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        經(jīng)營壓力在加大,業(yè)務(wù)出現(xiàn)新變化—中國銀行業(yè)2014年運(yùn)行回顧

        2014-12-16 01:57:23許文兵
        銀行家 2014年12期
        關(guān)鍵詞:不良貸款商業(yè)銀行貸款

        許文兵

        隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”階段,商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境也更為復(fù)雜多變。在經(jīng)濟(jì)增速放緩、貨幣政策保持穩(wěn)健基調(diào)、各項(xiàng)監(jiān)管要求不斷提高的情況下,我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和盈利增速開始放緩,不良貸款繼續(xù)反彈,行業(yè)景氣度出現(xiàn)下行,但總體來看,商業(yè)銀行各項(xiàng)改革措施順利推進(jìn),各類風(fēng)險(xiǎn)處于可控狀態(tài),行業(yè)經(jīng)營態(tài)勢依然保持穩(wěn)健。

        盈利增速大幅放緩,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)新變化

        2014年,中國銀行業(yè)面臨了多方面的挑戰(zhàn),經(jīng)營壓力較往年有明顯上升,利潤增長出現(xiàn)明顯放緩,同時(shí)在較為嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下,中間業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)的增長也出現(xiàn)減速。

        盈利能力繼續(xù)提升,盈利增速明顯放緩

        2014年前三季度,商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤1.26萬億元,繼續(xù)保持較高的盈利能力,但盈利增速開始下降。從上市銀行的情況看,前三季度凈利潤同比增速由2013年的12.9%下降至8.8%,與2010年的高位相比降幅更大(圖1)。分析商業(yè)銀行凈利潤變動的原因,主要有以下四個(gè)方面。

        生息資產(chǎn)較快增長,推動盈利水平提升。在經(jīng)歷了2013年的回落后,2014年前三季度,商業(yè)銀行生息資產(chǎn)增速有所反彈,16家上市銀行生息資產(chǎn)增速提高2個(gè)百分點(diǎn),至12.6%,其中貸款和債券投資增長較快,分別達(dá)到15.4%和13.4%。從不同類型的機(jī)構(gòu)看,大型商業(yè)銀行開始發(fā)力,增速普遍提升,中小股份制銀行的增長優(yōu)勢逐漸縮小。

        凈息差基本保持穩(wěn)定,有助于盈利水平的提升。2014年,得益于相對偏緊的貸款供求關(guān)系、較為寬松的流動性環(huán)境以及穩(wěn)定的基準(zhǔn)利率水平,商業(yè)銀行凈息差水平逐季提升。前三季度凈息差分別為2.58%、2.62%和2.68%,均高于2013年同期,雖然與2012年相比仍有一定幅度的回落,但對凈利潤的增長依然形成一定的支撐。

        成本收入比繼續(xù)下降,對盈利有正面貢獻(xiàn)。2014年,商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和系統(tǒng)升級處于相對穩(wěn)定的狀態(tài),在集約化經(jīng)營和規(guī)模效益的作用下,整體經(jīng)營費(fèi)用保持自然增長。由于商業(yè)銀行同期收入較快增長,收入增速明顯高于成本增速,使成本收入比繼續(xù)保持近年來持續(xù)下降的態(tài)勢,到2014年三季度末已經(jīng)下降至28.87%的相對低位,對利潤的正面作用較為明顯。

        撥備支出的增加是盈利增速下降的最主要原因。2014年商業(yè)銀行盈利增長面臨的最大挑戰(zhàn)仍是資產(chǎn)質(zhì)量波動,由此引起的撥備支出大幅增長,消耗了商業(yè)銀行大量的撥備前利潤。前三季度,16家上市銀行共提取各類資產(chǎn)損失準(zhǔn)備2870億元,資產(chǎn)損失在營業(yè)收入中的占比由2013年同期的8.2%增長到11.5%。

        各類業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r出現(xiàn)新的變化

        2014年,商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行相對穩(wěn)定,但在存款、中間業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展方面出現(xiàn)了一些新的運(yùn)行特征。

