王梅霞 李悠然

（1.河北司法警官職業(yè)學院，河北 石家莊050081；2.西北農林科技大學，陜西 咸陽712000）

一、對農村借貸需求的分析

在對禮泉縣201個農戶的調查中，2010年到2012年之間借過外債的有107人，占53.2%，在對“農民借貸目的”問題（多選題）的統(tǒng)計中，用于醫(yī)療的占48.7%，用于子女教育的占43.3%，用于建房的占20.9%，用于購買生產(chǎn)資料的占18.9%?，F(xiàn)在農村留守老人和留守兒童居多，所以許多家庭的借貸目的主要集中在子女教育和醫(yī)療上。在調查中發(fā)現(xiàn)，雖然家中壯年男性和女性都會選擇外出打工，但是全家收入也只能維持基本平衡，極少數(shù)會有富余；且農村醫(yī)療保障體系尚未完善，許多受訪農戶雖然參保，但是保障范圍只局限于本地，所以當家中老人突發(fā)重病，要去外地醫(yī)治或進行大型手術時，巨額支出會打破家里的收支平衡，使農民不得不借貸。受訪農戶提到，雖然會有意識地為家里小輩上大學攢錢，但也只能攢一少部分，剩余的錢還得靠借。在農村，建造或翻新房屋一直是剛性需求，所以借貸目的為建房的占了20.9%。從調查的數(shù)據(jù)可以看出，農民的借貸意愿很強烈，對金融服務的需求也很大，而借貸目的也從滿足基本生活需要逐步轉變?yōu)闈M足消費和生產(chǎn)的需要。

二、對正規(guī)金融機構供給的分析

（一）正規(guī)金融機構易存難貸

目前，在廣大的農村地區(qū)，各銀行機構所設的網(wǎng)點寥若晨星，特別是工、農、中、建四大國有銀行撤出后，有的地方甚至出現(xiàn)了金融服務的空白［1］。而農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務局限于政策性融資，難以顧及許許多多的農民個體。郵政儲蓄銀行網(wǎng)點較少，未能發(fā)揮支援新農村建設的重要作用。農村信用合作社是覆蓋最廣、網(wǎng)點最多的農村正規(guī)金融機構。農村金融服務的供給具有一定的壟斷性質，農村信用合作社一家獨大。農民有余款時都傾向把錢存在信用社中，信用社從農村吸收了大量的存款，卻易存難貸，發(fā)放的貸款遠遠小于吸收的貸款，支農信貸的效果較差。

（二）農民向正規(guī)金融機構借貸難

調查中，認為向信用社借款難的占了90.3%。在對農戶關于為何向信用社借款難原因的詢問中，因為沒有擔保人的占27.8%，因為信用社貸款條件太嚴的占42.2%。金融機構在發(fā)放貸款之前，會考查借款人的信用狀況，從而決定是否發(fā)放貸款并確定擔保抵押。西部農村中，大多數(shù)農戶的情況不符合正規(guī)金融機構借貸的擔保抵押條件，所以借貸供給嚴重不足，農民覺得去銀行借錢太難。

三、民間借貸活躍

（一）民間借貸長期存在

現(xiàn)行的農村正規(guī)金融制度設計不足，從正規(guī)金融機構借貸困難，為農村民間借貸存在與發(fā)展提供了廣闊空間。在參加調查的201戶農戶中，回答外債來源問題的有74人。其中外債來源為正規(guī)金融機構的占24.3%，外債來源為民間借貸的占75.7%。受訪農戶表示家里的借貸需求十分急迫卻又無法在信用社得到滿足時，都會選擇民間借貸以解燃眉之急。民間借貸作為正規(guī)金融機構的補充在西部農村發(fā)展壯大，成為農民借貸的主要方式。

（二）民間借貸優(yōu)勢明顯

正規(guī)金融活動依靠的是社會法律體系，而民間金融活動則依靠的是社會法律體系之外的體系［2］。同正規(guī)金融機構相比，民間借貸游離于法律之外，依靠血緣、地緣關系維系，在具體運作中經(jīng)營靈活，可節(jié)約大量成本。民間借貸規(guī)模小，地域范圍比較小，發(fā)放貸款者很容易打聽到借款農戶的經(jīng)濟水平和信用狀況，從而降低了很多獲取信息的成本。此外，民間借貸大多不受監(jiān)管，利率水平較低，也是吸引借款者的一個重要原因。在回答“首先選擇向誰借款”時，91.5%的農戶選擇了向親戚朋友借款，只有9.5%的選擇了向正規(guī)金融機構借款。17%的受訪者表示向親戚朋友需要支付利息，83%的受訪者表示不必支付利息，即使支付利息，利息也不會高于銀行利率。

表1：2010年—2012年農戶借款途徑對比

分析表1，兩種途徑相比，向親戚朋友借款的農戶更多。從2010年到2012年，農戶的平均借款額和借款農戶戶數(shù)穩(wěn)步增長，最大額也在增長，顯示出農村的借貸行為處于發(fā)展狀態(tài)。向商業(yè)銀行和信用社借款的最大金額明顯高于向親戚朋友借款的最大金額，不難得知，向銀行和信用社借款的農戶多為當?shù)馗辉＾r戶，有良好的信用和抵押擔保條件，而大多數(shù)收入普通的農戶選擇向親戚朋友借款。

