韓愛華

保監(jiān)會《人身保險公司全面風(fēng)險管理實施指引》規(guī)定，風(fēng)險是指對公司實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)可能產(chǎn)生不利影響的不確定因素；壽險公司的風(fēng)險管理可以從承保、保全、理賠等環(huán)節(jié)進(jìn)行分析。本文主要對保全環(huán)節(jié)的風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險控制進(jìn)行探討分析。

保全風(fēng)險是指在保全作業(yè)和審批過程中由于客戶和保全人員的原因?qū)е卤ｋU公司和客戶風(fēng)險程度增加，保全風(fēng)險主要有道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。

一、道德風(fēng)險

道德風(fēng)險是指由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。壽險公司的道德風(fēng)險主要是指投保人、被保險人或受益人為獲得投保資格或保險金，而故意進(jìn)行欺騙的行為。保險業(yè)務(wù)中，保險公司對因投保人或被保險人的道德風(fēng)險因素所引起的經(jīng)濟(jì)損失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。

道德風(fēng)險在保全環(huán)節(jié)主要發(fā)生投保人變更、受益人變更、復(fù)效、新增附加險、給付類業(yè)務(wù)等保全項目。

1.風(fēng)險識別。通過對投保人變更、受益人變更、復(fù)效、新增附加險、給付類業(yè)務(wù)等高風(fēng)險保全項目進(jìn)行分析，對保全環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險進(jìn)行識別。投保人變更非原投保人的真實意愿；受益人變更未經(jīng)被保險人同意；復(fù)效、新增附加險未如實告知；給付資金未給付相關(guān)權(quán)益人。

2.風(fēng)險評估。對保全環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險進(jìn)行評價，以便進(jìn)行有效的風(fēng)險管控。投保人變更非原投保人的真實意愿，如發(fā)生保險合同質(zhì)押、解除等將嚴(yán)重影響保險合同效力；受益人變更未經(jīng)被保險人同意，變更后的受益人為騙取保險金危害被保險人身體健康或保險事故發(fā)生時不能采取有效措施減少損失；復(fù)效及新增附加險業(yè)務(wù)未如實告知，特別是大額失效保單復(fù)效及新增高額住院費用類險種及高額身故類附加險的客戶，可能存在帶病投保騙取保險金的風(fēng)險；給付資金未給付相關(guān)權(quán)益人，可能存在冒領(lǐng)、錯領(lǐng)給付資金的風(fēng)險。

3.風(fēng)險控制。道德風(fēng)險控制主要通過加強客戶身份識別、規(guī)范實務(wù)流程、推行非現(xiàn)金給付、加強通知回訪服務(wù)等方式進(jìn)行道德風(fēng)險的管控。

（1）加強客戶身份識別。一是運用技術(shù)手段識別客戶身份證件，充分利用身份證識別儀器進(jìn)行有效客戶身份識別，防范虛假證件引發(fā)的道德風(fēng)險。二是密碼認(rèn)證，通過輸入保單密碼或發(fā)送手機(jī)確認(rèn)短信，確認(rèn)客戶身份，防范冒認(rèn)客戶身份引發(fā)的道德風(fēng)險。三是核對保險合同權(quán)益人簽名，通過對申請人簽名與公司留存的簽名資料進(jìn)行核對，防范冒領(lǐng)資金的給付風(fēng)險。

（2）規(guī)范實務(wù)流程。一是嚴(yán)格委托代辦管理，對變更投保人、保險合同借款及較大金額的給付類業(yè)務(wù)等高風(fēng)險項目，限制委托代辦，需權(quán)益人親辦。二是加強核保管理，所有失效保單復(fù)效、新增復(fù)效險全部提交核保，由核保人員根據(jù)風(fēng)險保額及財務(wù)狀況等對投保人及被保險人進(jìn)行風(fēng)險評估。三是加強事中風(fēng)險控制，通過風(fēng)險識別系統(tǒng)對風(fēng)險因素進(jìn)行識別控制，自動將高風(fēng)險作業(yè)提交審核環(huán)節(jié)，對高風(fēng)險作業(yè)進(jìn)行事中審核控制。

（3）推行非現(xiàn)金給付。大力推廣非現(xiàn)金給付方式，通過批量銀行轉(zhuǎn)賬將給付資金轉(zhuǎn)至權(quán)益人賬戶，保證資金安全，防范錯付資金風(fēng)險。嚴(yán)格執(zhí)行保監(jiān)會關(guān)于非現(xiàn)金給付的規(guī)定，在客戶親辦的情況下，才能支付小額現(xiàn)金，委托代辦業(yè)務(wù)應(yīng)全部通過銀行轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)至權(quán)益人賬戶。

