李連恒

（廣西科技大學(xué)，廣西柳州545006）

【金融市場】

健全我國中小企業(yè)征信體系有效破解融資瓶頸

李連恒

（廣西科技大學(xué)，廣西柳州545006）

當(dāng)前我國民間借貸危機(jī)凸顯，而貨幣政策依然從緊，中小企業(yè)融資舉步維艱。造成中小企業(yè)融資難的一個重要原因是目前中小企業(yè)征信體系片面而低效，中小企業(yè)難以從銀行進(jìn)行有效融資。要想緩解中小企業(yè)融資難問題，就必須健全中小企業(yè)信用信息征信體系，完善中小企業(yè)信用信息的法律法規(guī)體系，營造良好的社會信用監(jiān)督氛圍，提高中小企業(yè)信用意識，優(yōu)化中小企業(yè)信用評級機(jī)制，建立健全中小企業(yè)信用信息安全保護(hù)工程。

中小企業(yè)；征信體系；信用把握；融資困境

一、問題的提出

從2011年開始，從鄂爾多斯、河南、江蘇、浙江到廣東，均傳出高利貸崩潰、擔(dān)保公司鏈條斷裂的信息。目前民間高利貸利率平均高達(dá)40%，是套在中小企業(yè)身上的一道致命的枷鎖。民間高利貸是中小企業(yè)融資困境下的無奈之選，而這種飲鴆止渴的融資方式目前暴露出許多問題。

二、我國中小企業(yè)的融資困境

2011年以來，浙江溫州、內(nèi)蒙古鄂爾多斯、河南安陽等地中小企業(yè)資金鏈斷裂的傳聞瀕現(xiàn)于媒體，引起了社會的普遍關(guān)注。據(jù)《2011中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及趨勢調(diào)查報告》顯示，上海地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)、IT、傳媒文化行業(yè)的中小企業(yè)資金需求旺盛，銀行貸款仍是中小企業(yè)融資的首選，但40%以上的中小企業(yè)從未獲得銀行融資支持。中小企業(yè)難以獲得銀行青睞，主要原因不是企業(yè)經(jīng)營不善，而是銀行對中小企業(yè)的信用度難以把握，致使銀行在貸款中無法選擇抵押物。

同時，由于用工成本劇增、原材料價格不斷上漲，近幾年來我國中小企業(yè)資金流動性持續(xù)緊張。而與此相對應(yīng)的卻是我國銀行系統(tǒng)的銀根持續(xù)收緊，截至2012年12月31日，我國大型金融機(jī)構(gòu)法定存款準(zhǔn)備金率高達(dá)20%，中小型金融機(jī)構(gòu)法定存款準(zhǔn)備金率為17%，而截至2007年12月31日我國大型金融機(jī)構(gòu)的法定存款準(zhǔn)備金率為14.5%，中小型金融機(jī)構(gòu)的法定存款準(zhǔn)備金率為14.5%。美國次貸危機(jī)發(fā)生后的5年來，我國法定存款準(zhǔn)備金率不斷提高，銀行放貸條件不斷提高，與大型國有企業(yè)相比本來就處于弱勢地位的中小企業(yè)融資更加艱難。事實(shí)上，根據(jù)中國人民銀行市場司副司長吳顯亭在一次訪談中發(fā)布的數(shù)據(jù)，即使在2008-2010年貨幣寬松的三年當(dāng)中，中小企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款比重的增幅也呈現(xiàn)出連續(xù)下降的態(tài)勢，分別為3.7%、2.5%和0.6%。

三、目前我國征信體系存在的問題

1.征信數(shù)據(jù)信息分類不夠科學(xué)

在2011年7月國務(wù)院法制辦公布的征信管理?xiàng)l例第二次征求意見稿中，將我國目前征信業(yè)區(qū)分為金融征信、一般性商業(yè)征信和監(jiān)管征信。很明顯，目前征信數(shù)據(jù)信息涉及三大類：即金融借貸信用信息、一般商業(yè)信用信息和行政監(jiān)管信用信息，相應(yīng)的征信主體有中國人民銀行征信中心、行業(yè)協(xié)會征信組織及相關(guān)行政部門。這樣的征信數(shù)據(jù)信息分類事實(shí)上存在重復(fù)交叉。從一般意義上而言，金融征信數(shù)據(jù)信息實(shí)質(zhì)就是資金借貸信用，而在行政監(jiān)管信息中的稅款上繳、一般商業(yè)征信中的企業(yè)之間發(fā)生的商業(yè)信用也有資金借貸內(nèi)容，此種重復(fù)實(shí)際上還很多，因而這種分類是不科學(xué)的。

