從傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展邏輯而言，發(fā)放零售貸款的手續(xù)都是通過(guò)前端的貸前調(diào)查和后端的集中審批來(lái)實(shí)現(xiàn)，基于線下的流程，操作住房貸款往往因其環(huán)節(jié)多、流程長(zhǎng)、放款慢、額度緊而效率低下。

作為國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)最良好的招商銀行，在實(shí)現(xiàn)了零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的第一個(gè)階段一市場(chǎng)和客戶培育之后，以互聯(lián)網(wǎng)思維推動(dòng)零售服務(wù)的二次轉(zhuǎn)型，招行近日推出的“云按揭”業(yè)務(wù)，就是招行充分利用互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)操作平臺(tái)和強(qiáng)大的后臺(tái)科技化集中審批來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)質(zhì)量和效率的提升。

推進(jìn)客戶體驗(yàn)升級(jí)運(yùn)動(dòng)

“云按揭”，顧名思義，業(yè)務(wù)全在線辦理。其實(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，招行的“云按揭”最大的優(yōu)勢(shì)在于將整個(gè)業(yè)務(wù)流程搬到了線上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)化和平臺(tái)化的工作思路來(lái)拉近銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)與前端的距離。據(jù)了解，招行的客戶經(jīng)理帶著業(yè)務(wù)PAD可以直接上門(mén)服務(wù)，現(xiàn)場(chǎng)錄入客戶的信貸數(shù)據(jù)和資產(chǎn)情況，行業(yè)年限等，提交至后臺(tái)的審批中心后，通過(guò)“云按揭”的PAD移動(dòng)作業(yè)平臺(tái)，20分鐘即能完成報(bào)件，只要資料齊全，即能實(shí)現(xiàn)5分鐘預(yù)審批，24小時(shí)內(nèi)完成審批。這與以往傳統(tǒng)銀行的一周甚至十幾天的審批速度相比，大幅度提高了用戶體驗(yàn)和滿意度。

對(duì)于一貫以業(yè)務(wù)電子化水平較高，領(lǐng)先于國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行的招行而言，以移動(dòng)PAD業(yè)務(wù)平臺(tái)和后臺(tái)科技化的集中審批系統(tǒng)為依托的“云按揭”產(chǎn)品，正是招行銀行進(jìn)一步以優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，滿足用戶快捷、安全、實(shí)時(shí)用戶體驗(yàn)為出發(fā)點(diǎn)，并結(jié)合招行的零售業(yè)務(wù)體系和產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)來(lái)進(jìn)行的一場(chǎng)客戶體驗(yàn)升級(jí)運(yùn)動(dòng)。

相當(dāng)于新造“虛擬分行”

“云按揭”產(chǎn)品的推出，也是站在了消費(fèi)者、客戶和房地產(chǎn)商多方利益的交叉點(diǎn)上，通過(guò)快捷、高效的零售信貸服務(wù)，來(lái)滿足房地產(chǎn)商的銷(xiāo)售和資金回籠需求；滿足住房按揭者的業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單便捷和快速的用戶體驗(yàn)需求；同時(shí)也通過(guò)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程和提升科技支撐的方法，提高了一線客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)辦理的效率。

首先，對(duì)于房地產(chǎn)商而言，“云按揭”產(chǎn)品極大地提高了按揭貸款的辦理效率，提高了房地產(chǎn)的回款速度。招商銀行“云按揭”產(chǎn)品新聞發(fā)布會(huì)吸引了包括萬(wàn)科集團(tuán)在內(nèi)的華南片區(qū)的15家大型房地產(chǎn)集團(tuán)。

其次，個(gè)人住房按揭貸款需求者充分享受到了快速便捷、高效的信貸服務(wù)，特別是在大多數(shù)銀行在利率市場(chǎng)化和金融脫媒的壓力下都開(kāi)始往零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的時(shí)候，招行通過(guò)強(qiáng)大的后臺(tái)科技集成和集中審批的效率，結(jié)合客戶經(jīng)理的移動(dòng)PAD業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)，將客戶的互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗(yàn)發(fā)揮到了極致。

“云按揭”業(yè)務(wù)給銀行零售客戶經(jīng)理帶來(lái)的革命性變化也是不容小覷的，通過(guò)科技化的平臺(tái)和前端的平面端口展示，業(yè)務(wù)集中辦理和集成化管理、審批的效率大幅度提高，也提高了客戶經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)的積極性和踴躍性。通過(guò)移動(dòng)PAD平臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)“5分鐘預(yù)審批，20分鐘報(bào)件，24小時(shí)內(nèi)完成審批”的超高效率工作，這無(wú)疑是客戶經(jīng)理的作業(yè)神器。

風(fēng)控絲毫不減

招行的“云按揭”業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)控制和流程控制上卻并沒(méi)有遜色于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程。招行通過(guò)數(shù)據(jù)化、集成化和平臺(tái)化的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，以大數(shù)據(jù)的模型來(lái)控制和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力。“云按揭”通過(guò)決策引擎自動(dòng)審批，省去了大量的人力、物力；基于大數(shù)據(jù)的審批模型，能快速運(yùn)作并提供審批意見(jiàn)；完全無(wú)需人工值守就能自動(dòng)跟蹤貸款進(jìn)度。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于擁有了大量的信貸數(shù)據(jù)和征信標(biāo)準(zhǔn)，在具備了集中化管理和數(shù)據(jù)化系統(tǒng)支撐的前提下，可以將風(fēng)控因子重組起來(lái)，通過(guò)前端的用戶數(shù)據(jù)輸入和后端的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型有機(jī)結(jié)合起來(lái)，在云服務(wù)和大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)下，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的高效辦理。

（本刊記者）endprint