王曉佳，董 萌

(1.黑龍江東方學(xué)院，哈爾濱150086;2.黑龍江建筑職業(yè)技術(shù)學(xué)院，哈爾濱150025)

2005年2月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制定并發(fā)布實施了《金融服務(wù)外包》這一指導(dǎo)性文件。作為監(jiān)管的依據(jù)，此文件明確了“金融服務(wù)外包”的含義，即指受監(jiān)管實體持續(xù)地利用外包服務(wù)商(為集團內(nèi)的附屬實體或集團以外的實體)來完成以前由自身承擔的業(yè)務(wù)活動［1］。簡單地講，金融服務(wù)外包是指在持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)委托服務(wù)外包商(金融機構(gòu)內(nèi)部的附屬實體或金融機構(gòu)以外的實體)來完成應(yīng)由其承擔的部分業(yè)務(wù)活動的一種經(jīng)營管理模式。金融機構(gòu)可以將某項業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)的一部分委托給服務(wù)外包商操作，或由服務(wù)外包商將業(yè)務(wù)進一步轉(zhuǎn)交給另一服務(wù)外包商操作，即所謂的“轉(zhuǎn)包”。通過將一些非核心業(yè)務(wù)或部分核心業(yè)務(wù)外包給專業(yè)的服務(wù)商，金融機構(gòu)能夠更好地專注經(jīng)營核心業(yè)務(wù)，降低運營成本，提高工作效率，增強企業(yè)的核心競爭力。

一、多層次金融服務(wù)外包的含義

為推動金融服務(wù)外包市場更好、更快發(fā)展，探索出一套適應(yīng)國情、省情的金融服務(wù)外包業(yè)發(fā)展模式至關(guān)重要。根據(jù)金融服務(wù)外包業(yè)的整體發(fā)展趨勢，本文從三方面對多層次金融服務(wù)外包的含義予以解讀。

依據(jù)發(fā)包方特性，多層次金融服務(wù)外包是指以銀行、保險、證券、投資四個領(lǐng)域內(nèi)的各類金融機構(gòu)為發(fā)包方的全方位金融服務(wù)外包活動(如文后表1所示)。

依據(jù)業(yè)務(wù)特性，多層次金融服務(wù)外包是指以金融 ITO(信息技術(shù)外包)為基礎(chǔ)，以金融BPO(業(yè)務(wù)流程外包)為核心，以金融KPO(知識流程外包)為最高端的全方位金融服務(wù)外包活動。

依據(jù)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)屬性，多層次金融服務(wù)外包是指為金融前臺和金融后臺提供服務(wù)，以金融后臺服務(wù)為核心的全方位金融服務(wù)外包活動。金融后臺服務(wù)外包主要包括金融服務(wù)系統(tǒng)與軟件的研發(fā)、金融數(shù)據(jù)處理與備份、資金清算中心、銀行卡與信用卡業(yè)務(wù)、保險公司客服等。探索并形成多層次金融服務(wù)外包發(fā)展格局，既有助于中國打造出完整的金融外包服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，也有助于引領(lǐng)金融業(yè)的快速發(fā)展。

二、黑龍江省多層次金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來，借助國家大力扶持、推動服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好時機，黑龍江省金融服務(wù)外包業(yè)迅速崛起，層次化水平不斷提高，以大慶華拓數(shù)碼科技有限公司、哈爾濱嘉鴻科技開發(fā)有限公司和哈爾濱蘭諾數(shù)碼有限公司為代表的一批金融服務(wù)外包企業(yè)實現(xiàn)了穩(wěn)步快速發(fā)展。

1.多層次金融服務(wù)外包業(yè)粗具規(guī)模。中國服務(wù)外包研究中心的統(tǒng)計結(jié)果顯示，截至2012年年末，黑龍江省服務(wù)外包企業(yè)已超過 778家。其中，27家企業(yè)通過了CMMI/CMM(軟件能力成熟度模型)等級認證，12家企業(yè)通過了IS027001(信息安全管理標準)認證。大慶華拓數(shù)碼成為中國首家通過 ISO27001認證的 BPO企業(yè)，并榮膺2011年度中國服務(wù)外包企業(yè)50強，有望成為全國首家金融服務(wù)外包上市企業(yè)。

