劉文鑫

摘 要：在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，中小企業(yè)發(fā)揮著非常重要的作用。不僅能夠有效地拉動就業(yè)，對民生的穩(wěn)定性也具有較好的作用，特別是對于當(dāng)前構(gòu)建和諧社會更具有不可或缺的重要性。但在當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展過程中，融資難的問題一直困擾著中小企業(yè)的發(fā)展，只有有效地解決了中小企業(yè)融資難的問題，才能更好的促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，增加中小企業(yè)的信譽度，為中小企業(yè)的發(fā)展提供良好的金融支持和制度保障。文章分析了中小企業(yè)融資難的主要原因，并進(jìn)一步對解決中小企業(yè)融資難的具體對策進(jìn)行了闡述。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；原因；對策

一、中小企業(yè)融資難的主要原因

1.中小企業(yè)融資方面不具有優(yōu)勢

很大一部分中小企業(yè)由于管理上不規(guī)范，導(dǎo)致財務(wù)核算工作上具有較大的隨意性，企業(yè)的財務(wù)狀況較為混亂，財務(wù)核算信息不真實現(xiàn)象較為普遍。這就導(dǎo)致銀行不能更好的對中小企業(yè)的信貸風(fēng)險進(jìn)行評估。同時中小企業(yè)經(jīng)營信息不規(guī)范，這就導(dǎo)致外部出資者在在融資過程中承擔(dān)較高的交易成本和承擔(dān)較大的風(fēng)險。相對于大企業(yè)來講，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)上具有更好的靈活性，但在融資過程中，這種靈活性也導(dǎo)致經(jīng)營上的不確定性增加，外部投資者自然不愿意面臨著較大風(fēng)險對中小企業(yè)進(jìn)行投資。對于銀行來講，對中小企業(yè)進(jìn)行貸款發(fā)放時，其額度沒辦法與大企業(yè)相比，額度較小，但貸款的所有環(huán)節(jié)卻是一樣的，會付出一樣的經(jīng)營成本和監(jiān)督費用，從經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，收益較少。相比之下，銀行也不愿意為中小企業(yè)進(jìn)行貸款。而中小企業(yè)由于受制于自身經(jīng)營模式的限制，其固定資產(chǎn)比率較低，這樣就導(dǎo)致其在貸款時用于抵押的實物資產(chǎn)是無法與大企業(yè)相比的，不僅可以抵押的實物資產(chǎn)較少，而且價值額度也較低，在抵押不足值的情況下，銀行是不愿意發(fā)放貸款的。再加之目前中小企業(yè)在發(fā)展過程中創(chuàng)新能力不夠，無法更好的開發(fā)出來新產(chǎn)品，無論是技術(shù)裝備、人才力量還是科技含量都較低，這就導(dǎo)致其市場競爭力較弱，在這種情況下，必然導(dǎo)致外部投資者不愿意進(jìn)行投資，銀行不愿意對其發(fā)放貸款。

2.金融服務(wù)制約因素較多

銀行對中小企業(yè)進(jìn)行貸款過程中，不僅其經(jīng)營成本較高，而且需要承擔(dān)較大的風(fēng)險。目前中小企業(yè)由于信用度較低，在交易和融資關(guān)系中缺乏信用，一些假破產(chǎn)，真逃債等行為頻繁發(fā)生，而對于銀行來講，其對中小企業(yè)發(fā)產(chǎn)生的貸款損失僅僅依靠自身提供呆賬準(zhǔn)備金來進(jìn)行彌補，這必然在中小企業(yè)信用度較低的情況下，對其放貸的謹(jǐn)慎性較高。目前銀行實施嚴(yán)格的信貸責(zé)任追究制度，而中小企業(yè)貸款多以短期為主，不僅時間緊、次數(shù)多、額度小，而且風(fēng)險較高，無法對貸款的周期進(jìn)行準(zhǔn)確的測算，而且還款的愈期性也較高，在這種情況下，信貸人員為了避免承擔(dān)責(zé)任，則不愿意拓展中小企業(yè)信貸領(lǐng)域。而銀行自身對于中小企業(yè)市場，由于其具有多元性，遍布范圍較廣，而且情況也很復(fù)雜，對中小企業(yè)的經(jīng)營情況無法有效的掌控，所以也不愿意在中小企業(yè)較高經(jīng)營風(fēng)險高的情況對其進(jìn)行貸款。

