邵萍

早在2013年，埃森哲（全球知名的管理咨詢公司和技術服務供應商）就在一份報告中預測，到2020年的美國，傳統(tǒng)銀行將失去35%的份額，四分之一的銀行將消失。2014年年初，《失控》的作者凱文·凱利在一次演講中談及：“二十年內，傳統(tǒng)意義上的銀行會消失?！?/p>

銀行也能消失？這是真的嗎？對于很多人來說，這似乎是一件不可思議的事。但是，從這一兩年的現狀來看，所有的傳統(tǒng)行業(yè)似乎都岌岌可危。而其中受沖擊最大的行業(yè)，肯定不乏銀行。

當余額寶、理財通為代表的互聯(lián)網金融產品，舉著操作簡單、門檻低，而且還可獲得高收益的“大旗”誕生時，傳統(tǒng)銀行業(yè)的所面臨的危機就已經開始“埋伏”了，而這僅僅只是互聯(lián)網的1.0時代。

如今，在經歷近一年多的市場考驗之后，互聯(lián)網金融突破重重險阻，又邁上一個新臺階，進入到了2.0時代后，亦意味著未來傳統(tǒng)銀行的盈利模式將全面革新，其“躺著賺錢”的現狀也將不復存在。

六大業(yè)務均受到挑戰(zhàn)

銀行的基本業(yè)務有三項，分別為負債業(yè)務、資產業(yè)務和中間業(yè)務。此外，龐大細密的網點服務、數以百億張的信用卡以及銀聯(lián)系統(tǒng)，構成為一張金融網絡，覆蓋了現代人的生活。然而，如今此六項均遭遇到銀行以外的挑戰(zhàn)。

首先是負債業(yè)務，即活期存款、定期存款。在2013年6月，阿里巴巴推出余額寶時，誰也沒有料想到，它會在短短的8個月后成為中國最大的貨幣基金。即使在一年后的今天，余額寶引爆的驚悸已經過去，但是對于稍稍有點互聯(lián)網知識的人而言，銀行業(yè)的活期及定期存款利率已然形同虛設。

于是，很多銀行從業(yè)者非常不解，“余額寶真的不是什么有吸引力的東西，幾乎所有銀行都有理財產品可以提供與余額寶一樣的利息，可它為什么會那么的受到歡迎？”對此，有專業(yè)人士解析到，余額寶挑戰(zhàn)銀行的不是產品和利息，而是一種新的服務和思維，它的服務便捷性、客戶獲取成本的低廉、對信用的理解以及互動的服務鏈，是銀行業(yè)所陌生的。也就是說，你并沒有做錯，但已被擊敗。

二是資產業(yè)務，即個人貸款、企業(yè)貸款。目前，P2P網絡貸款平臺的盛行已然讓銀行業(yè)坐立不安。目前，P2P模式主要有三種，分別是：以拍拍貸、合力貸、人人貸為代表的純線上模式、以翼龍貸為代表的線上線下結合模式，以及以宜信為代表的債權轉讓模式。

特別是宜信表現得最為兇猛和最具爭議性，2013年它以2.5萬人的線下業(yè)務員團隊，獲得了500億元的業(yè)務規(guī)模。其中，可以預見的是，隨著混業(yè)經營模式的成熟以及民營銀行牌照的開放，BAT、保險公司乃至電信運營商都可能以自己的方式切分這塊蛋糕。

三是中間業(yè)務，即代理支付及理財業(yè)務的防線更為薄弱。在美國，Paypal在兩年前就支持P2P轉賬服務，亞馬遜和蘋果也相繼開始提供基于Kindle和iPhone、iPad的支付服務，亞馬遜除了商店內支付之外，還提供個人對個人的支付服務。在中國，目前也出現了兩種新的支付模式，分別是以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為代表的獨立第三方支付模式，和以支付寶、財付通為首的依托于自有電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。

