潘陳云

摘 要：我國(guó)的金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，加速了利率市場(chǎng)化的推進(jìn)進(jìn)程。利率市場(chǎng)化是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的一次考驗(yàn)， 特別是對(duì)經(jīng)營(yíng)模式較為粗放的農(nóng)商銀行的一次挑戰(zhàn)。因?yàn)檗r(nóng)商銀行主要收入來(lái)自存貸利率差，這關(guān)系著農(nóng)商銀行的生存與發(fā)展。如何應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化是所有農(nóng)商銀行值得思考的問(wèn)題。面對(duì)如此嚴(yán)峻的考驗(yàn)，農(nóng)商銀行應(yīng)分析自我的優(yōu)劣、劣勢(shì)，通過(guò)調(diào)整利率機(jī)制、加強(qiáng)定價(jià)能力、完善經(jīng)營(yíng)管理和提升服務(wù)品質(zhì)等等來(lái)增強(qiáng)自我競(jìng)爭(zhēng)能力，迎接挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;農(nóng)商銀行的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì);農(nóng)商銀行的發(fā)展

金融業(yè)的繁榮加大了利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)，利率定價(jià)將由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己資金的運(yùn)行情況和對(duì)市場(chǎng)的判斷來(lái)決定。農(nóng)商銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)不容忽略，但其也存在一定的弱勢(shì)。利率市場(chǎng)化，對(duì)農(nóng)商銀行影響有利有弊。農(nóng)商銀行要在規(guī)避自身弱勢(shì)同時(shí)，發(fā)揮自身長(zhǎng)處，建立有效的利率定價(jià)機(jī)制，不斷創(chuàng)新開(kāi)拓，完善制度考核，做好服務(wù)工作，從而在利率市場(chǎng)化的大潮中處于不敗之地。

一、利率市場(chǎng)化

利率市場(chǎng)化通俗來(lái)講就是利率水平由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己資金的運(yùn)行情況和對(duì)市場(chǎng)的判斷來(lái)決定。其實(shí)，在利率市場(chǎng)化下，政府放松了對(duì)利率的直接定價(jià)權(quán)，利率將取決于資金的供求雙方。存貸款的利率水平不再由中央銀行統(tǒng)一制定，于是各銀行的存貸款利率不再統(tǒng)一，客戶也有了更多的選擇。因此在利率市場(chǎng)化下，利率是靈活的，資金也將會(huì)達(dá)到最優(yōu)配置。2012年是中國(guó)利率市場(chǎng)化真正實(shí)行的開(kāi)端。6月8日，中國(guó)人民銀行將存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，貸款利率下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。中國(guó)利率市場(chǎng)化改革不斷推進(jìn)，2013年7月20日起中國(guó)人民銀行全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。

二、農(nóng)商銀行的發(fā)展特點(diǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)不斷的體制改革，學(xué)習(xí)其他商業(yè)銀行的好的經(jīng)營(yíng)模式，其隊(duì)伍不斷壯大，甚至某些農(nóng)村商業(yè)銀行已發(fā)展成為地方金融業(yè)的金融巨頭、行業(yè)老大。農(nóng)商銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)不容忽略，但我們更應(yīng)重視其發(fā)展的不足。

1.農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)

當(dāng)前，農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是其發(fā)展始于農(nóng)村，立足于農(nóng)村，以點(diǎn)多、面廣、客戶人數(shù)多為特點(diǎn)，這是它贏得市場(chǎng)的一個(gè)籌碼。二是，農(nóng)商銀行以助“三農(nóng)”為己任，在這么多年的發(fā)展中，其業(yè)務(wù)發(fā)展以惠農(nóng)惠民助小微為特色，于是它有著忠實(shí)的客戶群體。農(nóng)商銀行也發(fā)展成為了推進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的不可或缺的一股力量。三是，農(nóng)商銀行以農(nóng)村為主要發(fā)展市場(chǎng)，而農(nóng)村百姓都有儲(chǔ)畜的好習(xí)慣，另外投資渠道比較少，于是農(nóng)商銀行有著較穩(wěn)定的存款來(lái)源。四是，農(nóng)商銀行不斷金融創(chuàng)新，與時(shí)俱進(jìn)，以小搏大，以優(yōu)博強(qiáng)。五是，農(nóng)商銀行的特定金融服務(wù)環(huán)境為它迎來(lái)了良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手少。還有農(nóng)商銀行狠抓金融服務(wù)，不但提升臨柜服務(wù)，還要求員工走出去，比如開(kāi)展“金融直通車(chē)”等活動(dòng)，加大企業(yè)宣傳力度，推進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

2.農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的劣勢(shì)

