張妙玲

摘 要：P2P網(wǎng)貸是一種新型網(wǎng)絡(luò)借貸模式，豐富了我國金融業(yè)態(tài)，促進(jìn)了草根金融的發(fā)展。但由于征信體系不健全影響其可持續(xù)發(fā)展。本文從我國P2P網(wǎng)貸平臺征信現(xiàn)狀入手，分析建立征信體系的必要性并結(jié)合實際情況提出以政府征信為主導(dǎo)，第三方征信和行業(yè)征信共同發(fā)展的“三位一體”征信體系。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺；信用信息；征信體系

一、我國P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展情況及其征信現(xiàn)狀簡介

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是“個體和個體之間通過網(wǎng)絡(luò)中介平臺實現(xiàn)直接借貸的行為，即借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，出借人進(jìn)行投標(biāo)向借款人（投資者）放貸”。

1.我國P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展情況

P2P網(wǎng)貸平臺在我國起步較晚，但其發(fā)展勢頭迅猛。據(jù)統(tǒng)計，截至 2014年6月，平臺數(shù)量達(dá)到1263家，半年成交金額接近1000億元人民幣。隨著網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，各公司的借貸產(chǎn)品出現(xiàn)趨同的勢頭。但與此同時，諸多風(fēng)險問題也客觀存在并影響著網(wǎng)貸公司的形象和可持續(xù)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2013年P(guān)2P網(wǎng)貸規(guī)模達(dá)到1000億元，而因信息不對稱引起借款人信用風(fēng)險失控、無法正常還款，導(dǎo)致倒閉P2P網(wǎng)貸平臺75家，涉及金額12億元。

2.我國P2P網(wǎng)貸平臺征信現(xiàn)狀介紹

征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險，進(jìn)行信用管理的活動。征信是金融市場存在和發(fā)展的重要基礎(chǔ)，對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和整個社會信用體系建設(shè)都有著極為重要的作用。

我國P2P網(wǎng)貸平臺征信現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為：一是，P2P網(wǎng)貸平臺不能與央行征信系統(tǒng)對接。P2P網(wǎng)貸平臺對征信有強(qiáng)烈的需求，但由于法律等因素，目前無法實現(xiàn)與國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對接；二是，P2P網(wǎng)貸平臺征信數(shù)據(jù)不完備。我國P2P網(wǎng)貸平臺剛剛起步，發(fā)展時間短，相關(guān)征信數(shù)據(jù)有限，資料不完備。另外，P2P借款端客戶主要是被傳統(tǒng)金融排斥的中低收入者，這部分群體本身信用信息較缺乏；三是，P2P網(wǎng)貸平臺征信數(shù)據(jù)建設(shè)水平不一。我國P2P網(wǎng)貸公司建立自己的信用信息數(shù)據(jù)庫，缺乏法律的監(jiān)督和規(guī)范，信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)水平不一，四是，我國P2P網(wǎng)貸平臺信用信息共享性差，流動性差。雖然，上海資信通過其網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）為會員機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)。但各P2P網(wǎng)貸公司由于競爭激烈、思想意識落后，各自信用信息隔離，行成信息孤島，還未實現(xiàn)全行業(yè)信息共享。

二、構(gòu)建我國P2P網(wǎng)貸平臺征信體系的理論依據(jù)和現(xiàn)實要求

1.理論依據(jù)

構(gòu)建征信體系的主要理論依據(jù)是現(xiàn)代信息經(jīng)濟(jì)學(xué)。我國信息經(jīng)濟(jì)學(xué)主要研究成果之一就是“信息不對稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險是導(dǎo)致金融市場低效的重要原因，同時也是我國銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的深層次原因”。由此，我就可以看出信息在金融領(lǐng)域的重要地位，在控制風(fēng)險領(lǐng)域的重要作用。信用信息具有較大的經(jīng)濟(jì)價值和交換價值。獲取借款人完全的信用信息提高放貸活動的安全性，降低借貸活動中的由于道德風(fēng)險和逆向選擇導(dǎo)致的違約行為發(fā)生的概率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融對信用需求更強(qiáng)烈。

2.現(xiàn)實要求

構(gòu)建征信體系符合當(dāng)前P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的需求。數(shù)據(jù)顯示“2013年國內(nèi)已有50多家平臺倒閉，因為信息不對稱而導(dǎo)致的信用風(fēng)險是這些平臺倒閉的重要原因”。這就顯示構(gòu)建符合P2P網(wǎng)貸平臺需求的征信體系是必要的。另外，完善的征信體系可以加快貸款審批效率，降低道德風(fēng)險和逆向選擇，提高資金安全指數(shù)及平臺美譽(yù)度?？傊瑯?gòu)建征信體系利于我國P2P網(wǎng)貸平臺可持續(xù)發(fā)展。

