◎ 文/何玉芳 馬君君

現代市場經濟社會中，一切經濟活動都離不開信用，這在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務方面表現更為明顯。銀行信用卡業(yè)務誠信缺失，不僅給我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展帶來不良影響，更對我國市場經濟秩序以及金融安全構成了嚴重威脅。

誠信問題威脅到信用卡業(yè)務的健康發(fā)展

我國的銀行信用卡產業(yè)始于1985年中國銀行發(fā)行的第一張“中銀長城卡”（準貸記卡）。經過近40年的發(fā)展，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務隨著經濟的發(fā)展和金融體系的不斷完善，取得了飛速的發(fā)展。

截至2012年末，我國銀行信用卡交易金額為10萬億元，同比增長31.6%；交易筆數達到36.1億筆，同比增長26.7%；累計發(fā)卡量達3.3億張，同比增長13.8%；我國累計激活卡量達1.86億張，活卡率為56.1%；人均持卡量為0.25張。從上述基礎數據來看，銀行信用卡已不再是高端人群的專有產品。

信用卡業(yè)務作為一項與高科技發(fā)展密切相關而又不斷創(chuàng)新的業(yè)務，有其自身突出的特點：首先，信用卡交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當事人，法律關系復雜；其次，信用卡既有傳統(tǒng)的交易渠道，又有自助設備、網上銀行和電話銀行等新興電子化交易渠道，可以實現全球范圍的“全天候”的交易服務；第三，信用卡業(yè)務流程復雜，牽涉環(huán)節(jié)眾多，風險存在于信用卡業(yè)務的每一個環(huán)節(jié)和過程。

2012年信用卡授信總額、信用卡期末應償信貸總額（信用卡透支余額）和信用卡逾期半年未償信貸總額呈大幅增長態(tài)勢。截至2012年末，未償信貸余額11386.7億元，比2011年增長40.1%；信用卡逾期半年未償信貸總額為146.6億元，比2011年未償信貸總額增加36.28億元，增幅32.9%。根據各商業(yè)銀行提供的業(yè)務數據，2012年末我國逾期91-180天賬戶透支余額總計為40.5億元人民幣，與2011年相比增長68%，增幅明顯。這使得商業(yè)銀行不得不增加存款準備金率，大幅收緊信貸規(guī)模，調整資金審核政策，控制整體不良率。這不僅損害了金融消費者的合法權益，危害了信用卡業(yè)務的健康發(fā)展，影響了各商業(yè)銀行的公信力，更加劇了全社會的誠信危機。

信用卡業(yè)務中誠信缺失的表現

1.特約商戶因誠信缺失和失責引發(fā)的信用卡套現和被盜刷

（1）持卡人和特約商戶合意套現。信用卡套現是指信用卡持卡人與商戶合作，利用商家的POS機進行虛假交易。這種套現行為，使持卡人無異于獲得了一筆無息無擔保的個人貸款，這背離了人民銀行對現金管理的有關規(guī)定，還為“洗錢”等不法行為提供了便利條件，給銀行造成了巨大損失。

（2）特約商戶失責。特約商戶對信用卡使用人的簽名負有審查義務。但現實中持卡人使用信用卡進行消費時，特約商戶沒有遵守其與發(fā)卡銀行間的協(xié)議，沒有盡到審核簽購單上簽名與信用卡背面簽名是否一致的義務和拒絕接受無簽名的信用卡的義務，這實際上為他人盜用信用卡提供了便利，使得持卡人的信用卡被盜刷。

2.持卡人誠信缺失引發(fā)的信用卡違約還款及偽卡欺詐

（1）違約還款是指持卡人因個人誠信道德缺失或因自身信用狀況惡化，不按照與銀行的約定，在最后還款日時按全額或最小還款額償還銀行信用卡貸款本息，從而使銀行資產遭受損失。

（2）信用欺詐是指持卡人以非法占有為目的，利用他人或者偽造的身份材料，騙取發(fā)卡行的信任，從而獲得銀行信用卡。利用信用卡進行惡意透支、資金取現、物品買賣等犯罪活動。

3.銀行及內部員工誠信服務缺失引發(fā)的內部操作風險或不作為

（1）銀行內部員工引起的操作風險，可以概括為由于政策制度設置不當引發(fā)的流程風險，包括員工因誠信道德缺失而故意引發(fā)的業(yè)務風險或違規(guī)操作或操作失誤等情形；由于銀行方面出現嚴重的科技系統(tǒng)故障而引發(fā)的信息科技系統(tǒng)業(yè)務風險；由于銀行對第三方監(jiān)管不利而引發(fā)的外部業(yè)務風險。

