提 要 金融機構(gòu)通過加大信貸投入支持集中連片特困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展？熏讓集中連片特困地區(qū)的群眾與全國各族人民同步步入小康社會是其義不容辭的社會責(zé)任。金融機構(gòu)如何更有效率的支持集中連片特困地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展是當(dāng)前金融機構(gòu)亟待解決的問題，文章以羅霄山片區(qū)吉安片區(qū)為例，從分析金融支持扶貧開存在的主要問題入手，對新時期金融支持扶貧開發(fā)金融效率進行實證分析，以期為羅霄山片區(qū)乃至全國集中連片貧困地區(qū)的扶貧開發(fā)事業(yè)提供參考。

關(guān)鍵詞 金融扶貧；集中連片地區(qū)；信貸支持；效率研究

作者簡介馮振中（1982—），男，中國人民銀行吉安市中心支行科員，經(jīng)濟法碩士，經(jīng)濟師，研究方向為金融普惠制度、區(qū)域金融穩(wěn)定、金融監(jiān)管法律研究。江西吉安 343000

一、引言

《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要2011-2020年》將羅霄山區(qū)、六盤山區(qū)、秦巴山區(qū)等14個連片特困地區(qū)作為今后10年國家扶貧攻堅主戰(zhàn)場。作為14個連片特困地區(qū)之一的羅霄山連片特困地區(qū)，地處羅霄山脈中南段及其與南嶺、武夷山連接地區(qū)，范圍包括江西、湖南兩省24個縣（市、區(qū)），其中在江西吉安轄內(nèi)有井岡山市、遂川縣、永新縣和萬安縣四個縣（市）。四縣（市）的國土面積8688平方公里，總?cè)丝?55萬人，其中農(nóng)村人口128萬人，占總?cè)丝诘?2.58%。按照國家年人均純收入2300元的貧困標(biāo)準(zhǔn)，截至2013年末，四縣（市）尚有貧困人口31萬人，占總?cè)丝诘?0%（見表1）。貧困人口主要分布在農(nóng)村、深山地區(qū)和地質(zhì)災(zāi)害頻發(fā)區(qū)，點多面廣，交通不便，信息閉塞，脫貧難度較大，扶貧開發(fā)工作任重道遠(yuǎn)。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心？熏在持集中連片特困扶貧開發(fā)中承擔(dān)著義不容辭的責(zé)任。文章以羅霄山片區(qū)吉安轄內(nèi)井岡山市、遂川縣、永新縣和萬安縣四縣（市）為例，從分析金融支持扶貧開發(fā)基本情況、存在的主要問題入手，對新時期金融支持扶貧開發(fā)金融效率進行實證分析，以期為羅霄山片區(qū)乃至全國集中連片貧困地區(qū)的扶貧開發(fā)事業(yè)提供參考。

二、文獻綜述

國內(nèi)對集中連片金融扶貧效率的研究大多停留在定性分析方面，定量分析的文獻非常少。國內(nèi)學(xué)者沈軍（2006）認(rèn)為金融效率包括微觀金融效率、金融滲透率和金融適應(yīng)率。中國金融效率低下的主要原因是金融資源的缺失，金融發(fā)展應(yīng)當(dāng)走效率導(dǎo)向型之路。辛念軍（2006）認(rèn)為中國高經(jīng)濟增長與低金融效率并存，以犧牲金融效率來換取經(jīng)濟增長的模式不可持續(xù)。周國富、胡慧敏（2007）認(rèn)為金融效率主要是金融資源的配置效率，包括宏觀金融效率和微觀金融效率兩個方面，并構(gòu)建了中國的金融效率評價指標(biāo)體系。谷洪波、王文濤（2007）認(rèn)為中國農(nóng)村金融效率配置效率低下的原因是農(nóng)村金融中的需求抑制和供給抑制。農(nóng)村金融市場中廣泛存在的信息不對稱引起的道德風(fēng)險使得農(nóng)村金融支持力度不夠。谷慎（2006）認(rèn)為造成中國農(nóng)村金融資源配置效率低下的原因是農(nóng)村金融制度的有效供給不足，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融資源配置的帕累托條件不滿足，創(chuàng)新農(nóng)村金融制度是提高效率的關(guān)鍵。

