路嘉倫

所謂保險經(jīng)紀人，是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險經(jīng)紀人基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，需要幫助投保人選擇保險人和保險產(chǎn)品。保險經(jīng)紀人各所從事的保險中介業(yè)務(wù)都要求他們必須具備必要的保險專業(yè)知識和良好的職業(yè)道德，以防止出現(xiàn)誤導(dǎo)投保人、被保險人或者發(fā)生道德危險，如為了獲取代理手續(xù)費或者經(jīng)紀人傭金向投保人夸大宣傳保險產(chǎn)品的保險保障功能，或者向保險人隱瞞保險標的存在的瑕疵等。為了維護保險中介市場秩序，保護保險合同當事人的合法權(quán)益，對保險經(jīng)紀人的資格條件及從業(yè)許可必須實行嚴格管理。

一、成為保險經(jīng)紀人應(yīng)具備的條件

（1）應(yīng)當具備保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件。包括專營機構(gòu)和兼營機構(gòu)的條件，高級管理人員的條件及個人從事保險代理業(yè)務(wù)的條件，如從業(yè)人員行為能力條件、專業(yè)知識和專業(yè)技能條件、道德品質(zhì)或職業(yè)道德條件等。（2）要取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證。前提是要已具備保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，不具備保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件的，保險監(jiān)督管理機構(gòu)不得發(fā)給其經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證。（3）要向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。前提是要已取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證，未取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證的，工商行政管理機關(guān)不得予以辦理登記及發(fā)給營業(yè)執(zhí)照。未向工商行政管理機關(guān)辦理登記，并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的，不得從事經(jīng)營活動。（4）是要依法繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險。任何單位或個人從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，都必須依法取得從業(yè)資格，辦理執(zhí)業(yè)許可和工商登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險。保險監(jiān)督管理機構(gòu)和工商行政管理機關(guān)應(yīng)當依定履行審核發(fā)證和辦理工商登記的職責(zé)。（5）保險經(jīng)紀人應(yīng)當有自己的經(jīng)營場所，設(shè)立專門帳簿記載保險代理業(yè)務(wù)或者經(jīng)紀業(yè)務(wù)的收支情況，并接受保險監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督。保險經(jīng)紀人辦理保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)應(yīng)當有自己的經(jīng)營場所，這是必須具備的基本的物質(zhì)條件。所謂經(jīng)營場所，是保險經(jīng)紀人對辦理保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)與保險人、投保人或者被保險人保持業(yè)務(wù)聯(lián)系的場所，也是各種法律文書送達的場所。保險經(jīng)紀人要取信于保險人、投保人、被保險人，必須要有自己的經(jīng)營場所。保險經(jīng)紀人的經(jīng)營場所依法經(jīng)批準，向工商行政管理機關(guān)辦理注冊登記后，不得隨意變更。如要變更，必須依法辦理變更登記，予以公告，并接受保險監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督。保險經(jīng)紀人辦理保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)應(yīng)當設(shè)立專門帳簿。專門帳簿，既是記載保險經(jīng)紀人辦理保險業(yè)務(wù)收支情況的會計帳簿，也是保險經(jīng)紀人辦理保險業(yè)務(wù)情況的資料和證據(jù)。它不僅可以為保險經(jīng)紀人擴展業(yè)務(wù)提供參考，也可以為查核保險經(jīng)紀人辦理保險業(yè)務(wù)是否有違法、違規(guī)行為提供證據(jù)。保險經(jīng)紀人辦理保險業(yè)務(wù)，必須依照保險法和會計法的規(guī)定以及保險監(jiān)督管理機構(gòu)的要求設(shè)立會計帳簿，如實記錄辦理保險代理業(yè)務(wù)或者保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的收支情況，并接受保險監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督。保險監(jiān)督管理機構(gòu)是法定的國家對保險業(yè)實施監(jiān)督管理的機構(gòu)，有權(quán)對保險業(yè)依法實施監(jiān)督管理。保險監(jiān)督管理機構(gòu)對保險經(jīng)紀人經(jīng)營場所、會計帳簿實施監(jiān)督管理，保險經(jīng)紀人應(yīng)當予以配合，不得拒絕。

二、保險經(jīng)紀人過錯行為的責(zé)任

所謂保險經(jīng)紀人過錯行為的責(zé)任，是指因保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀人承擔(dān)賠償責(zé)任。

