■郭斯華

近年來，在國家強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)政策的有力支撐下，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)步增長，農(nóng)民收入持續(xù)上升，農(nóng)村存款不斷增加。與此同時，各方面普遍反映“三農(nóng)”資金匱乏，農(nóng)戶融資難、融資貴已成常態(tài)，大量資金由農(nóng)村流向城市。以我國西部某地區(qū)為例，該地區(qū)農(nóng)業(yè)比重高、農(nóng)村人口多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于爬坡過坎的緊要關(guān)口，資金的保障至關(guān)重要。2000 年該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項存款余額僅為11.4 億元，2013 年上升至127.7 億元，年均增長20.4%。同期，金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額由8.3 億元增至49.8 億元，年均增長14.8%，貸款年均增速低于存款5.6 個百分點(diǎn)，貸款占存款比例由72.6%下降至39%，13 年間貸款占存款比例累計下降33.6 個百分點(diǎn)，年均下降2.58 個百分點(diǎn)，存貸差由2000 年的3.1 億元擴(kuò)大至2013 年的77.9 億元。農(nóng)村大量資金流向城市，人們形象地形容金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為農(nóng)村資金的抽水機(jī)，并由此導(dǎo)致民間借貸利率大幅攀升，“三農(nóng)”資金鏈條日益趨緊。究其原因，主要在于農(nóng)村信息不對稱，信用體系不健全，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶發(fā)放貸款心中無底。因此，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，既是保障“三農(nóng)”資金需求的基礎(chǔ)工程，也是推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重大課題。

一、加快農(nóng)村信用體系建設(shè)意義重大

(一)有效預(yù)防信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險

信息不對稱是金融機(jī)構(gòu)在借貸業(yè)務(wù)中經(jīng)常面臨的問題，在農(nóng)村信貸中則更為突出。我國農(nóng)村信用體系薄弱，自然人信息缺失。金融機(jī)構(gòu)由于難以獲得農(nóng)戶的準(zhǔn)確信息，為完成特定的信貸任務(wù)，很可能把貸款授予高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，而資信狀況優(yōu)良的農(nóng)戶卻得不到所需貸款。這種逆向選擇往往會給金融機(jī)構(gòu)自身利益帶來損失，容易增加呆賬、壞賬。利用信用體系，則可以有效預(yù)防信用風(fēng)險。以自然人借款為例，一般流程為:首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過連接人民銀行的數(shù)據(jù)庫來查詢借款人的身份信息，辨別借款人身份真?zhèn)?然后，通過查詢此人在其他銀行的借款狀況;緊接著，通過分析借款人資產(chǎn)數(shù)額和經(jīng)營狀況進(jìn)行風(fēng)險評估，決定是否貸款以及授信額度;最后，貸款后持續(xù)監(jiān)控借款人資信變化狀況，如有惡化則可采取提高利率、增加擔(dān)保或者提前催收措施以降低風(fēng)險。

(二)幫助守信農(nóng)戶更易獲得貸款

農(nóng)業(yè)經(jīng)營面臨多重風(fēng)險，行業(yè)平均收益率往往低于社會平均收益率，資本在農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的回報率較低，因此世界上大多數(shù)國家采取加大政府補(bǔ)貼的辦法來防止資本在農(nóng)業(yè)農(nóng)村中流失。近年來，我國借鑒國際通行做法，正在逐步加大對農(nóng)業(yè)的支持和補(bǔ)貼力度，并在貧困地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)不斷嘗試對農(nóng)戶貸款進(jìn)行貼息。如果建立了健全農(nóng)村信用體系，資信良好的農(nóng)戶將更易獲得國家資金和金融機(jī)構(gòu)貸款支持。2012 年，我國信用記錄良好的小微企業(yè)貸款批準(zhǔn)比例為54.6%，比沒有信用記錄的小微企業(yè)高出近一倍就是例證。

