金婷

摘要：隨著我國(guó)銀發(fā)潮的到來(lái)，老年人越來(lái)越多已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，然而，老年人卻并沒(méi)有受到應(yīng)有的善待，有些老年人的生活甚至很凄慘。老人是否有尊嚴(yán)地活著正在考量著我們的社會(huì)品質(zhì)。文中，筆者總結(jié)了五種養(yǎng)老規(guī)劃的具體方法，希望能幫助讀者早做規(guī)劃，笑傲晚年生活。

關(guān)鍵詞：保障；有尊嚴(yán)；晚年生活

中圖分類(lèi)號(hào)：R19 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）010-000-01

根據(jù)全國(guó)老齡委辦公室的預(yù)測(cè)，到2020年我國(guó)老年人口將達(dá)到2.48億，老齡化水平達(dá)到17.17%，2050年老年人口總量將超過(guò)4億，老齡化水平達(dá)到30%以上。實(shí)際上，中國(guó)在2001年就已開(kāi)始進(jìn)入了老齡化社會(huì)，而且，平均壽命不斷增長(zhǎng)，養(yǎng)老成為了當(dāng)今社會(huì)關(guān)注的一大焦點(diǎn)。

長(zhǎng)久以來(lái)，中國(guó)人在養(yǎng)老問(wèn)題上有一個(gè)非常錯(cuò)誤的觀念：養(yǎng)兒防老。我并不是說(shuō)年輕人都不孝順，只是按照目前國(guó)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，年輕人能不啃老，就已經(jīng)很不錯(cuò)了。在沒(méi)有工作收入的晚年，如果沒(méi)有足夠的養(yǎng)老金來(lái)源，這樣的晚年生活是否會(huì)太過(guò)凄慘？因此，這就需要我們未雨綢繆，為過(guò)上不必為錢(qián)犯愁的晚年生活及早做好準(zhǔn)備。那么怎樣選擇養(yǎng)老金來(lái)源呢？我認(rèn)為主要有以下幾種方法：

一、儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄是一種最安全的投資方式，銀行是財(cái)富最好的保險(xiǎn)箱，存在銀行的錢(qián)不但可以保證本金安全，還能帶來(lái)利息收益。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄是一種短期現(xiàn)金規(guī)劃方式，對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老規(guī)劃功能相對(duì)較弱，但不失是一種普及的養(yǎng)老理財(cái)渠道。

二、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為國(guó)家制定實(shí)施的保險(xiǎn)制度，人人都可以參與，人人都應(yīng)該參與。雖然社會(huì)保險(xiǎn)難以滿(mǎn)足所有人退休后的生活品質(zhì)，但作為源源不斷的現(xiàn)金，能幫助我們滿(mǎn)足退休后的基本生活保障，作為養(yǎng)老金的基礎(chǔ)部分，是我們一定要擁有的。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱(chēng)為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)+商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，基本能讓您保持退休前的生活水平。這是一種比較好而且容易操作的養(yǎng)老規(guī)劃方式。雖然商業(yè)保險(xiǎn)名聲不太好，但這不影響它的功能。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以幫助我們抵御未來(lái)不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，它的優(yōu)勢(shì)是集眾人之力救一人之急；其次，作為金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)具有一定投資收益，有助于實(shí)現(xiàn)保值增值，再次，保險(xiǎn)可在一定程度上幫助我們強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，專(zhuān)款專(zhuān)用。同時(shí)滿(mǎn)足保障理財(cái)、儲(chǔ)蓄理財(cái)及投資理財(cái)?shù)亩喾N需求。另外，大家絕對(duì)不用擔(dān)心商業(yè)保險(xiǎn)的安全性問(wèn)題。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)公司不可以宣布破產(chǎn)，只能被并購(gòu)，這意味著無(wú)處問(wèn)訊的情況不會(huì)出現(xiàn)。至于投多少，這與個(gè)人的投資習(xí)慣，家庭收入等因素相關(guān)。

