金鑒

摘要：金融改革關系到國家未來的經濟發(fā)展，也關系到全國人民群眾的切身利益。金融改革是涉及國計民生的大舉措，因此每項金融改革政策都應當適應時代的發(fā)展，與現(xiàn)代化的市場經濟相互促進和發(fā)展。 筆者認為新形勢下的金融改革要適應歷史發(fā)展的潮流，滿足現(xiàn)代經濟的的發(fā)展需求，進一步活躍金融市場，讓更多的人民群眾受益。筆者認為應當主要從新型銀行的設立，開放存款利率，扶持小微企業(yè)的發(fā)展和完善各類保險三個方面來進行金融改革。這些改革必然會拉動市場經濟的發(fā)展，讓更多的民間資本進入到市場經濟中，讓更多的企業(yè)和群眾受益。

關鍵詞： 改革；政策；意義

一、 民營銀行運營風險問題

一直備受關注的民營銀行終于有了新的進展，自擔風險民營銀行試點名單已經出爐。市場和廣大民眾關心的是其存在的運營風險問題，因為目前我國還沒有關于儲戶存款的保險制度和法律，同時銀行破產法也不夠完善。因此經濟學家和學者更為關注的是民營銀行的運營風險問題。筆者建議相關部門應當出臺與民營銀行同時運行的風險對策與補償措施。金融機構應當事先擬訂并向監(jiān)管機構提交當其陷入實質性財務困境或經營失敗時快速有序的處理流程。同時筆者認為如果民營銀行出現(xiàn)了破產情況，那么應當由民營銀行的發(fā)起人來補填儲戶的存款。同時建議建立相應的存款保險制度，用以防范民營銀行出現(xiàn)破產給儲戶和發(fā)起人帶來的經濟損失。民營資本發(fā)起的銀行破產，要由發(fā)起人個人把儲戶的存款補上去，建立了存款保險制度會補償一部分。民營銀行的股東，發(fā)起人和實際控制人都應當承擔民營銀行的運營風險。筆者認為雖然民營銀行由個人來經營，但是民營銀行需要具備更為嚴格的資質審查和監(jiān)管。民營銀行的股權是屬于個人的，但是民營銀行的活動卻是涉及到廣大人民群眾的，也關系到國家的經濟發(fā)展和金融業(yè)的正常運行。因此筆者認為民營銀行的運營應當由國家規(guī)定的具體部門予以監(jiān)督，同時應當有相關法律予以監(jiān)督和完善，因此民營銀行的運行需要更為嚴格的監(jiān)管。

二、 及早放開存款利率

存款利率問題一直受到廣大人民群眾的關注，隨著經濟的快速發(fā)展，人民的生活越來越富裕，因此手中的余錢越來越多，如何理財，選擇哪家銀行成為了很多人普遍關心的問題。目前國家規(guī)定了統(tǒng)一的存款利率，不允許銀行私自上調存款利率。規(guī)定統(tǒng)一的存款利率對于穩(wěn)定金融市場，筆者認為金融市場的競爭可以給廣大儲戶提供更多的選擇。2012年6月7日，央行將存款利率浮動區(qū)間的上限調整為基準利率的1.1倍，筆者認為這預示著放開存款利率是市場競爭的需求。一旦放開存款利率會帶動其他一系列的金融改革，同時利率會在不同程度下上升。筆者認為這對于活躍市場經濟，為儲戶提供更多的選擇是十分有利的，也會促進市場經濟的進一步發(fā)展。各家銀行會采取諸多措施來迎接這一變化，因此也為市場經濟提供了更多更好的發(fā)展機會。因此筆者認為相關金融機構應當提前采取相關戰(zhàn)略來面對存款利率開放這一問題。

三、 扶持小微企業(yè)發(fā)展

小微企業(yè)存在著貸款難、貸款利息高的問題，也成為了小微企業(yè)發(fā)展的障礙。小微貸款利息高是因為銀行為其設置的利息是與其他大型企業(yè)利息不一致造成的。同時還有些擔保費，中間費和雜費。這樣就阻礙了小微企業(yè)的進一步快速的發(fā)展，小微企業(yè)本來就存在規(guī)模小，資金少，再加上貸款貴這樣的負擔就更加無法與其他大型企業(yè)進行競爭。筆者認為應當加大對小微企業(yè)的扶持力度，可以建立小微企業(yè)的信息平臺，為銀行獲得小微企業(yè)的相關信息提供便利。銀行應當為小微企業(yè)提供更多的貸款優(yōu)惠措施，鼓勵小微企業(yè)向銀行貸款，這樣無論是對于銀行的業(yè)務發(fā)展還是對于小微企業(yè)的發(fā)展都是起著重要作用的。國家的相關金融部門，例如銀監(jiān)會等部分應當采取更多的措施來幫助小微企業(yè)實現(xiàn)貸款的快捷和便利。同時筆者建議相關部門應當為小微企業(yè)提供更多的優(yōu)惠措施。例如稅務部門應當為小微企業(yè)減免稅收，在一些費用收取方面也應當給予優(yōu)惠。其中貸款問題還是最為亟需解決的。因此筆者建議相關部門和銀行方面應當共同努力，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更多的便利。

四、 建立巨災保險制度

目前的巨災救助主要是依靠當?shù)卣块T和國家的幫助，沒有相關的保險制度予以保障。因此在重大災害來臨時會給當?shù)卣蛧叶紟Ю簿薮蟮膿p失。筆者認為保監(jiān)會應當從制度設計、試點以及立法三個方面來建立巨災保險制度。通常來講巨災保險價格往往很高，超出了廣大群眾的購買能力。但是如果保險費用價格過低，巨災發(fā)生以后保險公司又無法賠付。因此建立怎樣的保險制度來平衡投保人與保險公司的利益是亟需解決的。筆者認為相關部門應當出臺具體措施來建立巨災保險制度。其中的農業(yè)保險筆者認為是最亟需解決的。農業(yè)保險需要足額提取大災風險準備金，同時農業(yè)保險的保障水平和覆蓋率還有需要進一步的提高。目前還存在一些地方保險機構通過虛假承?；蛘咛摷倮碣r騙取中央財政補貼的現(xiàn)象，筆者建議應當嚴厲懲處此類現(xiàn)象。相關部門機構應當建立巨災保險制度，進一步保障國家和人民群眾的利益。

筆者認為在進行金融改革的同時應當注意平衡改革力度和市場可承受程度，不應當脫離實際進行金融改革。金融改革需要在國家相關部門的指導下逐步進行，面對一些亟需解決的問題，有關金融部門應當盡快出臺相關方案。

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