黑龍江省著力積極推進服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)基地和示范區(qū)建設(shè)，哈爾濱和大慶市被國家批準為“中國服務(wù)外包基地城市”，大慶服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園被國家認定為“中國服務(wù)外包示范區(qū)”，并致力打造“世界石油石化外包服務(wù)基地、中國金融外包服務(wù)中心和云服務(wù)中心”。2006年12月，12家服務(wù)外包企業(yè)作為理事單位成立了黑龍江省服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟［2］;2008年10月，黑龍江省服務(wù)外包職業(yè)教育集團成立，產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟與職業(yè)教育集團極大地推動了省內(nèi)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為校企合作搭建了廣袤的平臺。此外，黑龍江省財政每年安排5 500萬元專項資金，大力支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展，將其作為重點支持對象。2012年，哈爾濱市服務(wù)外包接包合同簽約額與執(zhí)行額分別同比增長7.5%和70.4%，大慶市服務(wù)外包合同簽約金額同比增長19.5%。

2.銀行與保險公司成為主要發(fā)包方。截至2012年，黑龍江省金融機構(gòu)總數(shù)達到6 391個，包括大型商業(yè)銀行(2 062個)、政策性銀行及國家開發(fā)銀行(90個)、股份制商業(yè)銀行(91個)、城市商業(yè)銀行(458個)、農(nóng)村中小金融機構(gòu)(2 004個)、資產(chǎn)管理公司(4個)、郵政儲蓄銀行(1 672個)、外資銀行(6個)和非銀行金融機構(gòu)(4個)［3］。保險公司機構(gòu)數(shù)為2 780個，2012年全年實現(xiàn)保費收入344.15億元?；诮鹑诎踩c保護商業(yè)秘密方面的考慮，大多數(shù)金融機構(gòu)未公開披露其外包服務(wù)項目。根據(jù)媒體的相關(guān)報道，本文整理了近幾年黑龍江省部分金融機構(gòu)的外包項目(如文后表2所示)。

3.積極創(chuàng)建金融后臺服務(wù)外包基地。金融后臺服務(wù)基地能夠為金融機構(gòu)提供高效率、高質(zhì)量的金融后臺服務(wù)，實現(xiàn)多方共贏，從而極大地推動了金融服務(wù)外包市場的多層次發(fā)展。由于金融后臺服務(wù)基地具有高級專業(yè)人才集中、就業(yè)崗位量大、技術(shù)含量高、支撐前臺業(yè)務(wù)發(fā)展等優(yōu)勢，因此，黑龍江省政府高度重視推進金融后臺服務(wù)外包基地建設(shè)，采取多項舉措并取得了顯著成效。

2010年，中國光大銀行決定將其信用卡呼叫中心的新增業(yè)務(wù)全部外包給大慶華拓數(shù)碼科技有限公司，并承諾將光大銀行在廣東、廣西、三亞和昆明等省市的外包業(yè)務(wù)，以及光大銀行鄭州數(shù)據(jù)處理中心的中原四省全部外包業(yè)務(wù)外包給華拓數(shù)碼，至此，華拓數(shù)碼承接光大銀行的外包業(yè)務(wù)量達到了其外包總量的35%。

2011年10月，大慶京北方公司金融數(shù)據(jù)處理中心項目入駐大慶服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園，標志著由北京京北方、大慶華拓數(shù)碼兩家領(lǐng)軍企業(yè)共同集聚的大慶服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園的金融外包服務(wù)份額將占據(jù)中國市場份額的68%。大慶京北方公司重點發(fā)展金融數(shù)據(jù)處理外包業(yè)務(wù)，可為各大金融保險機構(gòu)提供離場、實時的后臺集中業(yè)務(wù)處理服務(wù)，預(yù)計2015年年底將實現(xiàn)年營業(yè)收入3億多元，上繳稅金2 000萬元。

4.政策支持力度不斷加大。自2007年以來，黑龍江省政府十分重視服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展，成立了專門的服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，并相繼出臺了一系列規(guī)定和行政措施，建立起了省市互動、相關(guān)部門聯(lián)動的有效工作機制。

三、黑龍江省多層次金融服務(wù)外包業(yè)存在的問題

1.發(fā)包方主體范圍不夠廣泛。銀行與保險公司已經(jīng)成為黑龍江省多層次金融服務(wù)外包業(yè)的主要發(fā)包方。其中，大型商業(yè)銀行(中、農(nóng)、工、建、交)、股份制商業(yè)銀行(中信、光大、招商銀行等)、城市商業(yè)銀行(哈爾濱銀行、龍江銀行等)和郵政儲蓄銀行又成為銀行發(fā)包方的主力軍，而農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融機構(gòu)尚未開展服務(wù)外包項目。全省唯一的法人證券公司——江海證券公司，以及天琪期貨等三家期貨公司也未在服務(wù)外包領(lǐng)域展開有益的嘗試。從發(fā)包方角度來看，黑龍江省金融服務(wù)外包業(yè)的主體層次尚未完全體現(xiàn)，業(yè)務(wù)增長潛力巨大。

