趙偉

摘 要：農(nóng)村信用社作為一種農(nóng)村合作金融組織，在我國(guó)所有金融機(jī)構(gòu)中有著歷史悠久、網(wǎng)點(diǎn)分散普遍、服務(wù)面積廣闊等特點(diǎn)。對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展能力的研究有著非凡的意義。首先，農(nóng)村信用社發(fā)展能力的提升保證了它的持續(xù)經(jīng)營(yíng)；再者，農(nóng)村信用社作為扶持農(nóng)村的最基本的力量，只有重視發(fā)展提高經(jīng)濟(jì)建設(shè)，才能完全化解農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；最后，農(nóng)村信用社制度的健康規(guī)劃取決于其實(shí)行的發(fā)展能力和經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平。本文主要從我國(guó)農(nóng)村信用合作社在發(fā)展過(guò)程中面臨的困難與機(jī)遇進(jìn)行粗略的探析，找出原因，進(jìn)而做出有助于對(duì)農(nóng)村信用合作社發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)存問(wèn)題 對(duì)策

中圖分類號(hào)：O225 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2014）07（b）-0243-02

我國(guó)有接近3/4的人口生活在農(nóng)村地區(qū)。由于農(nóng)村地區(qū)特有的政治因素、環(huán)境因素、歷史因素，廣大農(nóng)戶的資金需求雖大卻長(zhǎng)期無(wú)法滿足。進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力難以提高、農(nóng)民收入難以增長(zhǎng)。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村形象發(fā)生了很大的改變，農(nóng)民的生活水平得到了較大的改善，但是受到一些自然災(zāi)害、社會(huì)因素的影響，絕大部分農(nóng)民的利益還是未能得到相應(yīng)的保障；同時(shí)，由于我國(guó)農(nóng)村老齡化人口數(shù)量的急劇增加，農(nóng)村人口的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題也逐日益凸顯。因此，建立完善、科學(xué)、規(guī)范的農(nóng)村信用社運(yùn)營(yíng)制度已是當(dāng)務(wù)之急。

1 我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展歷史及現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村信用社于1951年正式成立，可以簡(jiǎn)單地把其成長(zhǎng)歷程歸納如下。

第一階段：從1949年到1958年是農(nóng)村信用社成長(zhǎng)和發(fā)展的時(shí)期。中國(guó)人民銀行也在這段時(shí)間先后頒布了《農(nóng)村信用合作社章程準(zhǔn)則草案》和《農(nóng)村信用合作社章程》，在這種新生的農(nóng)村金融政策環(huán)境下，一場(chǎng)合作金融發(fā)展熱潮在全國(guó)迅速掀起，數(shù)據(jù)顯示，截止1957年，全國(guó)農(nóng)村信用社數(shù)目88368，存款20多億元。

第二階段：從1958年到1978年，由于一些眾所周知的社會(huì)原因，農(nóng)村信用社的發(fā)展受到了極大的沖擊，以致被中國(guó)人民銀行接收進(jìn)行管理，

第三階段：從1978至今，我國(guó)農(nóng)村信用社把握時(shí)機(jī)，逐步完善了自己的功能，在自主經(jīng)營(yíng)的模式下取得了成功?，F(xiàn)在，農(nóng)村信用社已基本告別了過(guò)去運(yùn)營(yíng)效率低，長(zhǎng)期虧損的形象，真正走入了科學(xué)健康快速發(fā)展的軌道。

現(xiàn)在農(nóng)村信用社以省為單位，由省政府負(fù)責(zé)成立各省省級(jí)聯(lián)社，對(duì)本省信用社進(jìn)行統(tǒng)一管理，并接受人民銀行和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，沒(méi)有全國(guó)性統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)。

2 我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展面臨的問(wèn)題及原因分析

近年來(lái)，農(nóng)村信用社通過(guò)一系列改革探索，走上了良性發(fā)展的軌道，存貸款總量超常規(guī)擴(kuò)張，經(jīng)濟(jì)效益顯著提高，防范風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)，已成為農(nóng)村金融的主力軍，在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶的金融服務(wù)中發(fā)揮著其他金融機(jī)構(gòu)不可替代的作用。但受多方面的因素制約和影響，農(nóng)村信用社在發(fā)展過(guò)程中仍然存在諸多問(wèn)題和困難。具體有以下幾個(gè)方面。