三、吉安片區(qū)金融支持經(jīng)濟增長效率與全國金融支持經(jīng)濟增長比較實證分析

為了更好的從實證角度研究羅霄山脈集中連片地區(qū)（吉安片區(qū)）金融支持經(jīng)濟增長的效率，文章以羅霄山脈集中連片地區(qū)（吉安片區(qū)）人民幣貸款對支持經(jīng)濟增長的效率為主要分析點進行研究。之所以選擇羅霄山脈集中連片地區(qū)（吉安片區(qū)）人民幣貸款對支持經(jīng)濟增長的效率來分析金融支持經(jīng)濟增長的效率，主要是因為在羅霄山脈集中連片地區(qū)（吉安片區(qū)），信貸是推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的最重要的因素，也是最好量化的因素。通過全國人民幣貸款支持GDP增長效率（見表2）與羅霄山脈集中連片地區(qū)（吉安片區(qū)）人民幣貸款支持GDP增長效率（見表3）進行比較分析，從中找出金融在支持羅霄山脈集中連片地區(qū)（吉安片區(qū)）經(jīng)濟增長效率方面存在的問題，為以后改進和完善金融支持羅霄山脈集中連片地區(qū)（吉安片區(qū)）經(jīng)濟增長效率政策方面提供參考。

四、金融支持集中連片特困區(qū)效率偏低的主要原因

（一）銀行資金逐利性，影響金融供給效率

追逐利潤實現(xiàn)效益最大化是銀行作為企業(yè)的本性使然，效益的好壞也直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，這就客觀上要求銀行將服務(wù)重點集中在實力較強、經(jīng)營效益較好的企業(yè)和行業(yè)。而扶貧開發(fā)的目標(biāo)和重點是發(fā)展能力脆弱的貧困人口，講求的是公益性，與銀行的“喜好”背相徑庭。前些年國有銀行“洗腳進城”便是一個實證，銀行的“嫌貧愛富”一度造成城鄉(xiāng)金融供給嚴(yán)重失衡。以四縣（市）為例，據(jù)統(tǒng)計農(nóng)村地區(qū)平均每萬人擁有實體金融網(wǎng)點僅0.7個，不及城鎮(zhèn)四分之一，有25%的鄉(xiāng)村僅擁有離行式金融自助點、金融便民點等虛擬金融網(wǎng)點。同時，上級行對信貸嚴(yán)格管理考核機制也讓縣級行很無奈。如農(nóng)行明確規(guī)定惠農(nóng)卡農(nóng)戶聯(lián)保貸款不良率不得超過2%，否則予以“停牌”處理。據(jù)調(diào)查，目前吉安轄內(nèi)有3家縣級農(nóng)行因農(nóng)戶小額貸款不良率觸及“紅線”而遭遇業(yè)務(wù)“停牌”。在國家新一輪扶貧開發(fā)攻堅戰(zhàn)中，要讓銀行再次“脫鞋下鄉(xiāng)”，將大量資金投入到見效慢、收益低的農(nóng)村貧困地區(qū)，與其經(jīng)營效益最大化的目標(biāo)存在明顯沖突，弱化了其支持扶貧開發(fā)的積極性。

（二）保障機制缺陷性，影響金融創(chuàng)新效率

貸款追償難，信用環(huán)境不健全，導(dǎo)致銀行往往是“贏了官司輸了錢”，影響了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如2009年井岡山市廈坪鎮(zhèn)一兔子養(yǎng)殖戶以房產(chǎn)作抵押向中國銀行井岡山市支行申請貸款20萬元，此筆貸款是該行開辦的首筆涉農(nóng)貸款。2010年該養(yǎng)殖戶因經(jīng)營不善，到期無力償還貸款，中行向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟并勝訴，但由于種種原因至今尚未收回該筆貸款，導(dǎo)致該行上級部門中止了其開辦農(nóng)戶貸款的權(quán)限。在這種殘缺的風(fēng)險保障機制下，銀行往往獨自承擔(dān)信貸風(fēng)險，對支持扶貧開發(fā)項目顧慮較大。

