張春瑩　孟昭山

摘要：農(nóng)村金融服務發(fā)展是關系到三農(nóng)發(fā)展的關鍵問題。改革開放以來隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村市場的退出，農(nóng)村金融在為農(nóng)村服務中方面，出現(xiàn)了缺位、功能弱化等困境和問題，如何讓農(nóng)村金融服務在社會主義新農(nóng)村建設中發(fā)揮應有作用，值得我們深思。

關鍵詞：興安盟 農(nóng)村 金融服務 建議

興安盟位于內(nèi)蒙古東北部，全盟總人口近160萬，總面積59806平方公里，西北部與蒙古國接壤，是全國少數(shù)民族艱苦邊遠地區(qū)之一，興安盟在國內(nèi)處于東北經(jīng)濟區(qū)，全盟共有6個旗縣市，以半農(nóng)半牧區(qū)為主。全盟農(nóng)村金融服務水平，是關系到“三農(nóng)”發(fā)展的關鍵問題。沒有資金投入，“三農(nóng)”難以發(fā)展的。改革開放以來，農(nóng)村金融對于鞏固農(nóng)業(yè)基礎地位、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、促進農(nóng)民增收發(fā)揮了重要的作用。但是，近年來隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村市場的退出，農(nóng)村金融在為農(nóng)村服務中方面，出現(xiàn)了缺位、功能弱化、斷層等困境和問題。農(nóng)村融資難問題十分突出，已經(jīng)嚴重制約“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村新牧區(qū)建設。因此，為了使農(nóng)村金融適應新農(nóng)村新牧區(qū)建設的多樣化、多層次金融需求，完善農(nóng)村金融服務體系，已是當前我盟農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的當務之急。

一、興安盟農(nóng)村金融的基本現(xiàn)狀

截止目前，全盟在蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有農(nóng)村信用社一家金融機構，其他國有商業(yè)銀行在基層設立的分支機構均已撤出農(nóng)村牧區(qū)。郵政儲蓄網(wǎng)點29家，目前僅限于辦理存款和匯兌業(yè)務。

全盟共有6家信用聯(lián)社，65家基層信用社和33家信用分社，職工人數(shù)為1300人，承擔著對全盟110萬農(nóng)牧民的金融服務工作。2012年11月，信用社各項存款為50.2億元，各項貸款47.9億元，在各項貸款中，不良貸款為8.7億元，不良貸款率為18.24%。

全盟絕大部分信用社資產(chǎn)質(zhì)量較差，員工素質(zhì)低、經(jīng)營管理水平普遍不高。由于歷史的客觀因素和信用社自身經(jīng)營管理不善原因，導致全盟信用社不良貸款比例過高，高風險問題十分突出。由于其資金規(guī)模有限，幾年來靠增加人民銀行支農(nóng)再貸款規(guī)模解決春季農(nóng)牧業(yè)備春耕生產(chǎn)資金不足。

我盟目前只有3家村鎮(zhèn)銀行分別設在科右前旗、扎賚特旗和突泉縣。總貸款規(guī)模3億元左右，規(guī)模最大的突泉縣蒙銀村鎮(zhèn)銀行貸款也只有1.7億元。其支持三農(nóng)的作用還很有限。

我盟目前只有6家小額貸款公司，而且均設在旗縣所在地。其注冊資金2.2億元，貸款規(guī)模2.3億元左右。小額貸款公司按照“只發(fā)放貸款，不吸收或變相吸收公眾存款”的原則，以服務“三農(nóng)”“三牧”和支持縣城經(jīng)濟為重點，在解決農(nóng)牧民生產(chǎn)生活方面發(fā)揮了積極的作用，并以其靈活便捷的服務深受廣大農(nóng)牧民和中小企業(yè)個體工商戶的歡迎。

興安盟農(nóng)村金融服務主要依賴于農(nóng)村信用社，我盟6家旗縣市信用聯(lián)社都已經(jīng)完成了統(tǒng)一法人社的改革，農(nóng)信社在做大農(nóng)村存貸市場總量的基礎上，在支農(nóng)服務理念上，在服務產(chǎn)品上都有了一定的創(chuàng)新和發(fā)展。郵政儲蓄銀行的貸款業(yè)務剛剛起步，還沒有形成規(guī)模。農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款投放重點是農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，對農(nóng)牧民的直接投放受到規(guī)模限制。商業(yè)銀行的貸款投放普遍存在抵押問題，而農(nóng)牧民和農(nóng)村經(jīng)濟組織普遍存在抵押物瑕疵或抵押不足問題，使很多好的項目無法得到銀行貸款支持。

