李沅璋

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是中國經(jīng)濟(jì)長期高速增長的必然結(jié)果，作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的核心實(shí)體——銀行，必須有清醒的認(rèn)識(shí)，尤其應(yīng)及時(shí)清醒、冷靜地總結(jié)、分析當(dāng)前銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)困境，而不應(yīng)盲目樂觀或急于追趕兩位數(shù)字的增長。從上市銀行今年來發(fā)布的季報(bào)、半年報(bào)看，增長下滑不可避免，個(gè)別中小銀行仍然保持的20%左右的增長難以持續(xù)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的信貸風(fēng)險(xiǎn)有很多的工作亟待我們?nèi)プ?，因?yàn)檫^去近十年的銀行業(yè)高速增長中信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控、貸后的客戶管理、產(chǎn)品推出后的監(jiān)測分析、局部的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分析等等都被驚心動(dòng)魄的高速增長和幾近白熱化的同業(yè)數(shù)字競爭所沖淡了，資產(chǎn)規(guī)模和利潤做大就是效益，就是市場優(yōu)勢，就是競爭力。目前銀行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為舉世矚目的問題，銀行需要在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控及時(shí)進(jìn)行反思、檢視并適時(shí)推出識(shí)別之策、選擇之策和管控之策，方能在同業(yè)比較中取得相對(duì)的可持續(xù)優(yōu)勢。

我國監(jiān)管法規(guī)，尤其是銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督規(guī)則極為豐富多樣，各銀行為防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，也紛紛建立了相應(yīng)的龐大的信貸合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控制度體系，信貸審查中合法合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控成為風(fēng)險(xiǎn)管控的核心問題。尤其是外部監(jiān)管在信貸風(fēng)險(xiǎn)的問責(zé)方面極為強(qiáng)調(diào)形式的合法合規(guī)。承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)和相關(guān)手續(xù)操作基層機(jī)構(gòu)為了促成業(yè)務(wù)合法合規(guī)，將其主要精力放到了相關(guān)手續(xù)和形式要件準(zhǔn)備上去，有的基層銀行為了完成利潤和信貸投放指標(biāo)還協(xié)助客戶編造信貸資料，甚至協(xié)助偽造或變?cè)煜嚓P(guān)文件，為實(shí)質(zhì)性信貸風(fēng)險(xiǎn)留下伏筆。近年來區(qū)域性乃至個(gè)別地區(qū)銀行業(yè)整體性發(fā)生的鋼貿(mào)貸款問題就是典型，在鋼貿(mào)貸款紛紛倒下的過程中并沒有看到實(shí)質(zhì)上的信貸審查和盡職調(diào)查，有的地區(qū)鋼貿(mào)貸款提供的甚至是完全“詐騙”式的資料，不僅交易虛假，而且擔(dān)保物虛假及擔(dān)保人信用虛構(gòu)，令人觸目驚心。

境內(nèi)銀行普遍重視信貸的事前嚴(yán)格審查，在流程及各種形式要件方面都有非常嚴(yán)格而系統(tǒng)的管理規(guī)定。這對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控?zé)o疑起了很重要的作用，但同時(shí)這種事前嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制的安排，也在一定程度上淡化了事中事后的監(jiān)督管理。加上中國傳統(tǒng)銀行融資主體長時(shí)間以來都以國有大中型企業(yè)為主體，使得銀行的貸后管理意義不大，長期的經(jīng)濟(jì)高速增長更是加劇了這種無需貸后管理的慣性。實(shí)際上，以大型企業(yè)為主導(dǎo)的信貸體系中，貸后管理市場化手段是難于奏效的，貸款的轉(zhuǎn)讓或者退出都存在許多不可操作因素，尤其是一些具有政府背景或政府支持項(xiàng)目，市場化的貸后管理機(jī)制幾乎難以實(shí)施。隨著融資市場中借款人結(jié)構(gòu)的變遷，特別是中小企業(yè)占比日益提升的過程中，貸后管理問題仍然沒有得到適當(dāng)?shù)闹匾?。在貸后管理上，各銀行普遍存在以下問題：貸后管理體制機(jī)制缺失，相關(guān)催收的管理規(guī)章更多地停留于紙面上;貸后管理人員未得到適當(dāng)配置，多數(shù)銀行都以貸款的營銷部門和營銷人員承擔(dān)貸后管理職責(zé)，但在優(yōu)質(zhì)貸款市場競爭幾近白熱化的環(huán)境中，相關(guān)人員沒有時(shí)間和精力投入到貸后管理中;貸后管理手段和措施欠缺，各銀行的貸款都將有關(guān)貸款落實(shí)到基層機(jī)構(gòu)，基層機(jī)構(gòu)由于人員素質(zhì)和結(jié)構(gòu)的局限，貸后的管控舉措極為有限，借款人發(fā)生問題時(shí)，只能疲于被動(dòng)催收和應(yīng)付。