        存貸款增速差距進(jìn)一步擴(kuò)大,存款競爭日益激烈。2014年,雖然市場流動性狀況得到改善,但存款市場供求關(guān)系趨勢性偏緊的格局依然延續(xù),存款增速明顯慢于貸款,貸款和存款的增速差距繼續(xù)擴(kuò)大(圖2)。2013年6月末,人民幣存款增速為14.3%,至2014年10月末已逐步降至9.5%,而同期人民幣貸款的增速相應(yīng)為14.2%和13.2%,總體變化不大??紤]到存款增長很大程度上受到?jīng)_時(shí)點(diǎn)因素的影響,2014年存款市場供求關(guān)系比數(shù)據(jù)反映的更緊。2014年下半年推出的存款偏離度監(jiān)管政策對平抑商業(yè)銀行存款的大幅波動、穩(wěn)定存款成本有一定的效果,但在存貸比監(jiān)管依然存在的情況下,要從根本上改變商業(yè)銀行沖時(shí)點(diǎn)的存款拓展模式仍需要一定的時(shí)間調(diào)整和過渡。

        中間業(yè)務(wù)增長出現(xiàn)減速。2014年,得益于經(jīng)濟(jì)總量擴(kuò)大所帶動的傳統(tǒng)支付結(jié)算及銀行卡手續(xù)費(fèi)收入的上升,以及理財(cái)、托管等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)收入的增長,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入繼續(xù)保持較快增長。但受到減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)政策的影響,往年增長較快的財(cái)務(wù)顧問收入出現(xiàn)回落,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增速與2013年相比出現(xiàn)較大幅度的回落。從上市銀行情況看,2014年前三季度,以手續(xù)費(fèi)收入為代表的中間業(yè)務(wù)平均增速為13%左右,較2013年同期回落超過10個(gè)百分點(diǎn)。

        同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展先揚(yáng)后抑。2014年,商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較大幅度的波動,上半年同業(yè)業(yè)務(wù)延續(xù)了近年來快速增長的趨勢,上市銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增長超過20%(表1)。隨著規(guī)范同業(yè)和表外業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管政策不斷推出,商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)開始回歸流動性管理的本源,各類通道業(yè)務(wù)的規(guī)模出現(xiàn)一定程度的萎縮,尤其是三季度大多上市銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)下降。

        不良貸款加速增長,資產(chǎn)質(zhì)量整體可控

        2014年以來,中國經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)回落,三季度GDP下降至7.3%的低點(diǎn),實(shí)體經(jīng)濟(jì)和企業(yè)經(jīng)營狀況沒有明顯起色,規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤增幅繼續(xù)收窄。受此影響,商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量延續(xù)近年來的下行態(tài)勢,且幅度也有所擴(kuò)大。根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù),2014年前三季度,我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額7669億元,不良貸款率1.16%,撥備覆蓋率247.15%。

        不良貸款和關(guān)注類貸款增長創(chuàng)近年新高

        雖然商業(yè)銀行持續(xù)加大了不良貸款核銷和處置的力度,但不良余額增長仍持續(xù)創(chuàng)近年來的新高。2014年前三季度,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額共增長1749億元,其中三個(gè)季度不良貸款增幅分別為540億元、483億元和725億元,增長態(tài)勢明顯;單季不良貸款率增長也由原先的平均每季3~4個(gè)基點(diǎn)上升至三季度的8個(gè)基點(diǎn)(圖3)。在上市銀行中,前三季度除寧波銀行不良率持平外,其余各行不良率均有不同程度的上升。

        在不良貸款較快增長的同時(shí),2014年以來關(guān)注類貸款和逾期貸款也均有較大幅度的上升,三季度行業(yè)關(guān)注類貸款占比達(dá)2.79%,且單季增長創(chuàng)1961億元的近期新高。從上市銀行的運(yùn)行情況看,上半年逾期貸款增長2381億元,而同期不良貸款增長為771億元,逾期貸款與不良貸款之間的差額進(jìn)一步擴(kuò)大到3405億元。這種差異在一定程度上反映出商業(yè)銀行對逾期貸款的展期和重組趨于保守,同時(shí),以往較嚴(yán)格的逾期貸款認(rèn)定為不良貸款的政策有所轉(zhuǎn)變,但如果未來逾期貸款和不良貸款間差距持續(xù)擴(kuò)大,則逾期貸款逐步認(rèn)定為不良的壓力巨大。

        總體撥備水平小幅提高,撥備提取和使用較為平衡

        前三季度,商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備與不良貸款保持同步較快增長的態(tài)勢,余額增加2212億元,至18952億元;撥貸比指標(biāo)提高5個(gè)基點(diǎn),至2.88%,是銀監(jiān)會推出該項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)以來的最高位,反映商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力在保持平穩(wěn)的同時(shí)略有提升。從撥備覆蓋率角度看,不良貸款的快速增長對撥備覆蓋率的下拉作用較為明顯,前三季度撥備覆蓋較2013年年末下降35個(gè)百分點(diǎn),至247.15%,但與150%的監(jiān)管要求相比仍相對較高,預(yù)計(jì)未來這一指標(biāo)將會繼續(xù)回落。

