林杰

摘 要：隨著社會的快速發(fā)展，以及中小型企業(yè)的快速發(fā)展，導(dǎo)致大家對信貸產(chǎn)品格外重視，從而也增加了各大銀行的市場競爭力。本文主要通過對商業(yè)銀行個人信貸產(chǎn)品的比較進(jìn)行分析，探討各信貸產(chǎn)品的特點和產(chǎn)品的發(fā)展策劃。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人信貸；產(chǎn)品；比較；特點

中圖分類號：F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

商業(yè)銀行推出的個人信貸產(chǎn)品主要目的是為了最大限度的獲取經(jīng)濟(jì)效益。因此加強(qiáng)對商業(yè)銀行個人信貸產(chǎn)品的比較分析非常有必要。以下分別從品牌建設(shè)、新產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品差異化等幾個維度對各家銀行的信貸產(chǎn)品進(jìn)行比較分析。

一、各商業(yè)銀行個人信貸產(chǎn)品的特點

（一）信貸品牌形象建設(shè)：品牌形象意識的樹立是一個企業(yè)做大做強(qiáng)的關(guān)鍵性因素，只有當(dāng)一個企業(yè)樹立了較好的口碑和形象，才能被大家所熟知，從而在消費者心里留下根深蒂固的品牌映像。例如：工商銀行推出的“幸福系列”貸款產(chǎn)品，其廣告語“幸福貸款，帶來幸?！本涂梢詼?zhǔn)確地抓住消費者的心理，且讓人能夠過目不忘。因此工商銀行在品牌形象的建立上就形成了一個完整的體系，從而可以有效地通過品牌形象的魅力擴(kuò)大宣傳范圍，并進(jìn)一步提高產(chǎn)品的知名度和影響力。

（二）加大對功能性個人信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新：由于各大商業(yè)銀行都陸續(xù)推出了一系列個人信貸產(chǎn)品，因此銀行方面面臨著巨大的市場競爭壓力，所以各家商業(yè)銀行在重視基礎(chǔ)性產(chǎn)品創(chuàng)新的同時也加大了對關(guān)乎客戶還款便利、節(jié)省利息等方面的需求創(chuàng)新，從而推出了一系列功能性產(chǎn)品。主要包括在還款方式、貸款服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。例如：季度還款、雙周還款等優(yōu)惠措施，同時還在服務(wù)渠道上進(jìn)行了調(diào)整。傳統(tǒng)的貸款服務(wù)只限于窗口式，但是建設(shè)銀行推出了可以通過電話、網(wǎng)絡(luò)等渠道實現(xiàn)查詢銀行產(chǎn)品和信貸信息的服務(wù)，此外還為客戶提供了房貸、車貸等一體化服務(wù)體系。因此，功能性產(chǎn)品的創(chuàng)新使得商業(yè)銀行個人信貸產(chǎn)品的內(nèi)涵被放大了，產(chǎn)品線的廣度和深度也不斷得到深化。

（三）做“?！弊觥熬?，體現(xiàn)差異化策略：差異化的主要目的就是給人眼前一亮的感覺，從而起到吸引新老客戶的目的。并且在同類產(chǎn)品中，只有不斷地體現(xiàn)差異化特點，才能有效地提高產(chǎn)品之間的競爭力。例如：目前唯一將按揭貸款作為全球推行產(chǎn)品的匯豐銀行，就再走不尋常之路，并在道路上取得了豐碩的成果。以及渣打銀行的“現(xiàn)貸派”與花旗銀行的“幸福時貸”都是無擔(dān)保的個人貸款，從而提高了產(chǎn)品與客戶的“粘合度”，這樣就不容易丟失現(xiàn)有的客戶資源。同時還要制定詳細(xì)的營銷方案和營銷計劃，才能體現(xiàn)銀行的專業(yè)性和產(chǎn)品的可靠性。

（四）重視市場細(xì)分，對目標(biāo)群體開展交叉銷售：市場細(xì)分是一項比較復(fù)雜的工作項目，因為市場細(xì)分所包含的內(nèi)容比較多，例如：消費者的心理訴求、市場的消費環(huán)境、消費者的消費水平等都是分析對象。并且各家商業(yè)銀行的目的都是一致的，因此要想準(zhǔn)確地把握消費者的心理，并得到客戶的青睞，就必須要重視市場細(xì)分，并瞄準(zhǔn)消費者群體才能在激勵的市場競爭中脫穎而出。例如：招行推出的“優(yōu)質(zhì)單位購房貸款”、平安銀行推出“公務(wù)員信用貸款”等產(chǎn)品，而興業(yè)銀行還專門推出了存、貸、結(jié)算、理財于一體的“興業(yè)通”產(chǎn)品，從而有效地便利了客戶一體化消費流程，同時也建立了與客戶之間的長期合作關(guān)系。因此對準(zhǔn)目標(biāo)全體可以有目標(biāo)、與針對性的推出系列產(chǎn)品，從而增加客戶對銀行的信任。

