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摘要：在經(jīng)濟高速發(fā)展與政府政策大力扶持下，居民收入水平不斷提高，促進了市場對投資理財?shù)男枨?，并拉動了保險需求。研究居民收入與保險需求的關(guān)系顯得尤為重要。采用《中國統(tǒng)計年鑒2013版》的2000-2012年居民收入與證監(jiān)會和保險業(yè)經(jīng)營報告數(shù)據(jù)，對城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的家庭人均收入和保險密度分別建立一元線性回歸模型，分析居民收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性。

關(guān)鍵詞：居民收入；保險需求；保險密度；回歸分析

中圖分類號：F840.32 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）09-0173-02

一、文獻研究概述與模型綜述

孫小素在她的研究中提出不同收入水平的消費者對保險的需求是不同的。絕對的收入水平和保險市場大小之間存在著顯著的正相關(guān)關(guān)系。收入的相對水平（收入差距）和保險市場大小之間也存在著一定的相關(guān)關(guān)系。

薛偉賢、張韞的研究表明影響因素與保費收入存在線性相關(guān)關(guān)系，且影響我國保險業(yè)的主要需求因素是經(jīng)濟發(fā)展、科技發(fā)展和社會發(fā)展。通過因子分析法，表明我國保險需求有三個主要的影響因子，分別為經(jīng)濟發(fā)展水平與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟增長方式和年齡結(jié)構(gòu)。經(jīng)濟發(fā)展因素是影響保險需求的最主要的因素。

劉歡在其研究中分析出我國現(xiàn)階段，經(jīng)濟發(fā)展的差異性決定人身保險需求的地域性特點，保險和經(jīng)濟發(fā)展水平、居民收入水平等相關(guān)變量之間存在著相互制約、相互影響的關(guān)系，我國農(nóng)村地區(qū)不同年齡的居民對于人身保險的各個險種的偏好程度不同。

關(guān)于居民收入與保險需求的關(guān)系，考慮指標(biāo)的可量化性與數(shù)據(jù)資料的可得性來選擇解釋變量。因此，本文截取了2000-2012年的數(shù)據(jù)，保險需求用保險密度（Y1）來表示，居民收入用城鎮(zhèn)居民家庭人均收入（X1）、農(nóng)村居民家庭人均收入（X2）來表示。（見表1）。

本文采用一元線性回歸模型。一元線性回歸模型是用于分析一個自變量（Xt）與一個因變量（Yt）之間線性關(guān)系的模型。一般形式為：Yt=a+bXt；其中Yt為因變量，Xt為自變量，a、b為回歸參數(shù)。

二、城鎮(zhèn)居民家庭人均收入與保險密度的實證分析

基于表1，對城鎮(zhèn)居民家庭人均收入與保險密度是否具有線性相關(guān)關(guān)系做出檢驗，利用SPSS19.0建立回歸模型。

在一元線性回歸模型中，保險密度與城鎮(zhèn)居民家庭人均收入的相關(guān)系數(shù)為0.985，兩者相關(guān)性很高；sig值為0，遠遠低于0.05，說明其顯著性極高。

判定系數(shù)R2的取值介于0和1之間，R2越接近于1，表明擬合度越好。R2=0.97，說明保險密度與城鎮(zhèn)家庭居民人均收入有顯著相關(guān)。