目前銀行方面由于基層行審批權(quán)限上收，這樣每一筆中小企業(yè)的貸款都需要上報市行或是省行進(jìn)行審批，不僅審批手續(xù)較為繁瑣，而且通過率較低，再加之銀行沒有健全的中小企業(yè)評級授信體系，這就加劇了貸款審批權(quán)限和中小企業(yè)貸款需求之間的矛盾，使中小企業(yè)貸款難的問題加劇。同時當(dāng)前銀行在開展業(yè)務(wù)過程中缺乏創(chuàng)新能力，面對中小企業(yè)多樣化的金融需求，銀行在產(chǎn)品上缺乏創(chuàng)新的力度，沒有為中小企業(yè)量身定作新的產(chǎn)品。再加之當(dāng)前我國金融體制上的不健全，資本主義市場發(fā)展速度還較為緩慢，在中小企業(yè)發(fā)展過程中，沒有為其提供直接的融資渠道，目前金融體制還是以銀行間接融資為主導(dǎo)。

二、解決中小企業(yè)融資難的具體對策

1.健全和完善支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策

國家需要出臺相關(guān)的金融政策，加強對中小企業(yè)的扶持力度，在國家穩(wěn)健貨幣政策的基礎(chǔ)上，需要制定區(qū)域性的信貸政策，不僅符合國家產(chǎn)業(yè)政策，同時又作為地方優(yōu)先發(fā)展的產(chǎn)業(yè)項目進(jìn)行信貸上的支持，特別是對于一些經(jīng)營較好，信用記錄優(yōu)良，具有良好市場競爭力的企業(yè)，對其暫時出現(xiàn)的財務(wù)困難要給予信貸上的支持。同時銀行還需要建立完善的中小企業(yè)信貸考核體系，而且對信貸人員建立完善的盡職免責(zé)機制，加快其向中小企業(yè)貸款市場進(jìn)行拓展。另外國家還應(yīng)該建立健全中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，這樣在金融機構(gòu)向中小企業(yè)貸款時，給予其適當(dāng)?shù)难a助，可以有效地減少金融機構(gòu)不良貸款而導(dǎo)致的損失，對其進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險補償，從而調(diào)動起金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款市場涉足的積極性。

2.加強和改善對中小企業(yè)的金融服務(wù)

對于中小企業(yè)融資難的問題，需要建立專營機構(gòu)，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)同時還要推動商業(yè)銀行實施差別化的信貸流程，針對中小企業(yè)信貸的需求，采用標(biāo)準(zhǔn)化的信貸運作模式和差異化的監(jiān)管政策，從而更好的完善中小企業(yè)的金融服務(wù)體系。同時還要鼓勵民間資本和股份制金融機構(gòu)的發(fā)展，使民間資本和股份制金融機構(gòu)更好的參與到中小企業(yè)的金融服務(wù)中，為中小企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

3.進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道

對于中小企業(yè)的發(fā)展，應(yīng)該對其上市機制進(jìn)行完善，增加其直接融資的能力，同時可以引導(dǎo)社會資金設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，對中小企業(yè)的發(fā)展提供支持，同時進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道，充分的發(fā)揮融資租賃、典當(dāng)、信托等融資方式，擴(kuò)大中小企業(yè)的融資渠道。另外還要組建多層次的中小企業(yè)融資擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機構(gòu)，為中小企業(yè)進(jìn)行融資提供有效的擔(dān)保。

三、結(jié)束語

中小企業(yè)的發(fā)展離不開金融機構(gòu)的支持力度，因此在不斷完善金融政策的同時，中小企業(yè)也應(yīng)增加自身的信用意識，提高自身的信用等級，地方政策也要為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的信用環(huán)境，在中小企業(yè)的發(fā)展過程中與其共同努力，有效的解決其融資難的問題，為中小企業(yè)的發(fā)展提供良好的金融支持。

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