四是密布于全國城鄉(xiāng)的銀行網點，從來被視為銀行最重要的競爭資本，2001年中國加入WTO時，它甚至被認為是中資銀行與外資銀行展開競爭的“最后的防線”。目前，農行擁有2.34萬家網點，工行、建行、中國銀行和交行的網點數量分別為1.71萬、1.4萬、1.12萬和2695家。然而，如今在互聯(lián)網勢力的影響下，星羅密布的網點很可能變成銀行轉型的最大包袱和“負資產”。

五是信用卡，它的命運或許也將同樣悲催。雖然，截至2013年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%，看上去是一個頗好的增長數據，各行在信用卡手續(xù)費上的收入也很可觀，僅工行一家就超過了140億元。但是，在未來的五年內，它還會如此幸運嗎？估計，也存在著擔憂吧。

最后，就是銀聯(lián)。在中國，銀聯(lián)公司成立于2002年，由五大行及造幣公司為主要發(fā)起股東，擁有聯(lián)網POS機241萬臺、聯(lián)網ATM機21.5萬臺，生活可謂無憂無慮?？墒牵敾ヂ?lián)網移動支付成為主流之后，這家公司若不能及時轉型，好日子也許也就到頭了。

壟斷的腳步不曾停駐

以支付寶為代表的第三方支付的興起打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)在交易結算方面的壟斷，它具備了網上銀行在線支付、電子信用卡所具備即時性直接支付功能，它還同時具備了傳統(tǒng)銀行所不具備的特質：支付成本較低、支付安全性較高，以及方便快捷。

另外，線上支付對于傳統(tǒng)銀行的影響可以從兩方面看：從收入方面看，第三方支付的推出無疑分流了原本應該屬于銀行的手續(xù)費收入以及存在第三方支付賬戶內的資金利差收入；而從渠道的角度來看影響更大，直接在支付過程中將銀行隔離，銀行也因此損失了大量經濟主體的交易數據。以快捷支付、余額寶為代表的產品真正隔離了銀行跟客戶之間的關系。

以快捷支付為例，這項業(yè)務把銀行認證服務的界面與消費者支付的流程相隔離，銀行只是扮演一個最后清算的角色，由于銀行漸漸遠離客戶也就無法掌握客戶的支付行為。這種龐大的客戶信息和交易數據，也正是電商日后通過大數據實現商業(yè)價值的基石，可以預見的是，電商未來將通過線上支付及其附屬開發(fā)領域，與銀行爭奪客戶資源，而監(jiān)管機構或將在未來出臺限制第三方支付快捷支付的額度，來避免銀行損失大量經濟主體的交易數據。

而且，隨著越來越多第三方機構獲得基金銷售牌照，第三方網絡銷售平臺亦正在搶占商業(yè)銀行對于保險、基金產品銷售的市場份額。和傳統(tǒng)銀行相比，電商在線代銷金融產品方面主要優(yōu)勢是網絡渠道所帶來的低成本、一站式服務以及便捷的支付渠道。銀行在金融產品代銷手續(xù)費分成上議價能力很強，所以部分金融機構可能會轉向和電商合作，銀行傳統(tǒng)的通過代銷保險和基金的中間業(yè)務收入因此將受到影響。

不可小覷的移動網絡

隨著高科技的日新月異、智能手機的縱深發(fā)展，互聯(lián)網與金融市場的緊密性也會越來越強。因為，智能手機及移動網絡的出現，不僅要求改變金融服務的形式，也改變了金融服務的交易方式。

還有，移動網絡及智能手機的出現不僅使金融服務更為普及、更為個性、交易更為便利，而且也可以使不同的金融服務更為觸手可及，傳統(tǒng)的金融服務及實體機制與之相比就會顯得十分落伍，最后只能不斷地被淘汰。

有美國的機構研究表明，在未來50年里，美國目前有97000多家銀行分支機構，而在未來這些銀行分支機構除了不到10000家之外，其他都會逐漸地退出或消失。即使這些生存下來的銀行分支機構，也不再行使以往傳統(tǒng)銀行的基本職能和作用，而是成為廣大民眾社交的場所。而這些場所主要是供廣大民眾獲得金融知識及信息、討論投資問題的空間。至于某些高端的交往場所也可能成為為客戶提供專門服務的地方。