保險密度與城鎮(zhèn)居民家庭人均收入的一元線性回歸模型為：Y1=-237.27+0.06X1，當(dāng)城鎮(zhèn)居民家庭人均收入低于3954.57元/年時，保險密度為負，這時不可能出現(xiàn)保險需求，居民收入不能滿足生活基本消費；當(dāng)城鎮(zhèn)居民家庭人均收入達到3594.57元/年時，保險密度為0，居民家庭人均收入在這時只能滿足人們的生活基本消費；當(dāng)城鎮(zhèn)居民家庭人均收入超過約3594.57元/年時，保險密度為正，更多的收入在滿足基本生活消費的同時對保險產(chǎn)生一定的需求。因為本文研究的是基于2000-2012年的居民收入與保險需求的數(shù)據(jù)做出的關(guān)聯(lián)性分析，在這期間中國經(jīng)濟屬于快速發(fā)展時期。因此，保險需求是隨著居民收入的增長而增長。但當(dāng)中國發(fā)展到一定程度時，人們的安全保障在壽險產(chǎn)品中得到滿足時，這種情況就會發(fā)生改變。在充裕的可支配收入支撐下，人們的注意力會被轉(zhuǎn)移到其他更高層次的需求中，以滿足除保險需求外的其他更高層次的需求，這時再多的保險產(chǎn)品也不能轉(zhuǎn)移他們的需求，同時過多的保險消費在造成金錢的重復(fù)浪費下，也會導(dǎo)致負的邊際效益。因而，當(dāng)居民收入水平達到一定高度時，居民收入與保險需求不是始終為單調(diào)的正向關(guān)系。

三、農(nóng)村居民家庭人均收入與保險密度的實證分析

基于表1，對農(nóng)村居民家庭人均收入與保險密度是否具有線性相關(guān)關(guān)系做出檢驗，利用SPSS19.0建立回歸模型。

保險密度與農(nóng)村居民家庭人均收入的相關(guān)系數(shù)為0.976，兩者具有顯著相關(guān)；sig值為0，低于0.05，顯著性極高。R2=0.953，很是接近1，說明保險密度與農(nóng)村居民家庭人均收入的擬合度很高。

保險密度與農(nóng)村居民家庭人均收入的一元線性回歸模型為：Y2=236.78+0.192X2，當(dāng)農(nóng)村居民家庭人均收入低于1233.21元/年時，保險密度為負值，這時不可能出現(xiàn)保險需求，居民收入都用于生活基本消費；當(dāng)農(nóng)村居民家庭人均收入達到1233.21元/年時，保險密度為0，居民家庭人均收入在這時基本能滿足人們的生活基本消費；當(dāng)農(nóng)村居民家庭人均收入超過1233.21元/年時，保險密度為正，更多的收入在滿足人們基本消費的同時產(chǎn)生一定的保險需求。同城鎮(zhèn)居民家庭人均收入與保險密度的關(guān)系一樣，從2000-2012年數(shù)據(jù)分析得出農(nóng)村居民家庭人均收入與保險需求是正向相關(guān)。根據(jù)馬斯洛需求層次理論，當(dāng)人們的收入水平達到一定的高度時，對安全保障必然會有需求。但是隨著收入水平的增加，人們對保險消費的結(jié)構(gòu)層次這方面的需求也會發(fā)生變化，以生存需要為主的單一消費模式會轉(zhuǎn)向消費多樣化。因此，當(dāng)居民收入達到一定程度時，居民收入與保險需求的關(guān)系會發(fā)生變化，不在只是正向關(guān)系。

綜上所述居民家庭人均收入與保險需求的關(guān)聯(lián)分析，可以看出居民家庭人均收入的高低對保險需求的大小會產(chǎn)生影響，而且在現(xiàn)階段農(nóng)村居民家庭人均收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性明顯要比城鎮(zhèn)居民強。居民家庭人均收入越高，人們對保險產(chǎn)品的支付承受能力越強，保險需求的深度和密度也會增加。反之，居民家庭人均收入越低，根據(jù)恩格爾定律，居民收入用來購買食物的支出所占的比例就越大，其對保險產(chǎn)品的支付承受能力就越弱，自然對保險需求就越小。

同時，居民收入水平的提高不意味著保險需求的長久增長，保險需求的增長還受制于消費的邊際效用遞減理論。在其他因素條件不變的情況下，居民收入的增長會刺激保險需求的同步增長，但是一旦達到某種程度后即人們對保險產(chǎn)品消費達到飽和時，保險需求就會相應(yīng)地開始下降。從2000-2012年中國保險業(yè)經(jīng)營情況來看，居民收入與保險需求的發(fā)展趨勢呈正相關(guān)。

