薛建禮

摘要：提升保險(xiǎn)業(yè)競爭力是決定保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮保障功能，完善市場體系的重要內(nèi)容。本文闡述了市場競爭、行業(yè)特征對(duì)提升保險(xiǎn)公司競爭力的影響，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)競爭的表現(xiàn)形式進(jìn)行了分析，從宏觀角度對(duì)提升保險(xiǎn)業(yè)競爭力提出了意見建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)競爭力；市場競爭

黨的十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出要 “完善金融市場體系”，“擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放”，“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制”，“鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，這是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在新形勢下進(jìn)一步培育核心競爭力、發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能提出的新要求。改革開放以來，中國保險(xiǎn)業(yè)取得了舉世矚目的成就，競爭力不斷提升，整體實(shí)力得到了增強(qiáng)，隨著改革開放的深入，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求，人民生活水平和風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的不斷提高，也要求保險(xiǎn)業(yè)提供多層次、全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。特別是加入世界貿(mào)易組織以后，開放和競爭進(jìn)一步成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，保險(xiǎn)業(yè)不僅要同外資公司同臺(tái)競技，而且要走出國門，參與國際市場的競爭。因此，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，它要求保險(xiǎn)業(yè)要正視所處初級(jí)階段的特征和競爭力方面存在的差距，抓住有利時(shí)機(jī)，把切實(shí)提高行業(yè)競爭力作為當(dāng)前重要任務(wù)來對(duì)待。

一、市場競爭是提升保險(xiǎn)業(yè)競爭力的根本

競爭作為市場經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律，通過“看不見的手”，促使企業(yè)不斷釋放創(chuàng)新能力、推動(dòng)競爭力的提升。競爭力只有在市場競爭中，在與競爭對(duì)象相比較的情況下才能得到體現(xiàn)。沒有市場競爭，不接受市場競爭的洗禮，競爭力的提升只能是紙上談兵。因此，提高保險(xiǎn)行業(yè)競爭力必須在競爭的環(huán)境下來研究，正確處理競爭主體與行業(yè)的關(guān)系，通過營造開放、有序的競爭環(huán)境，促進(jìn)公司培育和提升競爭力，并進(jìn)而提高整個(gè)行業(yè)的競爭力。一是從微觀的公司層面來講，各公司要根據(jù)在市場競爭中所處位置，結(jié)合外部環(huán)境，有針對(duì)性地選擇并培育自身優(yōu)勢，提升應(yīng)對(duì)市場競爭的能力。友邦突出個(gè)人營銷管理優(yōu)勢，中國人壽突出網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和重視農(nóng)村市場，平安重視先進(jìn)管理和品牌等，都給自身創(chuàng)造一片嶄新的市場空間。面對(duì)大公司，中小公司更需找準(zhǔn)市場切入點(diǎn)，發(fā)揮專業(yè)化優(yōu)勢，才能在競爭中立足。二是圍繞公司競爭力的提升，推進(jìn)行業(yè)市場化改革進(jìn)程，以完善的市場體系為前提，通過市場主體多元化，形成充分競爭的市場格局。目前，中國保險(xiǎn)業(yè)最大的問題在于市場體系不完善，市場效率低下，局部低水平惡性競爭與整體競爭優(yōu)勢缺乏并存，保險(xiǎn)業(yè)競爭力與國際對(duì)比差距較大。培育和提升我國保險(xiǎn)業(yè)競爭力，要研究國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)和趨勢，結(jié)合實(shí)際有序推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的市場化改革，完善市場體系，鼓勵(lì)競爭，支持競爭，在競爭的錘煉下培育競爭優(yōu)勢。

