薛昶　張琪

摘 要：消費金融在擴內(nèi)需、促消費、加速經(jīng)濟增長上發(fā)揮著積極的作用，消費金融公司的成立不但有助于中國經(jīng)濟結構的轉(zhuǎn)變，同時也有助于中國經(jīng)濟體系的健全。從2000年西部大開發(fā)戰(zhàn)略實施以來，慶陽市經(jīng)濟綜合實力大幅提升，但由于慶陽市本身經(jīng)濟基礎薄弱，其經(jīng)濟增長還主要依靠投資，為使其經(jīng)濟良好穩(wěn)健發(fā)展，需改變其經(jīng)濟增長方式。提出以蘭州銀行為主體，在長慶油田的參與下，聯(lián)合商家設立消費金融公司的初步設想。

關鍵詞：消費金融；經(jīng)濟結構；慶陽市

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）28-0111-02

中國經(jīng)濟發(fā)展很快，但居民消費率處于下降趨勢，消費很少助力于國民經(jīng)濟的增長。自2009年8月，銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》條例后，中國陸續(xù)在上海、北京、成都和天津成立了消費金融公司。消費金融公司對有效增長民眾消費并相應帶動生產(chǎn)及銷售發(fā)展都有十分積極的意義，有利于改變中國現(xiàn)在以投資為主的經(jīng)濟增長方式，向主要依靠消費來發(fā)展經(jīng)濟的方向前進。

中國農(nóng)民人口居多，農(nóng)民的消費水平嚴重影響著中國整體消費水平，因而要提高中國消費水平，要從農(nóng)村出發(fā)，大力擴大農(nóng)民的消費。慶陽市大部分地區(qū)為農(nóng)村地區(qū)，在慶陽市擴大農(nóng)村消費市場，引導促進農(nóng)民消費是迫切之需，因而如何在西部大開發(fā)的基礎上在慶陽市組建消費金融公司來擴大內(nèi)需、促進消費、縮小城鄉(xiāng)之間的差距、促進經(jīng)濟發(fā)展是當前應該思考的問題。

一、在慶陽市成立消費金融公司的必要性和可行性

（一）組建消費金融公司的必要性

根據(jù)《2012年慶陽市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》的數(shù)據(jù)來看，慶陽市近幾年居民消費在逐年增長，但是快速發(fā)展的經(jīng)濟主要依靠的是投資，生產(chǎn)能力高于消費能力，需求小于供給，抑制經(jīng)濟發(fā)展。

目前中國的四家消費金融公司都是在中國發(fā)達一線城市組建的，其發(fā)展及適應情況只能相應概括中國一小部分城市，為使中國消費金融公司試點城市的覆蓋面更廣、更加平衡、更加深入，作為西部地區(qū)的四線城市，慶陽市有大量的農(nóng)村地區(qū)及農(nóng)村人口，在慶陽市成立消費金融公司不但可以促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，同時有利于發(fā)現(xiàn)中國消費金融公司在發(fā)展道路上存在的問題，便于及時提出方案進行解決。另外，若該消費金融公司今后發(fā)展良好，其相關實踐經(jīng)驗也可同樣運用于中國其他更多城市來組建消費金融公司，從而幫助中國消費金融公司從試點走向成功。

（二）成立消費金融公司的可行性

慶陽市作為西部大開發(fā)地區(qū)，國家給予了許多優(yōu)惠政策。在稅收方面給予的優(yōu)惠政策，如對于耕地的占用、海關方面相應的稅和進口帶來的增值稅都不征收，對于新創(chuàng)辦的有關交通、水、電、郵政和廣播電視方面的公司減少或者免除稅收。除此而外，國家針對土地和礦產(chǎn)資源也提出了一些優(yōu)惠政策，比如對于土地出讓金可以適度減少或者免除，對于探礦權和采礦權使用費的若申請獲批可以減少或者免收。同時慶陽市是革命老區(qū)，國家也相應實行了優(yōu)惠政策，比如政府和財政部門專門設立了針對革命老區(qū)的專項轉(zhuǎn)移支付，來盡力幫助老區(qū)人民大力提高生產(chǎn)和生活質(zhì)量，對老區(qū)的產(chǎn)業(yè)和土地實行差別化的政策，并且鼓勵央企支持并促進革命老區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，幫助他們改善民生。①慶陽市絕大多數(shù)為農(nóng)村地區(qū)，有大量的農(nóng)村人口，在農(nóng)村人們對家用電器、農(nóng)機具等耐用消費品的需求較大，但僅憑他們每年微薄的收入并不能負擔得起這些消費，因而產(chǎn)生了對消費信貸的需求。但在現(xiàn)實生活中面對農(nóng)村地區(qū)的巨大需求中國農(nóng)村金融的供給卻不足以滿足人們的需求，因而要將大力開拓農(nóng)村金融市場作為經(jīng)濟發(fā)展工作的重點。結合慶陽市自身發(fā)展情況并在國家許多優(yōu)惠政策的支持下，對在慶陽市成立消費金融公司以及其今后的發(fā)展具有較大優(yōu)勢。