2.金融外包服務(wù)層次較低。目前，黑龍江省多層次金融服務(wù)外包主要停留在以軟件系統(tǒng)開發(fā)為主的ITO和以數(shù)據(jù)處理為基礎(chǔ)的BPO層面，而最高端的市場調(diào)研、金融產(chǎn)品設(shè)計、行業(yè)分析等KPO業(yè)務(wù)則較少開展。筆者統(tǒng)計了十家黑龍江省主要金融服務(wù)外包企業(yè)的主營業(yè)務(wù)范圍，數(shù)據(jù)整理如文后表3所示。

在十家外包企業(yè)中，軟件與系統(tǒng)開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、影像處理、BPO是其主要的業(yè)務(wù)范圍。其中，80%的企業(yè)能夠開展附加值較高的軟件開發(fā)業(yè)務(wù)，30%的企業(yè)能夠提供系統(tǒng)研發(fā)業(yè)務(wù)，20%的企業(yè)能夠開展行業(yè)解決方案業(yè)務(wù)，從事人力資源外包的企業(yè)僅為3家，黑龍江省多層次金融服務(wù)外包尚停留在中低端的層次。

3.接包企業(yè)規(guī)模較小，缺乏競爭力。從整體上來看，黑龍江省的金融服務(wù)外包企業(yè)呈現(xiàn)出一種“規(guī)模小、分布散”的狀態(tài)，缺少具有較強承接能力的大型外包企業(yè)。以省內(nèi)最具規(guī)模和實力的大慶華拓數(shù)碼科技有限公司為例，現(xiàn)有企業(yè)員工2 000余人，與擁有7萬多名技術(shù)人員的印度外包巨頭——塔塔咨詢服務(wù)公司(TCS)，以及雇傭近萬名員工的國內(nèi)金融外包代表企業(yè)——華道數(shù)據(jù)相比存在較大差距，缺乏國際競爭力。受規(guī)模的制約，黑龍江省金融服務(wù)外包企業(yè)無法承接業(yè)務(wù)量大、技術(shù)新的外包項目，接包企業(yè)的競爭力相對較弱。

4.服務(wù)業(yè)整體發(fā)展相對落后。作為傳統(tǒng)的老工業(yè)基地和資源型大省，黑龍江的工業(yè)優(yōu)勢明顯，服務(wù)業(yè)發(fā)展相對落后。從嚴格意義上講，金融服務(wù)外包業(yè)應(yīng)被劃分在服務(wù)業(yè)的范疇之內(nèi)，因此，一個省市的整體服務(wù)業(yè)發(fā)展水平?jīng)Q定了其金融服務(wù)外包業(yè)的規(guī)模和競爭力。十多年來，黑龍江省服務(wù)業(yè)占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重始終低于全國平均水平，不利于多層次金融服務(wù)外包業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

5.經(jīng)濟開放程度較低。作為開放型的服務(wù)產(chǎn)業(yè)，多層次金融服務(wù)外包業(yè)受到本地經(jīng)濟開放程度的制約。如果地區(qū)的市場化程度較低，那么一些固有的體制性和機制性的矛盾就得不到有效解決，這將在很大程度上限制該地區(qū)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。用外貿(mào)依存度來粗略衡量一個地區(qū)的經(jīng)濟開放程度，即外貿(mào)依存度=進出口總額/地區(qū)生產(chǎn)總值。近十多年來，黑龍江省的對外經(jīng)濟開放程度雖然不斷提高，但是卻遠遠落后于全國平均水平，黑龍江省多層次金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展水平受到很大程度的影響。

四、黑龍江省推進多層次金融服務(wù)外包業(yè)發(fā)展的措施

在把握趨勢、結(jié)合實際的基礎(chǔ)上，黑龍江省應(yīng)加大力度、采取必要措施引導(dǎo)和扶持多層次金融服務(wù)外包業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

1.落實各項優(yōu)惠政策，加大資金扶持力度。雖然《黑龍江省發(fā)展服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)專項資金管理暫行規(guī)定》已經(jīng)實施了四年，哈爾濱和大慶市早在2007年就已經(jīng)公布了若干政策以支持服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但是諸如稅收優(yōu)惠、投融資、財政扶持、人才吸引獎勵等政策的具體落實情況卻沒有得到相關(guān)部門的反饋。因此，為切實推動多層次金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，黑龍江省應(yīng)綜合運用財政、稅收、金融、政府采購等手段加大對金融服務(wù)接包企業(yè)的資金扶持，開通“綠色融資通道”，為企業(yè)提供快速、低成本的融資擔保服務(wù);支持有條件的金融服務(wù)接包企業(yè)通過銀行貸款、企業(yè)債券、風險投資等多種融資渠道獲得運營資金;鼓勵接包企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板或中小企業(yè)板上市融資等。