客戶財(cái)務(wù)信息是中國銀行業(yè)發(fā)放信貸的重要依據(jù)，同時(shí)也是信貸審查中最為重要的審查對(duì)象。但是遺憾的是，一些以優(yōu)秀或良好的財(cái)務(wù)報(bào)表經(jīng)過信貸審查的企業(yè)，在不到半年或三、五個(gè)月即發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)的現(xiàn)象并不罕見。財(cái)務(wù)信息失真已經(jīng)成為中國誠信體系建設(shè)中至為重要阻礙力量，也成為銀行融資風(fēng)險(xiǎn)不確定的最為根本的原因。尤其是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜化，財(cái)務(wù)信息失真的問題將會(huì)更加復(fù)雜化和嚴(yán)峻化。在傳統(tǒng)的高增長經(jīng)濟(jì)背景中，企業(yè)財(cái)務(wù)信息更多地隱瞞收入和利潤。隨著經(jīng)濟(jì)形勢的惡化，財(cái)務(wù)困難已經(jīng)成為常態(tài)化現(xiàn)象，不論什么類型的企業(yè)都很難獨(dú)善其身。正因?yàn)樨?cái)務(wù)信息失真，傳統(tǒng)上依靠客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)所構(gòu)建的各種信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測預(yù)警模型都將一定程度上失靈，尤其是以民間借貸和現(xiàn)金交易頗為盛行的環(huán)境中，西方銀行積淀的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型更加顯得蒼白無力。近年來在山西呂梁、內(nèi)蒙鄂爾多斯、陜西榆林等地區(qū)發(fā)生的一些較大規(guī)模企業(yè)引發(fā)的信貸危機(jī)事件中，幾乎都離不開大額民間借貸問題。實(shí)際上，這些民間借貸，有的早有時(shí)日，有的是在銀行貸款之后，但是無論前后都難以為銀行所監(jiān)測及分析。這也是中國頗具特色的財(cái)務(wù)信息失真問題，其對(duì)中國銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防控形成了巨大挑戰(zhàn)。

為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信用貸款的巨大風(fēng)險(xiǎn)，銀行日益重視將信用與借款人的商務(wù)活動(dòng)關(guān)聯(lián)起來，發(fā)展了以企業(yè)實(shí)體性經(jīng)濟(jì)活動(dòng)為支撐的一系列信貸產(chǎn)品。然而，中國商業(yè)信用環(huán)境存在的局限，使得一些企業(yè)往往為贏得銀行信貸支持而投其所好地構(gòu)建一系列虛假交易以攫取銀行融資。近年來發(fā)生的一些具有全國影響的信貸危機(jī)事件中，往往不同程度地存在虛假的商務(wù)交易：有的是信貸支持的商務(wù)活動(dòng)有明顯欺詐問題或者侵害他人權(quán)利的瑕疵;有的是交易相關(guān)的文件（如發(fā)票、應(yīng)收賬款協(xié)議、訂單等）為虛假的;還有的是融資相關(guān)交易主體純屬虛構(gòu)。這一方面與銀行的只重形式合規(guī)有關(guān)，另一方面也與銀行內(nèi)部基層操作人員里應(yīng)外合或不盡職盡責(zé)有關(guān)。中國商業(yè)誠信的缺失與財(cái)務(wù)誠信缺失相類似，特別是隨著電子商務(wù)高速發(fā)展，商業(yè)欺詐或欺騙的現(xiàn)象更趨嚴(yán)重，銀行信貸賴以依存的實(shí)體交易背景真實(shí)問題更為復(fù)雜化。尤其是一些虛擬和物流交易融合且結(jié)構(gòu)復(fù)雜的貿(mào)易融資中，交易當(dāng)事人及其法律關(guān)系、法律文件表現(xiàn)形式豐富多樣，使得銀行識(shí)別交易的真實(shí)性難度加大，相關(guān)融資風(fēng)險(xiǎn)的不確定性增加。