2.1 產(chǎn)權(quán)制度模糊、法人治理結(jié)構(gòu)欠缺，“合作制”有名無(wú)實(shí)

在農(nóng)村信用社的發(fā)展過(guò)程中，由于種種歷史原因，產(chǎn)權(quán)關(guān)系變遷復(fù)雜，使得社員股份沒(méi)有真正與權(quán)益掛鉤。不言而喻，農(nóng)村信用社社員入股的原因主要集中在兩點(diǎn)：一是貸款便利；二是參與分紅。農(nóng)村信用社的社員一般不會(huì)投入精力和時(shí)間在信用社監(jiān)督和管理上，一方面是因?yàn)樗麄儌€(gè)人從信用社分紅的收益世紀(jì)不高，另一方面在于廣大社員也缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)水平。這就導(dǎo)致了很多入股成員既沒(méi)有受到很大的制約，也未對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)真正的監(jiān)督管理。而與之相對(duì)的，農(nóng)村信用社的部分高層管理者卻過(guò)分追求利益，導(dǎo)致農(nóng)村信用社過(guò)于注重企業(yè)收益，這一狹隘的思考方式直接促使農(nóng)村信用社偏離了正確的航道。

2.2 企業(yè)資金規(guī)模較小，農(nóng)村存款外流嚴(yán)重

農(nóng)村信用社吸收的資金一般來(lái)源于入社成員的資金和企業(yè)公積金，還包括農(nóng)村地區(qū)居民存款所籌集的。這種方式由于受到多方面藝術(shù)的限制，導(dǎo)致資金規(guī)模有限。在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)無(wú)法辦理高額貸款的情況，既導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)不便，也影響了自身形象。而部分農(nóng)村信用社為了追逐利潤(rùn)，甚至將一部分資金投入了股市以及期貨等交易市場(chǎng)。本著為農(nóng)民服務(wù)積累的資金外流，不但嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，更使農(nóng)村信用社的社會(huì)形象受到極大的挑戰(zhàn)。

2.3 信貸能力不足，服務(wù)質(zhì)量缺位

目前在廣大的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)這一領(lǐng)域，農(nóng)村信用社還是最主要的業(yè)務(wù)渠道，這種情況卻導(dǎo)致了農(nóng)村貸款能力的明顯不足，具體體現(xiàn)在：很多的農(nóng)村信用社因?yàn)槭艿介L(zhǎng)期積淀的歷史因素的影響，還有出于所處地區(qū)信用環(huán)境、信貸風(fēng)險(xiǎn)等多方面因素的考慮，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)的規(guī)模十分有限，甚至出現(xiàn)無(wú)法及時(shí)向客戶提供大批的貸款資金的情況；另一方面，由于中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)施了貸款規(guī)模的總額控制，也進(jìn)一步激化了這種“供求不足”的矛盾。

2.4 人才資源缺乏，工作人員素質(zhì)偏低

目前，農(nóng)村信用社存在員工隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低，觀念陳舊、知識(shí)老化等普遍現(xiàn)象，尤其缺乏既能熟練掌握常規(guī)金融業(yè)務(wù)同時(shí)能科學(xué)運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)的復(fù)合型業(yè)務(wù)骨干。造成絕大地方信用社服務(wù)水平不到位，業(yè)務(wù)水平不過(guò)硬，嚴(yán)重阻礙了信用社的發(fā)展。

3 我國(guó)農(nóng)村信用社的改革思路與發(fā)展對(duì)策

3.1 我國(guó)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的思路

當(dāng)前，無(wú)論是金融危機(jī)的影響、其他新金融機(jī)構(gòu)的建立加劇了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等外界因素，還是其自身體制不完善、人員素質(zhì)偏低等內(nèi)在因素，都使得農(nóng)村信用社在發(fā)展的過(guò)程中受到了諸多的阻礙。但與此同時(shí)，有利于農(nóng)村信用社改革發(fā)展的新政策出臺(tái)：政府出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》就明確指出了要“改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，保持縣（市）社法人地位穩(wěn)定，發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)主力軍作用”，從而能夠賦予農(nóng)村信用社為農(nóng)民服務(wù)主力軍職能，使得農(nóng)村信用社的發(fā)展在困境中出現(xiàn)了珍貴良好的新機(jī)遇。當(dāng)前農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)充分應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，盡可能把握將要面臨的機(jī)遇。endprint

