孫建朋++付文霞++聶燦++丁達兵++張倩芳

摘 要：近年來，我國金融市場和資本市場都已經上了一個新臺階，并且隨著人們生活水平的提高，居民的“余錢”增多，并為其提供了多種增值保值的渠道。隨著金融市場的發(fā)展，居民不僅投資于銀行儲蓄，還可以廣泛投資于債券、股票、基金、黃金、期貨、外匯等多個領域。從投資市場范圍來看，居民不僅可以投資于國內市場，還可以投資于國際市場。但是，現(xiàn)在社會上存在各種各樣的金融騙局，使了解較少的居民百姓很容易受到不法分子的欺騙，造成居民財產的流失。本文根據(jù)以上問題，進行實際調研，深入開展金融調研，積極開展了“金融知識宣講進社區(qū)”主題教育活動，并提出相應意見及對策。

關鍵詞：居民理財；理財產品；普及現(xiàn)狀

一、我國社區(qū)居民對金融知識的了解程度

（一）金融常識與技能欠缺。由于對網絡不了解，金融知識欠缺，居民在除傳統(tǒng)的儲蓄方式外很難接受新型的金融投資方式，這使得網上銀行、手機銀行等業(yè)務開展存在障礙。居民對銀行卡了解有限，導致城鄉(xiāng)居民對銀行卡、信用卡等金融工具應用不甚廣泛。由于在密碼設置與保護、保護個人信息、費用收取等方面缺乏常識，居民通過報紙、新聞等傳媒工具聽聞了眾多賬號被盜的案例，使居民對信用卡存取款、轉賬、 POS機消費方面存在排斥心理，由此限制了銀行業(yè)務的開展。

（二）金融產品與業(yè)務不熟悉。大部分居民對金融產品不甚了解，關于存取款的本金、利息核算方式存在疑問，而且對網上銀行、手機銀行等新興金融工具未曾接觸過，甚至在辦理存款業(yè)務時不知道怎樣選擇儲種，這些都對自身的利益造成不同程度的損失。有些居民對貸款業(yè)務也缺乏了解，關于操作流程、相關法律法規(guī)、借期內利息、逾期利率等了解不夠。甚至有些居民對保險存在偏見，缺乏信任，因此在投保上也沒有積極性，從而阻礙了保險公司的發(fā)展。

（三）金融法律知識較為匱乏。隨著金融市場的深入發(fā)展，居民在日常生活中有較多的機會接觸到金融活動，但是伴隨而來的金融糾紛也在不斷增多。法律成為人們保障自身權益的有效武器，但由于居民受教育程度不同，對自身權利和義務認識不清，當自身的合法權益受到損害時，未能采取有效的法律途徑來維護自身權益。

二、居民理財方式的影響因素

（一）居民的現(xiàn)有理財方式以銀行儲蓄為主，較為單一。通過實際調查研究，現(xiàn)在的大多數(shù)居民所選擇的理財方式主要是銀行儲蓄，而對于其他的理財方式選擇甚少，這主要是因為對理財產品了解有限和自身對不了解的理財方式存在排斥心理，不愿承擔新型理財方式帶來的風險。

（二）學歷高、收入水平也相對較高的居民愿意嘗試多元化的理財方式?？傮w來看，現(xiàn)在主要的理財方式：銀行儲蓄和人身保險在各層次的人群中都分布較均勻。但隨著人們的生活水平和受教育程度的不斷提高，人們傾向于創(chuàng)新型的金融產品，因此更愿意嘗試多樣化、高層次的理財方式。

