摘 要：金融業(yè)的安全與穩(wěn)定，不僅關(guān)系到各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的盈利，更關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與穩(wěn)定，但是目前中國金融業(yè)的監(jiān)管體系尚存在一些問題。本文結(jié)合我國金融規(guī)制的現(xiàn)狀，詳細(xì)分析了金融監(jiān)管中存在的問題，并相應(yīng)的提出對(duì)策，旨在保障金融業(yè)有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；金融規(guī)制；監(jiān)管； 問題

一、金融規(guī)制的依據(jù)

基于金融體系本身的脆弱性以及金融市場存在市場失靈問題，政府有必要進(jìn)行金融規(guī)制。政府進(jìn)行金融管制的依據(jù)主要表現(xiàn)在一下兩個(gè)方面：一方面，金融領(lǐng)域的外部性。金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉及其連鎖反應(yīng)，會(huì)使相關(guān)企業(yè)和個(gè)人蒙受損失，發(fā)生擠兌，引發(fā)社會(huì)恐慌，乃至引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。另一方面，金融領(lǐng)域的信息不對(duì)稱和不完全。在復(fù)雜的金融服務(wù)中，客戶難以做出準(zhǔn)確的選擇，金融機(jī)構(gòu)可能利用信息優(yōu)勢而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國金融規(guī)制的現(xiàn)狀

（一）金融規(guī)制的主要內(nèi)容

1.市場準(zhǔn)入規(guī)制

市場準(zhǔn)入規(guī)制是對(duì)新設(shè)金融機(jī)構(gòu)的限制管理，主要針對(duì)銀行和金融機(jī)構(gòu)成立的審批和管理。一般規(guī)定，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)成立必須先向金融規(guī)制機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)審核批準(zhǔn)，發(fā)給執(zhí)照后，才可開業(yè)經(jīng)營，否則不能作為合法金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營。通常將資金是否充足，從業(yè)人員的任職資格，資本結(jié)構(gòu)，經(jīng)營管理的專業(yè)化程度作為審核標(biāo)準(zhǔn)。

2.市場運(yùn)營規(guī)制

對(duì)利率的規(guī)制。利率反應(yīng)金融市場資金供求關(guān)系，同時(shí)也可能成為金融機(jī)構(gòu)部門之間惡性競爭的主要工具。利率規(guī)制通常由中央銀行依法規(guī)定基準(zhǔn)利率及其浮動(dòng)區(qū)間，各銀行可根據(jù)實(shí)際情況靈活調(diào)整利率水平。

對(duì)存款準(zhǔn)備金和資本充足率的規(guī)制。存款準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行必須按一定比率繳存在中央銀行，以備客戶提款的需要一部分存款。存款準(zhǔn)備金制度是確保銀行償付能力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)重要手段。資本充足率是一個(gè)銀行的資產(chǎn)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率。新巴塞爾資本協(xié)議規(guī)定各國銀行資本充足率不能低于8%。

對(duì)業(yè)務(wù)范圍的規(guī)制。我國嚴(yán)格劃分了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、金融信托與管理、金融租賃等其他金融活動(dòng)的界限。同時(shí)在各行業(yè)內(nèi)部又根據(jù)各自職權(quán)及業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步進(jìn)行詳細(xì)分工。例如，銀行業(yè)中又分為中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。

（二）金融規(guī)制體制

中國目前的金融監(jiān)管體制是以“一行三會(huì)”為主導(dǎo)，其它中央行政機(jī)關(guān)為輔，地方政府金融管理機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的功能型、目標(biāo)型、多層多頭分業(yè)制的金融監(jiān)管體制。《中國人民銀行法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《信托法》、《保險(xiǎn)法》等金融行業(yè)法律法規(guī)，以及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的行業(yè)自律性規(guī)范，為金融監(jiān)管的實(shí)施、金融行業(yè)運(yùn)營的規(guī)范提供了法律依據(jù)。