(三)降低農(nóng)村金融市場的交易成本

在農(nóng)村金融市場，小額信貸是極為常見的業(yè)務(wù)。由于該業(yè)務(wù)不需要借款人提供抵押品或者采取由第三方擔(dān)保、多戶聯(lián)保的形式，因而存在較高的違約風(fēng)險。因此，金融機(jī)構(gòu)對借款人的盈利能力和管理水平極為重視，需要對借款人進(jìn)行詳細(xì)的考察再決定是否放貸。由于該業(yè)務(wù)存在單筆業(yè)務(wù)金額小、農(nóng)戶業(yè)務(wù)多、考察對象多的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)往往需要承擔(dān)高昂的交易成本。運(yùn)用農(nóng)村信用體系，在事前統(tǒng)一收集農(nóng)戶基本信息，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款前只需向相關(guān)部門提交申請并支付一筆較低的查詢費(fèi)用，即可獲得較為精確的農(nóng)戶信息和信用報告，這既可以提高放貸效率，又可以大大降低分散實地考察帶來的金融交易成本。

二、我國農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的主要問題

(一)征信法制建設(shè)尚不健全

盡管國務(wù)院和中國人民銀行分別于2012 年和2013年頒布了《征信業(yè)管理條例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，分別為征信業(yè)的發(fā)展提供了原則性框架和操作層面的依據(jù)，但全國人大遲遲未能出臺法律層面的“征信法”，使得缺少法律的征信業(yè)仍然不能完全算是一個“有法可依”的行業(yè)。隨著征信業(yè)的發(fā)展，今后必然要涉及法律層面的糾紛和矛盾，如果沒有及時權(quán)威的司法解釋，行業(yè)發(fā)展將會遇到越來越多的瓶頸。

(二)信息分散且征信難度大

由于農(nóng)村大多地廣人稀，且分散居住，在農(nóng)村地區(qū)開展征信的難度較高。目前，中國人民銀行征信中心已收錄自然人8.3 億多人，信息盲區(qū)主要集中在農(nóng)村6 億多常住人口之中。加之征信所需的農(nóng)戶信息分散在各政府職能部門，而各部門之間收錄的信息經(jīng)常不予公開，因此征信機(jī)構(gòu)往往需要在不同部門之間往返協(xié)調(diào)，給征信工作增加了難度。另外，在一些商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理中，不乏有為了增報業(yè)績而與借款者共同偽造信用信息，使得信息在失真的同時也為信用風(fēng)險埋下了隱患。

(三)征信機(jī)構(gòu)力量薄弱

隨著農(nóng)業(yè)銀行撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村市場作用甚微，而郵政儲蓄銀行幾乎不參與征信活動，農(nóng)村信用社就成為征信活動的主要力量。然而，面對艱巨的任務(wù)，農(nóng)信社顯得力不從心，主要表現(xiàn)在:一是相關(guān)專業(yè)人才缺乏。信用體系的建設(shè)需要大量專業(yè)技術(shù)人才的參與，但農(nóng)信社所擁有的人力資源與大型國有銀行相比十分單薄，人才缺乏成為制約農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要因素。二是硬件設(shè)施不足。征信系統(tǒng)需要龐大的數(shù)據(jù)庫作為核心，但能滿足此類需求的硬件設(shè)施在農(nóng)信社中相當(dāng)匱乏。三是資金存在缺口。無論是吸納人才團(tuán)隊還是建設(shè)、維護(hù)數(shù)據(jù)庫，都需要資金的支持。由于資金有限，導(dǎo)致農(nóng)信社難以提供建立健全信用體系所需的基礎(chǔ)條件。即便地方財政予以支持，如果政策不能延續(xù)，之前已經(jīng)建立起來的信用體系也會因為缺乏資金的注入而停運(yùn)。

(四)金融機(jī)構(gòu)信用信息口徑和評級方式存在差異

盡管中國人民銀行征信中心數(shù)據(jù)庫的信息是全國聯(lián)網(wǎng)的，但這些信息更多地傾向于金融征信，信息的差異主要存在于政府監(jiān)管征信之中。由于各個地區(qū)采取不同模式建立信用體系，因而不同地區(qū)間的信息口徑存在差異。地區(qū)間信息差異導(dǎo)致地方征信系統(tǒng)割裂，既難以統(tǒng)一查詢和利用信用信息，也不利于技術(shù)升級、客戶個人隱私保護(hù)和征信業(yè)持續(xù)發(fā)展。加之不同金融機(jī)構(gòu)對信用評級的方式不同，導(dǎo)致重復(fù)評級的情況時有發(fā)生。當(dāng)農(nóng)戶在一處金融機(jī)構(gòu)評級并獲得貸款后，如果再去另一家金融機(jī)構(gòu)申請貸款，金融機(jī)構(gòu)往往對此前的信用評級不予承認(rèn)，而是進(jìn)行重新評級，這對農(nóng)戶取得貸款既帶來了諸多不便，也大大增加了融資成本。

