摘要：在城鄉(xiāng)一體化過程中 ，農村金融的發(fā)展明顯滯后于各大城市，其影響因素復雜、多樣。甘肅農村金融生態(tài)環(huán)境建設總體能緊跟改革步伐，切實的發(fā)揮了其在“三農”建設中的作用。相比而言，甘肅農村金融的生態(tài)環(huán)境建設還是比較成功的，但其中還存在著一些不足。本文對我國農村金融生態(tài)環(huán)境中存在的問題從內部、外部及法律規(guī)范層面進行了系統(tǒng)的分析。結合甘肅農村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對甘肅省農村金融生態(tài)環(huán)境的特點進行了較深入的思考，并提出了持續(xù)建設、發(fā)展的思路。希望從不同方面更好的了解甘肅農村金融生態(tài)環(huán)境建設中存在的問題，有針對性的解決這些問題，為甘肅農村金融的發(fā)展營造一個更優(yōu)越的生態(tài)環(huán)境。

關鍵詞：城鄉(xiāng)一體化；農村金融；金融生態(tài)環(huán)境；問題；思考

引言

城鄉(xiāng)一體化是我國社會發(fā)展的必然趨勢，隨著農村經濟建設的加速發(fā)展，我國城鄉(xiāng)差距日益縮小，這其中，離不開農村金融體系的大力支持。我國村鎮(zhèn)金融建設起步晚，發(fā)展較為緩慢，目前還存在著諸多的發(fā)展問題。面對這些基本現(xiàn)狀，甘肅省金融生態(tài)環(huán)境建設還存在著巨大的優(yōu)化空間。

1、城鄉(xiāng)一體化過程中農村金融生態(tài)環(huán)境面臨的問題

城鄉(xiāng)一體化過程中，農村發(fā)展面臨的重大問題就是嚴重的資金不足，制約了我國農村經濟的發(fā)展和壯大。農村金融的發(fā)展，給農村金融注入了新的活力，可是面對農村銀行發(fā)展緩慢，發(fā)展現(xiàn)狀的諸多制約因素。我們該如何尋找突破點，進一步優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，提高農村金融體系對“三農”的支持力度，進一步加快農村發(fā)展，促進城鄉(xiāng)一體化。首先，就要從農村金融體系存在的問題進行分析。

1.1金融主體內部的金融生態(tài)環(huán)境問題

資金就像經濟的血液，在我國，大量的資金涌入城市，加快了城市建設。但農村建設資金的緊張卻始終沒得到徹底的解決。其最大的問題就是正規(guī)金融機構向農村提供的資金限制太多，難以有效的發(fā)揮其在農村經濟建設中的作用。而民間借貸、商業(yè)借貸、合作金融等受政策影響，發(fā)展緩慢。且民間借貸、商業(yè)借貸等本身存在著一些缺陷制約了其發(fā)展。例如，我國的農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行是正規(guī)的大型金融機構，本應大力的支持農村建設，負擔起農村金融發(fā)展的重責。然而在廣大的農村很難找到農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行的網店，其金融服務的方向不是面向廣大的農村，而是停留在競爭激烈的城市。此外，商業(yè)銀行、建設銀行等更難涉及到農村。農村金融業(yè)務、服務的重擔幾乎全落到了農村信用社的頭上，農村信用社成為農村的金融主力。而農村信用社規(guī)模小，經營機制、內控機制的不健全，導致其很難滿足農村金融的借貸需要。隨著城市發(fā)展的不斷壯大，農村信用社也將目光投向了城鄉(xiāng)接洽地區(qū)，甚至將從農村吸收的資金投放到城市金融市場，造成了農村經濟建設資金嚴重不足的困境。目前，郵政儲蓄的營業(yè)網點也逐漸的延伸到農村，可受多方面因素影響，目前農村的營業(yè)網點其金融服務能力相對落后、整體水平不高。另外加之借貸政策的約束，其對農村提供的有效發(fā)展資金仍然很有限。解決好農村發(fā)展資金問題，仍是當前農村金融發(fā)展的重中之重。其次，農村的金融機構形式過于單一，目前，農戶的主要借款途徑還是以向農村信用社借取為主，民間借貸為輔。一方面，農村正規(guī)金融機構借貸審批程序繁瑣，貸款限制較多，農民能帶到款的金額和數量有限。民間借貸雖然較為容易，但利率高，管理混亂，容易出現(xiàn)借貸糾紛，且對借貸風險的評估不足，導致借貸風險較大。另一方面，正規(guī)金融機構普遍遠離農村，難以發(fā)揮其在支農中的積極作用。同時，存在著嚴重的“放大不放小，助富不助貧”現(xiàn)象，不利于農村經濟的全面發(fā)展。長期以往，造成了農村金融生態(tài)環(huán)境嚴重失衡，資金供給難以滿足資金需求，農村建設的長期發(fā)展資金短缺問題得不到根本的解決。

