沈夢(mèng)怡

本刊記者統(tǒng)計(jì)13家銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)，有8家銀行的換卡手續(xù)費(fèi)高于IC卡工本費(fèi)。而換卡收費(fèi)的亂象最終導(dǎo)致了中消協(xié)“挺身而出”。

10月29日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)（下稱中消協(xié)）在其官網(wǎng)明確表示對(duì)于銀行收取換卡手續(xù)費(fèi)的不滿，認(rèn)為“銀行卡換芯屬于銀行為履行安全保障義務(wù)而增加的成本，應(yīng)由銀行自行承擔(dān)?！?/p>

中消協(xié)少有的公開(kāi)發(fā)聲背后，是34億張等待換芯的磁條卡。如果以10元的平均換卡價(jià)格來(lái)算，所需總成本約為340億元。

11月3日，央行發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步做好金融IC卡應(yīng)用工作的通知》，就芯片卡的下一步應(yīng)用工作提出具體時(shí)間表，但并未回應(yīng)消費(fèi)者最為關(guān)心的換卡收費(fèi)是否合理質(zhì)疑。 但從以往公布的文件來(lái)看，這筆巨額費(fèi)用由誰(shuí)買(mǎi)單，從一開(kāi)始就是一個(gè)懸而未決的問(wèn)題。

銀行收費(fèi)差異明顯

金融IC卡即芯片卡，主要由芯片和卡基兩個(gè)部分構(gòu)成。其中芯片目前主要來(lái)自國(guó)際知名芯片廠商等，塑料卡片基主要是由國(guó)內(nèi)廠商生產(chǎn)。以空白卡片成本計(jì)算，磁條卡大約1元/張，而IC卡的價(jià)格則隨著產(chǎn)量的增加呈現(xiàn)持續(xù)下降的趨勢(shì)。

公開(kāi)資料顯示，2011年，空白芯片卡造價(jià)高達(dá)40元/張，到2013年降至20元/張。而據(jù)長(zhǎng)城證券3季度研報(bào)顯示，恒寶股份作為曾入圍建行、交行等銀行的金融IC卡供應(yīng)商，2014年公司金融IC卡價(jià)格已低于8.5元/張。

即使IC卡的價(jià)格在逐漸下降，各大銀行換卡的費(fèi)用卻一直未見(jiàn)調(diào)整。以廣東地區(qū)為例，除了中國(guó)銀行、民生銀行和郵儲(chǔ)銀行宣布2014年年底前換卡免費(fèi)，其它銀行都需要5至20元不等的手續(xù)費(fèi)。其中工商銀行統(tǒng)一收取5元手續(xù)費(fèi)；建設(shè)銀行需10元手續(xù)費(fèi)；招商銀行和興業(yè)銀行普卡換卡需10元手續(xù)費(fèi)，但VIP卡免費(fèi)；交通銀行則是換號(hào)免費(fèi)，同號(hào)換卡需收20元；農(nóng)行換號(hào)10元，不換號(hào)25元；廣發(fā)銀行亦需收取20元手續(xù)費(fèi)，且暫不能同號(hào)換卡。

《消費(fèi)者報(bào)道》記者統(tǒng)計(jì)13家銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)，有8家銀行的換卡手續(xù)費(fèi)高于IC卡工本費(fèi)。對(duì)此，建行廣州分行陳姓大堂經(jīng)理向記者解釋稱：銀行換卡所需要的成本不僅包括空白IC卡的制卡成本，還有ATM機(jī)的改造、銀行內(nèi)部系統(tǒng)的研發(fā)和人力物力等多種成本，因此即使收費(fèi)高于卡片出廠費(fèi)也并不能代表銀行從中謀利。

一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士向記者透露，雖然IC卡的采購(gòu)一直都是銀行自行招標(biāo)，但從2011年開(kāi)始，央行在POS機(jī)和ATM機(jī)的升級(jí)改造中都曾給過(guò)各大銀行業(yè)不同程度的補(bǔ)貼，這在一定程度上已經(jīng)減輕了銀行的負(fù)擔(dān)。

至于為何不同銀行的收費(fèi)差別大，上述陳姓大堂經(jīng)理表示，既然國(guó)家沒(méi)有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，那各銀行根據(jù)自身的運(yùn)營(yíng)情況制定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也是正常且合規(guī)的。

消協(xié)質(zhì)疑央行曖昧

換卡收費(fèi)的亂象最終導(dǎo)致了中消協(xié)“挺身而出”。

10月29日，就在由央行承辦的國(guó)際金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)組織年會(huì)落幕的同一天，中消協(xié)就換卡收費(fèi)的問(wèn)題公開(kāi)發(fā)表評(píng)論。中消協(xié)以新《消法》第十八條規(guī)定，“消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù)，符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求”和《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”為依據(jù)，駁斥了銀行向持卡人收取換卡手續(xù)費(fèi)的做法。