（三）激勵措施滯后性，影響金融的配置效率

近年來，國家先后出臺了《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要2011-2020年》、《羅霄山片區(qū)發(fā)展與扶貧攻堅規(guī)劃（2011-2020）》等，地方政府也相應(yīng)出臺了扶貧開發(fā)規(guī)劃和政策，前瞻性地對新一階段扶貧開發(fā)提出了更高目標(biāo)和更高要求。據(jù)了解，新一輪扶貧攻堅中，四縣（市）預(yù)計扶貧開發(fā)總投資160億元，需銀行配套投入信貸資金70億元。為了調(diào)動銀行資金，國家及地方政府也陸續(xù)出臺了一些扶持金融發(fā)展政策，但總體而言相對籠統(tǒng)且難以落實到位，尤其是地方政府出臺的信貸投放激勵措施往往因財力不足而無法兌現(xiàn)。眾所周知，扶貧開發(fā)投資周期長、收益見效慢、服務(wù)對象廣，如果激勵扶持措施遲遲到不了位，則難以調(diào)動銀行參與扶貧開發(fā)的積極性。

五、政策建議

（一）提高金融政策支持效率。一是出臺差別金融政策。建議國家針對集中連片扶貧地區(qū)專門做出“差別化”的金融政策安排，盡快出臺專門的扶貧信貸政策，在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金、貸款規(guī)模調(diào)控等方面給予適當(dāng)傾斜，增強金融機構(gòu)支持扶貧開發(fā)的能力。二是加大信貸“窗口”指導(dǎo)力度。人民銀行可考慮專門出臺金融支持扶貧開發(fā)指導(dǎo)意見，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大扶貧開發(fā)的信貸投入力度。三是加大優(yōu)惠政策激勵力度。建立金融支持扶貧開發(fā)激勵機制，出臺扶貧開發(fā)金融創(chuàng)新專項激勵制度，對符合創(chuàng)新條件、為扶貧開發(fā)做出重要貢獻的金融創(chuàng)新項目給予激勵政策等，同時對金融機構(gòu)用于扶貧開發(fā)貸款的營業(yè)收入實行減、免營業(yè)稅。四是適當(dāng)授予基層行業(yè)務(wù)權(quán)限。建議金融機構(gòu)總部改進現(xiàn)有的管理和考核方式，給縣級分支機構(gòu)適當(dāng)?shù)馁J款審批權(quán)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，并在扶貧開發(fā)方面出臺信貸傾斜政策，增加基層分支機構(gòu)支持扶貧開發(fā)工作的動力和活力。

（二）提高扶貧資金供給效率。建議整合專業(yè)扶貧、行業(yè)扶貧、社會扶貧的力量，將中央、省、市安排給縣（市）的財政扶貧資金、以工代賑資金、少數(shù)民族發(fā)展資金、科技扶貧資金、林業(yè)扶貧資金等資源進行集合？熏發(fā)揮扶貧資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，撬動銀行信貸資金這塊“巨石”，以其乘數(shù)效應(yīng)來滿足扶貧開發(fā)巨額的資金需求。比如，遂川縣1：8的貸款模式值得借鑒。2009年，遂川縣財政局、扶貧辦、國稅局、地稅局、涉農(nóng)金融機構(gòu)等單位在全省率先推出了“村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金擔(dān)保+農(nóng)業(yè)信貸+政府貼息”信貸新產(chǎn)品（又稱1：8貸款），并選擇信用基礎(chǔ)好、產(chǎn)業(yè)有特點的珠田鄉(xiāng)黃壙村、草林鎮(zhèn)冠溪村、大汾鎮(zhèn)紅太陽社區(qū)、堆前鎮(zhèn)鄢背村進行試點推廣，銀行按互助社所募集擔(dān)?；鸬?倍比例發(fā)放貸款，且在額度內(nèi)可以進行“二次融資”、“三次融資”，極大地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進了農(nóng)民增收。截至2014年6月末，4個試點村已吸收社員436戶，籌集擔(dān)?；?70萬元，其中扶貧辦撥入資金40萬元，累放貸款3500余萬元，支持了428戶農(nóng)戶發(fā)展金桔種植、農(nóng)產(chǎn)品加工、生豬養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)，戶均實現(xiàn)增收5000余元。