四、投資養(yǎng)老

投資養(yǎng)老是相對(duì)激進(jìn)的養(yǎng)老規(guī)劃方式，要量力而行，因?yàn)橥顿Y如股票、基金雖然收益可觀，但是不能滿(mǎn)足安全性的需求。選擇這種方式，首先您要有相關(guān)的投資知識(shí)、投資經(jīng)驗(yàn)。將投資周期盡量的拉長(zhǎng)，從而盡可能的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外，良好的投資心態(tài)是您把握時(shí)機(jī)的重要因素，利用投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是可行的，但不是每個(gè)人都能做得到的。

股票型基金是以股票為投資對(duì)象的投資基金，風(fēng)險(xiǎn)較高，但是相對(duì)的收益率也可能較高。對(duì)于非金融專(zhuān)業(yè)人士來(lái)說(shuō)，由于沒(méi)有精力密切關(guān)注股市，投資股票型基金不失為一種不錯(cuò)的選擇，適宜有一定風(fēng)險(xiǎn)能力的投資者。

債券型基金是以債券為主要投資標(biāo)的的基金，以獲取穩(wěn)定的利息為主。人民幣理財(cái)產(chǎn)品一般分為收益固定型和收益浮動(dòng)型兩種，前者收益略高于定期存款，但穩(wěn)定，后者收益不固定但可能獲得的收益較高。債券型基金和人民幣理財(cái)都是獲取穩(wěn)定收益，成為抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)的有利工具。

信托產(chǎn)品是將資金委托給受托人，由受托人按雙方合同規(guī)定對(duì)信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理和處理的行為。這種投資方式適合能夠承受較高風(fēng)險(xiǎn)的高收入家庭，在選擇信托產(chǎn)品時(shí)不僅要選擇信譽(yù)好的信托投資公司，還要看資金的具體投向。投資項(xiàng)目的好壞，意味著您投資的本金和收益是否能夠到期按時(shí)償還。

投資方式多種多樣，但是，投資者在為養(yǎng)老目標(biāo)進(jìn)行投資，一定要根據(jù)自己距離退休的時(shí)間長(zhǎng)短，合理調(diào)整投資對(duì)象的比例。一般來(lái)說(shuō)，隨著退休時(shí)間的臨近，要逐漸降低風(fēng)險(xiǎn)性較高的資產(chǎn)比例，而以收益相對(duì)穩(wěn)定的投資品種為主。

五、以房養(yǎng)老

也被稱(chēng)為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機(jī)構(gòu)，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。在老人去世后，保險(xiǎn)公司或銀行收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。房地產(chǎn)是抵御通貨膨脹的良好手段，也是儲(chǔ)備養(yǎng)老金的重要手段。以房養(yǎng)老的方式目前大致有兩種：一種是“大房換小房”， 另一種就是房產(chǎn)投資。在中國(guó)這還是一種新的養(yǎng)老方式，不具有常態(tài)化，目前來(lái)看，操作起來(lái)有一定困難，但可以考慮。

未來(lái)，以房養(yǎng)老值得期待。第一，“4+2+1”的家庭模式已經(jīng)出現(xiàn)，面對(duì)巨大的家庭壓力，獨(dú)生子女一代很難再穩(wěn)妥地用自己的力量給老年人一個(gè)天倫之樂(lè)的晚年。第二，隨著中國(guó)醫(yī)療保健條件的改善，老年人的壽命越來(lái)越長(zhǎng)，整個(gè)晚年的花費(fèi)也在不斷增長(zhǎng)。而以房養(yǎng)老的養(yǎng)老模式能改善“有房富人?，F(xiàn)金窮人”的“中國(guó)窮老人”現(xiàn)狀。

您可能一輩子平平安安，不會(huì)發(fā)生任何意外，也不會(huì)飽受疾病的困擾，但是，您一定會(huì)老！如果您還沒(méi)有考慮這筆人生最漫長(zhǎng)的投資，那么在今天，您可以著手準(zhǔn)備了。希望您從現(xiàn)在就開(kāi)始做好養(yǎng)老規(guī)劃，等到晚年可以從容面對(duì)人生，笑傲晚年生活！

作者簡(jiǎn)介：金 婷（1985-），女，江蘇無(wú)錫人，現(xiàn)就讀于蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院工商管理專(zhuān)業(yè)，研究方向?yàn)榻鹑诠芾?。endprint