摘要：文章以邵陽市的實(shí)際情況為例，介紹了當(dāng)前政府機(jī)構(gòu)或組織查詢征信信息的現(xiàn)行模式及查詢的主要用途，重點(diǎn)分析了目前政府部門在查詢企業(yè)或個人信用信息過程中存在的一系列問題，并對如何規(guī)范政府部門查詢行為，更好的應(yīng)用征信信息服務(wù)社會提出了切實(shí)可行的政策建議。

關(guān)鍵詞：政府部門；征信信息；查詢

一、引言

近年來，在人民銀行的積極推動下，征信系統(tǒng)建設(shè)逐步完善，系統(tǒng)所采集的信息也越來越豐富。個人征信系統(tǒng)已經(jīng)完成了與公安部的聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了公積金、社保、質(zhì)監(jiān)、電信、環(huán)保、稅務(wù)和法院等16個部門非銀行信息的入庫；企業(yè)征信系統(tǒng)也正在積極協(xié)調(diào)稅務(wù)、環(huán)保等部門的信息入庫。

應(yīng)用方面，企業(yè)和個人信用報告查詢用途已從傳統(tǒng)的辦理貸款、申請信用卡等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域向客戶資信審查、個人求職應(yīng)聘、政府部門履職、民間經(jīng)濟(jì)活動等新增領(lǐng)域擴(kuò)展，信用報告這一“經(jīng)濟(jì)身份證”在非傳統(tǒng)領(lǐng)域的運(yùn)用越來越廣泛。政府部門查詢企業(yè)或個人征信信息與日俱增的現(xiàn)象尤為突出。比如工商部門評定誠信企業(yè)、農(nóng)業(yè)開發(fā)部門審核農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)財政補(bǔ)貼、人大代表、政協(xié)委員綜合信用評價、司法查詢等等，征信信息已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于各項政府活動中。然而，征信信息不僅涉及個人或企業(yè)的隱私，而且隱含商業(yè)秘密、所有者權(quán)益等，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的管理辦法都明確規(guī)定了查詢主體的合法性。因此，如何規(guī)范政府部門的查詢行為，保護(hù)企業(yè)和個人的權(quán)益不受侵犯，是個值得研究的現(xiàn)實(shí)問題。

二、政府部門查詢征信信息的現(xiàn)行模式——以邵陽市為例

（一）政府部門查詢征信信息的行為分析

政府部門到人民銀行查詢企業(yè)或個人征信信息這一行為不具有單方性，這一行為中政府部門行使的是一種公權(quán)力，查詢行為只有得到其單位或主管部門批準(zhǔn)后方可為之。

而此時的被查詢對象與人民銀行之間也不存在行政行為上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，人民銀行的行為也并不必然對被查詢對象產(chǎn)生法律后果，會不會產(chǎn)生法律后果需要等到政府查詢部門審查后才能作出具體決定。因此，對政府部門到人民銀行查詢征信信息這一行為，由于人民銀行的行為不具有行政行為的特征，不能將其界定為行政行為，此時人民銀行屬于有義務(wù)協(xié)助調(diào)查、執(zhí)行的單位，履行的是一種行政機(jī)關(guān)的民事義務(wù)。

這樣，在政府部門履行行政行為時，人民銀行作為行政機(jī)關(guān)，有民事義務(wù)配合其查詢相關(guān)企業(yè)或個人的征信信息。

（二）查詢的基本操作流程

按照人民銀行邵陽中支的查詢規(guī)定，邵陽市政府部門查詢企業(yè)或個人征信信息按照以下流程進(jìn)行操作：

一是查詢單位提出申請。按照相關(guān)規(guī)定，政府部門查詢企業(yè)或個人征信信息須以正式文件向人民銀行提出查詢需求，來文中需詳細(xì)列出要查詢企業(yè)名單、具體查詢內(nèi)容及用途，以及相關(guān)聯(lián)系人聯(lián)系方式。

二是領(lǐng)導(dǎo)審批。在收到政府部門的查詢申請后，交主管征信工作的行領(lǐng)導(dǎo)審批，人行主管領(lǐng)導(dǎo)對來文做出查詢批示后，交由金融生態(tài)辦公室查詢。

三是查詢。金融生態(tài)辦公室收到查詢批示后，交具體征信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人辦理查詢。查詢需按要求填寫相關(guān)登記表，并對打印出的查詢結(jié)果登記信用報告編碼，然后提交辦公室。

四是出具查詢結(jié)果報告。支辦公室以正式文件答復(fù)相應(yīng)政府部門查詢內(nèi)容。文中特別注明查詢結(jié)果僅能用于工作參考，不得引用和對外披露，也不得作為處罰依據(jù)。

三、政府部門查詢征信信息存在的問題

（一）專項制度缺乏，部分查詢無章可尋

目前，查詢征信信息的主要依據(jù)和制度主要包括《企業(yè)征信系統(tǒng)管理辦法》、《個人征信系統(tǒng)管理辦法》，這里面所描述的主要是指本人或本企業(yè)查詢自身的信用信息情況；征信中心2007年出臺的《個人信用報告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程》對政府部門查詢作了相關(guān)規(guī)定，但此規(guī)定只是內(nèi)部規(guī)章，效力層級不高，對外約束力不足；人總行對于能否及如何為第三方（政府部門）提供查詢征信系統(tǒng)服務(wù)并無制度規(guī)定及說明；最新頒布的《征信管理條例》也沒有對政府部門查詢征信信息進(jìn)行單獨(dú)說明。此外，對有權(quán)查詢部門的界定不明確。《個人信用報告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程》界定為“縣級以上（含縣級）司法機(jī)關(guān)和其他法律規(guī)定有查詢權(quán)限的行政管理部門”，《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》界定為“符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的單位和個人”，兩者對具體哪些部門有權(quán)查詢企業(yè)和個人征信信息均沒有作明確界定。