        在加大撥備提取的同時(shí),商業(yè)銀行使用撥備進(jìn)行損失核銷的力度也同步提升。如前所述,前三季度商業(yè)銀行進(jìn)一步加大了提取撥備力度,而結(jié)合貸款損失準(zhǔn)備變化情況分析,商業(yè)銀行使用貸款準(zhǔn)備進(jìn)行核銷的規(guī)模與2013年相比也有較大幅度增長。從上市銀行的數(shù)據(jù)看,上半年16家上市銀行核銷貸款總額達(dá)698億元,與2013年同期相比核銷額增長1倍以上,也印證了行業(yè)核銷力度加大的判斷。

        企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量波動仍是不良貸款增長的主要原因

        2014年年初以來,以小微企業(yè)為代表的企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍仍有一定程度的擴(kuò)大,是造成商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下滑的主因。一是部分地區(qū)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)快速擴(kuò)散。在風(fēng)險(xiǎn)隔斷機(jī)制缺失的情況下,關(guān)聯(lián)群體或擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)的聯(lián)保互保行為極易造成連鎖反應(yīng),這是2014年以來江浙地區(qū)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳播的重要因素之一。二是產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)開始向上下游產(chǎn)業(yè)蔓延。隨著產(chǎn)能過剩行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的進(jìn)一步變化,處于產(chǎn)業(yè)鏈上游的企業(yè)也開始受到波及,以資源型企業(yè)為代表的一些大中型企業(yè)在上半年也發(fā)生了違約。三是貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)由鋼貿(mào)擴(kuò)展到其他大宗商品貿(mào)易領(lǐng)域。在鋼貿(mào)貸款風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)發(fā)酵的同時(shí),煤炭、銅和鐵礦石等大宗商品流通環(huán)節(jié)融資風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)有暴露。

        從2014年平臺和房地產(chǎn)貸款的運(yùn)行情況看,風(fēng)險(xiǎn)狀況基本沒有發(fā)生變化,總體表現(xiàn)較為穩(wěn)定。其中,平臺貸款得益于持續(xù)的總量控制和分類管理政策以及地方舉債制度的進(jìn)一步完善,資產(chǎn)質(zhì)量保持在較好水平。房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)也以非一線城市中小型開發(fā)商的單發(fā)性不良貸款暴露為主,按揭貸款違約情況較少,整體風(fēng)險(xiǎn)可控。

        總體來看,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征并未出現(xiàn)趨勢性變化,資產(chǎn)質(zhì)量仍處于可控狀態(tài)。

        調(diào)控和改革政策有助于緩解資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力

        2014年年初以來,監(jiān)管部門對信用風(fēng)險(xiǎn)狀況的重視程度逐漸提高,并推出了一系列有針對性的政策措施,這些措施已經(jīng)開始發(fā)揮正面的政策效應(yīng),有助于未來商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定。

        一是實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)融資成本高企的問題有望得到改善。企業(yè)融資難、融資貴的問題一直是政策調(diào)控的重點(diǎn),隨著貨幣市場流動性狀況的好轉(zhuǎn)和對高成本的非信貸融資監(jiān)管的加強(qiáng),商業(yè)銀行有能力也有意愿為企業(yè)提供較低價(jià)格的信貸資金,這將為實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè),尤其是小微企業(yè)注入新的活力。二是房地產(chǎn)市場刺激政策增加了房地產(chǎn)貸款的安全系數(shù)。到下半年,一系列針對房地產(chǎn)市場的刺激政策已經(jīng)發(fā)揮了一定的政策效果,市場情況有所好轉(zhuǎn),雖然這些政策難以徹底改變房地產(chǎn)市場的供需狀況,但能為市場的結(jié)構(gòu)調(diào)整爭取時(shí)間和空間,有利于未來一段時(shí)間內(nèi)房地產(chǎn)貸款總體質(zhì)量的穩(wěn)定。三是地方政府負(fù)債體制改革將減輕未來資產(chǎn)質(zhì)量下行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。融資平臺貸款的未來走勢和還款來源一直是市場關(guān)注的重點(diǎn)問題,也是商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最大不確定因素。地方政府負(fù)債體制改革和存量債務(wù)甄別工作的啟動,對逐步化解融資平臺潛在風(fēng)險(xiǎn)、維持平臺貸款平穩(wěn)運(yùn)行意義重大,未來即使有部分平臺出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),其結(jié)果也是可預(yù)計(jì)和可控制的。