（三）民間借貸維權較難

民間借貸不受法律監(jiān)管，所以沒有完整規(guī)范的借貸程序和維權途徑。尤其是在西部農村，以親戚朋友借款為主，雙方大多只是簽訂一個借據(jù)，對雙方權利和義務的規(guī)定不詳細，易留下漏洞。很少有人簽訂正規(guī)的借貸合同，甚至關系好的親戚朋友之間連借據(jù)都沒有，當雙方發(fā)生糾紛，或者漏洞被人利用、農戶權利受損時，維權的成本高昂、難度很大。而與正規(guī)金融機構的借貸糾紛發(fā)生后，都有既定的處理程序和法律流程，效率相對更高、成本更低。

民間借貸的存在是因為有市場的空間和農民手中的閑置資金，民間借貸如果不受控制，任其發(fā)展，就會有越來越多的閑置資本脫離國家法律和財政的宏觀監(jiān)管和調控，增加了不穩(wěn)定性和危險性。

四、農民合作互助組織發(fā)展緩慢

從表2可以看出，農戶對小額貸款和聯(lián)保貸款比較陌生，其中不了解聯(lián)保貸款的高達96.3%。農民由于受教育程度低，加上金融機構宣傳少，所以普遍不了解正規(guī)金融產(chǎn)品的種類，對面向農民的產(chǎn)品更是知之甚少。不利于農民取得貸款，打擊農民從正規(guī)金融機構貸款的積極性。我們對是否了解入股農村信用社進行詢問時，14.7%的農戶表示了解，85.3%的農戶表示不了解。入股農村信用社是一種面向農民的投資渠道，農村信用社通過募股來壯大資本，并每年分給股東紅利，可謂取之于民，用之于民。但是入股信用社還不是很普及，許多偏遠地區(qū)的農村并沒有宣傳到位。

表2：農戶對小額貸款和聯(lián)保貸款的了解程度及取得貸款情況

在調查中，聽說過農民合作互助組織的受訪者占32.4%，沒聽說過的占67.6%，可見西部農村中合作組織在農民群體中沒有足夠的影響力。在正規(guī)金融機構無法提供借貸時，農民之間又沒有合作互助組織互相幫助，農民借貸需求的滿足令人堪憂，甚至有可能進一步影響農民生產(chǎn)和生活的水平。

五、完善農村金融體系的思考

（一）加強政府宏觀調控

政府應加強金融體系建設，在農村建立個人信用查詢系統(tǒng)，扶持征信行業(yè)的建立，擴大征信范圍，豐富農村征信、擔保、抵押服務；在政策上鼓勵正規(guī)金融機構加大對農村信貸的投入和優(yōu)惠，提高正規(guī)金融機構在農村投放貸款的比例，建立非正規(guī)金融借貸的監(jiān)管體系，加強對非正規(guī)金融的引導，促進非正規(guī)金融借貸依法發(fā)展，以成為正規(guī)金融機構的補充。

（二）重視農村金融市場

1.正規(guī)金融機構應創(chuàng)新金融服務。雖然現(xiàn)在農村信貸盈利水平?jīng)]有大城市的貸款業(yè)務高，但是隨著金融體系的完善，農村金融服務必將成為整個國內金融服務市場不可或缺的一部分?，F(xiàn)有農村的信用體系不完善，獲取信息成本高，擔保抵押條件審核不規(guī)范，這更加需要正規(guī)金融機構針對農村的特有情況創(chuàng)新金融服務。正規(guī)金融機構不能用城市的標準去要求農村，應該因地制宜，實行不同的信貸審核標準，爭取最大化地服務農村。建設村鎮(zhèn)銀行也不失為良好的解決辦法，只有讓農村金融市場參與主體更加活躍，資本來源更加豐富，才能更好地提供金融服務。

2.促進非正規(guī)金融借貸合法發(fā)展。東部的非正規(guī)金融借貸十分繁榮，尤其是在東南沿海，以小商品制造、出口貿易為主的農村，合理合法的有民間自由借貸、典當行、儲蓄貸款協(xié)會以及各種基金會，用來彌補正規(guī)金融機構的不足，平衡借貸供給與需求的矛盾。二是合理不合法的“灰色金融”，包括民間集資、私人錢莊等。三是不合理也不合法的“黑色金融”，主要指高利貸、金融詐騙和洗錢等違規(guī)犯罪活動［3］。國家應鼓勵合理合法的非正規(guī)金融借貸的發(fā)展，嚴厲打擊不合法的高利貸、洗錢等行為。

3.農民應積極進行金融互助合作。在農村金融體系中，農民之間的金融合作行為也是重要組成部分。應有序推進農民的互助合作社、農民互助資金組織的建立，可以在一定范圍內解決借貸難問題。

借貸供給與需求的矛盾是農村金融市場凸顯的一個問題，應引起政府有關部門的高度重視，農村金融體系的建設和完善需要政府、正規(guī)金融機構、非正規(guī)金融組織、社會和農民的共同努力。

［1］齊微微.多方角逐，農村金融市場誰將是主角？［EB／OL］.人民網(wǎng)，2007－02－12.

［2］陳蓉.農村民間金融的制度經(jīng)濟學分析［J］.集團經(jīng)濟研究，2006，（34）.

［3］孟凡杰，張揚.農村民間金融問題研討述評［J］.內蒙古農業(yè)大學學報：社科版，2007，（2）.