摘 要：本文提出了小微企業(yè)融資渠道窄、成本高、門檻高的融資難題，通過分析眾多銀行機構(gòu)面向小微企業(yè)的金融服務模式總結(jié)出銀行為滿足需求最大化，優(yōu)化產(chǎn)品服務；審慎評估資信，客觀甄別對象；完善定價策略，營造雙贏局面；尋找目標企業(yè)，準確定位客戶；嚴格控制風險，駕馭潛在成本等策略。為幫助銀行機構(gòu)更好的服務與小微企業(yè)，提出了提升優(yōu)質(zhì)服務，差別化對待資本的監(jiān)管和存貸比管理，擬定稅收優(yōu)惠政策，獨立核算小微金融業(yè)務等一系列建議。

關鍵詞：小微企業(yè)；金融服務；銀行機構(gòu)

經(jīng)濟建設中小微企業(yè)像雨后春筍一樣相繼破土而出，他們不僅在國民經(jīng)濟的發(fā)展中推波助瀾，還成為了經(jīng)濟循環(huán)中不可或缺的主體。其在成長中不斷迸發(fā)新的機遇，在市場、稅收等方面發(fā)揮著巨大作用，甚至為人們解決了更多的就業(yè)難題。但是，從發(fā)展規(guī)模、速度、目標以及性質(zhì)等多方面因素看小微企業(yè)的普遍存活率并不高。基于小微企業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的重要性，需要各界予以幫助，使小微企業(yè)健康發(fā)展。

一、小微企業(yè)的融資難題

小微企業(yè)作為經(jīng)濟鏈條上數(shù)量最大、資產(chǎn)最薄弱的企業(yè)，經(jīng)營業(yè)績和規(guī)模的增長還需要外界資金的大力支持幫其做大做強，但是小微企業(yè)卻面臨著融資難題。

1.融資渠道窄。相比大企業(yè)，小微企業(yè)缺少規(guī)模、經(jīng)濟效益、品牌效應，所以在眾多的融資渠道中，他們很難達到直接融資的硬性指標，無法像大企業(yè)那樣進行權益性融資，發(fā)行普通股、優(yōu)先股等。同時由于小微企業(yè)的信譽問題他們也無法獲得債務融資中的債券融資、租賃融資，只有借助銀行的借款融資，用小貸帶動自己的未來。

2.融資成本高。小微企業(yè)大多是在出現(xiàn)例如資金周轉(zhuǎn)困難或資金鏈斷裂等燃眉之急的問題時需要融通資金，由于每筆貸款數(shù)額都不大，頻率卻很高，這讓銀行不得不進行“零售”業(yè)務。銀行在處理小微企業(yè)的貸款時與大型企業(yè)貸款的步驟大致相同，這就使銀行的貸款單位交易成本和貸后管理費用上升，無法實現(xiàn)本身的規(guī)模經(jīng)濟效益，為了不做賠本生意相應也會提高貸款利率，最后導致小微企業(yè)融資成本上升。

3.融資門檻高。商業(yè)銀行把安全性作為向小微企業(yè)貸款的重要依據(jù)。而小微企業(yè)由于貸款不良率較高使銀行更加注重自己的風險容忍度，希望小微企業(yè)有借有還，提供抵押貸款擔保。小微企業(yè)信貸風險較高是融資的固有特點，因此無法提供銀行想要的擔保，這就進一步提高了融資門檻的高度。

二、銀行機構(gòu)的服務模式比較分析

由于小微企業(yè)得不到戰(zhàn)略投資者的青睞，也沒有在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板上市的機會。因此，需要銀行的金融服務使其盡快找到適合自己的位置，幫助其快速解決面臨的問題。與此同時，小微企業(yè)的突破式發(fā)展讓商業(yè)銀行不再“嫌貧愛富”只注重大企業(yè)客戶發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟，而是逐漸轉(zhuǎn)變自己的方向針對小微企業(yè)獨特的經(jīng)營模式展開融資業(yè)務。