2.征信法律法規(guī)建設(shè)明顯滯后

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2010年底，我國企業(yè)征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)718家，收錄的企業(yè)及其他組織近1691萬戶，全年累計(jì)查詢次數(shù)達(dá)5200多萬次，同比增長33.7%。市場征信需求規(guī)模越來越大，而我國相關(guān)的征信法律法規(guī)建設(shè)則明顯滯后。直至2014年8月23日，國務(wù)院才公布了《企業(yè)信息公示暫行條例》，從法律上規(guī)范和固定了“寬進(jìn)嚴(yán)管”的事后監(jiān)管制度。

3.中小企業(yè)普遍缺乏信用意識

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)社會從根本上來說是信用經(jīng)濟(jì)社會，誠信度、信用度是一個企業(yè)最大的無形資產(chǎn)。然而我國中小企業(yè)普遍缺乏信用信息意識，這是目前我國中小企業(yè)信用體系建設(shè)的最大障礙。很多企業(yè)不講誠信和社會道德，沒有社會責(zé)任信用的企業(yè)時常被媒體曝光。而黃浦江的死豬事件更是將我國中小企業(yè)缺乏社會信用意識的陰暗面暴露得淋漓盡致。

4.中小企業(yè)信用評級指標(biāo)體系存在缺陷

作為征信體系的一個重要組成部分，信用評級一般說來應(yīng)具有風(fēng)險提示、投資導(dǎo)向、價格發(fā)現(xiàn)和獎優(yōu)罰劣的功能。但目前我國的信用評級體系大多是基于國有大型企業(yè)而設(shè)計(jì)，還沒有形成專門針對中小企業(yè)信用評級的評級體系與評級指標(biāo)，反映不出中小企業(yè)的經(jīng)營實(shí)際和發(fā)展前景。

5.企業(yè)信息安全壓力越來越大

征信業(yè)本質(zhì)上是一種特殊的信用提供服務(wù)業(yè)，征信機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過程中要收集、管理、評估大量的企業(yè)和個人信息，以此來為信用交易，特別是各種金融活動提供信用信息服務(wù)。而這類信息往往具有高度敏感性，涉及企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私。據(jù)了解，自2010年以來，國內(nèi)企業(yè)數(shù)據(jù)泄露事件屢屢頻發(fā)，至少49%的企業(yè)有過一次以上數(shù)據(jù)泄漏事件，如聯(lián)通、移動員工泄露客戶信息被抓、7天連鎖酒店客戶數(shù)據(jù)被網(wǎng)站販賣、富士康內(nèi)鬼兩萬元賣iPad2數(shù)據(jù)等。

四、完善我國中小企業(yè)征信體系的對策建議

1.重新定義中小企業(yè)信用信息的內(nèi)涵和外延

信用信息的內(nèi)涵和外延應(yīng)該是與時俱進(jìn)的。中小企業(yè)在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動中會涉及到方方面面，不僅同各經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)往來，而且與政府機(jī)關(guān)、社會發(fā)生經(jīng)濟(jì)往來。因而，信用信息在現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)體系中應(yīng)是一個廣義概念，不僅指與資金相關(guān)的借貸信用，還應(yīng)指各經(jīng)濟(jì)主體之間與社會經(jīng)濟(jì)活動緊密相關(guān)的以相互信任為基礎(chǔ)的廣義信用。信用的核心是“示人以誠，信守承諾”，也就是說只要是和企業(yè)重諾守約的行為相關(guān)的信息都應(yīng)并入信用信息的范圍之內(nèi)。

2.完善中小企業(yè)信用信息的法律法規(guī)體系

中小企業(yè)相關(guān)信用信息分散于司法、工商、稅務(wù)、電信、銀行、保險、商業(yè)企業(yè)等不同部門，這些分散的信用信息要形成統(tǒng)一的可供全社會共享的信用信息庫，在目前征信法律法規(guī)還不健全的背景下由人民銀行下屬的中小企業(yè)征信中心來管理有一定的難度。因此，要盡快制定征信業(yè)方面的根本法---《征信法》，然后以《征信法》為中心再輔以行政法規(guī)、部門規(guī)章、實(shí)施細(xì)則，建立一整套我國征信業(yè)方面的法律法規(guī)體系。