二、保險(xiǎn)業(yè)特征決定提升競爭力的方向

對(duì)于整個(gè)行業(yè)來講，提升保險(xiǎn)業(yè)競爭力，不僅要解決與其他行業(yè)相一致的人才問題、束縛發(fā)展的體制機(jī)制等問題，更需要結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)的特征，在市場競爭環(huán)境下明確著力點(diǎn)。第一，保險(xiǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，凸現(xiàn)戰(zhàn)略規(guī)劃對(duì)提升競爭力的重要性。目前，我國保險(xiǎn)業(yè)處在難得的歷史機(jī)遇期，發(fā)展速度快，增長潛力大，外部環(huán)境變化快，發(fā)展機(jī)會(huì)多。公司和行業(yè)能不能抓住機(jī)遇，積極應(yīng)對(duì)，通過科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃，把握機(jī)遇，順勢而動(dòng)，加快發(fā)展，決定著企業(yè)和行業(yè)未來的命運(yùn)。實(shí)際上，中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷程也驗(yàn)證了戰(zhàn)略規(guī)劃的重要性。上世紀(jì)80年代后期，平安、太平洋、中華聯(lián)合等公司順應(yīng)打破獨(dú)家壟斷的市場化改革要求，迎來發(fā)展的第一個(gè)時(shí)期。90年代初，適應(yīng)人均收入提高，城市經(jīng)濟(jì)體制改革深入，醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等體制改革的需要，壽險(xiǎn)業(yè)抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)了反超產(chǎn)險(xiǎn)的跨越式發(fā)展，并帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。進(jìn)入21世紀(jì)以后，隨著綜合經(jīng)營的浪潮到來，銀郵業(yè)務(wù)開發(fā)，銷售渠道創(chuàng)新，進(jìn)一步推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，全球化的跨國經(jīng)營又促進(jìn)了集團(tuán)化經(jīng)營的變革。實(shí)踐證明，只有站在戰(zhàn)略高度，抓住機(jī)遇才能取得發(fā)展。第二，保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，決定風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)和營銷能力創(chuàng)新成為提升競爭力的關(guān)鍵。由于商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)同質(zhì)獨(dú)立性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)價(jià)、集合和分散，風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)對(duì)企業(yè)經(jīng)營具有核心價(jià)值。而產(chǎn)品的可模仿性消減了替代壁壘，對(duì)供給方的市場拓展能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力提出了更高要求。同時(shí)，保險(xiǎn)作為無形產(chǎn)品，產(chǎn)品交易與理賠在時(shí)間上分割。對(duì)于保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、市場開發(fā)程度不高的中國保險(xiǎn)市場，人們往往形成低估風(fēng)險(xiǎn)，高估自保能力的行為特征，使得產(chǎn)品營銷，特別是以客戶價(jià)值為中心的營銷變革和創(chuàng)新十分重要。第三，保險(xiǎn)業(yè)以提供保障為基本職能，決定了誠信和服務(wù)是提升競爭力的根本。保險(xiǎn)是未來對(duì)約定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生提供賠償或給付的承諾。保險(xiǎn)經(jīng)營的是一種承諾。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性使保險(xiǎn)交易具有非即時(shí)清結(jié)特征，產(chǎn)品交易質(zhì)量體現(xiàn)于服務(wù)之中，體現(xiàn)于對(duì)承諾的兌現(xiàn)過程，保險(xiǎn)供給方是否具有良好的品牌形象和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能力成為投保決策的重要參考，成為競爭力的核心要素。第四，保險(xiǎn)業(yè)以“大數(shù)法則”為經(jīng)營原理，決定了協(xié)同與信息處理成為提升競爭力的保證。大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營的理論基礎(chǔ)，損失的不確定性決定了保險(xiǎn)經(jīng)營成本的不穩(wěn)定性。對(duì)此，保險(xiǎn)公司一方面可以通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定損失概率，攤薄、穩(wěn)定平均成本。另一方面也可以通過集團(tuán)化經(jīng)營、交叉銷售將過剩資源低成本運(yùn)用到其他險(xiǎn)種、部門或領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營往往涉及多樣資源、多種技術(shù)，需要有效的協(xié)同和資源整合，解決其中的沖突和矛盾。大數(shù)法則經(jīng)營原則下的另一個(gè)問題是信息技術(shù)、數(shù)據(jù)積累、精算基礎(chǔ)，這些因素往往決定著產(chǎn)品設(shè)計(jì)、組織管理和運(yùn)作效率。在風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化、多樣化環(huán)境下，能否高效率地運(yùn)用先進(jìn)的IT技術(shù)搶占競爭先機(jī)是提升競爭力的必然要求。第五，保險(xiǎn)業(yè)的不完全市場特性，決定了適度監(jiān)管是提升競爭力的保障。與完全競爭市場假設(shè)不同，保險(xiǎn)市場屬于不完全競爭市場，其突出表現(xiàn)是信息不對(duì)稱性和外部性。保險(xiǎn)市場信息不對(duì)稱性是指保險(xiǎn)市場上投保人和保險(xiǎn)人所擁有的信息不充分、不完全，存在隱藏信息問題和扭曲行為問題。保險(xiǎn)人可能借助專業(yè)技術(shù)信息的不對(duì)稱，欺詐誤導(dǎo)投保人。投保人則可能利用自身風(fēng)險(xiǎn)狀況信息的不對(duì)稱進(jìn)行逆向選擇或引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。這就要求監(jiān)管部門以明確的規(guī)則使信息通暢，針對(duì)違法違規(guī)、欺詐誤導(dǎo)、惡性競爭問題加強(qiáng)監(jiān)管，做好信息披露，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，并減輕逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)市場效率的影響。保險(xiǎn)市場的外部性是指保險(xiǎn)市場主體行為的經(jīng)濟(jì)后果并不全部由其自身承擔(dān)，而使成本或收益外溢給其他主體，也就是說保險(xiǎn)供給行為對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)外部產(chǎn)生直接影響，卻沒有實(shí)現(xiàn)外部成本內(nèi)部化或外部收益內(nèi)部化。如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展，甚至對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行具有重要作用，但由于其風(fēng)險(xiǎn)過大，單靠商業(yè)保險(xiǎn)很難有效承擔(dān)，因此，只有依靠適度的財(cái)政支持，才能有效開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)所具有的外部性和公共物品屬性，要求政府和監(jiān)管部門以引導(dǎo)、支持或適當(dāng)干預(yù)等方式介入，保障產(chǎn)品供給，實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利最大化。當(dāng)然，政府監(jiān)管要堅(jiān)持適度原則，警惕和避免政府干預(yù)過度、監(jiān)管過度導(dǎo)致的“政府失靈”，影響市場效率。因此，監(jiān)管部門應(yīng)恰當(dāng)?shù)亟缍ūO(jiān)管邊界，以適當(dāng)?shù)母深A(yù)和支持，引導(dǎo)并促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)競爭力的培育和提升。endprint