（三）提高金融風(fēng)險保障效率。一是修訂完善有關(guān)物權(quán)法律法規(guī)。建議修訂《物權(quán)法》等法規(guī)，或出臺相關(guān)司法解釋，允許農(nóng)村集體土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)充當(dāng)貸款抵押物，以鼓勵金融機構(gòu)按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權(quán)益的前提下，探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，使土地真正成為農(nóng)民的“聚寶盆”。二是建立健全信用擔(dān)保體系。在現(xiàn)有擔(dān)保公司和中小企業(yè)擔(dān)保中心的基礎(chǔ)上建立農(nóng)村信用擔(dān)?；?，采取“財政拿一點、群眾籌一點、社會捐一點、市場運作補一點”的辦法籌集資金，專門用于解決貧困地區(qū)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和貧困人口的擔(dān)保需求。三是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開拓農(nóng)村保險市場，同時加大財政對農(nóng)村保費的補貼力度？熏提高農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險的能力。四是推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)借鑒孟加拉格萊珉銀行對借款人進行培訓(xùn)考核的經(jīng)驗做法，培育農(nóng)民借款人的信用意識，深入開展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶”建設(shè)？熏為金融支持扶貧開發(fā)營造良好的信用環(huán)境。

（四）提高金融產(chǎn)業(yè)帶動效率。產(chǎn)業(yè)是實現(xiàn)生產(chǎn)發(fā)展的基石，產(chǎn)業(yè)扶貧是扶貧開發(fā)的關(guān)鍵。各金融機構(gòu)要把支持特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，作為金融支持扶貧開發(fā)的首要任務(wù)，支持特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)做強、做大、做優(yōu)，帶動貧困人口就業(yè)增收。一是支持生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。旅游業(yè)是一個綜合性產(chǎn)業(yè)，吸納就業(yè)的能力非常強。有研究表明，旅游業(yè)可帶動建筑、通信、住宿、娛樂、餐飲等30多個行業(yè)的發(fā)展，旅游業(yè)每創(chuàng)造1元錢收入，可間接創(chuàng)造7元錢社會財富；旅游業(yè)直接增加1個就業(yè)崗位，可間接帶動7個人就業(yè)。本文為例的四縣（市）均屬革命老區(qū)，擁有豐富的紅色旅游資源和美麗的自然景觀，發(fā)展“吃、住、行、游、購、娛、閑、悟”為一體的生態(tài)旅游大有可為，金融應(yīng)及時跟進，為農(nóng)戶發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)家樂、休閑農(nóng)莊等生態(tài)旅游提供信貸支持和旅游保險支持。二是支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。井岡山市有“兩茶（茶油、茶葉）一竹（毛竹）”、果蔬、花卉苗木和特色養(yǎng)殖，遂川縣有“三寶”（金桔、板鴨和狗牯腦茶）和茶油種植，永新縣有桑蠶工程、林產(chǎn)加工，萬安縣有富硒米種植加工、水產(chǎn)養(yǎng)殖等區(qū)域特色農(nóng)業(yè)。金融應(yīng)加大特色農(nóng)業(yè)的支持力度，助其盡早實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，做強品牌，提高經(jīng)濟效益，以產(chǎn)業(yè)化為紐帶吸收廣大農(nóng)民參與，幫其脫貧致富。