二、興安盟農(nóng)村金融存在的主要問題

1.農(nóng)村金融機構單一，金融服務與新農(nóng)村建設不相適應。目前，全盟農(nóng)村牧區(qū)僅有農(nóng)村信用社一家金融機構，其他國有商業(yè)銀行由于自身效益等因素已全部撤出農(nóng)牧區(qū)，有的銀行甚至撤銷了部分旗縣的所有分支機構，導致一些沒有農(nóng)村信用社的地區(qū)形成了金融服務空白。農(nóng)業(yè)銀行2000年末機構總數(shù)為86個，目前僅剩36個，而且全部集中在縣城以上或旗縣所在地。農(nóng)村信用社由于資金實力有限，加之服務地域過大，不僅無法滿足農(nóng)牧民生產(chǎn)生活資金需求，而且在辦理金融業(yè)務方面也極為不便，支持農(nóng)牧區(qū)基礎設施建設更無從談起。這樣的農(nóng)村金融與社會主義新農(nóng)村建設的要求顯然是極不適應的。

2.農(nóng)村資金大量“外流”，信貸投向偏離“三農(nóng)”。截止2011年末，全盟銀行業(yè)金融機構各項存款288億元，其中郵政儲蓄資金29億元基本全部上劃，用于地方經(jīng)濟建設的貸款僅為2.7億元。全盟銀行業(yè)各項貸款152億元，存貸比為52%。據(jù)初步測算，近些年來，每年通過資金市場調(diào)劑到其他地區(qū)的資金在60億元左右，2011年應達到100億元左右。

農(nóng)村信用社作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍，限于存款總量不足，難以獨撐支持社會主義新農(nóng)村建設的大業(yè)。

3.農(nóng)村金融產(chǎn)品滯后、品種單一，與“三農(nóng)”發(fā)展需求不相匹配。一是目前農(nóng)村信用社現(xiàn)行的農(nóng)戶小額、聯(lián)保貸款已不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。一方面表現(xiàn)為期限確定不合理，農(nóng)貸多為“春放秋收”，而農(nóng)民從秋收到賣出全部糧食取得糧款，多在次年的二月份左右，與農(nóng)貸周期存在時間差；另一方面，由于農(nóng)戶小額或聯(lián)保貸款的貸款額度過低，已不能適應農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要。二是農(nóng)村信用社結算渠道不暢，電子化建設滯后。在國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村后，由于農(nóng)村信用社匯兌結算功能落后，對一些流動客商的資金結算造成極大的不便。三是新興的金融中間業(yè)務難以在農(nóng)村迅速開展，難以適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三、有關政策性建議

根據(jù)目前我盟農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀和存在的問題，為加快新農(nóng)村新牧區(qū)建設，完善農(nóng)村金融服務體系，現(xiàn)提出如下建議。

1.應繼續(xù)監(jiān)督農(nóng)村信用社改革步伐，要完善法人治理結構，有計劃地推進旗縣級信用社跨地區(qū)改組為農(nóng)村商業(yè)銀行，壯大其資金實力，增強其扶持三農(nóng)的能力。切實發(fā)揮農(nóng)村金融的“主力軍”作用。

2.農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應重點支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，圍繞社會主義新農(nóng)村建設加大信貸資金投放力度。農(nóng)業(yè)銀行要發(fā)揮旗縣設有支行的優(yōu)勢，增加對農(nóng)牧民“惠農(nóng)卡”的發(fā)放規(guī)模，提高貸款額度。

3.郵政儲蓄銀行要加大資金“反哺”力度。將來源于農(nóng)村的郵政儲蓄資金，通過發(fā)放農(nóng)業(yè)小額貸款等方式投放到農(nóng)牧區(qū)。在提高其風險防控能力和綜合管理水平的前提下，盡快在農(nóng)村、牧區(qū)開展小額貸款業(yè)務。

4.重點發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行。多渠道解決三農(nóng)資金不足問題。根據(jù)我盟實際情況，民間融資十分活躍，融資規(guī)模很大，規(guī)范民間融資行為，符合國家政策導向，設立小額貸款公司和存鎮(zhèn)銀行既可以把民間資金合法化、規(guī)范化，防范民間融資風險，又能解決三農(nóng)資金需求問題。建議在兩年內(nèi)我盟設立小貸公司50家，村鎮(zhèn)銀行20家，其貸款規(guī)模將達到20億元左右，對于解決三農(nóng)資金問題，將發(fā)揮重要作用。

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（責編 張景賢）