摩根士坦利董事長兼首席執(zhí)行長哥爾曼認為，在未來的100年里，科技進步、全球經濟的一體化及人口統(tǒng)計學的成果，將像前100年那樣，全面改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的面貌及行為方式。因為移動互聯(lián)網及智能手機的快速發(fā)展，不僅會推動更為激烈的金融市場競爭，而且也會減弱銀行機構的中介性。

傳統(tǒng)銀行業(yè)所面臨的壓力與挑戰(zhàn)是前所未有的。因為，傳統(tǒng)銀行業(yè)最為基本的收取存款放出貸款的基本功能將會讓一系列的互聯(lián)網金融新業(yè)務所代替。比如，中國一個余額寶的出現就把國內存款市場攪得天翻地覆。貸款市場的情況也是如此。也就是說，無論監(jiān)管部門如何出臺法律法規(guī)來保護傳統(tǒng)銀行業(yè)的利益，但最終傳統(tǒng)銀行業(yè)的做存貸款的中介功能將會為一系列互聯(lián)網的新服務新工具所替代。

傳統(tǒng)銀行業(yè)將何去何從？

由此可見，在過去三百年中都沒有發(fā)生重大變化的銀行業(yè)，很可能在未來的十年到二十年內出現以下四個重大變化：一、無網點化；二、消費支付的移動化；三、金融服務的垂直化；四、金融信息的個人化。

當然，各大銀行也不會輕易認輸。目前，已有多家銀行拉開“自我革命”的序幕，日前國內首家直銷銀行——民生直銷銀行表示：“傳統(tǒng)銀行的自我變革，推出直銷銀行是潮流所趨，突破實體網點的時間、空間限制，為客戶提供全新的互聯(lián)網式金融服務，也是海量互聯(lián)網客戶的呼聲?；ヂ?lián)網講求的是‘簡單和快捷，‘忙碌、‘時尚、‘貨比三家，無論客戶屬于哪類人群，只要能夠接受互聯(lián)網生活方式，就能享受到‘簡單的銀行服務。”

傳統(tǒng)銀行未來何去何從？真的是一個問題。但是，洪水已然爆發(fā)，是疏是堵，對于監(jiān)管部門來說，的確是件棘手的事。

2014年3月14日，央行叫停了中信銀行與騰訊、阿里的合作。3月21日，又宣布從4月1日起，匯付天下、易寶支付、隨行付、富友等8家支付機構全國范圍內停止接入新商戶。

幾乎同時，又下發(fā)《支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿第三稿和《中國人民銀行關于手機支付業(yè)務發(fā)展的指導意見》，其中也對互聯(lián)網支付和移動支付明確了限制性條款。

這三道“指令”，讓洶涌澎湃了將近十個月的互聯(lián)網金融創(chuàng)新進入平靜期，這可以被視為創(chuàng)新思考期，也是監(jiān)管部門為被動挨打的傳統(tǒng)銀行集團留出了一個喘息調整期。然而，戰(zhàn)爭才剛剛開始，局面遠未失控，利益的爭奪還沒到刺刀見紅的決戰(zhàn)時刻。

不久前，法國零售銀行協(xié)會對全球150位銀行家進行問卷調查，當被問及“誰會是他們接下來最大的潛在威脅”時，大多數的銀行家填寫了一家互聯(lián)網公司的名字：Google。然而，他們或許也是錯的，因為互聯(lián)網最大的魅力在于——你未來的敵人，很可能并沒有出現在現有的名單上。

可見，盡管傳統(tǒng)銀行業(yè)不會完全消失，但生存下來不會太多，或只有大的銀行存活，絕大多數傳統(tǒng)的中小銀行將會消失；未來金融市場、金融工具及金融服務將會發(fā)生翻天覆地的變化，從而使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的基本功能將會為新的金融服務所替代。