文/任俊峰

樹立正確的金錢觀

文/任俊峰

只有合情合理合法合德的掙錢和量入為出、留有余地的花錢才是適當(dāng)?shù)摹＿@樣掙錢的人是遵紀(jì)守法的人，是有職業(yè)道德的人，是有利于本人身心健康和家庭幸福的人，是有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)和諧的人。

為什么貪污、受賄、販毒、搶劫、欺詐以及以鄰為壑、污染環(huán)境、毒化食品等等違法和違反道德的現(xiàn)象屢禁不絕？我認(rèn)為是金錢觀不端正導(dǎo)致的行為不端。人們?cè)诮疱X面前，直觀想到的是它可以用來(lái)滿足自己的各種需要，想當(dāng)然是要把錢拿到手里。很多人知道世上沒有免費(fèi)午餐，拿錢之前先要考慮一下：獲得這些金錢需要付出什么東西？這種交換值不值？比較的結(jié)果，決定了要不要面前的金錢。遺憾的是，現(xiàn)實(shí)中有些人思考后還是決定不顧一切地要錢，包括黑心錢，選擇了見利忘義和違法犯罪的不歸路。因此，對(duì)金錢的看法，決定了在金錢面前貪或廉、守法與非法的抉擇。

金錢有用，但非萬(wàn)能

“金錢不是萬(wàn)能的，但沒有錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的。”這說(shuō)出了金錢有用但又不是萬(wàn)能的現(xiàn)實(shí)情況。我們可以透過現(xiàn)象看本質(zhì)，金錢是一般等價(jià)物，是市場(chǎng)交換關(guān)系中必需的交換媒介，它的有用性是能交換到商品（包括商品化服務(wù)），而商品可以滿足人們的需要，在商品世界它是有用的。不承認(rèn)這一點(diǎn)，不是唯物主義。黨史上有“賀龍兩把菜刀鬧革命”的故事，如果沒有錢買菜刀，革命都難搞，更不用說(shuō)建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)了。另一方面，金錢確實(shí)不是萬(wàn)能的，對(duì)于不作為商品進(jìn)入市場(chǎng)交換的東西，金錢再多也換不來(lái)，例如長(zhǎng)壽、健康、青春等等。一分為二地看待金錢，是端正金錢觀的基礎(chǔ)，既不能脫離實(shí)際地一味貶低金錢，與我國(guó)正在建設(shè)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)格格不入，也不能掉進(jìn)錢眼里，只見金錢而無(wú)視整個(gè)世界。

在金錢有用領(lǐng)域和無(wú)用領(lǐng)域之間還有一個(gè)“黑市”地帶，即某些人將原本不屬于商品的東西拿出來(lái)交換貨幣，主要是錢權(quán)交易、錢色交易和錢與“良心”的交易，這些交易有違法律和道德，處于被取締、懲處和譴責(zé)的位置。對(duì)于正派人來(lái)說(shuō)，屬于“金錢不能”的范圍，對(duì)于不正派的人來(lái)說(shuō)，屬于“金錢有用”的不法范圍。即便有“黑市”的存在，也改變不了金錢既有用又無(wú)用的兩重性，應(yīng)該丟掉“有錢能使鬼推磨”之類無(wú)限擴(kuò)大金錢作用的幻覺，避免對(duì)金錢的盲目崇拜。

生存發(fā)展需要錢但需要量是有限的

在金錢有用的領(lǐng)域，每個(gè)人對(duì)金錢的需求也不是無(wú)限的，而是有限的。

首先，時(shí)間上有限度。人的生命有限，消費(fèi)就有限，對(duì)錢的需求必然有限。并且，錢的邊際效用隨著人們的年齡增長(zhǎng)而遞減，到死歸于零。例如，80歲以上的老人，估計(jì)有生之年所住的房子壞不了，所穿衣服壞不了，旅游勞累受不了，錢的用途不大了。