中國銀行業(yè)傳統(tǒng)上重視擔(dān)保，尤其是擔(dān)保物的擔(dān)保，這與誠信體系和財(cái)務(wù)信息失真泛化有著密切的關(guān)系，銀行不信任信用貸款而更多地依賴擔(dān)保物的保障。這種情結(jié)在銀行界，尤其是一些管理較為傳統(tǒng)、人員素質(zhì)有所局限的銀行機(jī)構(gòu)中更為普遍。但由于中國財(cái)產(chǎn)權(quán)利制度的種種局限，即使極為確定且穩(wěn)定的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利也存在極為嚴(yán)重的種種實(shí)現(xiàn)障礙。我國物權(quán)等級(jí)制度雖然因?yàn)椤段餀?quán)法》的實(shí)施而逐步推行，但是不動(dòng)產(chǎn)登記制度在各地各層級(jí)機(jī)構(gòu)各主管部門的執(zhí)法中表現(xiàn)差異懸殊，有的登記，有的不登記，有的可查詢，有的部分可查詢，有的有規(guī)程可登記，有的可登記可不登記。加上我國社會(huì)保障體制方面的現(xiàn)實(shí)局限，以住房為代表的擔(dān)保物權(quán)之實(shí)現(xiàn)難于上青天。各銀行普遍不關(guān)注擔(dān)保的可實(shí)現(xiàn)性，尤其是承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)操作的銀行基層分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營指標(biāo)壓力中無暇顧及擔(dān)保是否可實(shí)現(xiàn)，而銀行較高層級(jí)機(jī)構(gòu)在擔(dān)保的可實(shí)現(xiàn)性方面往往又缺乏有效的管控機(jī)制。這也使得即使在有擔(dān)保物的保障體系中，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控也極為不可靠。并且因?yàn)橛袚?dān)保物保障的背景，反而助長了銀行在發(fā)放貸款時(shí)放松或疏忽借款人信用，尤其是貸后管理更是嚴(yán)重依賴有形的擔(dān)保物而疏于對(duì)借款人情勢變化的關(guān)注和應(yīng)對(duì)，因此一旦借款人償付能力出現(xiàn)問題時(shí)，銀行難以有效應(yīng)對(duì)，這也形成了中國銀行較為奇特的景觀——有擔(dān)保物的貸款壞賬率遠(yuǎn)高于信用貸款的壞賬率。在擔(dān)保物的管控日益商業(yè)化、市場化的背景中，銀行疏于擔(dān)保物管控也在一定程度上縱容了借款人和擔(dān)保人逃廢銀行債務(wù)，從而放大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在經(jīng)濟(jì)高速增長的背景中，各銀行均致力于市場份額的提升，無論大小銀行，都高度重視資產(chǎn)規(guī)模和利潤增長的速度，由于息差在銀行收益結(jié)構(gòu)占舉足輕重的地位，貸款客戶市場就成了各銀行激烈角逐的主戰(zhàn)場。信貸產(chǎn)品花樣百出，唯其目的更多地是在形式合規(guī)前提下最大化程度滿足優(yōu)質(zhì)客戶或高收益客戶的信貸需求，產(chǎn)品推出后的事中監(jiān)測、分析、評(píng)價(jià)很少受到關(guān)注，更多地是自然消亡。實(shí)際上，自2008年以來，隨著全球經(jīng)濟(jì)的衰退，外向型的中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)面臨了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，但在4萬億投資拉動(dòng)下，銀行仍未冷靜地結(jié)合客戶、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)等對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行適時(shí)地檢視和調(diào)整。當(dāng)下，符合銀行信貸條件的項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)客戶日漸稀缺，存貸領(lǐng)域里來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻，銀行界正緊促地加快相關(guān)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，而產(chǎn)品推出后的風(fēng)險(xiǎn)和問題監(jiān)測與評(píng)估卻仍然沒有受到充分重視。如果銀行本身欠缺合理的適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境的信貸產(chǎn)品評(píng)估與管控體系，但仍層出不窮地推出將信息技術(shù)與信貸融合的產(chǎn)品，并任由技術(shù)和服務(wù)準(zhǔn)備未必充分的分支機(jī)構(gòu)來落地管理，則新一輪的信貸危機(jī)事件將如期而至。

