摘要:小微企業(yè)發(fā)展和成長中,“融資難”猶如“達摩克里斯之劍”成為其瓶頸的重要難題之一。如何解決小微企業(yè)的融資問題成為企業(yè)、政府都急于解決的問題。本文將對上海市徐匯區(qū)商會企業(yè)互助融資平臺進行分析,探討其“政、企、銀”互助融資模式的優(yōu)勢與不足,提出進一步完善集群環(huán)境下小微企業(yè)互助融資模式的具體措施。
關(guān)鍵詞:互助;融資;小微企業(yè)
隨著民營經(jīng)濟在經(jīng)濟發(fā)展中的地位日益凸顯,中小微企業(yè)已成為國家經(jīng)濟的重要組成部分。企業(yè)發(fā)展離不開資金,特別是小微企業(yè)發(fā)展和成長中,“融資難”猶如“達摩克里斯之劍”成為其瓶頸的重要難題之一。由于處于初創(chuàng)期或成長期,內(nèi)源融資難以解決小微企業(yè)對資金的“渴望”。而外源融資中,由于小微企業(yè)本身的因素和我國金融機構(gòu)的現(xiàn)狀,銀行借款成為主要融資渠道,但是信息不對稱、缺少抵押或擔保、審查成本、監(jiān)督成本、風險高等因素,導致銀行面對小微企業(yè)“惜貸”等現(xiàn)象。本文將對上海市徐匯區(qū)商會企業(yè)互助融資平臺進行分析,探討其“政、企、銀”互助融資模式的優(yōu)勢與不足,提出進一步完善集群環(huán)境下小微企業(yè)互助融資模式的具體措施。
一、案例分析
(一)案例背景
徐匯區(qū)小微企業(yè)數(shù)占企業(yè)總數(shù)的95.46%。小微企業(yè)是徐匯區(qū)國民經(jīng)濟的主體力量,徐匯區(qū)共有各類小微企業(yè)22292戶,占徐匯區(qū)企業(yè)總數(shù)的99.32%。按照統(tǒng)計上大小微型企業(yè)新的劃分標準,徐匯區(qū)僅有大型企業(yè)152戶,其中工業(yè)8戶、批發(fā)業(yè)15戶、零售業(yè)16戶、交通運輸業(yè)2戶,僅占徐匯區(qū)企業(yè)總數(shù)的0.68%。92.57%的小微企業(yè)從事批發(fā)零售、商務服務等三產(chǎn)業(yè)務活動。從小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)分布來看,約有7.43%的企業(yè)從事加工、制造、建筑等第二產(chǎn)業(yè)的業(yè)務活動,而約92.57%的企業(yè)從事批發(fā)零售、住宿餐飲、商務服務、居民服務等第三產(chǎn)業(yè)的業(yè)務活動,為繁榮經(jīng)濟及活躍市場發(fā)揮了巨大作用。小微企業(yè)是吸納社會就業(yè)、緩解就業(yè)壓力的重要力量,對于維持社會穩(wěn)定和增加城鄉(xiāng)居民收入作用巨大。2011年末,徐匯區(qū)小微企業(yè)共有從業(yè)人員313489人,占徐匯區(qū)企業(yè)從業(yè)人員總數(shù)的46.16%。其中年營業(yè)收入2000萬元以上的企業(yè)就業(yè)規(guī)模最大,年末從業(yè)人員合計數(shù)達363694人,占53.56%的比重,戶均從業(yè)人員數(shù)達174人。年營業(yè)收入低于200萬元的小微型企業(yè)占徐匯區(qū)小微企業(yè)總數(shù)61.67%。
按徐匯區(qū)小微企業(yè)年營業(yè)收入分組來看,年營業(yè)收入200萬元以下(不含200萬)的企業(yè)數(shù)達13867戶,占徐匯區(qū)小微企業(yè)總數(shù)的62.21%;年營業(yè)收入200-500萬元(不含500萬)的企業(yè)數(shù)3151 戶,占14.14 %;年營業(yè)收入500-2000萬元(不含2000萬)的企業(yè)數(shù)3280戶,占14.71 %;年營業(yè)收入2000萬元以上的企業(yè)數(shù)1994 戶,僅占8.94 %的比重,總體來看是普遍規(guī)模偏小。主營業(yè)務收入占比32.1%。小微企業(yè)營業(yè)務收入達1389.27多億元,占全部企業(yè)營收合計32.01%的比重。其中小微工業(yè)企業(yè)收入占比16.00%;小微批發(fā)零售企業(yè)收入占比50.64 %;小微交通運輸企業(yè)(不包括倉儲業(yè))收入占比達3.50%。