2.全面整合資源，推動產(chǎn)業(yè)園區(qū)集聚發(fā)展。目前，黑龍江省已建成大慶服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園、哈爾濱軟件園、黑龍江軟件園等12個產(chǎn)業(yè)園區(qū)，這為多層次金融服務(wù)外包業(yè)的產(chǎn)業(yè)集聚創(chuàng)造了便利的條件。在不斷完善園區(qū)建設(shè)的基礎(chǔ)上，省市各級政府應(yīng)逐年加大招商引資力度，落實稅收減免及各種獎勵措施，健全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極吸引國內(nèi)、國際知名金融服務(wù)外包企業(yè)落戶園區(qū)。同時，各產(chǎn)業(yè)園區(qū)應(yīng)實施有效的競爭策略，充分整合資源;為提高產(chǎn)業(yè)集中度、形成集群效應(yīng)，各產(chǎn)業(yè)園區(qū)應(yīng)細分市場，明確自身定位，充分利用園區(qū)資源，發(fā)揮優(yōu)勢，實現(xiàn)差異化發(fā)展。

3.重點扶植龍頭企業(yè)，擴大品牌效應(yīng)。多層次金融服務(wù)外包業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵是增強企業(yè)的核心競爭力，而品牌戰(zhàn)略是推動企業(yè)規(guī)模擴張、效益提高的最佳手段。因此，黑龍江省要重點培育華拓數(shù)碼、嘉鴻科技等金融服務(wù)外包龍頭企業(yè)，扶持其做大做強，打響本土金融外包服務(wù)企業(yè)品牌。龍頭企業(yè)要依托現(xiàn)有品牌，積極開展技術(shù)創(chuàng)新，增加研發(fā)投入，開發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)，加強企業(yè)內(nèi)部管理，改善服務(wù)質(zhì)量。條件成熟時，龍頭企業(yè)可以通過兼并、入股、聯(lián)合經(jīng)營等方式擴大規(guī)模，組建企業(yè)集團，從而提升品牌價值和市場占有率。在龍頭企業(yè)的帶動下，黑龍江省將會培育出一批具有相當規(guī)模效益和較高知名度的金融服務(wù)接包企業(yè)，進而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。

4.發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢，提供特色外包服務(wù)。受資源、人力、財力等因素的制約，黑龍江省金融服務(wù)外包業(yè)的多層次性不可能同時實現(xiàn)。因此，在現(xiàn)有條件的基礎(chǔ)上，黑龍江省發(fā)展多層次金融服務(wù)外包業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢，取長補短。從發(fā)包方角度來看，在銀行外包的基礎(chǔ)上，黑龍江省應(yīng)積極鼓勵保險、證券、投資等金融機構(gòu)開展外包項目，并為供需雙方提供接洽的平臺。從業(yè)務(wù)角度來看，黑龍江省應(yīng)定位于發(fā)展中高端、高附加值的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)，鼓勵企業(yè)承接附加值較高的ITO業(yè)務(wù)，以及金融數(shù)據(jù)處理、災(zāi)難備份、銀行卡、研發(fā)設(shè)計等 BPO業(yè)務(wù)，并在條件成熟后，承接KPO業(yè)務(wù)。從金融機構(gòu)角度來看，金融后臺服務(wù)外包是銀行、保險等金融機構(gòu)外包業(yè)務(wù)的未來發(fā)展趨勢，而大慶京北方公司金融數(shù)據(jù)處理中心的成立也標志著黑龍江省具有承接金融后臺服務(wù)外包的實力。所以，黑龍江省應(yīng)將建設(shè)金融后臺服務(wù)基地作為推動金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)多層次發(fā)展的一個突破口。

5.擴大開放程度，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境。黑龍江省應(yīng)利用地緣優(yōu)勢，加大對外開放程度，為多層次金融服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境。2012年，黑龍江省主要貿(mào)易伙伴為俄羅斯(56.3%)、歐盟(5.9%)和美國(5.6%)。黑龍江省應(yīng)大力支持金融服務(wù)外包企業(yè)開拓國際市場，以俄羅斯、歐盟、美國外包市場為重點，逐漸向亞洲市場拓展;利用服務(wù)外包網(wǎng)絡(luò)平臺，宣傳和推介省內(nèi)外包企業(yè);舉辦專項交易會，以促進省內(nèi)金融服務(wù)外包企業(yè)的國際、國內(nèi)交流與合作，進而擴大品牌知名度。

表1 依據(jù)發(fā)包方特性劃分的多層次金融服務(wù)外包的類型

表2 黑龍江省部分金融機構(gòu)的外包項目

表3 黑龍江省主要金融服務(wù)外包企業(yè)主營業(yè)務(wù)統(tǒng)計

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