姜紅娜

摘 要：中國(guó)正要建構(gòu)統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度。信用體系對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常重要，美國(guó)的民營(yíng)征信系統(tǒng)完全市場(chǎng)化運(yùn)作，德國(guó)的公共征信系統(tǒng)主要由政府主導(dǎo)，日本社會(huì)征信系統(tǒng)則是由會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的社會(huì)信用管理模式。這三種信用體系各有優(yōu)劣，對(duì)中國(guó)建構(gòu)社會(huì)信用系統(tǒng)可以提供有益的啟發(fā)。

關(guān)鍵詞：信用體系；公共征信系統(tǒng)；社會(huì)征信系統(tǒng)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）22-0096-03

根據(jù)中國(guó)以公民身份證號(hào)碼和組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度即將應(yīng)運(yùn)而生，屆時(shí)，中國(guó)每個(gè)公民一生都將有一個(gè)也是唯一的信用賬號(hào)。

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從一定意義上來(lái)講是一種信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高市場(chǎng)資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。信用需要以信任為基礎(chǔ)，信任是一種對(duì)他人的肯定的預(yù)期，認(rèn)為他人不是通過(guò)語(yǔ)言、行動(dòng)或決定等行為唯利是圖的投機(jī)者。信任實(shí)質(zhì)上包含著兩個(gè)基本因素：熟悉與風(fēng)險(xiǎn)。熟悉對(duì)方才能真正地信任對(duì)方，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，主要是陌生人之間的交往，存在投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，因此信用體系對(duì)于保障市場(chǎng)交易行為順利進(jìn)行事關(guān)重大。如果市場(chǎng)缺乏信任機(jī)制，或信用體系被破壞，很可能會(huì)誘發(fā)大規(guī)模的金融危機(jī)，降低經(jīng)濟(jì)配置效率，2007年金融危機(jī)實(shí)質(zhì)上就是信用危機(jī)。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，如美國(guó)、日本以及歐洲等一些國(guó)家的信用體系經(jīng)過(guò)百余年的演進(jìn)歷史，均建立了較為完備的社會(huì)信用體系。雖在信用體系建設(shè)的內(nèi)涵上沒(méi)有根本區(qū)別，但由于國(guó)情和立法傳統(tǒng)的差異形成了三種主要模式：一是以美國(guó)為代表的商業(yè)征信公司為主體的社會(huì)信用管理模式（民營(yíng)征信系統(tǒng)），實(shí)行的是完全市場(chǎng)化的運(yùn)作；二是以德國(guó)為代表的中央銀行建立的信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式（公共征信系統(tǒng)），是一種主要由政府主導(dǎo)的模式；三是以日本為代表的銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的社會(huì)信用管理模式（社會(huì)征信系統(tǒng)）。

中國(guó)目前正處在信用體系建設(shè)和發(fā)展階段，從對(duì)美、德、日為代表的三種不同信用體系的特點(diǎn)及其比較中，我們可以獲取有益的借鑒和啟示。

一、國(guó)外信用體系的主要框架與發(fā)展模式

（一）美國(guó)信用體系的特點(diǎn)

美國(guó)的社會(huì)信用體系采用市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型模式，這種模式是完全通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，征信機(jī)構(gòu)以盈利為目的來(lái)收集、加工個(gè)人和企業(yè)的信用信息，為信用信息的使用者提供獨(dú)立的第三方服務(wù)。在這種模式下，征信機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于政府之外，以盈利為目的的私營(yíng)商業(yè)組織，信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)完全由私有公司組織經(jīng)營(yíng)，征信服務(wù)完全商業(yè)化。美國(guó)的社會(huì)信用體系由行業(yè)征信系統(tǒng)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、信用需求主體、信用監(jiān)管體系，以及信用保障與支持體系共同構(gòu)成。