銀行發(fā)展小微金融不僅履行了自己在經(jīng)濟活動中的社會責任，而且還樹立了良好的社會形象。優(yōu)化了經(jīng)營結(jié)構(gòu)，提升了自己的盈利能力。實現(xiàn)客戶多元化，有效分散風險，通過交叉銷售，促進中間業(yè)務的發(fā)展，提升綜合收益水平。

各銀行為了在這場針對小微企業(yè)的利益角逐中占據(jù)有利地位，相繼推出了不同的服務方式：從產(chǎn)品推行到目標企業(yè)定位，商業(yè)銀行量體裁衣依據(jù)自己的運營模式找準突破口招攬自己的顧客；從資信評估、貸款定價再到風險控制，各銀行采用不同的方法以盈利為目的嚴格控制自己的風險成本。

1.滿足需求最大化，優(yōu)化產(chǎn)品服務。商業(yè)銀行要想真正對小微企業(yè)伸出援手就要切合實際，最大限度滿足不同小微企業(yè)的需要，可以針對小微企業(yè)在生產(chǎn)、供應鏈中所處位置的不同類型進行不同融資服務。也可以針對小微企業(yè)各自的過人之處，解決銀行擔保限制問題的困境。就像北京銀行不拘泥于形式，采用多元化的貸款產(chǎn)品為求滿足更多小微企業(yè)的需求，使其不再因固定形式的抵押擔保問題發(fā)愁，而是讓盡可能多的小微企業(yè)通過不同產(chǎn)品服務憑借自己單方面的優(yōu)勢得到銀行的認可，快速得到貸款。

為做到恰到好處的雪中送炭，解決小微企業(yè)因擔保問題籌不到錢或因期限已到還不出錢等的燃眉之急。民生銀行更大程度上解決了無擔保的難題，他們通過聯(lián)保、互保等多種擔保方式減少了對抵押品的依賴，這無疑是解決了小微企業(yè)的一個大麻煩。工商銀行的網(wǎng)貸通則是為小微企業(yè)融資期限相對固定的缺陷打開了出口，把貸款的自主權轉(zhuǎn)移給了小微企業(yè)自身，使貸款的期限更為靈活。

2.審慎評估資信，客觀甄別對象。小微企業(yè)的壞賬率高促使銀行不得不在貸款之前對其進行資信評估，以確保放出的款收得回來。一套好的資信評估體系少不了高效的審批制度、標準化的作業(yè)模式、完整的審批機制以及綜合的評級模型，但是這一系列操作流程要建立在完全客觀的基礎之上，才能確保資信評估的有效性和可操作性。

民生銀行不僅擁有一套好的資信評估體系，他們還采用了抽樣調(diào)查和深度訪談的模式區(qū)別化對象，達到有效識別的目的。平安銀行的“自動續(xù)授信”幫助小微企業(yè)解決到期不能償還的麻煩，從某種意義上降低了壞賬，當然這也是銀行不得已而為之的辦法。華夏銀行運用打分法和指標權重理性分析小微企業(yè)是否達到授信標。

3.完善定價策略，營造雙贏局面。相對于大企業(yè)，銀行對小微企業(yè)更具有定價權，以盈利為目的的銀行不僅要對小微企業(yè)提供資金方面的支持，還要在考慮整體市場宏觀經(jīng)濟的運營中的各種風險，在保證必要收益率的同時，附加考慮所有可能潛在的成本，已確保萬無一失的獲利。當然，銀行在定價的同時也應考慮同業(yè)之間的競爭力，以及小微企業(yè)的可承受力，營造雙贏的局面。

民生銀行具體地將貸款利率、目標利潤率、銀行的資金成本率、銀行的運營成本率以及風險成本率考慮在內(nèi)，嚴格的制定了符合自己的定價策略。平安銀行則在盈利水平的保證上直接設定了利率下限，因人而異有可調(diào)幅度。