當(dāng)然，時(shí)間的限度也可以被子子孫孫的無(wú)窮盡打破，雖然子子孫孫的需要不屬于自身直接的需要，但也是一種代代相傳的間接需要，很多人對(duì)此看得很重，甚至重于自身。但是，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，長(zhǎng)輩的法定責(zé)任是養(yǎng)育子女到成人，子女成人之后能夠而且應(yīng)該自食其力，父母錢多就多給，錢少就少給，沒有一定之規(guī)，何況遺產(chǎn)受到稅收、通貨膨脹、幣制改革、社會(huì)革命和子孫表現(xiàn)等財(cái)富轉(zhuǎn)移因素影響，留給后代的財(cái)富價(jià)值與獲取時(shí)的價(jià)值相比是降低的，人們很少能夠看到依靠祖輩金錢生活得好的子孫。在金銀本位情況下“富不過三代”都是常見現(xiàn)象，而在當(dāng)前紙幣流通情況下，耗費(fèi)寶貴的資源、年華甚至健康和自由換取紙幣留給子孫就更不值得了。從子孫的素質(zhì)看，若賢，就不會(huì)依賴長(zhǎng)輩的金錢，若不肖，長(zhǎng)輩留下金山銀山都會(huì)揮霍掉，或許還會(huì)招災(zāi)引禍。也就是說(shuō)，為子孫掙錢屬于事倍功半，不經(jīng)濟(jì)，不必強(qiáng)求。與代為掙錢相比，教育子女德智體全面發(fā)展更屬于應(yīng)盡的責(zé)任。

其次,空間上有限度。人們的胃有限,不可以吃得太多,衣服住宅等等也是如此?！傲继锶f(wàn)頃,日食三升”、“大廈千間，夜眠八尺”,其余之物，屬于享受不了之物。當(dāng)然，食不厭精、膾不厭細(xì)、住行舒適也是可以追求的，但現(xiàn)代科學(xué)證明對(duì)飲食起居等要有節(jié)制，過度也會(huì)邊際效用遞減甚至產(chǎn)生副作用。從世界首富等富豪的生活來(lái)看，敞開花錢也花不完，還要把百分之九十多的錢捐獻(xiàn)出來(lái)，表明敞開花錢也有一定限度。最后，購(gòu)買商品的性能價(jià)格比以及別人的感受也要考慮，花錢不當(dāng)表現(xiàn)為智商低，花錢炫富的影響也不好，精神上得不償失，與其花錢買罵，不買也罷。

總之，人生所需的商品和服務(wù)總量因人而異，但無(wú)論是必要量還是充分量，都是有限度的，因此對(duì)金錢的需求也是有限度的。超過這個(gè)限度，就是“金錢不是萬(wàn)能的”余財(cái)了。超過限度的這部分錢對(duì)于社會(huì)上的其他人還有用，很多富豪經(jīng)過權(quán)衡，認(rèn)為捐獻(xiàn)出來(lái)最有意義，于是，他們選擇了捐獻(xiàn)。有人認(rèn)為他們捐獻(xiàn)那么多錢是做傻事，這只能說(shuō)明他在物質(zhì)上沒有達(dá)到那樣的富裕水平，在精神上也沒有達(dá)到他們的境界。

以上對(duì)金錢需求的分析，是從人們生活需要角度出發(fā)的，有限的具有使用價(jià)值的物品就能夠滿足生活需要了，因此，一般人們對(duì)金錢的客觀需求是有限的，不必追求金錢的無(wú)限多。但是，有些人出于物質(zhì)上的攀比、精神上的出人頭地和生理上的放縱無(wú)度等心理，對(duì)金錢的欲求超出了滿足正常需要的使用價(jià)值界線，物欲橫流以至于變成了追求金錢本身，對(duì)金錢的欲求就無(wú)限了，其中缺乏自制力者在掙錢欲望的驅(qū)使下，攫取非法收入，這是拿自身的安全和自由去冒險(xiǎn)竊取并非自身需要的東西，就屬于舍本求末了?！恫杌ㄅ分杏幸痪涿浴敖疱X是好仆人，壞主人”。如果把金錢作為滿足生活和生產(chǎn)需要的工具，它就是“好仆人”，如果把它本身作為追求的偶像，它就是“壞主人”了。但愿世上的人都做錢的主人，而不是把錢當(dāng)成主人，防止它指使人做壞事。