1.2金融主體外部的金融生態(tài)環(huán)境問題

1.2.1農村環(huán)境較為艱苦

農村環(huán)境的艱苦咋看與農村金融的發(fā)展沒有什么直接的聯(lián)系，其實不然。首先，西部農村（如甘肅地區(qū)）一些偏遠的地方，生活、生產條件過于艱苦，農民的思想過于樸實、守舊，現(xiàn)代的金融理念很難影響到他們。在那里金融機構的設置就像一個擺設，農民“不放心”存錢，也“不放心”借錢，傳統(tǒng)的理財觀念致使金融體制難以發(fā)揮助農作用。其次，甘肅農村的生活較城市有太大差距，難以留住金融專業(yè)型人才。專業(yè)人才缺失也是導致農村金融體系的發(fā)展緩慢重要因素之一。再次，艱苦的環(huán)境阻礙了農村經濟的發(fā)展，發(fā)展的滯后造成了農村居民的貧窮。而現(xiàn)實中想要發(fā)展就需要有資金，面對較為貧窮的人群，金融機構的借貸風險較大且收益難以保障，致使農村的金融體制發(fā)展緩慢。

1.2.2農村的經濟發(fā)展較為落后

作為我國經濟的一部分，農村的經濟狀況嚴重落后于城市。經濟的落后導致農村經濟發(fā)展的惡性循環(huán)，同時阻礙了農村金融的發(fā)展。首先，經濟的落后導致農村金融資源嚴重不足。一方面，農村金融機構的覆蓋率低，金融機構單一，難以滿足廣大農村的借貸需求。另一方面，經濟的落后造成了金融機構盈利困難，導致了一些金融機構撤離農村，進軍城市。特別是以經濟利益為引導的商業(yè)金融，其撤離不但造成了農村金融服務覆蓋的緊縮，還帶走了農村的建設資金，使大批資金離開農村向城市聚集，加重了農村信貸資金的不足。再次，農村經濟發(fā)展的落后，增加了金融業(yè)務的收益風險，影響了農村金融業(yè)的發(fā)展和壯大。

1.2.3廣大農民的金融參與理念有待更新

在我國，城市借貸主要是面向大企業(yè)，促進了城市經濟的發(fā)展。同時，住房貸款等也是城市借貸的主要業(yè)務。而在農村，人們用借來的錢發(fā)展經濟的很少，人們習慣攢錢，攢夠錢再去做自己想做的事。目前，我國的農村還存在一種普遍的現(xiàn)象，就是存錢、借錢去城里買房子，城市一體化的腳步并沒能組織農村人向往城市的夢想。因此，他們關注的不是農村經濟的發(fā)展，不能立足農村現(xiàn)狀尋找出路，而是一心帶著農村的資金往城市奔。一方面，導致了農村資金的大量流失，不利于農村經濟的發(fā)展。另一方面，這種思想理念嚴重影響了農村金融機構支援“三農” 的效果，導致農村的金融投資混亂，金融投資收益難以保障。