（4）加強通知回訪服務(wù)。通過完善客戶信息，更新留存客戶最新的聯(lián)系方式，保全業(yè)務(wù)特別是涉及保險合同權(quán)益的高風(fēng)險保全項目，辦理完畢需實時發(fā)送手機(jī)短信、電子郵件，進(jìn)行電話回訪，通知客戶辦理結(jié)果，防范道德風(fēng)險。

二、操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指由于公司內(nèi)、外部相關(guān)人員違規(guī)、違紀(jì)、違法等問題而導(dǎo)致直接或間接損失的風(fēng)險。保全環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險主要有員工風(fēng)險和操作流程風(fēng)險。

1.風(fēng)險識別。保全環(huán)節(jié)的員工風(fēng)險主要是公司內(nèi)部人員或銷售人員在客戶不知情的情況下，銷售人員提供虛假委托手續(xù)、公司內(nèi)部人員利用工作便利，冒用客戶名義虛假解除合同、領(lǐng)取保險金，侵占給付資金，損害客戶利益等虛假支出風(fēng)險。保全環(huán)節(jié)的操作流程風(fēng)險主要是公司內(nèi)部員工未嚴(yán)格執(zhí)行公司制度規(guī)定存在違規(guī)操作的風(fēng)險，可能存在保全申請資料不齊全、保全項目操作錯誤、給付對象錯誤等。

2.風(fēng)險評估。保全環(huán)節(jié)的員工風(fēng)險危害極大，未經(jīng)客戶同意，公司內(nèi)部人員、銷售人員假借客戶名義，提供虛假資料，辦理虛假退保及給付，不但嚴(yán)重?fù)p害客戶利益，且影響公司正常經(jīng)營秩序，極易引發(fā)風(fēng)險案件，對公司經(jīng)營可能造成嚴(yán)重影響。保全環(huán)節(jié)的操作流程風(fēng)險主要是合規(guī)性風(fēng)險，可能引發(fā)保險合同訴訟糾紛，引起監(jiān)管部門的處罰，給公司造成經(jīng)濟(jì)損失，對公司品牌及社會形象造成不好的影響。

3.風(fēng)險控制。操作風(fēng)險控制主要通過加強員工職業(yè)道德教育、加大集中管理力度、加強后督核查管理、加強預(yù)警監(jiān)測分析等手段防范員工風(fēng)險和操作流程風(fēng)險，提升操作風(fēng)險的管理水平，減少操作風(fēng)險損失金額及操作風(fēng)險所引發(fā)案件的影響。

（1）加強員工職業(yè)道德教育。一是加強對銷售人員的誠信教育，強化銷售人員的誠信合規(guī)意識。二是堅持開展內(nèi)部員工的職業(yè)道德、風(fēng)險意識、案件警示等教育，強化員工的執(zhí)行意識，提高制度執(zhí)行力。

（2）加大集中管理力度。通過推行集中管理，將高風(fēng)險作業(yè)集中至省公司或總公司審核，事中審核人員應(yīng)對申請資料的真實性、業(yè)務(wù)處理的合規(guī)性、客戶身份識別進(jìn)行有效審核，可以防范基層公司因人員流動性大、風(fēng)險意識不高所引發(fā)的違規(guī)風(fēng)險及虛假給付風(fēng)險。

（3）加強后督核查管理。通過建立后督核查機(jī)制，設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險因素，抽取高風(fēng)險數(shù)據(jù)進(jìn)行后督核查，通過核查申請資料的真實性、業(yè)務(wù)處理的合規(guī)性，及時整改發(fā)現(xiàn)的問題，進(jìn)一步規(guī)范操作行為，強化制度執(zhí)行力，防范員工風(fēng)險及操作流程風(fēng)險。

（4）加強預(yù)警監(jiān)測分析。一是銷售督查部門建立銷售人員風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對銷售人員風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測預(yù)警，定期開展銷售風(fēng)險分析，根據(jù)分析評估結(jié)果，有針對性地開展檢查。二是業(yè)務(wù)管理部門建立業(yè)務(wù)管理風(fēng)險指標(biāo)體系，對異常數(shù)據(jù)、異常操作等高風(fēng)險數(shù)據(jù)加大監(jiān)督檢查力度。三是內(nèi)控風(fēng)險管理部門完善風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，對風(fēng)險數(shù)據(jù)、風(fēng)險評估、預(yù)警提示等進(jìn)行管理，有效提升風(fēng)險預(yù)警、監(jiān)控工作的效率。