吳杰

隨著行業(yè)的演變，過度的金融創(chuàng)新使得互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)、證券業(yè)的界限日益模糊，過于超前的商業(yè)模式使其容易處于法律監(jiān)管的灰色地區(qū)，很容易突破法律的規(guī)定。

希臘有這樣一個關(guān)于劍的傳

說：西西里國王迪奧尼修斯統(tǒng)治著富饒的敘拉古城。大臣達摩克利斯對此很是羨慕，直到有一次受國王邀請坐到王位上，看到了始終懸在國王頭頂?shù)睦麆Α?/p>

這就是達摩克利斯之劍的由來，象征著無論在多美好的表象下，都要隨時有危機意識，心中敲起警鐘。聯(lián)想到近期的熱門話題互聯(lián)網(wǎng)金融，在其疾風暴雨般發(fā)展的表象下，也需要一把達摩克利斯之劍來規(guī)范其發(fā)展，這把劍就是法律。

法律的空白地帶

伴隨著IT技術(shù)的發(fā)展，更多新穎、靈活方便的金融模式出現(xiàn)，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)態(tài)進行著嚴峻的沖擊；另一方面，銀行的客戶們對銀行的期待越來越高，支付端和交易端在發(fā)生變革，“水泥加鼠標”模式的沖擊如海嘯般讓銀行飽受威脅。

互聯(lián)網(wǎng)金融是科技發(fā)展的結(jié)果，在一定程度上代表了今后金融行業(yè)的發(fā)展方向，對其采取扶持壯大的政策是正確的選擇。但任何一種事物在發(fā)展過程中，必然會存在一定問題和風險，央行副行長劉士余曾表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融不能觸碰非法集資、非法吸收公眾存款兩條法律紅線，尤其P2P平臺不可以辦資金池，也不能集擔保、借貸于一體”。再比如，一般P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺注冊的是科技咨詢公司、投資咨詢公司，但是在運作過程中，有的平臺卻提供擔保，這種行為本身違反了現(xiàn)有法律的規(guī)定。

認真地分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融這些問題、風險，可以彌補目前因發(fā)展過快而出現(xiàn)的漏洞，以保障其有序、合理、順利的發(fā)展。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的不同類型，具有不同的風險點，要加以區(qū)別對待。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在以下幾個方面的法律問題：

相較于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻低，缺乏相應(yīng)的行業(yè)標準，在法律監(jiān)管方面有很大的不足。這些問題都在第三方支付中凸顯出來，對互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)性、科學性和安全性構(gòu)成了挑戰(zhàn)，無規(guī)矩不成方圓，無法律難以成行。

目前在互聯(lián)網(wǎng)金融存在諸多的法律風險，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有健全的立法，執(zhí)法方面也不夠嚴格，監(jiān)管的力量也不足。這些風險會造成許多金融違規(guī)操作問題，像是洗黑錢、非法融資和泄露消費者的營私等，給互聯(lián)網(wǎng)金融融資產(chǎn)生不良影響。

在高速發(fā)展當中的互聯(lián)網(wǎng)金融，需要時刻注意出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的泡沫。如余額寶在短期之內(nèi)能夠吸引大量的資金，其他互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展也值得關(guān)注，要防止這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品誠信喪失的情況出現(xiàn)。2008年金融危機前鑒不遠，值得深思。

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛產(chǎn)生和高速發(fā)展的時候，需要注意到互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不可預測的風險點，尤其是涉及到的法律風險，做到未雨綢繆。

置于法律之劍下

針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種風險點，可以在法律上提出行之有效的監(jiān)管措施，對風險進行排除，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的正常有序發(fā)展。

第一，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展，就是要制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標準、構(gòu)建和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征要求我們建設(shè)監(jiān)管體系時要做到制度的前瞻性與可預期性，同時要及時進行立、改、廢。首先是修正和完善已經(jīng)存在的金融法律體系，目前我們國家有涉及銀行、擔保和公司破產(chǎn)等一系列相關(guān)金融方面的法律，但是其中缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)規(guī)定，亟需修改完善；其次是進行相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)性法律立法研究，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個相對新穎且范圍較廣的領(lǐng)域，需要對其基礎(chǔ)性、根本性和普遍性問題做出規(guī)定，就要制定互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)性法律；最后是具體的規(guī)章細則和行業(yè)標準的出臺，由于互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容復雜，要制定具體可操作的細則標準予以執(zhí)行，才能真的做到有法可依。制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標準、構(gòu)建和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，真正做到有法可依、執(zhí)法必嚴、違法必究，將互聯(lián)網(wǎng)金融、法律監(jiān)管、經(jīng)濟發(fā)展有效結(jié)合起來。

第二，打造監(jiān)督管理體系，切實加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。要想法律真正付諸實踐，產(chǎn)生預期的社會效果，必須有賴于執(zhí)法者。針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所存在的問題和風險，政府有關(guān)方面要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融新的發(fā)展態(tài)勢，對各個方面進行梳理，做出合乎法律和實際的科學判斷。同時，需要政府及時明確監(jiān)管部門職權(quán)，也可以選擇新設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理部門，這樣就可以對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的不合法現(xiàn)象做出及時有效的處理。

第三，維護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的利益，對其加強法律方面的教育，制定具體的保護制度，提高消費者的風險意識和自我保護能力。從市場經(jīng)濟的角度看，消費一方原本就是交易過程中的弱勢群體，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融存在著交易雙方獲取信息的能力不對等、自身的實力又相差懸殊的情況，消費一方就更是處在了不利的位置上。筆者建議一是要對互聯(lián)網(wǎng)金融中消費者權(quán)益的保護做出詳細的立法，如前所述，這樣真正做到有法可依；另一方面要加快互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育，提高消費者的風險意識和自我保護能力，將互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識充分結(jié)合。法律上的權(quán)利需要積極去維護，怠于行使權(quán)利必然遭受法律上的利益損失，也只有這樣才能真正對權(quán)利上的睡眠者加以激勵。

互聯(lián)網(wǎng)金融是新型金融的代表，屬于新嘗試，對于促進我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融市場經(jīng)濟的活躍性，推動社會經(jīng)濟全面進步具有重要的正面意義。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，都需要構(gòu)建和完善相關(guān)的法律監(jiān)管體系，兩者是相輔相成，共同促進和發(fā)展的過程。總體說來，互聯(lián)網(wǎng)金融對于金融創(chuàng)新的積極探索，其真正的創(chuàng)新點在服務(wù)和技術(shù)應(yīng)用上，展現(xiàn)了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，也方便了服務(wù)客戶，體現(xiàn)了現(xiàn)代金融服務(wù)的人性化，激發(fā)了積極性與創(chuàng)造性。通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的法律風險，提出相應(yīng)的法律監(jiān)管對策，補缺制度漏洞，可以促進互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展。

（作者單位：浙江省杭州市濱江區(qū)國家稅務(wù)局）