4.尋找目標企業(yè)，準確定位客戶。目標客戶的定位絕不是靠營業(yè)員的“掃樓”、“掃街”活動盲目進行搜尋，更不是誰有需求就不加挑選的貸款給誰，而是要根據(jù)自己的網(wǎng)點分布和服務方式選擇適合自己的小微企業(yè)客戶，只有依靠準確的判斷才能事半功倍。在將市場細分后再把確定的小微企業(yè)主體根據(jù)不同行業(yè)分類，盡可能多的覆蓋更多種類群體。這些被定為目標的小微企業(yè)要具備盈利能力，到期能夠償還所欠貸款。

民生銀行將目標放到勞動密集型企業(yè)身上，光大銀行則是通過“陽光助業(yè)”模式化項目后進行多種行業(yè)覆蓋。兩家銀行所確定的目標企業(yè)恰恰符合這兩家的戰(zhàn)略模式，更好的幫助銀行獲利。

5.嚴格控制風險，駕馭潛在成本。風險的種類紛繁復雜，防御風險的手段也多種多樣，針對小微企業(yè)貸款的潛在風險，各銀行采取的措施各不相同。無論何種方式都要遵循事前審核事中控制事后治理的策略。

為破解風險控制難題，民生銀行采取的辦法是在有效保持客戶存量的同時控制貸款額度，這樣一來風險系數(shù)大大降低，即便出現(xiàn)壞賬風險也在銀行的可空范圍內(nèi)。北京銀行和建行選擇了“信貸工廠”模式，科學評判小微企業(yè)信貸風險，規(guī)范化審貸流程，批量處理小微信貸業(yè)務降低成本，提供更為快捷優(yōu)質(zhì)的服務，許多小微企業(yè)在“信貸工廠”中獲得了實惠，“信貸工廠”也成為銀行極具的特色的金融服務模式。

三、對策及建議

各銀行面向小微企業(yè)的服務模式各有千秋，都想以自己的獨特服務方式在小微金融服務業(yè)務中脫穎而出，滿足最廣大的小微企業(yè)客戶。但在我國現(xiàn)有銀行體系中，考慮到機構(gòu)網(wǎng)點建設、核心理念、人力資源、信貸機制、網(wǎng)絡技術的配套與建設的長期性，還應通過市場化改革、制度建設、差異化監(jiān)管政策引導商業(yè)銀行提升小微企業(yè)金融服務水平。

首先，在目前利率市場化加快的過程中，因為放松利率管制，市場力量和價格機制會從某種意義上“糾正”銀行從事小微企業(yè)的業(yè)務動機。在各銀行貸款定價競爭中未來貸款利率將趨近相同，這使得小微企業(yè)的自主選擇權增多，只有優(yōu)質(zhì)的服務水平才會受到小微企業(yè)的青睞。

其次，大力發(fā)展小微金融業(yè)務的同時，希望能夠差別化對待資本的監(jiān)管和存貸比管理。建議對于小微企業(yè)貸款按現(xiàn)行風險資本權重0.5倍的系數(shù)進行計量；也希望商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款不再納入存貸比限額管理。如此一來，銀行將對小微企業(yè)提供更多的融資服務。

再次，政府在助力小微企業(yè)發(fā)展的時候應盡快出臺商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的稅收優(yōu)惠政策，建議對商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款營業(yè)稅和所得稅進行適當減免，帶動銀行服務的積極性；允許商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款撥備稅前列支。

最后，鼓勵商業(yè)銀行設立小微企業(yè)專營機構(gòu)和小微企業(yè)專業(yè)支行，進行小微金融服務的獨立核算。通過獨立核算系統(tǒng)解決更深層次的問題：一方面不斷完善關于小微企業(yè)主的信息征信系統(tǒng)，快速核銷不良資產(chǎn)；另一方面加快推進小微企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化，解決銀行的現(xiàn)金流動問題。

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作者簡介：馬迪（1991- ），女，黑龍江大慶人，研究生在讀，專業(yè)：金融