邢文豪 董岳巍 張赫

摘 要：如今，高校的金融消費(fèi)的市場(chǎng)價(jià)值越來(lái)越受到各金融機(jī)構(gòu)的重視，但是，金融消費(fèi)亂象在該市場(chǎng)也愈加突出。而大學(xué)生作為市場(chǎng)未來(lái)的消費(fèi)主力，如果他們的金融消費(fèi)體驗(yàn)受到損害，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，受傷害的不僅是消費(fèi)者群體，而是整個(gè)金融市場(chǎng)。也就是說(shuō)，當(dāng)下針對(duì)大學(xué)生的金融消費(fèi)問(wèn)題，建立一套完整有效的保障機(jī)制勢(shì)在必行。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；金融消費(fèi)；安全保障機(jī)制

在我國(guó)金融市場(chǎng)快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)背景下，金融消費(fèi)正在悄然間進(jìn)入普通消費(fèi)者的視野。尤其是處在社會(huì)發(fā)展最前沿的大學(xué)生，由于他們的思想活躍，更容易接受新鮮事物，并且有著一定的消費(fèi)能力，日益成為新生代的金融消費(fèi)主力。本文即基于此，通過(guò)實(shí)地調(diào)研大學(xué)生的金融消費(fèi)狀況，來(lái)探究保護(hù)金融消費(fèi)者尤其是大學(xué)生金融消費(fèi)者對(duì)于整個(gè)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的重要意義。并在分析過(guò)程中找出我國(guó)目前相關(guān)進(jìn)展的不足，并提出合理化建議。

一、相關(guān)概念解讀

根據(jù)相關(guān)資料以及現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，本文需要說(shuō)明以下兩點(diǎn)概念。

金融消費(fèi)是居民收入達(dá)到一定的水平，具備一定的金融條件下產(chǎn)生的。與居民物質(zhì)消費(fèi)、精神消費(fèi)相比，是一種更高水平的消費(fèi)形態(tài)。狹義的金融消費(fèi)是指享受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)；廣義的金融消費(fèi)還包括購(gòu)買(mǎi)金融機(jī)構(gòu)所提供的商品。概括地說(shuō)，金融消費(fèi)是居民為了滿(mǎn)足自身消費(fèi)的需求，享受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，購(gòu)買(mǎi)金融機(jī)構(gòu)提供的商品的行為。

金融消費(fèi)和金融理財(cái)投資的區(qū)別：金融消費(fèi)發(fā)生的契約關(guān)系是承諾提供服務(wù)與享有或占有服務(wù)的關(guān)系；金融投資發(fā)生的契約關(guān)系是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。也就是說(shuō)金融消費(fèi)不以求得回報(bào)為目的，而金融理財(cái)投資以求得回報(bào)為目的。

二、大學(xué)生金融消費(fèi)狀況調(diào)查分析

大學(xué)生作為社會(huì)上一個(gè)比較特殊的群體，由于所受的教育、校園環(huán)境以及年齡的特殊特征，使他們具有自己特有的金融行為和心理。

據(jù)調(diào)查顯示大學(xué)生消費(fèi)的主要來(lái)源有：“向父母索要”、“校園貸款”、“學(xué)期獎(jiǎng)學(xué)金”、“校外打工”、“其他”等五個(gè)方面。從調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出：選擇向父母索要的學(xué)生最多，其次是貸款，還有就是靠獲得的獎(jiǎng)學(xué)金來(lái)生活。也有約10%的學(xué)生通過(guò)自己打工，還有極少數(shù)學(xué)生有其他經(jīng)濟(jì)來(lái)源。由此可見(jiàn)，大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源依然是父母。但是隨著年級(jí)的增加，結(jié)構(gòu)比例會(huì)有很大變化，趨向于多元化。在多種經(jīng)濟(jì)來(lái)源的渠道中值得引起我們關(guān)注的是貸款這一金融消費(fèi)途徑。再結(jié)合以上數(shù)據(jù)分析，不難發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生在金融消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)實(shí)力和市場(chǎng)前景已經(jīng)初露端倪。

近年來(lái)，銀行等金融機(jī)構(gòu)愈發(fā)重視高校這個(gè)巨大的金融市場(chǎng)蛋糕，推行了一些專(zhuān)門(mén)針對(duì)在校大學(xué)生的金融業(yè)務(wù)，比較典型的如透支卡，助學(xué)貸款等。面對(duì)新型金融業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、代扣代繳等，在校大學(xué)生的關(guān)注百分比均超出當(dāng)前使用百分比，充分體現(xiàn)了這一人群對(duì)高科技金融的高度興趣。