（2）銀行信用卡專業(yè)化服務程度不足，甚至不作為。銀行信用卡業(yè)務的盈利途徑有三：一是信用卡的巨額透支利息；二是從特約商戶那里提取的手續(xù)費；三是信用卡的年費。銀行在推銷信用卡時熱情周到，大力宣傳信用卡的透支型消費特點，但對取現要付息和收取手續(xù)費、透支要收取超限費等信息未盡告知義務，給客戶帶來各種各樣的損失。

信用卡業(yè)務誠信缺失的成因

1.持卡人信用觀念淡薄，對信用重視程度不高

（1）誠信是備受古人推崇的良言箴規(guī)，但在社會轉型、市場經濟發(fā)展不成熟的過程中，傳統(tǒng)的誠信觀念還未轉化為市場經濟中的信用觀念。很多人對信用的理解仍停留在傳統(tǒng)的道德范疇之上，視其為衡量一個人品德的道德標準。

（2）信用卡作為一種現代支付工具，尚未被大眾廣泛接受，社會公眾傳統(tǒng)消費觀念還沒有完全向消費信貸觀念轉變，社會各信用主體對信用制度和信用資源缺乏有效需求，金融信用觀念淡薄。部分失信人只看到短期利益，而忽視信用的價值和長期利益。

2.信用卡審批缺少誠信考察的制度基礎

（1）對持卡人誠信審核把關不嚴。我國商業(yè)銀行普遍采取較為激進地營銷策略，一味追求發(fā)卡的數量和規(guī)模，對客戶的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力沒有進行充分審查，在信用卡申請條件及核批條件上降低要求，給予客戶相當大數額的授信額度，造成了銀行信用卡管理上的漏洞，加劇了風險。

（2）對特約商戶審單不嚴。商業(yè)銀行在對商戶開設POS機具時會進行相應的資格審核，但把控不嚴，POS機具管理存在混亂現象為套現行為提供了基礎；而商戶方面，明知幫助不法分子進行套現是違法行為，但面對短時間內帶來的經濟效益往往放棄了誠信經營的理念，利用自身機具進行信用卡套現，導致銀行方面出現呆賬后無法進行費用追繳。

（3）銀行內控機制不夠完善。一方面表現在一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務內部缺乏有效的監(jiān)督制約機制，同時信用風險控制機制不夠健全，從而導致信用秩序混亂；另一方面，商業(yè)銀行單純注重業(yè)務發(fā)展，忽視提高員工素質和職業(yè)道德教育。部分員工或業(yè)務能力偏弱，或法律和金融知識欠缺……凡此都對失信行為的蔓延起到了推波助瀾的作用。

3.個人信用征信體系有待完善

（1）誠信數據準確性有待提高。目前各商業(yè)銀行使用的中國人民銀行的征信系統(tǒng)，數據由各商業(yè)銀行進行采集提供，數據準確率和及時性都有待提高。導致上傳至中國人民銀行的征信數據出現差錯的原因，一是來源于客戶填寫申請表信息時，對于勾選欄位的數據填寫過于隨意，而銀行方面對于不重要的信息也未盡到核實義務；二是申請人在填寫申請表時，故意隱瞞真實信息，提供虛假證明文件或盜用他人身份；三是商業(yè)銀行錄入客戶信息時存在一定的差錯率。

（2）誠信數據聯動性有待提升。目前，除了中國人民銀行以外，公安、工商、稅務、監(jiān)管機關都各自建有一套個人、企業(yè)的數據庫管理系統(tǒng)，用于記錄個人和企業(yè)在其分管領域中的誠信行為、業(yè)務情況等相關數據。因上述機關的管理系統(tǒng)是根據其業(yè)務需要而設立，其系統(tǒng)進行數據采集時側重點各不相同；又因各系統(tǒng)的主管部門不同，數據無法進行跨行業(yè)、跨部門的整合共享，缺乏全信息查詢的功能。而個別申請人恰是利用了這一點，盜用他人信息進行虛假申請，或在取得銀行信用卡后進行惡意透支，誠信缺失的記錄僅體現在其銀行征信報告中，對于申請人其它方面影響不大，失信成本過低，從而無法從根源上遏制其失信行為。

4.誠信立法機制不健全

目前，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務結束跑馬圈地模式進入精細化管理階段，但現有的法律、法規(guī)制度體系建設速度遠遠落后于銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展，現行的法律法規(guī)部分內容已經不能完全適應我國銀行信用卡產業(yè)的發(fā)展，而且商業(yè)銀行內部的誠信標準化管理體系也尚未完全建立起來，相應的內控風險防范力度，崗位權限的設置、業(yè)務流程的監(jiān)控，仍需要進行改進和優(yōu)化。