1.3其他方面的金融 生態(tài)環(huán)境建設問題

1.3.1有關農村金融的法律法規(guī)建設滯后

依法治國是我國的基本國策，我國的金融事業(yè)也需要法律的支持、保護和約束。我國的農村金融發(fā)展于上世紀八、九十年代，相應的法律、體制建設還比較滯后。首先，農村金融的政策性法規(guī)不健全，村鎮(zhèn)銀行的功能定位、經營方向等還不明確。其次，農村金融的依法監(jiān)管力度不足，導致了農村金融市場發(fā)展的滯后。再次，金融債權的法律保護力度不足，致使銀行壞賬、死賬增多，銀行的借貸風險增加。此外，農村金融的準入制度等相關法律、法規(guī)建設還需要進一步完善。這些法律建設方面的問題對農村金融的發(fā)展及農村金融生態(tài)環(huán)境建設產生了較深遠的影響。

1.3.2現(xiàn)行農村金融監(jiān)管制度缺失

目前，我國金融機構的監(jiān)管主要通過銀監(jiān)會來實現(xiàn)，而銀監(jiān)會又以城市的金融監(jiān)管為工作重心，對于農村的金融監(jiān)管嚴重不足。一方面，銀監(jiān)會將工作的中心放在城市，其部門建設等也已城市為基礎，對農村的涉及面較淺。另一方面，銀監(jiān)會的體制結構導致其與農村的實際情況接觸較少，不能從本質上了解農村情況，無法認清農村金融發(fā)展的不足與障礙等，也尋找不出有利于農村金融發(fā)展的有效途徑，不能全面的、準確的解決農村金融體系發(fā)展中的問題。此外，廣大農村群眾的金融意識淡薄，金融發(fā)展的社會監(jiān)管無法實現(xiàn)，導致了農村金融監(jiān)管制度發(fā)展滯后，影響了農村金融的發(fā)展和建設。

2、甘肅農村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展與分析

2.1甘肅農村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展

我國農村金融發(fā)展的生態(tài)問題，在甘肅地區(qū)也普遍存在，目前，農村建設資金的短缺也是甘肅農村金融面臨的重大問題。在2007年，甘肅率先開展農村金融改革，面對當時農村金融發(fā)展的困境，相關部門提出了一些有效的解決方法。第一，制定專門的政策應對農民的貸款難問題。首先，提高正規(guī)金融單位面向農村的業(yè)務拓展。如優(yōu)化農村信用、郵政儲蓄的金融服務模式，提高農村金融服務的水平。其次，對有困難的農村家庭施行優(yōu)惠的基準利率，幫助其脫貧致富。再次，增強農村金融機構的縣域服務能力，適當的放寬貸款審批權限，提高農村金融的覆蓋率，切實的為農村的經濟發(fā)展提供資金支持。第二，建立和完善涉農貸款機制。一方面，簡化農民貸款手續(xù)，提高金融機構的借貸效率。另一方面，設置專門的涉農借貸業(yè)務流程及審批窗口，為支農借貸開辟“綠色通道”。第三，創(chuàng)新農村金融發(fā)展思路。首先，結合甘肅農村的實際情況開展政策性、商業(yè)性、合作性金融機構的有效合作，促進其共同發(fā)展。其次，重視招商引資和農村金融建設的共同發(fā)展，提高城鄉(xiāng)群眾對金融服務的認識水平。再次，多元化農村借貸形式。如實施不抵押、不擔保的小額信貸。又如支持企業(yè)與農戶的聯(lián)合擔保貸款。如隴西農行依托隴西一大型“土豆開發(fā)公司”向當地農民放貸，極大的促進了當地農業(yè)經濟的發(fā)展。第四，隨著甘肅地區(qū)農村經濟的發(fā)展，部分正規(guī)銀行也將業(yè)務拓展到了廣大的農村。如商業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行等大型金融機構先后在農村建立了支行營業(yè)網點，方便了農民的借貸選擇，同時通過良性的競爭機制優(yōu)化了農村金融服務質量。第五，甘肅政府加大政策支持，從貼息力度和財政補貼兩個方面進行改革。政策的偏斜促進了金融資金向農村流動，為農村帶去了較豐富的資金資源，有效的促進了農村經濟的發(fā)展。