3.2 我國(guó)農(nóng)村信用社的發(fā)展對(duì)策

3.2.1 明確方向定位，堅(jiān)持合作道路

農(nóng)村信用社的根基就是農(nóng)村合作金融。農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模，農(nóng)民收入狀況，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)，都與農(nóng)村信用社的發(fā)展息息相關(guān)。農(nóng)村信用社“生“于農(nóng)村，“長(zhǎng)”在農(nóng)村，必須一切以“農(nóng)”為重。只有以“農(nóng)”為本，探索改革，才能在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革中揚(yáng)長(zhǎng)避短，并且依靠這一特色在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中保有一席之地，并且發(fā)展壯大。

3.2.2 改革產(chǎn)權(quán)制度，完善結(jié)構(gòu)治理

農(nóng)村信用社改革步伐的推動(dòng)，其資產(chǎn)所有權(quán)在各個(gè)成員之間的正確劃分，以及信用社其他法定權(quán)益的合理規(guī)劃，憑借這些來(lái)建立管理和監(jiān)督還有決策者相互制約相互平衡的機(jī)制。完善企業(yè)內(nèi)部職務(wù)結(jié)構(gòu)，確保各個(gè)部門(mén)之間能夠分工而做，相互配合，相互監(jiān)督，盡量體現(xiàn)出現(xiàn)代健全法治結(jié)構(gòu)應(yīng)有的長(zhǎng)處，改善管理模式，提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率。

3.2.3 豐富金融產(chǎn)品品種，提升宣傳服務(wù)能力

針對(duì)農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過(guò)于單一的現(xiàn)狀，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，充分考慮農(nóng)村不同收入階層的信貸需求及信貸市場(chǎng)的變化，使企業(yè)自身業(yè)務(wù)的品種得到增加，不斷探索開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，滿足不同接觸的客戶需求，同時(shí)也有利于拓展市場(chǎng)，樹(shù)立品牌形象，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.2.4 加大人才引進(jìn)，加強(qiáng)人事管理，提升員工素質(zhì)

為了提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率，農(nóng)村信用社應(yīng)注重對(duì)人才資源的把握及培養(yǎng)。農(nóng)村信用社應(yīng)借鑒同行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)自身實(shí)際，迅速形成新型的培訓(xùn)模式。不斷建立完善企業(yè)崗位制度，通過(guò)合理分配員工工資，設(shè)置獎(jiǎng)勵(lì)制度，組織員工培訓(xùn)的方式，使員工不斷熟悉更新專業(yè)技能，提高理論素養(yǎng)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

近些年來(lái)，隨著金融制度改革的不斷深入，我國(guó)農(nóng)村信用社已經(jīng)逐步成為了我國(guó)農(nóng)村金融體系中的中堅(jiān)力量。但是，不可回避的問(wèn)題是，農(nóng)村信用社在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中受歷史原因的影響，積累了體制內(nèi)外的各種問(wèn)題，導(dǎo)致目前農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力在同行業(yè)中仍有一定差距。這些問(wèn)題主要體現(xiàn)在：各項(xiàng)規(guī)定規(guī)范仍不健全、支農(nóng)力度不夠有力、計(jì)算機(jī)科學(xué)手段運(yùn)用不足、部分工作人員素質(zhì)尚待提高等。這就要求我們必須準(zhǔn)在確把握好信用社發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，不斷總結(jié)規(guī)范經(jīng)營(yíng)理念，不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，不斷提高行業(yè)服務(wù)水平，不斷提升員工專業(yè)素養(yǎng)。只有在探索發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)信用社進(jìn)行全面改革，才能把握機(jī)遇，持續(xù)發(fā)展。

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