三、關(guān)于我國P2P網(wǎng)貸平臺征信模式的思考

我們在構(gòu)建P2P網(wǎng)貸平臺征信模式時應(yīng)該堅持保護(hù)信息主體隱私、共享征信信息數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)獲取便捷、更新數(shù)據(jù)及時等原則，前瞻性地認(rèn)識到構(gòu)建P2P征信體系的重要性。因為，先有經(jīng)濟(jì)關(guān)系產(chǎn)生，后有法律關(guān)系進(jìn)行規(guī)范。法律關(guān)系往往滯后于經(jīng)濟(jì)關(guān)系。我們結(jié)合上述構(gòu)建征信體系的原則及我國P2P網(wǎng)貸平臺的實際情況，提出“行業(yè)主導(dǎo)，政府推動，市場補(bǔ)充”的三位一體的征信模式。

“行業(yè)主導(dǎo)”是指由我國P2P行業(yè)協(xié)會成立的金融征信系統(tǒng)為主導(dǎo)。我認(rèn)為網(wǎng)貸平臺構(gòu)建征信體系應(yīng)該具有前瞻性，避免出現(xiàn)傳統(tǒng)意義的“先發(fā)展，后治理信用”的教訓(xùn)?；谝陨侠碛?，我在構(gòu)想征信模式時將行業(yè)征信放在主導(dǎo)位置。P2P行業(yè)協(xié)會提供的有關(guān)征信信息最接近P2P網(wǎng)貸公司對征信的需求。上海資信已經(jīng)建成全國第一個基于互聯(lián)網(wǎng)提供信用服務(wù)的征信系統(tǒng)，實現(xiàn)了在上海地區(qū)P2P行業(yè)信用數(shù)據(jù)的共享。十八屆三中全會提出讓市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用。我在構(gòu)建理想征信體系時，要更加注重發(fā)揮市場作用，而不是完全依賴政府建立的征信系統(tǒng)。

“政府推動”有兩層含義。一層是指P2P行業(yè)的征信體系建設(shè)要接入國家的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。接入的具體方式可以參考小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入方案。另一層是指，在發(fā)展行業(yè)協(xié)會時，需要政府的支持、鼓勵、引導(dǎo)。目前，在我國發(fā)展行業(yè)協(xié)會相比發(fā)達(dá)國家來說缺乏氛圍，需要政府的引導(dǎo)和幫扶。

“市場補(bǔ)充”是指要積極培育征信中介，鼓勵第三方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，鼓勵他開發(fā)和研制專門服務(wù)P2P行業(yè)的專業(yè)化產(chǎn)品和服務(wù)，以此作為前兩者的補(bǔ)充。為了滿足P2P網(wǎng)貸平臺對征信的強(qiáng)烈需求，目前還需要營利性的市場型征信中介來提供相關(guān)服務(wù)。

四、結(jié)論

P2P網(wǎng)貸平臺立足于網(wǎng)絡(luò)，迎合草根階層巨大的借款需求得以快速成長，但由于相關(guān)法律缺失，發(fā)生多起風(fēng)險事件。本文秉著拒絕“先發(fā)展，后治理征信”的理念，提出構(gòu)建“行業(yè)主導(dǎo)，政府推動，市場補(bǔ)充”的三位一體的征信模式。為P2P網(wǎng)貸公司建立一個全行業(yè)的、覆蓋全國范圍的征信體系是十分必要的，而建設(shè)征信體系是一個復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就，需要全社會的通力合作。

參考文獻(xiàn)：

[1] 中國社會科學(xué)院金融研究所，中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展與評價報[J]，2014

[2] 李佩.P2P行業(yè)前景看好，融資步伐加快[J]，金融時報，2014

[3] 中國人民銀行編寫組，中國征信業(yè)發(fā)展報告（2003-2013）[R].2013

[4] 王明明，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展歷程與研究成果[J]，中國信息界.2011（10）

[5] 萬必能，國內(nèi)外P2P融資信用機(jī)制比較研究及對我國的啟示[J]，南方金融.2014（3）

[6] 袁新峰，關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的思考[J]，征信.2014（1）