2009年5月,為探索突破小微企業(yè)貸款抵押貸款難、融資周期長的瓶頸,積極緩解該區(qū)小微企業(yè)短期小額貸款難問題,幫助企業(yè)積極應對金融危機,徐匯區(qū)商會通過與上海銀行徐匯支行合作,成立了區(qū)商會企業(yè)互助融資平臺,為中小企業(yè)尤其是小微型企業(yè)提供便捷,無抵押小額貸款
(二)徐匯區(qū)互助融資平情況介紹
由徐匯區(qū)工商聯(lián)對區(qū)域內(nèi)符合貸款申請基本條件的區(qū)商會會員企業(yè)進行遴選,組織每戶企業(yè)根據(jù)自愿原則按每份資金額 10萬元,最高不超過3份(含3份)出資,組成互助擔?;稹;ブ鷵;鹩蓞^(qū)商會托管,存入上海銀行徐匯支行保證金專戶,為企業(yè)貸款提供擔保。在此基礎(chǔ)上,上海銀行再給予商會增加2000萬元信用擔保額度,從而給予了區(qū)商會4000萬元的無抵押擔保授信額度。同時上海銀行還根據(jù)企業(yè)的實際經(jīng)營情況和銀行審批要求,給予區(qū)商會單個企業(yè)最高2000萬元、總額1.2億元的貸款額度。
(三)模式的具體分析
(1)免抵押非盈利,著重解決短期小額資金需求
對于出資企業(yè),一般按不高于其出資額的3倍申請貸款,無需提供任何抵押擔保,主要以企業(yè)法人或?qū)嶋H控制人的個人信用進行擔保。企業(yè)確有需求的,貸款額可在審核后適當增加、但單家企業(yè)貸款額不超過180萬元。在貸款利息上,融資平臺堅持非盈利性運行原則,貸款企業(yè)只需按照銀行同期基準利率支付利息,不需承擔其他任何費用,同時融資平臺還將獲得貸款的企業(yè)納入《徐匯區(qū)財政資金貼息管理辦法》,使企業(yè)貸款能獲得30%以上的財政貼息,進一步降低企業(yè)融資成本。在貸款期限上,小于或等于本企業(yè)出資數(shù)額3倍的單筆貸款期限為7天至6個月;大于本企業(yè)出資數(shù)額3倍的單筆貸款期限為7天至3個月,如根據(jù)實際情況確需延長期限,經(jīng)審核后可適當延長貸款期限、最長不超過6個月。
(2)關(guān)口前移、提前審批,實現(xiàn)2個工作日快速放款
為最大限度加快貸款審批,滿足企業(yè)資金急需,徐匯區(qū)工商聯(lián)(商會)通過走訪等形式主動了解出資企業(yè)融資需求,對近期有貸款需求的企業(yè),在其提出正式貸款申請前,即提前與銀行進行借前調(diào)查,將貸款準備工作前移。同時,上海銀行徐匯支行還針對融資平臺的貸款業(yè)務,專門對操作流程進行改進,審批時間節(jié)點按小時確定,并設立了AB角審批制度,確保2個工作日內(nèi)即可實現(xiàn)放款,切實實現(xiàn)了快速便捷,使有融資需求的企業(yè)及時獲得貸款。
(3)強化規(guī)范管理,健全制度保障,確保安全運行
為確保融資平臺的長效運作,徐匯區(qū)專門成立了商會企業(yè)互助融資平臺管理小組,由區(qū)工商聯(lián)(商會)主席和一名副主席擔任正副組長,成員包括工商聯(lián)法律顧問團、基層商會、企業(yè)代表和上海銀行相關(guān)人員。同時,制定了《徐匯區(qū)商會企業(yè)互助融資平臺管理辦法》和《操作流程》,并外聘一位專業(yè)律師,共同負責審核企業(yè)的貸款申請、 加強對貸款后企業(yè)經(jīng)營管理以及資金使用情況的跟蹤了解。截至目前,融資平臺所有到期借款均按時歸還,還款率達到100%,實現(xiàn)了融資平臺貸款的安全可控。