責(zé)任編輯：李佳佳

五、政策建議

（一）提高金融政策支持效率。一是出臺差別金融政策。建議國家針對集中連片扶貧地區(qū)專門做出“差別化”的金融政策安排，盡快出臺專門的扶貧信貸政策，在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金、貸款規(guī)模調(diào)控等方面給予適當(dāng)傾斜，增強金融機構(gòu)支持扶貧開發(fā)的能力。二是加大信貸“窗口”指導(dǎo)力度。人民銀行可考慮專門出臺金融支持扶貧開發(fā)指導(dǎo)意見，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大扶貧開發(fā)的信貸投入力度。三是加大優(yōu)惠政策激勵力度。建立金融支持扶貧開發(fā)激勵機制，出臺扶貧開發(fā)金融創(chuàng)新專項激勵制度，對符合創(chuàng)新條件、為扶貧開發(fā)做出重要貢獻的金融創(chuàng)新項目給予激勵政策等，同時對金融機構(gòu)用于扶貧開發(fā)貸款的營業(yè)收入實行減、免營業(yè)稅。四是適當(dāng)授予基層行業(yè)務(wù)權(quán)限。建議金融機構(gòu)總部改進現(xiàn)有的管理和考核方式，給縣級分支機構(gòu)適當(dāng)?shù)馁J款審批權(quán)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，并在扶貧開發(fā)方面出臺信貸傾斜政策，增加基層分支機構(gòu)支持扶貧開發(fā)工作的動力和活力。

（二）提高扶貧資金供給效率。建議整合專業(yè)扶貧、行業(yè)扶貧、社會扶貧的力量，將中央、省、市安排給縣（市）的財政扶貧資金、以工代賑資金、少數(shù)民族發(fā)展資金、科技扶貧資金、林業(yè)扶貧資金等資源進行集合？熏發(fā)揮扶貧資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，撬動銀行信貸資金這塊“巨石”，以其乘數(shù)效應(yīng)來滿足扶貧開發(fā)巨額的資金需求。比如，遂川縣1：8的貸款模式值得借鑒。2009年，遂川縣財政局、扶貧辦、國稅局、地稅局、涉農(nóng)金融機構(gòu)等單位在全省率先推出了“村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金擔(dān)保+農(nóng)業(yè)信貸+政府貼息”信貸新產(chǎn)品（又稱1：8貸款），并選擇信用基礎(chǔ)好、產(chǎn)業(yè)有特點的珠田鄉(xiāng)黃壙村、草林鎮(zhèn)冠溪村、大汾鎮(zhèn)紅太陽社區(qū)、堆前鎮(zhèn)鄢背村進行試點推廣，銀行按互助社所募集擔(dān)?；鸬?倍比例發(fā)放貸款，且在額度內(nèi)可以進行“二次融資”、“三次融資”，極大地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進了農(nóng)民增收。截至2014年6月末，4個試點村已吸收社員436戶，籌集擔(dān)?；?70萬元，其中扶貧辦撥入資金40萬元，累放貸款3500余萬元，支持了428戶農(nóng)戶發(fā)展金桔種植、農(nóng)產(chǎn)品加工、生豬養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)，戶均實現(xiàn)增收5000余元。

（三）提高金融風(fēng)險保障效率。一是修訂完善有關(guān)物權(quán)法律法規(guī)。建議修訂《物權(quán)法》等法規(guī)，或出臺相關(guān)司法解釋，允許農(nóng)村集體土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)充當(dāng)貸款抵押物，以鼓勵金融機構(gòu)按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權(quán)益的前提下，探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，使土地真正成為農(nóng)民的“聚寶盆”。二是建立健全信用擔(dān)保體系。在現(xiàn)有擔(dān)保公司和中小企業(yè)擔(dān)保中心的基礎(chǔ)上建立農(nóng)村信用擔(dān)?；?，采取“財政拿一點、群眾籌一點、社會捐一點、市場運作補一點”的辦法籌集資金，專門用于解決貧困地區(qū)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和貧困人口的擔(dān)保需求。三是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開拓農(nóng)村保險市場，同時加大財政對農(nóng)村保費的補貼力度？熏提高農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險的能力。四是推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)借鑒孟加拉格萊珉銀行對借款人進行培訓(xùn)考核的經(jīng)驗做法，培育農(nóng)民借款人的信用意識，深入開展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶”建設(shè)？熏為金融支持扶貧開發(fā)營造良好的信用環(huán)境。