三、保險(xiǎn)業(yè)競爭力是圍繞競爭優(yōu)勢多因素有機(jī)組合的體現(xiàn)

從路徑分析來說，競爭力的培育是一個(gè)“由點(diǎn)到面”的過程。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)，也是如此。保險(xiǎn)業(yè)競爭力并非單一優(yōu)勢孤立發(fā)揮的作用，而是以市場競爭為背景，尋找競爭優(yōu)勢，圍繞競爭優(yōu)勢配置資源，以核心要素為基礎(chǔ)，多要素共同支撐形成的有機(jī)整體。它是在一定制度環(huán)境下系統(tǒng)中各部分相輔相成產(chǎn)生的合力。一方面，培育和提升競爭力要突出重點(diǎn)，基于企業(yè)或行業(yè)的自身?xiàng)l件，在一定的內(nèi)外部制度環(huán)境下對(duì)企業(yè)比較優(yōu)勢進(jìn)行重點(diǎn)挖掘，這些優(yōu)勢是客觀的、獨(dú)有的、難以替代的，培育過程彰顯個(gè)性，甚至可以沒有固定的模式。要注重培育后發(fā)優(yōu)勢、領(lǐng)先優(yōu)勢、比較優(yōu)勢，避免一味追求大而全、標(biāo)準(zhǔn)化。另一方面，培育和提升競爭力要系統(tǒng)化、全局化，在核心優(yōu)勢基礎(chǔ)上，通過各要素間的配套、整合形成完整、協(xié)調(diào)的支撐體系。如果片面追求單一要素的優(yōu)勢，而忽視系統(tǒng)功能、結(jié)構(gòu)均衡、后援支撐，容易導(dǎo)致優(yōu)勢資源與運(yùn)作環(huán)境相脫節(jié)，使核心優(yōu)勢陷入“孤島”困境并逐漸“荒廢”，不利于持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。而不注重比較優(yōu)勢的發(fā)掘，追求“大而全”的全面優(yōu)勢，不區(qū)分重心，撒胡椒面，也很難真正形成優(yōu)勢。