(五)征信業(yè)發(fā)展方向不明確，民間征信發(fā)展緩慢

對于今后我國征信業(yè)的發(fā)展，人們普遍持觀望態(tài)度。今后的趨勢，是要不斷擴(kuò)大人民銀行或某一政府部門征信中心的規(guī)模，把社會征信業(yè)務(wù)統(tǒng)一到中央銀行或某一政府部門，還是把征信中心的業(yè)務(wù)限定在金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)部分，讓民間資本進(jìn)入征信業(yè)進(jìn)行市場化運(yùn)作來推動社會信用體系的建設(shè)呢?第一種趨勢實際上是學(xué)習(xí)德國、法國等歐盟國家的公共模式，第二種趨勢則更傾向于美國、英國和加拿大的民營模式。雖然我國在現(xiàn)階段選擇第一種模式的可能性更大，但不排除今后模式會有所轉(zhuǎn)型的可能。因此，當(dāng)前民間資本是否應(yīng)該進(jìn)入征信行業(yè)成為困擾人們的問題。如果民間資本進(jìn)入后，這些業(yè)務(wù)又被中央銀行或某一政府部門所收回，那么前期的投資就會付諸東流;如果民間資本不及時進(jìn)入，又可能失去及時搶占市場的機(jī)會，也會延誤征信體系的發(fā)展。

三、加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議

加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，保障“三農(nóng)”資金需求既要立足當(dāng)前，又要著眼長遠(yuǎn)。近期內(nèi)可以考慮由中央政府某一部門牽頭，采取市場化招標(biāo)的形式選擇一家金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行“統(tǒng)一評級、統(tǒng)一授信、統(tǒng)借統(tǒng)還”。統(tǒng)一評級，就是以村民小組為基本單元，對農(nóng)村居民資信情況統(tǒng)一進(jìn)行評級、動態(tài)調(diào)整;統(tǒng)一授信，就是在統(tǒng)一評級的基礎(chǔ)上，以村民小組為單元對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶統(tǒng)一授信，根據(jù)村民小組內(nèi)土地、房產(chǎn)、流動資金等資產(chǎn)狀況，合理授信，控制融資總額，避免貸款失控;統(tǒng)借統(tǒng)還，就是以村民小組為統(tǒng)一單元，按照農(nóng)戶和貸款項目進(jìn)行統(tǒng)一評審，完善信用結(jié)構(gòu)，測算效益狀況，實現(xiàn)以豐補(bǔ)歉，控制信貸風(fēng)險。從長遠(yuǎn)來看，加快社會信用體系建設(shè)，需要推進(jìn)政府信息共享，推動建立自然人、法人統(tǒng)一代碼，對違背市場競爭規(guī)則和侵害消費(fèi)者權(quán)益的自然人、法人建立黑名單制度，讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通。

(一)加速征信業(yè)立法步伐

推進(jìn)立法是征信業(yè)發(fā)展的必然要求。只有在完善的法律框架下，人們的行為才能得到有效規(guī)范，征信業(yè)才能健康發(fā)展。目前，我國一些地方政府紛紛出臺征信業(yè)地方性行政條例，這是對行業(yè)進(jìn)行規(guī)范化而努力的成果，但是地方政府乃至中央政府的條例不能永久取代法律的地位。如果全國人大能夠明確規(guī)定我國征信業(yè)的行業(yè)性質(zhì)，以及人民銀行或政府某一部門征信中心的業(yè)務(wù)界限，這將有利于民間資本及時判斷是否進(jìn)入該行業(yè)以及投資規(guī)模應(yīng)該控制在什么程度。因此，加速征信業(yè)立法進(jìn)程應(yīng)該成為信用體系建設(shè)的首要任務(wù)，國家應(yīng)盡早明確征信立法的牽頭部門及相關(guān)時間節(jié)點(diǎn)。