二、商業(yè)銀行個人信貸產(chǎn)品的發(fā)展策略

（一）建立適合產(chǎn)品創(chuàng)新的運行機(jī)制：由于各商業(yè)銀行的個人信貸產(chǎn)品之間存在差異的同時也存在相似性，所以各大商業(yè)銀行必須要建立適合自身發(fā)展的創(chuàng)新運行機(jī)制，才能最大限度的發(fā)揮自身產(chǎn)品的功能性價值。例如：工商銀行注重品牌形象，而建設(shè)銀行注重信貸產(chǎn)品的功能性，因此兩家銀行的個人信貸在市場定位上就存在一定的差異。所以建立創(chuàng)新運行機(jī)制必須要根據(jù)銀行的發(fā)展特點和未來的發(fā)展方向，制定明確的運行策略，才能有效地起到協(xié)調(diào)銀行內(nèi)部資源的作用。因此，銀行通常會建立產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)運行機(jī)制負(fù)責(zé)產(chǎn)品的上市和后續(xù)的營銷管理，所以產(chǎn)品經(jīng)理必須要對產(chǎn)品的生命周期和銷售負(fù)責(zé)，從而實現(xiàn)一對一的負(fù)責(zé)管理體系，并有效地減少了錯綜復(fù)雜的渠道管理。

（二）建立并完善“產(chǎn)品線”和“產(chǎn)品池”：簡單的說，產(chǎn)品線和產(chǎn)品池主要是通過區(qū)域化特征及地區(qū)的經(jīng)濟(jì)差異制定的營銷策略。因為國家與國家之間、城市與城市之間都存在地區(qū)差異和經(jīng)濟(jì)差異，因此同類產(chǎn)品在不同地區(qū)的營銷策略必須要進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，才能更好地滿足消費者的選擇要求。因此銀行必須要在不同地區(qū)通過詳細(xì)的市場調(diào)查分析，制定適合區(qū)域發(fā)展的營銷方案，從而更好地為信貸產(chǎn)品進(jìn)行市場評估。并且各大商業(yè)銀行的個人信貸產(chǎn)品目標(biāo)群體不同，所以在進(jìn)行市場投放時的側(cè)重點也不相同。因此各大銀行可以根據(jù)信貸產(chǎn)品的特征建立完善的“產(chǎn)品線”和“產(chǎn)品池”，并分別設(shè)立全行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、區(qū)域性產(chǎn)品、分行特色產(chǎn)品三大類，從而滿足不同消費人群的不同要求，例如：將住房貸車貸列入基礎(chǔ)性產(chǎn)品；將季度還貸、雙周還貸列入功能性產(chǎn)品；從而為客戶提供多種選擇的機(jī)會。

結(jié)語：綜上所述，目前各大商業(yè)銀行的個人信貸產(chǎn)品在目標(biāo)群體上、功能訴求上、產(chǎn)品服務(wù)上等各個環(huán)節(jié)都存在較大的差異，并且各自都有自身的特色。但是由于市場的競爭力較大，所以導(dǎo)致個人信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新速度和發(fā)展水平相對緩慢，因此必須要不斷地創(chuàng)新和完善才能改進(jìn)不容樂觀的發(fā)展現(xiàn)狀。并且隨著人們生活水平和思想觀念的轉(zhuǎn)變，逐漸對商業(yè)銀行的個人信貸產(chǎn)品產(chǎn)生了信任，從而擴(kuò)大了信貸產(chǎn)品的消費規(guī)模。并且各類信貸產(chǎn)品在一定程度上都滿足了客戶的當(dāng)務(wù)之急，例如：最常見的房貸車貸是當(dāng)下年輕人群體的主要信貸產(chǎn)品。可見個人信貸產(chǎn)品的發(fā)展空間還很充足，因此通過詳細(xì)的比較之后，消費者可以通過自身的需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)剡x擇，從而為實現(xiàn)銀行和消費者的雙贏奠定基礎(chǔ)。endprint