（四）提高金融產(chǎn)業(yè)帶動效率。產(chǎn)業(yè)是實現(xiàn)生產(chǎn)發(fā)展的基石，產(chǎn)業(yè)扶貧是扶貧開發(fā)的關(guān)鍵。各金融機構(gòu)要把支持特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，作為金融支持扶貧開發(fā)的首要任務(wù)，支持特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)做強、做大、做優(yōu)，帶動貧困人口就業(yè)增收。一是支持生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。旅游業(yè)是一個綜合性產(chǎn)業(yè)，吸納就業(yè)的能力非常強。有研究表明，旅游業(yè)可帶動建筑、通信、住宿、娛樂、餐飲等30多個行業(yè)的發(fā)展，旅游業(yè)每創(chuàng)造1元錢收入，可間接創(chuàng)造7元錢社會財富；旅游業(yè)直接增加1個就業(yè)崗位，可間接帶動7個人就業(yè)。本文為例的四縣（市）均屬革命老區(qū)，擁有豐富的紅色旅游資源和美麗的自然景觀，發(fā)展“吃、住、行、游、購、娛、閑、悟”為一體的生態(tài)旅游大有可為，金融應(yīng)及時跟進，為農(nóng)戶發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)家樂、休閑農(nóng)莊等生態(tài)旅游提供信貸支持和旅游保險支持。二是支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。井岡山市有“兩茶（茶油、茶葉）一竹（毛竹）”、果蔬、花卉苗木和特色養(yǎng)殖，遂川縣有“三寶”（金桔、板鴨和狗牯腦茶）和茶油種植，永新縣有桑蠶工程、林產(chǎn)加工，萬安縣有富硒米種植加工、水產(chǎn)養(yǎng)殖等區(qū)域特色農(nóng)業(yè)。金融應(yīng)加大特色農(nóng)業(yè)的支持力度，助其盡早實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，做強品牌，提高經(jīng)濟效益，以產(chǎn)業(yè)化為紐帶吸收廣大農(nóng)民參與，幫其脫貧致富。

責(zé)任編輯：李佳佳

五、政策建議

（一）提高金融政策支持效率。一是出臺差別金融政策。建議國家針對集中連片扶貧地區(qū)專門做出“差別化”的金融政策安排，盡快出臺專門的扶貧信貸政策，在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金、貸款規(guī)模調(diào)控等方面給予適當(dāng)傾斜，增強金融機構(gòu)支持扶貧開發(fā)的能力。二是加大信貸“窗口”指導(dǎo)力度。人民銀行可考慮專門出臺金融支持扶貧開發(fā)指導(dǎo)意見，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大扶貧開發(fā)的信貸投入力度。三是加大優(yōu)惠政策激勵力度。建立金融支持扶貧開發(fā)激勵機制，出臺扶貧開發(fā)金融創(chuàng)新專項激勵制度，對符合創(chuàng)新條件、為扶貧開發(fā)做出重要貢獻的金融創(chuàng)新項目給予激勵政策等，同時對金融機構(gòu)用于扶貧開發(fā)貸款的營業(yè)收入實行減、免營業(yè)稅。四是適當(dāng)授予基層行業(yè)務(wù)權(quán)限。建議金融機構(gòu)總部改進現(xiàn)有的管理和考核方式，給縣級分支機構(gòu)適當(dāng)?shù)馁J款審批權(quán)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，并在扶貧開發(fā)方面出臺信貸傾斜政策，增加基層分支機構(gòu)支持扶貧開發(fā)工作的動力和活力。

（二）提高扶貧資金供給效率。建議整合專業(yè)扶貧、行業(yè)扶貧、社會扶貧的力量，將中央、省、市安排給縣（市）的財政扶貧資金、以工代賑資金、少數(shù)民族發(fā)展資金、科技扶貧資金、林業(yè)扶貧資金等資源進行集合？熏發(fā)揮扶貧資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，撬動銀行信貸資金這塊“巨石”，以其乘數(shù)效應(yīng)來滿足扶貧開發(fā)巨額的資金需求。比如，遂川縣1：8的貸款模式值得借鑒。2009年，遂川縣財政局、扶貧辦、國稅局、地稅局、涉農(nóng)金融機構(gòu)等單位在全省率先推出了“村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助基金擔(dān)保+農(nóng)業(yè)信貸+政府貼息”信貸新產(chǎn)品（又稱1：8貸款），并選擇信用基礎(chǔ)好、產(chǎn)業(yè)有特點的珠田鄉(xiāng)黃壙村、草林鎮(zhèn)冠溪村、大汾鎮(zhèn)紅太陽社區(qū)、堆前鎮(zhèn)鄢背村進行試點推廣，銀行按互助社所募集擔(dān)?；鸬?倍比例發(fā)放貸款，且在額度內(nèi)可以進行“二次融資”、“三次融資”，極大地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進了農(nóng)民增收。截至2014年6月末，4個試點村已吸收社員436戶，籌集擔(dān)保基金270萬元，其中扶貧辦撥入資金40萬元，累放貸款3500余萬元，支持了428戶農(nóng)戶發(fā)展金桔種植、農(nóng)產(chǎn)品加工、生豬養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)，戶均實現(xiàn)增收5000余元。