在日常的工作中，人民銀行面對政府機(jī)構(gòu)或組織的查詢申請，要不要查，能不能查，查詢的依據(jù)是什么，怎么提供查詢結(jié)果等都沒有一個明確且統(tǒng)一的制度可依。大部分只能由領(lǐng)導(dǎo)審批，可以查詢后，按照本人查詢的相關(guān)要求進(jìn)行操作。

（二）行政干預(yù)過多，制度難以落實(shí)

一是查與不查行政干預(yù)過多，人民銀行在收到政府相關(guān)部門的查詢申請時，要查幾乎已經(jīng)成為事實(shí)，相關(guān)審核都沒什么效力，很難拒絕這些查詢申請；二是查詢范圍存在隨意性，政府部門要了解一個企業(yè)或某個個人的征信狀況時，無論信息對他們的工作有沒有用，都會要求提供；三是查詢要素不齊備，一些查詢僅僅只是提供了一個查詢名單，并沒有身份證復(fù)印件，沒有委托書等等。

（三）對政府部門濫用、泄露信用信息的法律責(zé)任不明確

政府部門從人民銀行分支機(jī)構(gòu)獲取信用信息后，存在不按規(guī)定用途使用信用信息導(dǎo)致信息被濫用、泄露的風(fēng)險。存在公權(quán)無意侵犯個人隱私權(quán)的可能，當(dāng)事企業(yè)和個人的權(quán)益保障存在難點(diǎn)?，F(xiàn)有的操作規(guī)程沒有明確政府部門濫用、泄露信用信息應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，對于連帶責(zé)任問題也沒有任何規(guī)定。

（四）法律風(fēng)險上，存在批量泄露個人征信信息的可能

政府部門查詢征信信息往往是批量查詢，一次就要求查詢多個人或多個企業(yè)的征信報告。在報告、數(shù)據(jù)、文件的保管和使用上就存在較多的風(fēng)險，一旦這些信息遺失或泄漏，將會對當(dāng)事企業(yè)和個人造成嚴(yán)重影響。另外信息掌握者，與當(dāng)事人也存在信息不對稱的可能，如果信息查詢部門的工作人員利用獲取信息之便惡意攻擊或報復(fù)當(dāng)事人，那將會嚴(yán)重的法律糾紛。比如在人大代表、政協(xié)委員的競選中，信息擁有者和當(dāng)事人就存在信息不對稱的問題。

如何使用、保管、約束這些征信信息，避免產(chǎn)生法律風(fēng)險，是目前現(xiàn)有制度無法解決的問題。

四、對完善征信信息查詢制度的政策建議

（一）建立政府部門查詢征信信息的專項制度

根據(jù)工作需求，建議人民銀行總行出臺統(tǒng)一的政府部門查詢征信信息的專項制度，明確政府部門查詢的條件和程序，對政府部門查詢企業(yè)和個人征信系統(tǒng)須提供的資料、查詢審批流程、可查詢的內(nèi)容及查詢結(jié)果的提供等方面作統(tǒng)一規(guī)定，明確在查詢工作中人民銀行分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)政府部門的權(quán)力義務(wù)。

（二）按用途建立分類查詢機(jī)制

改善企業(yè)和個人征信系統(tǒng)模塊，可根據(jù)需求，按用途建立分類查詢的功能，以避免政府部門不需要的征信信息也統(tǒng)一被提供，對于不同的信用報告要求，提供不同種類的個人信用報告服務(wù)，征信部門要生成不同側(cè)重點(diǎn)的信用報告。對于查詢主體可以分別為銀行類客戶、稅務(wù)類客戶、生活類客戶和其他類別等分別生成不同的銀行版本、稅務(wù)版本等。例如對于銀行類查詢主體，要突出該被查詢者在銀行發(fā)生的往來以及是否存在銀行不良記錄。

（三）建立濫用、泄露信用信息的責(zé)任追究制度

在相關(guān)專項辦法制度出臺前，要求政府部門及其工作人員在查詢時提供書面承諾，保證從人民銀行查詢?nèi)〉玫钠髽I(yè)商業(yè)秘密和個人隱私信息的用途合法，并承擔(dān)因濫用、泄漏信用信息而導(dǎo)致的損害賠償?shù)确韶?zé)任。

（四）明確有權(quán)查詢信用信息的政府部門范圍

明確人民法院、稅務(wù)機(jī)關(guān)、海關(guān)、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)、國家安全機(jī)關(guān)、軍隊保衛(wèi)部門、監(jiān)獄、走私犯罪偵察機(jī)關(guān)、監(jiān)察機(jī)關(guān)、審計機(jī)關(guān)、工商行政管理機(jī)關(guān)、證券監(jiān)管管理機(jī)關(guān)共13類機(jī)關(guān)有權(quán)對企業(yè)信用信息進(jìn)行查詢；明確人民法院、稅務(wù)機(jī)關(guān)、海關(guān)、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)、軍隊保衛(wèi)部門、監(jiān)獄、走私犯罪偵察機(jī)關(guān)、監(jiān)察機(jī)關(guān)9類機(jī)關(guān)有權(quán)對個人信用信息進(jìn)行查詢。