對(duì)此，交行廣東分行一位不愿透露姓名的工作人員持不同意見(jiàn)：目前磁條卡換芯片卡沒(méi)有強(qiáng)制性，客戶可以自行選擇要不要升級(jí)，因此也就不存在強(qiáng)制增加客戶成本的問(wèn)題。“非強(qiáng)制性換卡，除非國(guó)家下文，否則一般都是客戶自行承擔(dān)成本?！?/p>

但他也同時(shí)表示，如果以后國(guó)家規(guī)定磁條卡一律必須要強(qiáng)制升級(jí)為芯片卡否則無(wú)法使用，那換卡的性質(zhì)就不一樣了，國(guó)家可能就會(huì)出文要求免費(fèi)換卡。

而截至目前，央行尚未對(duì)外界質(zhì)疑做出公開(kāi)回應(yīng)。事實(shí)上，央行對(duì)于此次換卡的成本問(wèn)題，從一開(kāi)始態(tài)度就很“曖昧”。

2011年3月，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》，標(biāo)志著IC卡的推行工作正式開(kāi)始。很快，“大力推動(dòng)IC卡是否會(huì)增加持卡人負(fù)擔(dān)”的疑問(wèn)隨之產(chǎn)生。

對(duì)此，央行相關(guān)部分負(fù)責(zé)人曾給出了詳細(xì)的回答。其首先肯定了推行IC卡對(duì)于銀行和消費(fèi)者的積極意義，最后總結(jié)稱，“當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)持續(xù)向好，業(yè)績(jī)不斷提高。IC卡遷移實(shí)際上是一個(gè)漸進(jìn)過(guò)程，在若干年中分?jǐn)偝杀臼峭耆尚械?。?/p>

這多少與輿論產(chǎn)生過(guò)“央行在暗示銀行業(yè)承擔(dān)成本”的猜測(cè)，但3年過(guò)去了，“換卡由誰(shuí)埋單”一事的發(fā)展顯然事與愿違。

一家國(guó)有銀行廣東分行信用卡中心負(fù)責(zé)人向本刊記者解釋稱， 央行當(dāng)時(shí)所提出的“銀行可在若干年中分?jǐn)偝杀尽敝傅膽?yīng)該除IC卡工本費(fèi)之外的那些不可能由持卡人買(mǎi)單的費(fèi)用，“而具體有關(guān)磁條卡換IC卡該不該收錢(qián)的問(wèn)題，央行一直沒(méi)有給出明確指示?！?/p>

“磁”舊迎“芯”技巧

按照央行部署時(shí)間表，2014年10月底前全國(guó)POS終端應(yīng)關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易。這意味著：既具磁條又具芯片的“復(fù)合卡”在刷磁條時(shí)將“失靈”，插芯片卡才能完成支付。但純芯片卡和純磁條卡的使用則不會(huì)有任何改變，依然可以正常使用。

而雖然到目前為止磁條卡都可以照常使用，但芯片卡更高的安全性也讓不少持卡人愿意換卡，但一旦不能同號(hào)置換，就意味著持卡人在舊卡上綁定的各項(xiàng)業(yè)務(wù)需重新辦理，對(duì)此，廣州的周女士怨言頗多，“不能同號(hào)換卡，很多業(yè)務(wù)，比如水電煤繳費(fèi)、證券賬戶、支付寶賬戶等等都得自己重新綁定，實(shí)在麻煩?！?/p>

據(jù)了解，周女士上述業(yè)務(wù)中的支付寶、微信支付等業(yè)務(wù)，需要自行在客戶端上變更銀行賬號(hào)，而理財(cái)、基金等“第三方存管業(yè)務(wù)”，則必須帶身份證和銀行卡在柜臺(tái)辦理。同時(shí)，銀行工作人員表示：如果原來(lái)的磁條卡綁定了理財(cái)、基金等投資賬戶，最好等投資到期再變更，提前變更可能會(huì)對(duì)資金回流產(chǎn)生影響。同時(shí)，貸款關(guān)聯(lián)的還款賬戶，不建議短期內(nèi)換卡，因?yàn)榉抠J賬戶的變更手續(xù)比較麻煩，持卡人需要花費(fèi)的時(shí)間和精力較多，一不小心，錯(cuò)過(guò)了還款期就會(huì)造成貸款逾期。

該工作人員還提醒消費(fèi)者，由于目前國(guó)內(nèi)人民幣IC卡基本是銀聯(lián)卡，目前國(guó)內(nèi)金融IC卡在海外刷卡還需要進(jìn)一步完善，建議經(jīng)常到海外出行和消費(fèi)的持卡人先不要換成純磁條卡，不妨換張“IC+磁條”的復(fù)合卡。