目前我國社會規(guī)范不成熟，體制安排不完善，法律建設滯后，相關部門對失信行為的懲罰不嚴厲，同時守信的收益不明顯，是否守信缺乏機制約束，從而導致守信的市場主體退出市場或者自動放棄守信原則，社會信用環(huán)境惡化。

信用卡業(yè)務誠信建設的路徑

1.加強誠信理念宣傳，建立不想為的預防機制

（1）加強信用卡誠信教育，確立“信用可以當錢花”的觀念。面向社會加大宣傳力度，傳播先進的信用理念和價值觀，強化信用意識，培養(yǎng)積極的信用文化，提高大眾對信用卡消費的認識水平，逐漸轉變傳統(tǒng)的消費觀念，確立“信用可以當錢花”的新理念。在全社會形成一個“有信者榮，失信者恥，無信者憂”的良好信用環(huán)境。

（2）加強商業(yè)銀行員工的職業(yè)道德教育。對商業(yè)銀行內部員工不能單純依靠法律來約束員工職業(yè)行為，也應該加強誠信理念的宣傳教育工作，通過現有網點資源，開展專題培訓，提升內部員工的誠信道德水平，增加該行業(yè)的誠信度，塑造商業(yè)銀行良好的社會形象。

2.嚴把信用卡發(fā)卡關、商戶準入關，建立不能為的監(jiān)管機制

（1）商業(yè)銀行應嚴把信用卡發(fā)卡關，明確目標客戶群，將發(fā)卡工作鎖定在經濟及工作穩(wěn)定、個人誠信度高的客群上，并嚴格對申請人誠信度進行審核。目前商業(yè)銀行采取分散接件、集中處理的運營模式，要求各業(yè)務環(huán)節(jié)部門要從自身做起，梳理業(yè)務風險點。就前端市場人員而言，應大力推廣親訪親簽的申請件，同時加強市場人員推廣進件后期數據分析的管理模式，對其進件客戶的誠信變動情況、信用逾期情況、還款情況進行追溯。后臺授信部門，在優(yōu)化審核流程的同時應嚴格控制發(fā)卡關，加強誠信度審核。對于內部授信審批人員，建立相應的技術序列，從單一審核量的考核，增加核準后不良率、誠信違約率等多維度數據的考核，實行授信審批準入及退出機制，以激勵授信員工提升自身審核技能，甄別出假冒申請等其它風險類進件。

（2）在信用卡核發(fā)后，各商業(yè)銀行應對卡片使用情況進行嚴格的數據監(jiān)測，設定相應的風險預警機制，將被動接受違約及逾期風險，變?yōu)橹鲃臃婪稑I(yè)務風險。對于誠信失約而產生逾期的客戶，應采取積極的資產催收政策，在可控期間內追繳逾期款項。

（3）加強商戶管理準入機制，把控商戶誠信審核關。同時借助SAS等科技軟件，對存量商戶信息進行分析，建立相應的數據模型來設定不同誠信度商戶的準入條件。在商戶通過銀行審核后，各商業(yè)銀行應將商戶日常經營情況納入到商戶管理風險監(jiān)控體系中，對特約商戶進行現場調查和資質審核，并不定期回訪和巡查，糾正特約商戶違規(guī)行為。

3.加強誠信法制體系建設，建立不敢為的懲戒機制

（1）建立誠信法律法規(guī)是誠信建設的基礎保障。一是盡快完善商業(yè)銀行信用卡方面的相關立法；二是形成與之配套的社會信用管理法律體系，全面推廣消費信貸的保險、擔保制度，從立法角度規(guī)范消費信貸行為，這不僅降低了消費信貸的信用風險，而且保護了消費者合法權利；三是完善執(zhí)法體系，建立高效執(zhí)法機制，打造信用卡業(yè)務有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究的優(yōu)質用卡環(huán)境；四是建立和完善失信“黑名單”認定和披露管理制度，將失信“黑名單”作為實施失信聯動懲戒的重要參考依據，形成一處失信，寸步難行的大環(huán)境。

（2）要建立健全對誠信行為的激勵機制，將激勵工作常態(tài)化，進一步完善激勵的對象、方式、措施等方面的制度，要讓誠信的主體真正享受到誠信帶來的利益，從而在全社會形成一種講誠信的良好氛圍。