在其他因素條件不變的情況下，在深度上保險需求量會隨著居民家庭人均收入的增加而增加，當(dāng)收入達到一定的程度時保險需求量會出現(xiàn)下滑趨勢；在密度上保險需求結(jié)構(gòu)會隨著居民家庭人均可支配收入的增長由以壽險產(chǎn)品為主的單一消費結(jié)構(gòu)向多樣化保險產(chǎn)品過渡。同時基于國外研究現(xiàn)狀，當(dāng)一個國家的經(jīng)濟達到一定的高點時，人們對保險產(chǎn)品的需求度將會達到飽和，這時保費需求將會有所下滑，人們將更多地注意力放在更高層次的實現(xiàn)自我價值上。因此，居民收入與保險需求的關(guān)系不會始終是正向關(guān)系。

四、居民收入與保險需求關(guān)聯(lián)性實證分析結(jié)論及建議

分析得出，居民收入與保險需求的具有很強的關(guān)聯(lián)性。第一，城鎮(zhèn)居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關(guān)系，并且從2000-2012年的數(shù)據(jù)分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-237.27+0.06X1。因此，保險需求是隨著城鎮(zhèn)居民家庭人均收入的增長而增長；第二，農(nóng)村居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關(guān)系，從2000-2012年的數(shù)據(jù)分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-236.78+0.192X2。因此，保險需求會隨著農(nóng)村居民家庭人均收入的增長而增長；第三，根據(jù)居民收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性分析可以看出，農(nóng)村居民家庭人均收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性較城鎮(zhèn)居民強。

為此提出以下幾方面的建議。

第一，積極促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，不斷地提高居民收入水平，帶動其對經(jīng)濟市場的敏感度。讓收入的增加拉起人們對商品的巨大需求（包括對保險的需求），從而再讓需求帶動經(jīng)濟的發(fā)展，進而提高居民收入，形成一個良性循環(huán)。

第二，相關(guān)金融監(jiān)管部門能加大規(guī)范保險業(yè)的力度，國家和地方制訂相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范保險業(yè)，建立一個讓人們對保險業(yè)信賴的環(huán)境，使得在一個處在經(jīng)濟高速發(fā)展階段的國家，在居民收入高速增長階段，居民收入提高能促進保險需求相應(yīng)增加。

第三，保險公司應(yīng)該積極開拓農(nóng)村巨大的保險市場，擴大對三農(nóng)的承包范圍，加快險種的開發(fā)步驟，積極開發(fā)新的、適合于農(nóng)村的保險產(chǎn)品，使得保險能夠更好、更快的覆蓋農(nóng)村這個巨大的市場。

第四，努力縮小城鄉(xiāng)間居民的收入差距。在保險這一金融產(chǎn)品的消費中，城鎮(zhèn)居民對保險的需求無疑是肯定的，但是在城鄉(xiāng)收入高低的劃分中其占到的比例畢竟是有限的，只占到很小的一部分。因此，在擴大保險市場之前，必須先擴大保險的消費人群，只有擴大消費人群，才能拉動保險需求。農(nóng)村市場這時是最好的選擇，增加農(nóng)村居民對保險的需求，這就需要政府與相關(guān)部門采取積極的措施，必須努力縮小城鄉(xiāng)之間居民的收入差距。

參考文獻：

[1] 楊曉華.人身保險需求與收入關(guān)系分析：北京市為例[J].特區(qū)經(jīng)濟，2010（4）.

[2] 張風(fēng)科.中國保險業(yè)發(fā)展與消費增長的關(guān)系研究[J].保險研究，2011（12）.

[3] 徐 峰，閉瀟麗.廣西居民收入與保險需求關(guān)系實證分析[J].時代金融，2012（10）.

[4] 郭運澤，歐陽川.城鎮(zhèn)居民收入與保險需求關(guān)系的理論分析[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2012（1）.

[5] 李小熱.中國保險發(fā)展?jié)摿Φ男纬稍?、?guī)模估測與發(fā)揮機制研析[Z].中國保險學(xué)會學(xué)術(shù)年會入選文集，2011（理論卷） 2011（5）.