二、對徐匯區(qū)商會企業(yè)互助融資平臺的建議
(一)進一步加大集群覆蓋面
截止2013年第一季度,徐匯區(qū)統(tǒng)計局對區(qū)內(nèi)注冊的私營企業(yè)進行了統(tǒng)計,500萬以下的私營企業(yè)為1.40萬戶,占私營企業(yè)總數(shù)的69.33%。從數(shù)據(jù)可見徐匯區(qū)小微企業(yè)集群數(shù)量具備一定規(guī)模,但互助融資平臺從2009年成立的70家會員企業(yè)發(fā)展至今90余家會員企業(yè),雖然期間也有部分會員企業(yè)退出,但是會員企業(yè)的數(shù)量同徐匯區(qū)小微企業(yè)的整體數(shù)量比較來看只占到很小的比例,還沒有形成廣泛的覆蓋面,惠及集群內(nèi)眾多的小微企業(yè)。建議進一步加強宣傳,吸引更多的小微企業(yè)加入互助融資平臺,特別是高新技術(shù)型和文化傳媒型企業(yè),給予一定的優(yōu)惠,以支持企業(yè)“創(chuàng)新驅(qū)動,轉(zhuǎn)型發(fā)展”。
(二)建立誠信評價體系
徐匯區(qū)商會企業(yè)互助融資平臺對貸款的審核、資金使用等建立了規(guī)范的流程和法律監(jiān)督,但是小微企業(yè)“魚龍混雜”,對于會員企業(yè)沒有建立起誠信評價體系,難以有效防范部分企業(yè)道德風險。平臺應利用多方面的資源優(yōu)勢,集合協(xié)作銀行的誠信評價體系、工商稅務信息等,優(yōu)化小微企業(yè)信用環(huán)境,加強小微企業(yè)的信用體系建設。一是從小微企業(yè)經(jīng)營狀況和特點出發(fā),建立中小企業(yè)信用檔案和信用評級體系。二是積極建立中小企業(yè)的信用記錄體系,搭建完善的信息共享平臺,使與企業(yè)交易的客戶可以在這個平臺上查詢到相關(guān)信息,解決信用信息不對稱問題。三是建立中小企業(yè)信用獎罰機制,建立企業(yè)融資信譽檔案,為企業(yè)再融資創(chuàng)造有利條件。
(三)建立風險補償
截至目前,徐匯區(qū)商會企業(yè)互助融資平臺所有到期借款均按時歸還,還款率達到100%。但是小微企業(yè)的融資,由于其抗風險能力較弱,難免不會發(fā)生貸款違約的發(fā)生,這就需要建立風險補償機制,保證貸款機構(gòu)有長期穩(wěn)定搞得補充資金來源。一方面預留部分互助基金購買協(xié)作銀行的理財產(chǎn)品,形成穩(wěn)定的資金來源,不斷充實互助基金;另一方面對剛加入的會員企業(yè),在還未建立誠信度之初,在貸款時,設立一定的門檻,如要求一定的擔保,以減少會員企業(yè)逆向選擇或違約的可能。通過這些措施以保證互助融資平臺的可持續(xù)發(fā)展。
三、結(jié)論
互助融資對解決小微企業(yè)融資難問題是一條可行的途徑,通過制定合理的規(guī)則,能進一步解決小微企業(yè)信息不對稱等弊病,幫助小微企業(yè)規(guī)范經(jīng)營。但是互助融資只能解決小微企業(yè)融資需求的一時之需或小額融資的需求,要真正打破瓶頸還需銀行等金融機構(gòu)正確面對小微企業(yè),給予大中型企業(yè)一樣的平等待遇,才能為小微企業(yè)的發(fā)展壯大提供良好的融資環(huán)境。
參考文獻:
[1]黃東坡.我國中小企業(yè)內(nèi)源融資問題探討[J].財務與金融,2008,4:8-10.
[2]鐘田麗,蔣永敏.沈陽市發(fā)展互助擔保的可行性及基本框架構(gòu)建[J].東北大學學報,2008,10(5):417-421.
[3]許良虎、劉小緋.產(chǎn)業(yè)集群視角的中小企業(yè)互助基金融資模式優(yōu)化[J].特區(qū)經(jīng)濟,2012,11:266-267.
[4]徐匯區(qū)統(tǒng)計年鑒,2012,2011.