（1）農(nóng)商銀行點(diǎn)多、面廣、客戶人數(shù)多這一特點(diǎn)加大了其管理成本，降低了其經(jīng)營(yíng)集約化程度。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多能全面吸收客戶資源，但是就需要相應(yīng)的配套設(shè)施及服務(wù)人員。固定資產(chǎn)及機(jī)器設(shè)備的投入，運(yùn)營(yíng)管理的費(fèi)用，職工的工資福利的支出等等大大加大企業(yè)的成本，減少了企業(yè)的利潤(rùn)。（2）農(nóng)商銀行以助“三農(nóng)”為己任，惠農(nóng)惠民助小微使它擁有著忠實(shí)的客戶群體。但這就導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，客戶資源單一。另外，有著較穩(wěn)定的存貸款資源阻礙了農(nóng)商銀行市場(chǎng)的開(kāi)拓能力，降低了其競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。（3）農(nóng)商銀行與其它商業(yè)銀行或國(guó)有制銀行相比，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新不足，經(jīng)營(yíng)模式粗放。其主要收入來(lái)自存款與貸款的利差，中間業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)等營(yíng)業(yè)收入占比重不高。再加上其缺乏有效靈活的利率定價(jià)機(jī)制，于是其收入的抗風(fēng)險(xiǎn)、抗打擊能力小。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)使其將面臨巨大的挑戰(zhàn)。國(guó)家對(duì)利率的調(diào)控對(duì)其收入的影響較大。（4）管理制度不健全，績(jī)效考核不夠合理，導(dǎo)致員工積極性不高。很多員工存在得過(guò)且過(guò)心理。另外，與某些商業(yè)銀行相比，其企業(yè)員工節(jié)約意識(shí)不夠，不能高效利用銀行資源，甚至導(dǎo)致資源浪費(fèi)，加大了企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。為了銀行的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揚(yáng)優(yōu)勢(shì)，規(guī)避劣勢(shì)不容忽視。

三、利率市場(chǎng)化給農(nóng)商銀行帶來(lái)的影響

利率市場(chǎng)化，利率由資金的供求雙方?jīng)Q定，對(duì)農(nóng)商銀行影響有利有弊。由農(nóng)村信用社發(fā)展起來(lái)的農(nóng)商銀行，在國(guó)家政策的照顧下，貸款利率與其他國(guó)有銀行相比較高。但在利率市場(chǎng)化下，開(kāi)始有了更有挑戰(zhàn)性的成長(zhǎng)環(huán)境。這會(huì)促使其加強(qiáng)內(nèi)部核算，開(kāi)拓創(chuàng)新，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。但是，利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的負(fù)面影響也是不容忽視的。（1）利率市場(chǎng)化直接降低了農(nóng)商銀行的收入。當(dāng)利率調(diào)控由市場(chǎng)的供求雙方?jīng)Q定時(shí)，為贏得市場(chǎng)，農(nóng)商銀行勢(shì)必會(huì)以提升存款利率及合理下調(diào)貸款利率為競(jìng)爭(zhēng)籌碼，從而利差必然縮小，這將直接導(dǎo)致銀行收入減少。（2）利率市場(chǎng)化打破了存款利率各銀行一致的歷史傳統(tǒng)，使其客戶有了更多的選擇權(quán)。這將有利于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)入農(nóng)商銀行固有的客戶群體。部分農(nóng)商銀行客戶會(huì)因利率差異而忽視農(nóng)商銀行便捷、點(diǎn)多面廣等特點(diǎn)，選擇其它存款利率定價(jià)相對(duì)較高的銀行。農(nóng)商銀行的客戶可能會(huì)相應(yīng)減少，存款規(guī)模會(huì)相應(yīng)縮小，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境將會(huì)越來(lái)越激烈。（3）利率市場(chǎng)化加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檗r(nóng)商銀行相對(duì)于其他大型銀行來(lái)講其利率定價(jià)能力較弱。因?yàn)槔什辉偈苎胄械墓苤?，這就對(duì)銀行的資本定價(jià)和成本核算有著更高的要求。如何定價(jià)存貸利率將影響銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。高的貸款利率將使一部份優(yōu)質(zhì)客戶放棄農(nóng)商銀行，而低的貸款利率又會(huì)減少銀行的營(yíng)利空間。當(dāng)銀行為了保持高的盈利空間，就會(huì)選擇高的貸款利率，留下的將是一些信用等級(jí)不高的客戶群體，這就大大加大了違約風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。另外，農(nóng)商銀行一般以省為單位，各省之間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，行名稱(chēng)不統(tǒng)一，影響其宣傳力度。規(guī)模小、運(yùn)營(yíng)成本高、產(chǎn)品創(chuàng)新不足，使其在利率市場(chǎng)化這一大環(huán)境中處于劣勢(shì)。

四、農(nóng)商銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的方法endprint

1.建立有效的利率定價(jià)機(jī)制，合理定價(jià)存貸利率，靈活定價(jià)利率，吸收優(yōu)質(zhì)客戶，減少信用等級(jí)差的客戶，使利潤(rùn)最大化。加強(qiáng)核算，靈活高效地運(yùn)用資金，合理分配資金的用途，提高資金管理水平，增加經(jīng)營(yíng)收益。要向其他銀行同業(yè)學(xué)習(xí)先進(jìn)的利率定價(jià)的技術(shù)，引進(jìn)專(zhuān)業(yè)的利率定價(jià)人才，從而開(kāi)發(fā)有效的利率定價(jià)系統(tǒng)，提高議價(jià)能力。