二、構建消費金融公司

本文設計以蘭州銀行和中國石油長慶油田公司作為主要出資人在甘肅省慶陽市組建消費金融公司。該消費金融公司除了為消費者提供傳統(tǒng)的服務外，將有兩個新的嘗試：一是嘗試把消費金融與電子商務結合起來，為人們網(wǎng)絡購物提供信貸支持；二是嘗試給消費者提供服務，比如醫(yī)療信貸。

（一）慶陽市消費金融公司定位

該消費金融公司是與消費者關系最密切、與百姓生活息息相關的非銀行金融機構，它將提供旅游、教育、醫(yī)療等方面的消費信貸。另外，該消費金融公司將建立網(wǎng)絡消費金融網(wǎng)站，在該網(wǎng)站上人們可以購買慶陽市特產(chǎn)。同時，通過諸如網(wǎng)絡購物以及醫(yī)療信貸服務的創(chuàng)新，滿足慶陽市消費者的需求，為他們提供更加方便快捷的消費融資及消費金融服務。

（二）慶陽市消費金融公司業(yè)務分析

1.消費貸款

消費金融公司成立后，人們通過提供能證明自己一年內(nèi)收入的各種信息及紙質(zhì)材料，在消費金融公司通過信用評價機制對消費者進行測評后獲取其相應的授信額度，而后在其營業(yè)廳即可辦理消費貸款，消費者可以在蘭州銀行或者自動還款機上進行還款。若客戶已辦理過授信，其還貸款可在公司網(wǎng)站進行。除此而外，慶陽市消費金融公司將與蘭州銀行合作推出“慶蘭卡”，該卡與蘭州銀行卡相綁定，它是一張可以進行刷卡消費貸款的消費金融卡，與此同時還會對消費者提供日常生活中都會見到的現(xiàn)金貸款。若消費者申請了現(xiàn)金貸款，在申請時要根據(jù)信用評價機制測評的消費者的授信額度，據(jù)此及申請貸款金額來相應制定其還款金額及期限，之后消費金融公司會將貸款直接發(fā)放到申請人的蘭州銀行卡上，該貸款為活期，因而消費者可以隨時取現(xiàn)，并從取現(xiàn)日開始計息。另外，消費者在購物時，只要商品價格在授信額度范圍內(nèi)，都可直接使用慶蘭卡刷卡購買，且在總貸款額低于授信額度的情況下可多次通過刷卡的方式來消費。至于慶蘭卡的還款，既可通過蘭州銀行卡進行轉(zhuǎn)賬也可以在蘭州銀行營業(yè)點進行還款，其還款周期可分為按月或季度分期還款。

2.網(wǎng)絡購物

慶陽市消費金融公司將與慶陽市的商家共同打造一個專屬慶陽市特產(chǎn)的網(wǎng)上購物平臺，同時在該網(wǎng)站對慶陽市進行宣傳，消費者在該網(wǎng)站所購買的商品都由消費金融公司提供相應的信貸支持。關于在該網(wǎng)站上所購買商品的結算，在與支付寶公司和銀行網(wǎng)銀部門聯(lián)系協(xié)商后主要由公司進行管理，消費者既可以通過開通蘭州銀行卡網(wǎng)銀進行支付，也可以通過使用慶蘭卡的消費金融服務——在線消費信貸來進行購物支付。對于貸款的償還，消費者可以根據(jù)其自身情況選擇最適當方式。

3.醫(yī)療貸款

消費金融公司在提供醫(yī)療貸款服務時將其慶蘭消費金融卡與申請醫(yī)療貸款的人們的工資卡綁定，或在申請人年收入的證明下給其提供直接醫(yī)療貸款，或者與慶陽市的醫(yī)療機構合作給消費者提供間接貸款。

（三）消費金融公司出資方的選擇

蘭州銀行是甘肅省第一家地方性具有法人地位的新型股份制商業(yè)銀行，2011年末其資產(chǎn)總額超過了700億元，2012年末，總資產(chǎn)為1 000.62億元。英國《銀行家》雜志里“2013年全球銀行1000強排名”榜單中顯示蘭州銀行連續(xù)三年都位于其中，可見蘭州銀行發(fā)展良好，前景光明。除此而外，中國第一大油氣田——長慶油田，是中國陸地上最大的出產(chǎn)天然氣的地方，其油氣儲量增速越來越快，作為慶陽工業(yè)的帶頭者，四十年來它不但努力推進勘探開發(fā)，還認真履行各項社會責任，為慶陽市快速發(fā)展做了巨大貢獻。為了滿足如上所述消費金融公司所提供業(yè)務的設想，蘭州銀行和中國石油長慶油田公司作為初步設想中的出資方，各自的出資比例待商榷。按照中國銀監(jiān)會對消費金融公司試點的管理辦法的規(guī)定，其最低注冊資本為3億人民幣。

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[責任編輯 吳明宇]endprint