（三）提高金融風(fēng)險保障效率。一是修訂完善有關(guān)物權(quán)法律法規(guī)。建議修訂《物權(quán)法》等法規(guī)，或出臺相關(guān)司法解釋，允許農(nóng)村集體土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)充當(dāng)貸款抵押物，以鼓勵金融機構(gòu)按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權(quán)益的前提下，探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，使土地真正成為農(nóng)民的“聚寶盆”。二是建立健全信用擔(dān)保體系。在現(xiàn)有擔(dān)保公司和中小企業(yè)擔(dān)保中心的基礎(chǔ)上建立農(nóng)村信用擔(dān)保基金，采取“財政拿一點、群眾籌一點、社會捐一點、市場運作補一點”的辦法籌集資金，專門用于解決貧困地區(qū)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和貧困人口的擔(dān)保需求。三是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開拓農(nóng)村保險市場，同時加大財政對農(nóng)村保費的補貼力度？熏提高農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險的能力。四是推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)借鑒孟加拉格萊珉銀行對借款人進行培訓(xùn)考核的經(jīng)驗做法，培育農(nóng)民借款人的信用意識，深入開展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶”建設(shè)？熏為金融支持扶貧開發(fā)營造良好的信用環(huán)境。

（四）提高金融產(chǎn)業(yè)帶動效率。產(chǎn)業(yè)是實現(xiàn)生產(chǎn)發(fā)展的基石，產(chǎn)業(yè)扶貧是扶貧開發(fā)的關(guān)鍵。各金融機構(gòu)要把支持特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，作為金融支持扶貧開發(fā)的首要任務(wù)，支持特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)做強、做大、做優(yōu)，帶動貧困人口就業(yè)增收。一是支持生態(tài)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。旅游業(yè)是一個綜合性產(chǎn)業(yè)，吸納就業(yè)的能力非常強。有研究表明，旅游業(yè)可帶動建筑、通信、住宿、娛樂、餐飲等30多個行業(yè)的發(fā)展，旅游業(yè)每創(chuàng)造1元錢收入，可間接創(chuàng)造7元錢社會財富；旅游業(yè)直接增加1個就業(yè)崗位，可間接帶動7個人就業(yè)。本文為例的四縣（市）均屬革命老區(qū)，擁有豐富的紅色旅游資源和美麗的自然景觀，發(fā)展“吃、住、行、游、購、娛、閑、悟”為一體的生態(tài)旅游大有可為，金融應(yīng)及時跟進，為農(nóng)戶發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)、農(nóng)家樂、休閑農(nóng)莊等生態(tài)旅游提供信貸支持和旅游保險支持。二是支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。井岡山市有“兩茶（茶油、茶葉）一竹（毛竹）”、果蔬、花卉苗木和特色養(yǎng)殖，遂川縣有“三寶”（金桔、板鴨和狗牯腦茶）和茶油種植，永新縣有桑蠶工程、林產(chǎn)加工，萬安縣有富硒米種植加工、水產(chǎn)養(yǎng)殖等區(qū)域特色農(nóng)業(yè)。金融應(yīng)加大特色農(nóng)業(yè)的支持力度，助其盡早實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，做強品牌，提高經(jīng)濟效益，以產(chǎn)業(yè)化為紐帶吸收廣大農(nóng)民參與，幫其脫貧致富。

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