四、保險(xiǎn)業(yè)競爭力是適應(yīng)市場競爭的過程，體現(xiàn)階段性特征的反映

在市場競爭環(huán)境下理解保險(xiǎn)業(yè)競爭力，就是要看到保險(xiǎn)的市場化進(jìn)程和市場環(huán)境對(duì)提升競爭力的影響，重視提升行業(yè)競爭力的階段特征。一是要與市場經(jīng)濟(jì)階段性要求相適應(yīng)。中國保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的一個(gè)組成部分，其發(fā)展同步于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系的建立、完善。研究保險(xiǎn)業(yè)競爭力要分析不同階段的特點(diǎn)，把握發(fā)展過程的主要矛盾和次要矛盾，分清輕重緩急，科學(xué)定位，有的放矢。改革開放以來，保險(xiǎn)業(yè)職能由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期為財(cái)政籌集資金向市場經(jīng)濟(jì)條件下市場化風(fēng)險(xiǎn)管理手段過渡，服務(wù)領(lǐng)域有效拓寬，保險(xiǎn)功能逐步發(fā)揮，競爭格局顯著改變，保險(xiǎn)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)和要素市場的關(guān)聯(lián)度日益緊密。培育和提升保險(xiǎn)業(yè)競爭力必須關(guān)注、適應(yīng)這些變化，增強(qiáng)前瞻性、戰(zhàn)略性。二是要與體制改革外部環(huán)境相適應(yīng)。保險(xiǎn)與法律法規(guī)、產(chǎn)權(quán)制度、社會(huì)保障、文化習(xí)俗等制度安排息息相關(guān)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展受到制度環(huán)境、人口素質(zhì)、信息技術(shù)等諸多客觀條件影響，培育保險(xiǎn)業(yè)競爭力要注重環(huán)境適應(yīng)性，不脫離實(shí)際，不盲目照搬國外經(jīng)驗(yàn)。例如，責(zé)任保險(xiǎn)被認(rèn)為是具有較高技術(shù)含量的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是許多公司開展差異化競爭的領(lǐng)域，但其發(fā)展需要法律責(zé)任體系的相對(duì)完善。近幾年，我國責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展邁出實(shí)質(zhì)性步伐，但與國外成熟市場相比仍差距很大，這與國內(nèi)相關(guān)法制不健全、不配套不無關(guān)系。此外，諸如營銷、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展都與市場外部環(huán)境密切相關(guān)。三是要與企業(yè)內(nèi)部管控水平相適應(yīng)。競爭力蘊(yùn)藏于企業(yè)經(jīng)營管理活動(dòng)全過程，以企業(yè)現(xiàn)有規(guī)模、技術(shù)、人才和管理水平為條件，與企業(yè)管控的承受力相匹配。目前，保險(xiǎn)公司存在問題的主要方面之一就是內(nèi)部管理的不足，特別是險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營銷手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本控制等方面存在的缺陷。如果無視管控，盲目追求某一要素的“先進(jìn)性”，容易導(dǎo)致競爭優(yōu)勢與管控脫節(jié)或者停留于表層缺乏支撐，出現(xiàn)“食洋不化”現(xiàn)象，不利于企業(yè)成長和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，甚至可能引發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)。

總之，培育和提升保險(xiǎn)業(yè)競爭力，要站在宏觀的視角審視，以競爭的實(shí)踐來檢驗(yàn)，立足實(shí)際，以系統(tǒng)的、辯證的、聯(lián)系的方法科學(xué)謀劃，在保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展中積極探索和推進(jìn)。通過提高保險(xiǎn)業(yè)的競爭力，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的功能，為我國的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

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