然而，由于我國(guó)高校金融市場(chǎng)仍處于起步階段，其存在的隱患也不容忽視。甚至少數(shù)金融機(jī)構(gòu)有意或無(wú)意地進(jìn)行消費(fèi)誤導(dǎo)，使消費(fèi)者的知情權(quán)和實(shí)際利益受到損害。比如：支付寶的支付安全性、電子錢(qián)包的安全性、消費(fèi)過(guò)程中個(gè)人信息的安全性等。這些潛在的威脅都在不知不覺(jué)中降低著大學(xué)生對(duì)金融消費(fèi)產(chǎn)品的認(rèn)同度，削弱著大學(xué)生對(duì)這一行業(yè)的信任感。就我們調(diào)查的結(jié)果顯示，有79%的受訪(fǎng)者有金融消費(fèi)的經(jīng)歷，其中以分期付款、信用卡、助學(xué)貸款、小額借貸為主。

三、建立關(guān)于大學(xué)生金融消費(fèi)安全保障機(jī)制的意義

好的消費(fèi)體驗(yàn)對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)無(wú)疑是很具有吸引力的。大學(xué)生作為我國(guó)未來(lái)市場(chǎng)的主要消費(fèi)力量，使他們培養(yǎng)起一種正確的金融消費(fèi)安全意識(shí)，不論對(duì)于自身的發(fā)展還是對(duì)整個(gè)金融行業(yè)都有著不可忽視的重要性。

通過(guò)借閱CUS資科，我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的消費(fèi)影響力主要體現(xiàn)在未來(lái)的潛在價(jià)值，即表現(xiàn)為大學(xué)生未來(lái)巨大的消費(fèi)潛力和強(qiáng)大的消費(fèi)引導(dǎo)性。因此，在消費(fèi)者還處于大學(xué)階段時(shí)就使其在一個(gè)金融消費(fèi)安全的環(huán)境中擁有一種良好的金融消費(fèi)體驗(yàn)，建立起一種忠實(shí)的金融消費(fèi)意識(shí)，那么不論對(duì)大學(xué)生自己的金融生活還是對(duì)整個(gè)金融消費(fèi)行業(yè)都有著不可忽視的力量。

四、關(guān)于完善大學(xué)生金融消費(fèi)安全保障機(jī)制的建議

通過(guò)借閱相關(guān)資料和咨詢(xún)專(zhuān)家學(xué)者我們發(fā)現(xiàn)，一整套完善的保障機(jī)制應(yīng)該分為事前預(yù)防預(yù)警、事中保護(hù)監(jiān)督、事后有效解決糾紛等三部分。

1.事前預(yù)警

我們認(rèn)為欲建立有效的保障機(jī)制必須先從保護(hù)消費(fèi)者的信息知情權(quán)入手，即在市場(chǎng)中通過(guò)建立信息披露機(jī)制來(lái)首先解決信息不對(duì)稱(chēng)造成的交易雙方地位不平等的亂象。同時(shí)考慮到大學(xué)生相關(guān)知識(shí)的匱乏，還應(yīng)全方位開(kāi)展對(duì)大學(xué)生金融消費(fèi)者的教育，多渠道提升消費(fèi)者金融和法律知識(shí)水平。在宣傳過(guò)程中使大學(xué)生建立起一些正確的金融消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)，管理部門(mén)應(yīng)明確相應(yīng)的管理部門(mén)，細(xì)化管理職責(zé)，出臺(tái)行業(yè)規(guī)范，促進(jìn)金融消費(fèi)健康有序發(fā)展。

2.事中保護(hù)監(jiān)督

在金融消費(fèi)交易的過(guò)程中，管理部門(mén)應(yīng)做到機(jī)構(gòu)性監(jiān)管與功能性監(jiān)管并舉。在實(shí)際操作中要明確界定有關(guān)大學(xué)生金融消費(fèi)的業(yè)務(wù)范圍，對(duì)于針對(duì)大學(xué)生的金融消費(fèi)業(yè)務(wù)要加以明確化、重點(diǎn)化和細(xì)致化。并對(duì)各種金融消費(fèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，與大學(xué)生消費(fèi)水平的貼切性做出事先具體的說(shuō)明和公示。銀行業(yè)協(xié)會(huì)要充分發(fā)揮金融消費(fèi)維權(quán)的應(yīng)有作用，在整個(gè)行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃中設(shè)定一個(gè)明確的保護(hù)大學(xué)生消費(fèi)安全的保護(hù)線(xiàn)。

3.事后有效解決糾紛

金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制需要金融消費(fèi)者本身、自律性組織、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、仲裁和司法機(jī)構(gòu)、外部監(jiān)督等主體形成合力，也就是要建立一套完整全面的保護(hù)體系。當(dāng)侵權(quán)發(fā)生時(shí)應(yīng)該有行之有效的快捷的維權(quán)系統(tǒng)來(lái)及時(shí)解決問(wèn)題。首要解決的問(wèn)題便是維權(quán)成本過(guò)高的現(xiàn)象，其次要加強(qiáng)維權(quán)仲裁部門(mén)的行政力度。

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