保險經(jīng)紀人對其過錯行為承擔(dān)賠償責(zé)任，應(yīng)當符合以下幾個條件：（1）保險經(jīng)紀人必須具有主觀上的過錯。過錯指的是保險經(jīng)紀人在從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)中的一種主觀狀態(tài)，包括故意和過失兩個方面。故意指的是保險經(jīng)紀人知道或者應(yīng)當知道其行為會給投保人造成損害，而希望或者放任這種損害后果的發(fā)生。過失指的是保險經(jīng)紀人對其行為會給投保人造成損害的后果應(yīng)當預(yù)見而沒有預(yù)見，或者雖然已經(jīng)預(yù)見但輕信該后果能夠避免。（2）保險經(jīng)紀人的過錯行為給投保人、被保險人或者受益人造成了損失。這種損失在保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)中一般是經(jīng)濟上的損失，包括直接損失和間接損失。直接損失是指投保人、被保險人或者受益人現(xiàn)有財產(chǎn)和利益的減少。間接損失是指投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當?shù)玫交蛘吣軌虻玫降睦娑鴽]有得到。（3）投保人、被保險人、受益人的損失與保險經(jīng)紀人的過錯行為之間存在因果關(guān)系。因果關(guān)系是一定的事實與一定的行為之間存在的客觀的、必然的聯(lián)系。如果投保人、被保險人或者受益人的損失不是由于保險經(jīng)紀人的過錯行為造成的，保險經(jīng)紀人就不存在承擔(dān)賠償責(zé)任的問題。（4）保險經(jīng)紀人只對其過錯行為給投保人、被保險人或者受益人造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，對因保險經(jīng)紀人的行為而產(chǎn)生的法律后果，并不承擔(dān)責(zé)任。即保險經(jīng)紀人根據(jù)投保人的利益，為投保人提供訂立保險合同的機會及其他中介服務(wù)，投保人與保險人訂立保險合同的，保險經(jīng)紀人并不是合同的一方當事人，因此他并不對該合同的效力、履行及其后果承擔(dān)責(zé)任。

三、保險經(jīng)紀人的禁止行為的規(guī)定

保險經(jīng)紀人作為保險活動的重要參與人，也應(yīng)當在經(jīng)紀業(yè)務(wù)中忠實履行誠實信用義務(wù)。保險經(jīng)紀人接受投保人的委托，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，更應(yīng)當代表投保人的利益，如實向投保人說明保險條款的內(nèi)容以及與保險合同訂立、履行有關(guān)的情況。同時，也應(yīng)當向保險人如實提供其委托人即投保人與訂立保險合同的有關(guān)情況。保險代理人、保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中，不得違背誠實信用原則，從事下列行為：（1）欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人。保險經(jīng)紀人不得在保險合同訂立及履行過程中，違背誠實信用義務(wù)，編造并向保險人、投保人、被保險人或者受益人提供與保險合同內(nèi)容及與其他事實不符的情況，給保險人、投保人、被保險人或者受益人以錯誤信息，使其在違背自己真實意志的情況下訂立保險合同、接受保險合同的額外義務(wù)或者接受有損其利益的保險理賠。（2）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況。保險經(jīng)紀人在保險合同訂立及履行過程中，不僅不能編造虛假情況欺騙保險人、投保人、被保險人、受益人，也不能對自己知道而且應(yīng)當向保險人、投保人、被保險人、受益人說明的與保險合同有關(guān)的重要情況不予說明。這些情況主要包括：與訂立、履行保險合同有關(guān)的投保人、被保險人、受益人的情況，保險公司的責(zé)任及責(zé)任的免除，保險金額，保險費及其支付方式，保險責(zé)任期間，保險金賠償或者給付辦法，違約責(zé)任及其處理等。（3）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)。投保人是否履行如實告知義務(wù)，直接影響到保險合同的效力，保險人的責(zé)任以及投保人、被保險人及受益人的利益。保險代理人、保險經(jīng)紀人不得采取阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)的手段，以減輕或者免除保險人所應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任，或者為自己牟取非法利益。（4）承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的其他利益。保險代理人、保險經(jīng)紀人違反法律規(guī)定，承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的其他利益，不僅可能誤導(dǎo)投保人、被保險人或者受益人，而且會造成保險代理人、保險經(jīng)紀人通過不正當競爭手段開展業(yè)務(wù)，擾亂保險業(yè)經(jīng)營管理秩序，所以應(yīng)當予以禁止。（5）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。保險代理人、保險經(jīng)紀人在其業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當遵循自愿、平等、誠實信用原則，依法開展公平競爭，不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。