[責(zé)任編輯：王 帥]

在其他因素條件不變的情況下，在深度上保險需求量會隨著居民家庭人均收入的增加而增加，當(dāng)收入達到一定的程度時保險需求量會出現(xiàn)下滑趨勢；在密度上保險需求結(jié)構(gòu)會隨著居民家庭人均可支配收入的增長由以壽險產(chǎn)品為主的單一消費結(jié)構(gòu)向多樣化保險產(chǎn)品過渡。同時基于國外研究現(xiàn)狀，當(dāng)一個國家的經(jīng)濟達到一定的高點時，人們對保險產(chǎn)品的需求度將會達到飽和，這時保費需求將會有所下滑，人們將更多地注意力放在更高層次的實現(xiàn)自我價值上。因此，居民收入與保險需求的關(guān)系不會始終是正向關(guān)系。

四、居民收入與保險需求關(guān)聯(lián)性實證分析結(jié)論及建議

分析得出，居民收入與保險需求的具有很強的關(guān)聯(lián)性。第一，城鎮(zhèn)居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關(guān)系，并且從2000-2012年的數(shù)據(jù)分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-237.27+0.06X1。因此，保險需求是隨著城鎮(zhèn)居民家庭人均收入的增長而增長；第二，農(nóng)村居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關(guān)系，從2000-2012年的數(shù)據(jù)分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-236.78+0.192X2。因此，保險需求會隨著農(nóng)村居民家庭人均收入的增長而增長；第三，根據(jù)居民收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性分析可以看出，農(nóng)村居民家庭人均收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性較城鎮(zhèn)居民強。

為此提出以下幾方面的建議。

第一，積極促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，不斷地提高居民收入水平，帶動其對經(jīng)濟市場的敏感度。讓收入的增加拉起人們對商品的巨大需求（包括對保險的需求），從而再讓需求帶動經(jīng)濟的發(fā)展，進而提高居民收入，形成一個良性循環(huán)。

第二，相關(guān)金融監(jiān)管部門能加大規(guī)范保險業(yè)的力度，國家和地方制訂相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范保險業(yè)，建立一個讓人們對保險業(yè)信賴的環(huán)境，使得在一個處在經(jīng)濟高速發(fā)展階段的國家，在居民收入高速增長階段，居民收入提高能促進保險需求相應(yīng)增加。

第三，保險公司應(yīng)該積極開拓農(nóng)村巨大的保險市場，擴大對三農(nóng)的承包范圍，加快險種的開發(fā)步驟，積極開發(fā)新的、適合于農(nóng)村的保險產(chǎn)品，使得保險能夠更好、更快的覆蓋農(nóng)村這個巨大的市場。

第四，努力縮小城鄉(xiāng)間居民的收入差距。在保險這一金融產(chǎn)品的消費中，城鎮(zhèn)居民對保險的需求無疑是肯定的，但是在城鄉(xiāng)收入高低的劃分中其占到的比例畢竟是有限的，只占到很小的一部分。因此，在擴大保險市場之前，必須先擴大保險的消費人群，只有擴大消費人群，才能拉動保險需求。農(nóng)村市場這時是最好的選擇，增加農(nóng)村居民對保險的需求，這就需要政府與相關(guān)部門采取積極的措施，必須努力縮小城鄉(xiāng)之間居民的收入差距。

參考文獻：

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[5] 李小熱.中國保險發(fā)展?jié)摿Φ男纬稍?、?guī)模估測與發(fā)揮機制研析[Z].中國保險學(xué)會學(xué)術(shù)年會入選文集，2011（理論卷） 2011（5）.