        融資工具多元化,資本充足率略有提升

        2014年,商業(yè)銀行資本充足率進(jìn)一步提升,為業(yè)務(wù)增長提供了保障。而優(yōu)先股、二級資本債等新型融資工具的推廣和應(yīng)用,以及銀監(jiān)會核準(zhǔn)部分銀行使用資本管理高級方法等改革措施,則促進(jìn)了商業(yè)銀行資本管理主動性的提高。

        資本充足率小幅提升

        2014年,商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)增長8.2%的基礎(chǔ)上,資本充足率依然有小幅提升。三季度末,銀行業(yè)資本充足率為12.93%,其中核心一級資本充足率為10.47%,分別較2013年年末提高74和52個(gè)基點(diǎn),資本實(shí)力得到一定程度的增強(qiáng)。

        從上市銀行的情況看,前三季度資本充足率均超過10%,且除個(gè)別銀行外,大多有不同幅度的提升(圖4)。不同類型的機(jī)構(gòu)中,國有大型銀行的資本充足率高于其他股份制銀行,這主要得益于三個(gè)方面的因素。一是大型銀行的貸款和總資產(chǎn)增速相對較慢,資本占用相對較低;二是大型銀行面臨較高的監(jiān)管要求,業(yè)務(wù)策略上也較為謹(jǐn)慎;三是資本管理高級方法的使用提高了當(dāng)期資本充足率水平。

        資本補(bǔ)充渠道進(jìn)一步拓寬

        2014年,商業(yè)銀行資本充足率水平的提升和資本凈額的增長,既有內(nèi)源資本補(bǔ)充的因素,也在很大程度上得益于外部資本補(bǔ)充渠道的拓寬。雖然近年來上市銀行較為頻繁的資本擴(kuò)充計(jì)劃導(dǎo)致資本市場對銀行籌資行為的接受度相對較低,使全年商業(yè)銀行在資本市場的直接融資規(guī)模有所下降,但各種新型融資工具的推出對商業(yè)銀行的資本增長起到了較好的補(bǔ)充作用。

        內(nèi)生資源仍是商業(yè)銀行補(bǔ)充資本的主要渠道和核心資本的最主要來源。商業(yè)銀行內(nèi)生資本主要源于凈利潤分配后的內(nèi)部留存和提取的超額貸款損失準(zhǔn)備,從2014年的情況判斷,這兩項(xiàng)資金來源對商業(yè)銀行資本充足率上升的貢獻(xiàn)度超過70%。其中,前三季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤12645億元,如果按照40%的利潤分配率計(jì)算,總計(jì)會形成超過7500億元的核心一級資本;作為銀行二級資本重要組成部分的超額貸款損失準(zhǔn)備2014年以來也增長較快,前三季度形成的二級資本超過2000億元。

        創(chuàng)新型的融資模式和資本工具有效補(bǔ)充了內(nèi)生資源的不足。一是優(yōu)先股發(fā)行全面啟動。2014年銀監(jiān)會公布優(yōu)先股指導(dǎo)意見以來,多家上市銀行公布了優(yōu)先股發(fā)行計(jì)劃,規(guī)模超過3000億元。二是二級資本工具廣泛使用。在巴塞爾Ⅲ的監(jiān)管框架下,各類資本工具成為二級資本的重要組成部分。2014年我國商業(yè)銀行對這些工具的使用頻率不斷提高,尤其是下半年以來,五大國有控股銀行相繼完成了境內(nèi)外二級資本債的發(fā)行,總規(guī)模達(dá)到1500億元以上(表2)。三是某些商業(yè)銀行推出了非公開發(fā)行模式的員工持股計(jì)劃,進(jìn)一步豐富了核心一級資本的融資模式。這些資本工具和融資模式的推出,不但拓寬了銀行的資本補(bǔ)充渠道,也對優(yōu)化銀行資本結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營效益和增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