(二)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各地、各部門信息共享

信息共享是信用體系的生命源泉。要收集分散在各地、各政府部門和各相關(guān)組織的信息，就必須由中央政府授權(quán)某一權(quán)威部門統(tǒng)一協(xié)調(diào)、集中管理，明確哪些信息可以公開收錄，哪些信息不便公開收錄，哪些信息可以共享。由國家進(jìn)行頂層設(shè)計，中央政府某一權(quán)威部門牽頭，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，搭建信息共享平臺，各地、各部門和各行業(yè)全力參與，這不但可以提高工作效率，而且可以使分散的信息得到最大程度的利用，從而產(chǎn)生廣泛的社會效益。具體操作時，可以考慮從某些行業(yè)、某些領(lǐng)域、某些區(qū)域先行先試，取得經(jīng)驗后再在全國進(jìn)行推廣。

(三)積極培養(yǎng)緊缺人才

人才是信用體系建設(shè)的根本保障。加快信用體系建設(shè)亟須大量人才，國家應(yīng)順應(yīng)市場需求，盡早選擇部分高校和科研院所抓緊開設(shè)相關(guān)專業(yè)，抓緊培養(yǎng)一批緊缺專業(yè)人才使其盡快進(jìn)入征信領(lǐng)域，特別是要盡快將基層基礎(chǔ)信息工作夯牢夯實。同時，安排專項經(jīng)費(fèi)對在職人員進(jìn)行培訓(xùn)，使他們盡快掌握業(yè)務(wù)流程，協(xié)助解決信用體系建設(shè)中不斷出現(xiàn)的技術(shù)難題。近期內(nèi)，建議由中央政府牽頭，抓緊研究出臺支持農(nóng)村信用體系建設(shè)、緩解基層征信人才短缺的專項措施。同時，鼓勵和引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)條件較好的地方政府拿出專項資金支持征信體系人才培養(yǎng)和使用，并對高精尖緊缺人才提供生活和課題研究補(bǔ)貼試點(diǎn)，積累經(jīng)驗后在全國推廣。

(四)逐步縮小信息溝壑

縮小信息溝壑是信用體系建設(shè)的基本前提。隨著征信系統(tǒng)的全國性聯(lián)網(wǎng)，各地區(qū)、各部門、各行業(yè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)口徑、統(tǒng)一信用評級標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一收費(fèi)依據(jù)、統(tǒng)一獎懲制度，這是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的必然趨勢。中央政府可以按照“四統(tǒng)一”的原則，抓緊進(jìn)行頂層設(shè)計，這既可以將縮小信息溝壑的成功經(jīng)驗在全國統(tǒng)一推廣，又可以選擇不同行業(yè)、不同領(lǐng)域、不同區(qū)域分步推進(jìn)信用體系建設(shè)，還可以在統(tǒng)一的框架下由各地區(qū)、各部門、各行業(yè)結(jié)合實際進(jìn)行試點(diǎn)。

(五)提升農(nóng)信社管理水平

農(nóng)信社是農(nóng)村信用體系建設(shè)的有效載體。要按照建立現(xiàn)代金融體系、加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目標(biāo)，積極引導(dǎo)農(nóng)信社提升業(yè)務(wù)素質(zhì)和經(jīng)營管理水平，特別是要嚴(yán)格執(zhí)行國家強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)的相關(guān)政策措施，不斷提升服務(wù)“三農(nóng)”水平，讓更多的資金留在農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民。同時，加快建立健全“三農(nóng)”資金審批和放貸監(jiān)管制度，對違法亂紀(jì)行為記錄在案，讓失信者承擔(dān)高昂成本，讓守信者嘗到甜頭。嚴(yán)格按照規(guī)定查詢信息，杜絕信息泄露，保護(hù)個人隱私。提高信息查詢效率，控制查詢成本。唯有早日建成我國農(nóng)村信用體系，融資難融資貴的問題才能早日破解，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化所需資金才能得到有效保障。

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