中國人民銀行作為中央銀行，具有國家行政管理機(jī)關(guān)和銀行的雙重性質(zhì)。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)作為國務(wù)院直屬金融行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它們的職能主要有：制定監(jiān)管法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)章，并通過機(jī)構(gòu)審批、業(yè)務(wù)審批等對(duì)其監(jiān)管的行業(yè)進(jìn)行直接調(diào)控，防范金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)地方政府金融管理機(jī)構(gòu)在本地區(qū)內(nèi)行使監(jiān)管職能。另外還有一些其它行政機(jī)關(guān)也承擔(dān)部分金融監(jiān)管職能。

三、我國金融規(guī)制存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管欠缺

金融機(jī)構(gòu)的自律監(jiān)管是防范風(fēng)險(xiǎn)和提高效益的關(guān)鍵。而中國目前的監(jiān)管過分依賴“一行三會(huì)”的外部控制，忽視了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，存在監(jiān)管不足與監(jiān)管資源的浪費(fèi)問題，無法保證金融體系高效、穩(wěn)定的發(fā)展。

（二）分業(yè)監(jiān)管模式存在缺陷

由于金融混業(yè)經(jīng)營逐漸開放以及金融創(chuàng)新，不斷有新的金融衍生品的出現(xiàn)和金融業(yè)務(wù)的交叉。在分業(yè)監(jiān)管體制下，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)之間相互獨(dú)立，缺乏有效地監(jiān)管協(xié)調(diào)和溝通，容易導(dǎo)致監(jiān)管業(yè)務(wù)的真空和監(jiān)管工作的重復(fù)，降低監(jiān)管效率。

（三）金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)不合理

中國現(xiàn)行的監(jiān)管人員大都是從原有的中央銀行系統(tǒng)分離出來的，存在大量不具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和技能的從業(yè)人員，其知識(shí)結(jié)構(gòu)無法滿足現(xiàn)實(shí)的監(jiān)管需要。此外，中國現(xiàn)有的監(jiān)管體制下，銀監(jiān)會(huì)縣級(jí)派出機(jī)構(gòu)人員數(shù)量少；證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)只到省級(jí)部門，造成監(jiān)管缺位；而人民銀行縣級(jí)機(jī)構(gòu)組織繁雜，卻只具備部分金融監(jiān)管職能，造成人員冗余。

（四）金融監(jiān)管制度體系存在缺陷

中國目前的金融監(jiān)管法律、法規(guī)、規(guī)章之間存在互相矛盾的條款，且相對(duì)過于籠統(tǒng)，可操作性差，金融監(jiān)管法律中缺少對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力制約，同時(shí)，中國也缺乏相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制、金融行業(yè)自律機(jī)制、金融監(jiān)管信息披露制度等。

四、我國金融規(guī)制的改革方向

面對(duì)金融市場以及金融監(jiān)管體系本身所存在的問題，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)市場發(fā)展的需求，充分確保監(jiān)管的有效性。一是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制機(jī)制需完善。金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)內(nèi)控信息網(wǎng)絡(luò)化，并建立與業(yè)務(wù)相適應(yīng)的稽核部門。二是改善金融監(jiān)管模式。由于混業(yè)經(jīng)營的放開，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式存在缺陷，我國可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，建立風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)監(jiān)管。三是完善對(duì)金融監(jiān)管部門的監(jiān)督機(jī)制，構(gòu)建金融監(jiān)管的綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系并對(duì)監(jiān)管對(duì)象和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確。四是加強(qiáng)金融監(jiān)管法制體系建設(shè)，提高監(jiān)管的效率和監(jiān)管的針對(duì)性。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘理泉，楊善休.西方金融規(guī)制政策演變與我國金融規(guī)制的改革與完善[J]，經(jīng)濟(jì)問題，2007（6）.

[2]沈伯平，范從來.政府還是市場：后危機(jī)時(shí)代金融規(guī)制與監(jiān)管體系的重構(gòu)[J]，江蘇社會(huì)科學(xué)，2012（5）.

[3]劉春航.金融結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)脆弱性和金融監(jiān)管[J]，金融監(jiān)管研究，2012（10）.

作者簡介：張潔冰（1990-），女，山東德州人，聊城大學(xué)商學(xué)院2012級(jí)金融學(xué)專業(yè)研究生，研究方向：貨幣金融理論與實(shí)踐。