3.營造良好的信用監(jiān)督社會氛圍，促進(jìn)中小企業(yè)提高信用意識

現(xiàn)代社會是信用社會，信用信息無處不在。中小企業(yè)的信用不僅指在銀行等金融部門中能正常還本付息信用，還包括中小企業(yè)在整個社會中應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)信用，包括生產(chǎn)合格商品、誠信納稅、愛護(hù)社會公共環(huán)境、信守社會公德等。因此，除了中小企業(yè)自身重視信用信息外，還要加大銀行、工商、商家、社區(qū)、公用事業(yè)收費(fèi)單位、勞動、司法部門在中小企業(yè)信用信息管理建設(shè)中的監(jiān)督作用。

4.優(yōu)化中小企業(yè)信用評級機(jī)制

我國信用評級機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的信用評級方法多仿效于大型企業(yè)評級方法，缺乏針對性，對中小企業(yè)的適用性較差，因此，應(yīng)盡快地建立專門針對我國中小企業(yè)特征的中小企業(yè)信用評級體系。一是要強(qiáng)化信用評級機(jī)構(gòu)素質(zhì)，提高中小企業(yè)信用評級門檻。二是建立健全中小企業(yè)的評級外部監(jiān)管體系，一方面要有對中小企業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行外部監(jiān)督并負(fù)有業(yè)務(wù)指導(dǎo)職責(zé)的權(quán)威監(jiān)管機(jī)構(gòu)，另一方面也要啟動信用評級機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，要使全社會信任中小企業(yè)的信用評級工作。三是細(xì)化中小企業(yè)信用評級的全面評價指標(biāo)，這些指標(biāo)不僅包括可以量化的各種財務(wù)指標(biāo)，還應(yīng)包括不可量化的中小企業(yè)社會責(zé)任的職責(zé)信用指標(biāo)。

5.建立健全中小企業(yè)信用信息安全保護(hù)體系

有數(shù)據(jù)顯示，許多重要或機(jī)密信息的泄漏都是由內(nèi)部人員包括普通員工和管理層有意或無意造成的。征信業(yè)涉及的信息更是紛繁復(fù)雜且尤具商業(yè)價值，因此更應(yīng)注重安全防護(hù)。因此，哪些級別的人員可以打印哪些類型的文件？在現(xiàn)有安全級別的準(zhǔn)許下打印范圍如何界定？這些復(fù)雜的問題應(yīng)是考慮的重中之中。為了解決此問題，比較好的思路是結(jié)合征信部門現(xiàn)有人員權(quán)限劃分，部署一個高效且嚴(yán)密的事前審批方案。即當(dāng)用戶準(zhǔn)備執(zhí)行打印、復(fù)印、掃描及數(shù)碼發(fā)送業(yè)務(wù)時，系統(tǒng)會根據(jù)預(yù)先設(shè)定的作業(yè)執(zhí)行者權(quán)限信息來判斷是否執(zhí)行該作業(yè)。

［1］李連恒，王旭.對建立以舉報核銷機(jī)制為中心的中小企業(yè)的征信體系的研究［J］.征信，2011（2）.

［2］李連恒，王旭.對我國中小企業(yè)信用信息檔案化管理的思考［J］.中國檔案，2011（8）.

［3］楊暉，盧昊.中國特色征信體系模式研究［J］.新金融，2011（8）.

［4］李錦.防止企業(yè)信息泄密，確保數(shù)據(jù)打印安全［N］.中國保險報，2007－06－22.

［5］帥式君.試探企業(yè)信用評級指標(biāo)及方法［J］.征信，2009（1）.

［6］吳晶妹.2011－2012年中國征信業(yè)回顧與展望［J］.征信，2011（6）.

（責(zé)任編輯：梁宏偉）

F272.9

A

2095－3283（2014）09－0107－02

李連恒（1972－），男，湖南張家界人，副教授，研究方向：中小企業(yè)征信與融資。