2.2甘肅農村金融生態(tài)環(huán)境的分析

綜上所述，甘肅農村金融發(fā)展的覺醒速度還是比較迅速的，針對農村金融中存在的一些問題作出了積極的相應，并提出了解決問題的方法，也起到了一定的積極作用。首先，從農村金融改革中可以看出，農村金融的發(fā)展僅僅圍繞金融服務水平的提高和農民借貸的方便展開的，其對于影響農村金融發(fā)展的其他影響因素考慮不周。如農村群眾金融理念的滯后等。其次，不論是政府方面，還是金融機構方面，普遍的表現(xiàn)出對農村經濟發(fā)展的期望，大力的支持農村經濟的發(fā)展，積極的為農村經濟的發(fā)展提供資金支持。但資金只是農村經濟發(fā)展的一個重要的影響因素。面對廣大的農村群眾，還應將資金的利用落實到行動中，確保資金投入的效益，減少金融機構的資金投入風險，以利益為驅動引導農村金融的主動發(fā)展。積極地發(fā)展農村金融的同時減輕政府負擔，實現(xiàn)農村金融體制的自我發(fā)展、自我完善，促進農村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化。

3、甘肅農村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展的思考

我國農村的金融生態(tài)環(huán)境建設和發(fā)展還處在一個摸索的階段，目前形勢下，甘肅地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展思路已初步形成，需要的是將這些政策和思路進一步的落實和發(fā)展，在實踐中不斷的完善其不足，使農村金融成為農村經濟發(fā)展的強大支柱。首先，進一步改善金融環(huán)境機制，在政府的領導下提高金融生態(tài)環(huán)境建設力度，提高社會誠信和農民的還款意識，形成良好的投資環(huán)境以吸引更多的投資流向農村。其次，提高農村經濟實力是關鍵。金融是經濟發(fā)展的動力，經濟實力卻是確保金融穩(wěn)定發(fā)展的基礎，農村金融生態(tài)環(huán)境的建設必須從農村的經濟發(fā)展出發(fā)，實現(xiàn)金融與經濟發(fā)展的良性互動。此外，可從減負、增收上提高農村的經濟實力，以促進農村金融的發(fā)展，并為其發(fā)展營造一個更優(yōu)越的發(fā)展環(huán)境。再次，在現(xiàn)有金融服務的基礎上創(chuàng)新金融模式，進一步豐富農村支行、網點的金融服務項目，創(chuàng)立和建設農村金融品牌，解決好群眾貸款難和金融機構盈利難的問題，解決好長期需求和短期供給的問題。第四，進一步完善農村金融的監(jiān)管機制，使農村銀行的監(jiān)管落到實處，并能有效的結合農村金融特點規(guī)劃其發(fā)展之路。第五，進一步完善與農村金融相關的法律、法規(guī)建設，明確農村金融發(fā)展中的責任、權利和義務關系，使農村金融發(fā)展有法可依。其法又能緊密的結合農村狀況，保護農村經濟的發(fā)展及農民利益的同時，也能有效的促進農村金融機構改革的成功，保護其相關利益。確保農村金融長期、穩(wěn)定的發(fā)展。

4、結語

農村金融環(huán)境建設要從內、外兩個環(huán)節(jié)入手，同時還要重視相關法律、法規(guī)的完善。目前，甘肅農村金融生態(tài)環(huán)境建設很注重金融機構內部的改革，但是對于外部環(huán)境改善的重視程度還不夠。在支農、惠農的同時，應重視金融機構的盈利，從借貸的誠信度、金融觀念更新等方面做好工作，進一步優(yōu)化農村金融發(fā)展的外部環(huán)境，才能更好的促進農村金融體制的內部改革，才能使其在農村經濟建設中發(fā)揮更大的作用。

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資助課題：2013年度甘肅省社科規(guī)劃課題階段性成果《城鄉(xiāng)一體化進程中的甘肅農村金融生態(tài)環(huán)境建設問題研究》，項目批準號為13YD053”