在信貸需求高度同質(zhì)化的信貸市場中，各銀行競爭客戶更多地借助價(jià)格最優(yōu)化、審批流程的簡化和服務(wù)效率的提升。這導(dǎo)致銀行在激烈的信貸項(xiàng)目競爭中，往往基于競爭對(duì)手已經(jīng)審核的理由迫使內(nèi)部流程的省略或簡化，以最快的速度進(jìn)行審批。有些中小銀行甚至僅基于口頭或書面的他行審批意向或決定，不經(jīng)任何盡職調(diào)查地直接對(duì)客戶的信貸需求進(jìn)行承諾或者放款。這種氛圍對(duì)傳統(tǒng)上各自獨(dú)立的信貸盡職調(diào)查、審查和審批體系以及銀行本應(yīng)理性發(fā)放信用的秩序帶來了嚴(yán)重沖擊和干擾。這在一方面助長了信貸客戶對(duì)銀行信貸需求的非理性膨脹，或者運(yùn)用自身融資優(yōu)勢獲取優(yōu)惠利率貸款后以各種方式高價(jià)轉(zhuǎn)貸給其他客戶，另一方面，也為一些別有用心的信貸客戶運(yùn)用虛構(gòu)信息、資料、交易騙取銀行貸款創(chuàng)造了條件。一些所謂的優(yōu)質(zhì)企業(yè)正是在銀行同業(yè)非理性競爭中不斷拉高資產(chǎn)負(fù)債率，因此，一旦經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下滑階段，資金鏈的斷裂也如排山倒海。有的地區(qū)信貸危機(jī)事件接二連三、此起彼伏，其中與銀行非理性放貸不無關(guān)系。

近年來，各銀行（尤其是大型銀行）逐步發(fā)展了有自身特點(diǎn)的一系列信貸政策，在行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域信貸市場的選擇和定位上有了較為系統(tǒng)的機(jī)制，但是從這幾輪局部性產(chǎn)業(yè)過剩危機(jī)及其給信貸市場帶來的嚴(yán)重震蕩來看，不少銀行的信貸政策失靈。例如近年來，頗具局部乃至全國性的鋼貿(mào)、光伏、船舶等產(chǎn)業(yè)的危機(jī)中，一些銀行信貸業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的創(chuàng)傷，其中有些是由于企業(yè)產(chǎn)品的原因，有些是基層分支機(jī)構(gòu)操作問題所致，但頗具行業(yè)性或全國性的信貸問題則與信貸政策的定位與選擇不無關(guān)系。在銀行的信貸政策選擇中往往側(cè)重現(xiàn)實(shí)因素，然而經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下行業(yè)的盛衰何嘗不是如同股市一般起伏莫測，喝彩聲四起時(shí)早已是暗流涌動(dòng)。在信貸政策的趨勢性分析上，銀行的擇機(jī)應(yīng)變的探索還頗有欠缺，銀行內(nèi)部對(duì)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)乃至特定借款企業(yè)的趨勢性分析嚴(yán)重短缺，這或許是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中銀行無法回避的重大難題，同時(shí)也是未來真正“智慧銀行”的智慧所在。

毋庸置疑，我國銀行在改制上市、國際化以及盈利高增長的過程中，內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)管控均有了長足的進(jìn)步，不少銀行在借鑒西方成熟銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，尤其是信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方面，取得了一定成效。但是本輪經(jīng)濟(jì)下滑中，一系列的銀行信貸危機(jī)事件也表明，正如西方模型在全球性金融危機(jī)中不同程度地失靈，國內(nèi)也是這般如此。其中的根源都在于信息不對(duì)稱或者數(shù)據(jù)、模型的理想化或虛假化，西方危機(jī)很大程度上與“虛假預(yù)期”密切關(guān)聯(lián)，而中國的危機(jī)則與嚴(yán)重的“現(xiàn)實(shí)虛假”相關(guān)聯(lián)，我國誠信體系和法治現(xiàn)實(shí)帶來的虛構(gòu)信息而不會(huì)受到懲罰，法律文件停留于紙上頗為盛行，縱容了這種現(xiàn)實(shí)和趨勢，也導(dǎo)致理想化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控模型難于設(shè)置有效的參數(shù)以發(fā)揮效用。近年來，一些上市公司或者大型集團(tuán)企業(yè)往往一夜之間“身敗名裂”，向其提供貸款的銀行也隨之陷入嚴(yán)重危機(jī)。這些問題的發(fā)生往往源于銀行對(duì)企業(yè)和管理層的誠信問題關(guān)注不足，一些早已隱藏多年的危機(jī)誘因，雖則多是企業(yè)隱瞞而不告知，但也有的是因其具有的“中國特色”而導(dǎo)致這些潛在風(fēng)險(xiǎn)難于在模型中得以體現(xiàn)。