        資本管理高級方法的實(shí)施改變傳統(tǒng)資本管理模式

        2014年4月,銀監(jiān)會核準(zhǔn)了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行等六家銀行實(shí)施資本管理的高級方法。從高級資本方法的實(shí)施效果看,六家被核準(zhǔn)的商業(yè)銀行資本充足率在扣除其他因素后,均有不同幅度的提升,資本節(jié)約功能較為顯著。而更為重要的是高級方法的實(shí)施將對整個(gè)行業(yè)的公司治理、風(fēng)險(xiǎn)控制、資本管理和發(fā)展方式轉(zhuǎn)型產(chǎn)生十分深遠(yuǎn)的影響。

        一是高級方法為商業(yè)銀行提供了更為精確的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管資本計(jì)量管理工具,將推動商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理向定性與定量相結(jié)合的模式轉(zhuǎn)變,并促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的定量成果與業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理相結(jié)合,從而提高經(jīng)營管理水平。二是實(shí)施高級方法的銀行將進(jìn)一步建立和完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架和內(nèi)部資本充足評估程序,通過指定合理的資本戰(zhàn)略和管理要求,確保持有的資本在滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的同時(shí),能夠充分抵御風(fēng)險(xiǎn)。三是推動商業(yè)銀行形成內(nèi)源資本積累為主的資本積累模式。利用高級方法這一有力工具,商業(yè)銀行有動機(jī)、也有能力對內(nèi)源資本補(bǔ)充工作做出精確計(jì)劃和全面的效率評估,逐漸形成以內(nèi)源資本積累為主、外源資本補(bǔ)充為輔的資本積累新模式。

        不斷適應(yīng)環(huán)境變化,推進(jìn)改革進(jìn)程

        面對復(fù)雜多變的經(jīng)營和監(jiān)管環(huán)境,傳統(tǒng)向規(guī)模要效益的經(jīng)營模式將難以為繼。因此,2014年改革和轉(zhuǎn)型成為商業(yè)銀行的運(yùn)行主題,圍繞業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)和改革管理體制等兩方面的內(nèi)容,商業(yè)銀行不斷探索新的業(yè)務(wù)管理和運(yùn)行模式,進(jìn)一步加大了改革和轉(zhuǎn)型推進(jìn)的力度。

        在經(jīng)營上,商業(yè)銀行積極推動經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變,大力發(fā)展低資本占用業(yè)務(wù),加快推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。為適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整,2014年我國商業(yè)銀行推出多項(xiàng)改革措施,調(diào)整經(jīng)營重點(diǎn),改變過分依賴信貸擴(kuò)張為主的高資本占用型業(yè)務(wù)增長模式,進(jìn)一步加大了對小微企業(yè)、三農(nóng)和消費(fèi)等領(lǐng)域的投放,使業(yè)務(wù)經(jīng)營模式不斷與中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變相適應(yīng)。在調(diào)整傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同時(shí),商業(yè)銀行進(jìn)一步加快以客戶為中心、滿足多元化金融服務(wù)需求的產(chǎn)品和服務(wù)體系的建設(shè)。通過積極發(fā)展投資銀行、私人銀行、電子銀行和財(cái)富管理等戰(zhàn)略新興業(yè)務(wù),為客戶提供全方位、多樣化的金融服務(wù)。

        在管理上,隨著上一輪深化股份制改革所帶來的公司治理結(jié)構(gòu)調(diào)整和管理提升等改革紅利逐步釋放完畢,商業(yè)銀行繼續(xù)推進(jìn)了以提高管理效率為重點(diǎn)的體制機(jī)制改革進(jìn)程。一方面,大型商業(yè)銀行積極研究加快發(fā)展混合所有制經(jīng)濟(jì)改革問題。另一方面,事業(yè)部制管理模式在行業(yè)內(nèi)逐漸取得共識。2014年,監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行完成理財(cái)業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革,這標(biāo)志著中國銀行業(yè)管理模式的改革進(jìn)入了新的階段。事業(yè)部制管理模式有助于推動單個(gè)業(yè)務(wù)條線經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制水平的提高,近年來實(shí)施事業(yè)部制改革的商業(yè)銀行均取得了較好的改革成效,可以預(yù)計(jì),未來這一管理模式將得到更為廣泛的應(yīng)用。

        2014年是商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和改革年。雖然在宏觀經(jīng)濟(jì)增長放緩的大背景下,商業(yè)銀行面臨著盈利增速下降以及資產(chǎn)質(zhì)量波動等問題的挑戰(zhàn),但在經(jīng)營和管理模式轉(zhuǎn)型方面的一系列舉措,有利于未來行業(yè)運(yùn)行的穩(wěn)定,商業(yè)銀行也將為中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

        (作者單位:交通銀行金融研究中心)?

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