掙錢的目標(biāo)手段應(yīng)合理合法合德合情

按照常識(shí)，人們都不愿意沒有錢，而是夢(mèng)想使自己的金錢多到花不完的程度。但是，在現(xiàn)實(shí)性上，到底應(yīng)該如何確定掙錢的必要目標(biāo)和可能目標(biāo)？錢掙到何種程度夠最低標(biāo)準(zhǔn)？人們能夠掙到錢的最高目標(biāo)是多少？人們追求金錢的目標(biāo)合理區(qū)間如何確定？

人們的收入來(lái)源大體分為三類：社會(huì)救濟(jì)或者社會(huì)保障收入、工薪收入和投資收入，這些收入對(duì)應(yīng)著相應(yīng)的人群，其中最大的收入群體是工薪人員，即依靠務(wù)工獲取薪金收入的人員，包括公務(wù)員和企事業(yè)單位職員。下面就基于工薪人員的情況明確掙錢理念，有些通用的道理也適用于領(lǐng)取低保人員和投資人。

第一，在具備就業(yè)能力之前收入為政府低保線，就業(yè)后掙錢的收入起點(diǎn)線是政府設(shè)定的最低工資線。人們要生存發(fā)展，首先要保障溫飽，資本主義還要給付夠勞動(dòng)力再生產(chǎn)的工資，社會(huì)主義國(guó)家更要有最低保障。現(xiàn)在，我國(guó)政府制訂了最低生活保障線之上的最低工資線，使人們生活得更好一些。因此，人們的收入應(yīng)該高于政府規(guī)定的最低工資線。雖然現(xiàn)代社會(huì)有社會(huì)救濟(jì)，但有勞動(dòng)能力的人應(yīng)該自食其力并自立于世，這有利于人的獨(dú)立自主天性。目前政府規(guī)定的最低工資標(biāo)準(zhǔn)使得勞動(dòng)報(bào)酬都在這條線以上，如果低于最低工資標(biāo)準(zhǔn)，政府相關(guān)部門和工會(huì)組織就應(yīng)該為勞動(dòng)者維權(quán)，最終使勞動(dòng)者依法取得應(yīng)有數(shù)量的工資。春秋時(shí)的管仲就認(rèn)識(shí)到“倉(cāng)廩實(shí)而知禮節(jié)，衣食足而知榮辱”，達(dá)到這些物質(zhì)條件，對(duì)于提升精神境界、創(chuàng)建和諧社會(huì)都是必要的。

第二，掙錢的合理線是能力和業(yè)績(jī)所支撐的收入函數(shù)線。掙錢無(wú)非是投入自己的勞動(dòng)力和資本，獲得工薪收入和投資回報(bào)，一個(gè)人能投入多少資源及獲得多少回報(bào)，是有客觀規(guī)律可循的，例如：按等價(jià)交換規(guī)律就是勞動(dòng)生產(chǎn)率高的掙錢多，按照按勞分配原則就是勤勞致富。誰(shuí)如果想多掙一些錢，那就應(yīng)該先把自己的能力提高些，投入更多些，效率更高些，業(yè)績(jī)更好些，一般收入結(jié)構(gòu)是：憑能力得到等級(jí)工資，憑業(yè)績(jī)得到績(jī)效工資。憑能力、業(yè)績(jī)等正當(dāng)手段掙錢，才是合理的。人們的收入隨能力、業(yè)績(jī)的提高而上升的函數(shù)線是掙錢的合理線。