2.加強(qiáng)客戶分級(jí)管理，確定核心客戶群體。建立較完整的客戶信息資源庫(kù)，要根據(jù)客戶貢獻(xiàn)度大小，讓利優(yōu)質(zhì)客戶，維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶群體。有效地追蹤客戶動(dòng)態(tài)，最大程度滿足客戶需求。加大積分宣傳效應(yīng)，加大積分效用，吸引客戶，壯大客戶群體。有效維護(hù)核心客戶，比如在客戶生日時(shí)發(fā)個(gè)溫馨祝福，給客戶家的感覺(jué)。要做人民自已的銀行。重視服務(wù)，便捷客戶，培養(yǎng)客戶的信任感，更要培養(yǎng)客戶的依賴(lài)性，從而贏得客戶之心。

3.美國(guó)權(quán)威研究報(bào)告指出，91%的顧客會(huì)避開(kāi)服務(wù)品質(zhì)低下的銀行，其中80%的顧客會(huì)找其他方面差不多但服務(wù)更好的銀行，20%的人寧愿為這種更好的服務(wù)多花錢(qián)。所以加強(qiáng)銀行服務(wù)理念，建立服務(wù)流程，使銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，但又靈活變通，使銀行服務(wù)做到至精至誠(chéng)，讓客戶心甘情愿為我們的服務(wù)買(mǎi)單。于是建立相關(guān)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)員工服務(wù)培訓(xùn)，合理化服務(wù)考核機(jī)制，提升員工服務(wù)品質(zhì)是當(dāng)下農(nóng)商銀行所應(yīng)該做和迫切做的事情。

4.完善績(jī)效考核制度，建立合理的員工等級(jí)制度，存款貸款資源要合理分配到每一位員工，與員工績(jī)效掛鉤，真正提高每一位員工的積極性，實(shí)現(xiàn)全員營(yíng)銷(xiāo)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。要重視員工素質(zhì)培養(yǎng)，人才培養(yǎng)，加大資源型員工比例及業(yè)務(wù)拓展型員工比例，降低關(guān)系型員工比例，還要引進(jìn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)型員工。通過(guò)績(jī)效考核，充分發(fā)揮每一位員工的主觀能動(dòng)性。

5.農(nóng)商銀行應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的成本核算機(jī)構(gòu)，進(jìn)行合理的成本核算，加強(qiáng)對(duì)資金的核算與管理。同時(shí)要提高員工的節(jié)約意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)辦公用品的使用管理。成本核算要細(xì)到一支筆一張紙。建立使用臺(tái)賬，做好成本預(yù)算，責(zé)任到人，從最基本做起，從而進(jìn)行有效成本控制，加大銀行收益率。另外，增加自助設(shè)備，提高離柜率，鼓勵(lì)客戶使用電子銀行交易，是銀行節(jié)約成本的一項(xiàng)長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。

6.農(nóng)商銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，合理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，從而有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高員工的專(zhuān)業(yè)技能，明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。另外要建立有效的市場(chǎng)反應(yīng)機(jī)制，及時(shí)快速地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。還要更新風(fēng)險(xiǎn)管理的思維，研發(fā)能調(diào)整利率風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品和工具，變被動(dòng)為主動(dòng)，從而有效地轉(zhuǎn)移因利率市場(chǎng)化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

7.重創(chuàng)新，發(fā)展新業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入占比，從而降低因利率市場(chǎng)化帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。要拓展國(guó)際業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)。農(nóng)商銀行要繼續(xù)發(fā)揮點(diǎn)多，面廣等優(yōu)點(diǎn)，開(kāi)展“普惠金融服務(wù)三農(nóng)”，鞏固和提高市場(chǎng)份額。要合理發(fā)揮農(nóng)村客戶群體的特點(diǎn)，開(kāi)展微貸款，追蹤客戶動(dòng)態(tài)。保持雖單個(gè)貸款存款份額小，但總體戶數(shù)多、質(zhì)量高這一特點(diǎn)。要加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如臨海農(nóng)商銀行的豐收小額貸款卡業(yè)務(wù)，產(chǎn)品經(jīng)授信后，在合約期間，使用權(quán)由客戶自由調(diào)配，可隨時(shí)還貸隨時(shí)借款，靈活度極高，吸引了不少客戶群體，贏得了很好的口碑。另外，加大品牌建設(shè)與宣傳，如進(jìn)行金融微講堂等形式讓老百姓熟悉農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)，知曉農(nóng)商銀行的優(yōu)勢(shì)，提高農(nóng)商銀行的認(rèn)知度和認(rèn)可度。讓客戶真正感受到農(nóng)商行是最具人文情懷的有為銀行。

利率市場(chǎng)化是對(duì)農(nóng)商銀行的一次嚴(yán)峻考驗(yàn)，相信農(nóng)商銀行在發(fā)揮自身特色的同時(shí)，能建立有效的利率定價(jià)機(jī)制，不斷創(chuàng)新開(kāi)拓，完善制度考核，做好服務(wù)工作，在利率市場(chǎng)化的大潮中以小搏大，以優(yōu)搏強(qiáng)，成為真正的人民的銀行。

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