（三）年齡與性別影響居民理財方式。據(jù)調查分析顯示，女性在投資理財上更偏向穩(wěn)健型方式，其中銀行儲蓄占80%，而有經濟能力、學歷和收入較高的男性更偏向風險系數(shù)較高的理財方式。根據(jù)高風險高收益，他們更愿意嘗試收益高的理財方式，如股票、債券等。而年齡對投資理財?shù)挠绊憚t體現(xiàn)在，30-45歲年齡段的居民在進行著風險系數(shù)較高的投資，雖然這一年齡段的居民經濟負擔較重，但是同時也是家庭經濟的主要來源，因此愿意嘗試高收益的投資方式。而銀行儲蓄和保險在老年人群中占的比例更大，他們受傳統(tǒng)觀念和教育水平的限制，更偏向穩(wěn)健型投資。

三、對策及建議

（一）完善社會保障機制，減少居民預期的不確定性。由于社會經濟發(fā)展不平衡，居民的收入水平存在差異，導致其所選擇的投資理財方式不同。為解除居民的后顧之憂，政府應大力發(fā)展經濟，同時完善相應的社會保障制度，建立失業(yè)保障機制，調整人才就業(yè)結構，穩(wěn)定就業(yè)長效機制，對失業(yè)的居民進行培訓，促進其再就業(yè)。并實施社會救助、社會福利等措施，以保障居民的日常生活，以減少居民對未來收入的不確定性。只有給居民一個確定的的生活保障，才有可能使居民有意愿去嘗試多樣化的投資理財方式，促進銀行和金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）建立和完善金融市場和理財產品的相關法律法規(guī)體系。只有明確金融業(yè)務的基礎法律，才能對金融市場進行有效的監(jiān)管，而現(xiàn)行的法律法規(guī)及辦法在監(jiān)管和實施上都有很多漏洞，這就導致不法的理財產品流入市場，嚴重危害著居民的經濟安全。對各類理財產品和銀行業(yè)務都制定明確的法律規(guī)定，尤其是一些不正規(guī)的網站和金融機構進行監(jiān)管和整頓，使投資者在法律保護的層面上放心安心的進行投資，為今后我國理財產品市場的規(guī)范有序發(fā)展提供有效的法律保障。

（三）積極發(fā)揮電子網絡技術的優(yōu)勢，拓寬金融渠道。近年來隨著電子網絡技術的高速發(fā)展，居民日常生活中應用網上銀行和手機銀行的次數(shù)遠遠多于進入實體銀行的次數(shù)，這也顯示了發(fā)展網絡金融業(yè)務將擁有寬闊的前景。通過網絡渠道宣傳理財產品、投資方式，不僅能擴大影響范圍，且其成本低、效率高的優(yōu)勢也會日益突顯。隨之新興的支付寶、零錢寶、余額寶、微信理財通等網絡理財方式日益被大家接受，其吸納資金的能力也遠遠超出預期。因此，網絡市場理應成為金融機構的第二助手。

（四）加強個人理財投資觀念及素質的培養(yǎng)。我國居民受傳統(tǒng)觀念的影響習慣將個人資產以定期存款的方式投放到銀行，而并不熱衷于多元化的投資方式。因此，加強個人投資理財觀念顯得尤為重要，這不僅有利于個人財富的持續(xù)不斷增值，更有利于拓寬金融市場，使新型理財產品得到健康發(fā)展，從而實現(xiàn)個人與金融家的雙贏。居民在選擇投資理財方式時，應首先了解所選方式的相關知識，掌握更多的金融信息，才能避免自身的財產安全和權益受到損害。個人理財業(yè)務在中國還是一個龐大的潛在市場，在居民生活和收入水平不斷提高的同時，也更加注重個人財產的分配和管理，因此銀行等金融市場應更加注重居民的需求，拓寬投資方式，既要發(fā)展多樣化的理財方式，又要保證理財產品的安全性，完善自身業(yè)務，為客戶提供全面的金融服務。

【基金項目】2014年河北金融學院“百區(qū)萬戶”金融知識宣講調研成果。

作者簡介：2014年河北金融學院“百區(qū)萬戶”金融知識宣講分隊：孫建朋、付文霞、聶燦、丁達兵、陳博、王朋飛、張倩芳、馬銀姿endprint