[責(zé)任編輯：王 帥]

在其他因素條件不變的情況下，在深度上保險需求量會隨著居民家庭人均收入的增加而增加，當(dāng)收入達到一定的程度時保險需求量會出現(xiàn)下滑趨勢；在密度上保險需求結(jié)構(gòu)會隨著居民家庭人均可支配收入的增長由以壽險產(chǎn)品為主的單一消費結(jié)構(gòu)向多樣化保險產(chǎn)品過渡。同時基于國外研究現(xiàn)狀，當(dāng)一個國家的經(jīng)濟達到一定的高點時，人們對保險產(chǎn)品的需求度將會達到飽和，這時保費需求將會有所下滑，人們將更多地注意力放在更高層次的實現(xiàn)自我價值上。因此，居民收入與保險需求的關(guān)系不會始終是正向關(guān)系。

四、居民收入與保險需求關(guān)聯(lián)性實證分析結(jié)論及建議

分析得出，居民收入與保險需求的具有很強的關(guān)聯(lián)性。第一，城鎮(zhèn)居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關(guān)系，并且從2000-2012年的數(shù)據(jù)分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-237.27+0.06X1。因此，保險需求是隨著城鎮(zhèn)居民家庭人均收入的增長而增長；第二，農(nóng)村居民家庭人均收入與保險密度具有線性回歸關(guān)系，從2000-2012年的數(shù)據(jù)分析得出，其一元線性回歸模型為：Y1=-236.78+0.192X2。因此，保險需求會隨著農(nóng)村居民家庭人均收入的增長而增長；第三，根據(jù)居民收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性分析可以看出，農(nóng)村居民家庭人均收入與保險需求的關(guān)聯(lián)性較城鎮(zhèn)居民強。

為此提出以下幾方面的建議。

第一，積極促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，不斷地提高居民收入水平，帶動其對經(jīng)濟市場的敏感度。讓收入的增加拉起人們對商品的巨大需求（包括對保險的需求），從而再讓需求帶動經(jīng)濟的發(fā)展，進而提高居民收入，形成一個良性循環(huán)。

第二，相關(guān)金融監(jiān)管部門能加大規(guī)范保險業(yè)的力度，國家和地方制訂相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范保險業(yè)，建立一個讓人們對保險業(yè)信賴的環(huán)境，使得在一個處在經(jīng)濟高速發(fā)展階段的國家，在居民收入高速增長階段，居民收入提高能促進保險需求相應(yīng)增加。

第三，保險公司應(yīng)該積極開拓農(nóng)村巨大的保險市場，擴大對三農(nóng)的承包范圍，加快險種的開發(fā)步驟，積極開發(fā)新的、適合于農(nóng)村的保險產(chǎn)品，使得保險能夠更好、更快的覆蓋農(nóng)村這個巨大的市場。

第四，努力縮小城鄉(xiāng)間居民的收入差距。在保險這一金融產(chǎn)品的消費中，城鎮(zhèn)居民對保險的需求無疑是肯定的，但是在城鄉(xiāng)收入高低的劃分中其占到的比例畢竟是有限的，只占到很小的一部分。因此，在擴大保險市場之前，必須先擴大保險的消費人群，只有擴大消費人群，才能拉動保險需求。農(nóng)村市場這時是最好的選擇，增加農(nóng)村居民對保險的需求，這就需要政府與相關(guān)部門采取積極的措施，必須努力縮小城鄉(xiāng)之間居民的收入差距。

參考文獻：

[1] 楊曉華.人身保險需求與收入關(guān)系分析：北京市為例[J].特區(qū)經(jīng)濟，2010（4）.

[2] 張風(fēng)科.中國保險業(yè)發(fā)展與消費增長的關(guān)系研究[J].保險研究，2011（12）.

[3] 徐 峰，閉瀟麗.廣西居民收入與保險需求關(guān)系實證分析[J].時代金融，2012（10）.

[4] 郭運澤，歐陽川.城鎮(zhèn)居民收入與保險需求關(guān)系的理論分析[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2012（1）.

[5] 李小熱.中國保險發(fā)展?jié)摿Φ男纬稍?、?guī)模估測與發(fā)揮機制研析[Z].中國保險學(xué)會學(xué)術(shù)年會入選文集，2011（理論卷） 2011（5）.

[責(zé)任編輯：王 帥]