第三，掙錢的合法合德線是法律道德的高壓線。掙錢是有禁區(qū)的，有不可觸碰的高壓線，這就是法律界限?，F(xiàn)代治理體系的一個(gè)關(guān)鍵是依法治國(guó)，法律規(guī)范的核心內(nèi)容就是權(quán)利和義務(wù)，它們緊密聯(lián)系，相互依存，不可分割，“沒有無(wú)義務(wù)的權(quán)利，也沒有無(wú)權(quán)利的義務(wù)”（馬克思）。掙錢也是享有法定權(quán)利，應(yīng)盡法定義務(wù)。我們建設(shè)的法治國(guó)家取締各種非法經(jīng)營(yíng)和非法收入,因此,企業(yè)要經(jīng)營(yíng)發(fā)展,就要遵守相關(guān)法律，個(gè)人要取得收入,就要付出勞動(dòng)等生產(chǎn)要素。合法收入應(yīng)該是掙錢的界限。無(wú)論你能力多強(qiáng),水平多高，機(jī)遇多好，都不能踐踏法律界限，如果超過這個(gè)限度就是非法所得了，貪污、受賄、盜竊、走私、搶劫等違法行為都會(huì)被“沒收非法所得”,回到合法限度之內(nèi),如果犯法受到罰款罰金懲治,就是“欲速則不達(dá)”,收入反而達(dá)不到這個(gè)高度了。把合法掙錢與合德掙錢統(tǒng)一起來(lái),作為一條紅線,不可逾越。某些法律尚未明文規(guī)定，但道德上有虧的掙錢方法和途徑,也不要參與,不要鉆法律的空子,這是內(nèi)心的法律。

第四，掙錢的合情線是與合理線相關(guān)，并在合理誤差范圍內(nèi)酌情降低收入的函數(shù)線。計(jì)劃要留有余地，市場(chǎng)要預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，就職要?jiǎng)偃斡杏啵瑨赍X要符合實(shí)情。在確定掙錢目標(biāo)時(shí)，在合理合法合德基礎(chǔ)上還要考慮合情，符合國(guó)情、民情、心情、感情和身體情況等等，收入上吃財(cái)政飯的受財(cái)政狀況影響，吃市場(chǎng)飯的受市場(chǎng)形勢(shì)影響，各種要素分配還要考慮“左鄰右舍”，個(gè)人能力轉(zhuǎn)化為業(yè)績(jī)也有一些不確定性，因此，對(duì)掙錢目標(biāo)還要打一定折扣，留出彈性空間，劃出一條余量線。這條線既有利于減輕壓力，又不至于勉為其難。否則，按滿打滿算訂的掙錢目標(biāo)實(shí)現(xiàn)不了時(shí)，會(huì)使相應(yīng)的花錢計(jì)劃落空，收支不平衡又是大問題。假如還不上房貸了，意志薄弱者就易產(chǎn)生不擇手段的沖動(dòng)。有些出外打工掙錢的年輕人，春節(jié)前拿到的工資達(dá)不到回鄉(xiāng)過年計(jì)劃支出的數(shù)目，就搞偷和搶，被抓到后不僅過不好年，還可能毀了一生。

不容否認(rèn)，社會(huì)上存在一些分配不合理的情況，有些能力強(qiáng)、業(yè)績(jī)好的勞動(dòng)者沒有得到相應(yīng)回報(bào)，感到吃虧了。但這些勞動(dòng)者不能因此去違法犯罪，而應(yīng)通過加強(qiáng)溝通了解、改進(jìn)為人處世的方式方法來(lái)逐步改善分配，對(duì)于不能內(nèi)部協(xié)調(diào)一致的，也可以通過勞動(dòng)爭(zhēng)議程序進(jìn)行維權(quán)，還可以另謀高就，直至自創(chuàng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，自己掌握分配權(quán)，充分發(fā)揮自己的聰明才干，切切不能因分配不公而走向墮落。

總之，對(duì)于金錢，“取之合宜謂之義，無(wú)求非分謂之禮”，只有合情合理合法合德的掙錢和量入為出、留有余地的花錢才是適當(dāng)?shù)?。從掙錢的角度看，這樣掙錢的人是遵紀(jì)守法的人，是有職業(yè)道德的人，是有利于本人身心健康和家庭幸福的人，是有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)和諧的人。

（作者系北京農(nóng)商銀行紀(jì)委書記、董事、首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）