銀行在快速增長和發(fā)展中，信貸管理方面的技術(shù)和流程規(guī)范管理均成效顯著，尤其是一些大型銀行和領(lǐng)先的股份制銀行在貸款準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的技術(shù)和規(guī)范化管治方面頗為突出。但在中國銀行的體系中，尤其是大型銀行區(qū)域化、復(fù)雜的層級(jí)化，以總部為核心的技術(shù)和流程管控在延伸到邊遠(yuǎn)的分支機(jī)構(gòu)末端時(shí)，其管控效果往往時(shí)有失靈。信貸業(yè)務(wù)中最為核心的基礎(chǔ)的客戶信息主要源于基層分支機(jī)構(gòu)，基層人員由于信用環(huán)境、素養(yǎng)、利益、倫理等因素的制約，如果缺乏有效的約束和管控，可能出現(xiàn)技術(shù)和流程合乎規(guī)范，但是信貸風(fēng)險(xiǎn)依然潛伏的情況。其中尤其是客戶信息虛假化或隱瞞化等問題隨時(shí)可能發(fā)生，并由此成為信貸風(fēng)險(xiǎn)的直接誘因。支行負(fù)責(zé)人和信貸人員的素養(yǎng)、倫理、利益等活的因素是制約信貸風(fēng)險(xiǎn)管控有效性的重要因素。尤其是客戶信息過度依賴總部或一級(jí)分行層面的系統(tǒng)控制數(shù)據(jù)，疏忽通過基層客戶經(jīng)理收集客戶官方信息之外的“軟信息”是銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下信貸風(fēng)險(xiǎn)管控失靈的重要原因。

應(yīng)當(dāng)始終將借款人的管理以及對(duì)借款人的監(jiān)測、分析和評(píng)價(jià)始終作為第一要?jiǎng)?wù)。習(xí)慣于大型國企借款人的大型銀行信貸人員面對(duì)復(fù)雜多樣、極為多變的中小客戶時(shí)，更加需要強(qiáng)化客戶分析。傳統(tǒng)上客戶管理系統(tǒng)中的客戶信息要素體系亟待改進(jìn)和優(yōu)化，即使大型國有企業(yè)在混合所有制改革中，也將變得更加不確定、更加復(fù)雜多樣，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的國有企業(yè)自身的應(yīng)變能力面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，其經(jīng)營和財(cái)務(wù)的趨勢更加不確定和復(fù)雜，相關(guān)信息管理要素需要進(jìn)一步梳理和優(yōu)化。與此同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境中對(duì)中小企業(yè)更加需要信息要素的優(yōu)化跟進(jìn)，需要更加緊密的動(dòng)態(tài)化的收集、監(jiān)測、分析和預(yù)判。擔(dān)保的可實(shí)現(xiàn)性問題將是新常態(tài)下的重大課題，銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加大對(duì)該問題的研究，應(yīng)建立一套相應(yīng)的機(jī)制來評(píng)估分析并加以約束，以防范基層機(jī)構(gòu)為了促成信貸而將擔(dān)保作為不可實(shí)現(xiàn)的“保護(hù)傘”。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，趨勢的變化更加多元化、復(fù)雜化、立體化，過去各行各業(yè)乃至多數(shù)企業(yè)的十年十幾年不變?cè)鲩L趨勢，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下將一去不返。各級(jí)銀行的主要負(fù)責(zé)人、信貸管理人都應(yīng)該強(qiáng)化趨勢意識(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)判斷上要多一些趨勢視角，借鑒一下如李嘉誠等久經(jīng)考驗(yàn)的商業(yè)大亨的把控趨勢的方略和技能。銀行內(nèi)部的研究團(tuán)隊(duì)更要緊密結(jié)合信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理實(shí)際，強(qiáng)化行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、政策、企業(yè)趨勢的分析、判斷和決策能力，盡可能減少在企業(yè)危機(jī)來臨前的“接盤行為”。要構(gòu)建總部與分支機(jī)構(gòu)一體化分析團(tuán)隊(duì)，并做到能夠及時(shí)將趨勢分析和預(yù)判傳遞到一線信貸人員，同時(shí)反饋至其信貸營銷和貸后管理的各環(huán)節(jié)中。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，中國經(jīng)濟(jì)的區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)等因素在具體企業(yè)的表現(xiàn)上將更為復(fù)雜，特別是在政府順應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型而不斷放權(quán)的改革中，適者生存的市場化機(jī)制將發(fā)揮更大的作用。因此在信貸政策和具體信貸決策上的統(tǒng)一化管理中應(yīng)強(qiáng)化差異化管理，既要有行業(yè)、產(chǎn)業(yè)差異化政策機(jī)制，更要有地區(qū)性的差異化機(jī)制。在差異化政策架構(gòu)中應(yīng)有相應(yīng)的監(jiān)督約束機(jī)制來管控復(fù)雜化的風(fēng)險(xiǎn)源頭。此外，構(gòu)建差異化的機(jī)制不僅需要立足在總部對(duì)地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的深度分析基礎(chǔ)上，同時(shí)也需要充分掌握各分支機(jī)構(gòu)真實(shí)情況。

