陳周琴 陳有天

當(dāng)今不少家庭正在為子女的出國留學(xué)或出國度假做規(guī)劃，如何合理地降低留學(xué)成本，是大多數(shù)家庭關(guān)心的問題。有理財師認(rèn)為，出國留學(xué)之前首先要做好購匯、匯款、消費準(zhǔn)備，這是留學(xué)金融中最常見的“三門課”，要學(xué)好有許多方面需要注意。

購匯 分期購匯，可減少匯率損失

對于購匯而言，匯率風(fēng)險是首要考慮問題。自匯改以來，人民幣快速升值，以美國留學(xué)約一年5萬美元的費用為例，2005年需要人民幣40萬，今年只需30多萬元，能省下近10萬元。但現(xiàn)在人民幣雙向走勢明顯，單邊升值走勢短期不會再現(xiàn)，留學(xué)匯率風(fēng)險將放大。那么，如何分散這樣的匯率風(fēng)險？

首選是分期購匯。在匯率不穩(wěn)定的情況下，家長可采納分期購匯的方式，平攤匯率波動帶來的成本。但目前大多數(shù)家長習(xí)慣一次性將子女的留學(xué)費用和生活費用通過購匯方式寄出，不妨考慮一些銀行針對購匯的理財服務(wù)。

光大銀行將基金定投引入結(jié)售匯，推出了個人智能結(jié)售匯業(yè)務(wù)，試圖做到為留學(xué)生及其家長平攤匯率風(fēng)險，減少損失。目前，該業(yè)務(wù)可以滿足美元、歐元、英鎊等8個幣種，除日元的最低簽約金額為1萬日元以外，其余幣種的最低金額要求均為200元。在期限的選擇上，有每周、每兩周、每月及每季4種周期。

匯款 購匯后匯出，手續(xù)費更低

目前的跨境匯款方式主要有速匯和電匯等，速匯只需幾分鐘，到賬迅速，但手續(xù)費較高且有金額限制；電匯到賬時間需要兩到三個工作日，手續(xù)費相對較低。因此，需要匯款時最好能夠提前安排和計劃，長期下來能省不少手續(xù)費。

值得注意的是，有些家長習(xí)慣在銀行換匯后直接把外匯以現(xiàn)金的方式提取出來，再匯往孩子在國外的賬戶，但這其實是不明智的做法。因為在取出現(xiàn)鈔后再匯款，現(xiàn)鈔折成現(xiàn)匯要計算買賣差價，這又多了一重費用。正確的方法應(yīng)該是直接在銀行購匯后匯出，不僅更方便，手續(xù)費也更低。

此外，款項往往不能全額到賬，到賬的具體金額不可預(yù)知，也是家長們比較煩心的一件事。由于轉(zhuǎn)匯行扣費的不確定性，匯款人在匯出前對到賬金額無法預(yù)知，比如交學(xué)費一共需要1萬美金，扣費后實際到賬金額可能只有9950美金左右，雖然只差了幾十美金，學(xué)校方面卻并不“買賬”，就有可能影響入學(xué)手續(xù)的辦理。

對于這方面的匯款問題，目前有部分銀行專門推出了“全額到賬”的跨境匯款服務(wù)。比如，中國銀行的“全額到賬”業(yè)務(wù)適用于美元、歐元的全額到賬需求，適用于1萬歐元以下，匯款用途為與個人留學(xué)相關(guān)的歐元匯款，且國外清算費較傳統(tǒng)同類匯款費率更優(yōu)惠。7～9月的出國留學(xué)高峰期間，該行還免收全額到賬服務(wù)費。

消費 用電子旅行支票更安全方便

準(zhǔn)備留學(xué)的家庭通常會考慮在入學(xué)前來一次出國旅游，既熟悉環(huán)境又是不錯的旅行計劃。但由于攜帶大額現(xiàn)金不安全，信用卡通常也有額度限制，電子旅行支票是類似于充值預(yù)付卡的產(chǎn)品，在國內(nèi)充值后，可在境外刷卡消費也可以在ATM上提現(xiàn)，比較適合在國外有大額消費時使用。

據(jù)了解，目前多家銀行推出了電子旅行支票服務(wù)，而不少國際品牌、商超都與中國的多家商業(yè)銀行有合作，因此用不同銀行的電子旅行支票購物時，還能享受不同品牌的折扣，比較適合喜歡“海淘”和“血拼”的人。

可是，電子旅行支票雖然好用，但其本質(zhì)上屬于票據(jù)，因此若采用人民幣購匯，中間還是會有一定匯率差價，若是用外幣購買旅行支票費用，則要收取鈔轉(zhuǎn)匯的費用。另外，購買時不同銀行可能要收取不同的手續(xù)費，通常收取的范圍在0.5%～0.75%之間。

來源：信息時報