西方重管理，重模型和結(jié)構(gòu)化的理念有助于規(guī)范銀行內(nèi)部管理，有助于強(qiáng)化信貸管理的技術(shù)性和專業(yè)性，但同時(shí)仍然必須重視有中國特色的人情、關(guān)系、信用、政府與政策環(huán)境、基層分支機(jī)構(gòu)人員與地方環(huán)境的關(guān)聯(lián)等因素。在優(yōu)化分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人、信貸負(fù)責(zé)人以及信貸人員在信貸管理方面的專業(yè)素養(yǎng)和技能的同時(shí)，必須加強(qiáng)針對(duì)基層機(jī)構(gòu)信貸負(fù)責(zé)人、主要負(fù)責(zé)人活動(dòng)的管理，上級(jí)行應(yīng)引導(dǎo)和指導(dǎo)下級(jí)行在主要負(fù)責(zé)人、信貸負(fù)責(zé)人及信貸關(guān)鍵崗位人員的選擇;構(gòu)建有效機(jī)制對(duì)貸款決策中相關(guān)人員的干擾因素進(jìn)行管理，針對(duì)信貸管理中的人情、關(guān)系、利益等活的因素建立有效的監(jiān)督約束機(jī)制，切實(shí)防范在虛假或形式化的盡職調(diào)查、審批以及貸后管理掩蓋下的利益輸送、內(nèi)外勾結(jié)等嚴(yán)重?fù)p害銀行利益的現(xiàn)象發(fā)生;積極探索適度透明化的信貸盡職調(diào)查、審查審批和貸后管理機(jī)制，讓相關(guān)信息和手續(xù)在相對(duì)透明化的機(jī)制中經(jīng)受異議或質(zhì)疑，以促使信貸人員更加理性和審慎地盡職盡責(zé)。適度透明化的事前、事中和事后管理機(jī)制是克服外部信用缺失、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、內(nèi)部人員利益干擾、政府不確定性等因素的有效路徑。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，信貸投放即等于收益或利潤的局面已一去不返了，更不是資產(chǎn)規(guī)模越大越能占領(lǐng)競爭的制高點(diǎn)。因此，要常態(tài)化地檢視和反思所有信貸產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)，要建立健全類別化信貸產(chǎn)品實(shí)施后的風(fēng)險(xiǎn)和收益的監(jiān)測分析評(píng)估體制機(jī)制，并適時(shí)調(diào)整相關(guān)信貸產(chǎn)品政策;總部應(yīng)務(wù)實(shí)地結(jié)合全行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控力量并引導(dǎo)、指導(dǎo)和督導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)以實(shí)際情況為出發(fā)點(diǎn)，理性、審慎地確定信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模預(yù)期和信貸客戶預(yù)期。信貸規(guī)模的配置應(yīng)根據(jù)分支機(jī)構(gòu)人員及其管控能力來相應(yīng)地實(shí)施，而不是基于地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量或現(xiàn)實(shí)的增長情況來確定，要切實(shí)地防止分支機(jī)構(gòu)不切實(shí)際的信貸沖動(dòng);銀行應(yīng)積極探索建立健全各層級(jí)機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)預(yù)警性分析和報(bào)告體系，上級(jí)機(jī)構(gòu)在關(guān)注系統(tǒng)化的監(jiān)測的同時(shí)，更要加強(qiáng)以現(xiàn)場和實(shí)地考察分析為基礎(chǔ)的信貸風(fēng)險(xiǎn)審慎評(píng)估分析機(jī)制;各行應(yīng)切實(shí)防止同業(yè)競爭中攀比式地拓展信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁分支機(jī)構(gòu)借助同業(yè)壓力來損害相對(duì)獨(dú)立自主的信貸風(fēng)險(xiǎn)事前審核機(jī)制。