第一，美國(guó)的社會(huì)信用體系采用以民營(yíng)商業(yè)征信服務(wù)公司為特征的完全市場(chǎng)化運(yùn)作模式。它們的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。美國(guó)有許多專門從事資信調(diào)查、資信咨詢、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，他們都是從盈利目的出發(fā)，完全依市場(chǎng)化原則運(yùn)作。他們面向全體信用需求方提供信用信息有償服務(wù)，在很大程度上避免了因信用交易的擴(kuò)大而帶來(lái)更多的信用風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)范圍方面，美國(guó)的民營(yíng)信用征集機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者信用信息和企業(yè)信用信息的服務(wù)方面都有比較明確的界定。如美國(guó)最大的三大消費(fèi)者信用征集機(jī)構(gòu)主要對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的信用信息進(jìn)行收集、加工、處理并銷售信用報(bào)告；鄧白氏公司主要為社會(huì)提供企業(yè)信用報(bào)告，很少涉足消費(fèi)者個(gè)人信用征集業(yè)務(wù)；穆迪、標(biāo)準(zhǔn)·普爾等專門從事證券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)防范資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)信用體系的產(chǎn)生完全是市場(chǎng)的產(chǎn)物，迎合市場(chǎng)發(fā)展尤其是個(gè)人金融市場(chǎng)的發(fā)展，兩者互相促進(jìn)。信用體系規(guī)范了美國(guó)金融市場(chǎng)乃至社會(huì)主體的交易行為，增強(qiáng)了美國(guó)社會(huì)的透明度，直接促進(jìn)了美國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟和國(guó)際化。

第二，相關(guān)法律體系的建立是美國(guó)信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。信用行業(yè)的健康發(fā)展離不開(kāi)相關(guān)法律法規(guī)的保障，美國(guó)有規(guī)范和發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)環(huán)境，其逐步完善的相關(guān)信用法律框架為其信用行業(yè)的管理提供了保障。美國(guó)基本信用管理的相關(guān)法律框架是以《公平信用報(bào)告法（FairCredit Reporting Act，簡(jiǎn)稱FCRA）》為核心的一系列法律，共17部，其中“信用控制法（Credit Control Act）”在20世紀(jì)80年代被終止使用。上述法案，構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，而且?guī)缀趺恳豁?xiàng)法律都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化進(jìn)行了若干次修改，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面。因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對(duì)征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場(chǎng)調(diào)查行業(yè)則沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)約束。

第三，市場(chǎng)主體較強(qiáng)的信用意識(shí)和政府對(duì)信用行業(yè)的良好管理促進(jìn)了信用體系的發(fā)展。在信用信息內(nèi)容方面，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信息較為全面，不僅征集負(fù)面信用信息，也征集正面信息。美國(guó)的信用交易十分普遍，信用作為規(guī)范市場(chǎng)和個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的最重要的手段之一，在人們的經(jīng)濟(jì)生活乃至日常生活中也起著重要作用，幾乎沒(méi)有企業(yè)和個(gè)人不受“信用”的約束，即在經(jīng)濟(jì)行為上受到“信用”所定義的經(jīng)濟(jì)倫理的約束。缺乏信用記錄或信用記錄很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。所以在美國(guó)生活和做生意，信用被毀掉是一件非?？膳碌氖虑?，這種信息透明的市場(chǎng)文化反過(guò)來(lái)也促進(jìn)了美國(guó)信用體系的發(fā)展。

（二）德國(guó)信用體系的特點(diǎn)

歐洲是公共信貸登記系統(tǒng)的起源地，以德國(guó)為代表在歐洲廣泛使用的信用管理模式是以中央銀行建立的公共信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式，即主要是以公共信用征集機(jī)構(gòu)為主體的信用管理模式。德國(guó)早在1934年就首先建立了信貸登記系統(tǒng)。德國(guó)的公共信用征集機(jī)構(gòu)主要是由政府出資，建立全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)，并組成全國(guó)性的征信信息調(diào)查網(wǎng)絡(luò)；征信信息數(shù)據(jù)主要是由商業(yè)銀行依法定時(shí)提供，征信產(chǎn)品主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管及貨幣政策決策。只有被授權(quán)的中央銀行職員，以及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)被授權(quán)的職員才可以使用中央信貸登記系統(tǒng)。endprint

德國(guó)公共信貸登記系統(tǒng)的最大特點(diǎn)是進(jìn)入該系統(tǒng)的單筆貸款都有一個(gè)最低的額度限制，低于此額度的貸款將不被公共信貸登記系統(tǒng)接納。在具有公共信貸登記系統(tǒng)的國(guó)家，有的只接受完全正面的信息，如烏拉圭；有的既接受正面的信息也接受負(fù)面的信息；只有德國(guó)的公共信貸登記系統(tǒng)接受完全負(fù)面的信息。這也是德國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)一直惜貸的原因之一。

（三）日本信用體系的特點(diǎn)

日本是以銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的社會(huì)信用管理模式，可稱為“社會(huì)征信系統(tǒng)”。銀行協(xié)會(huì)建立非盈利的銀行會(huì)員制機(jī)構(gòu)即日本個(gè)人信用信息中心，負(fù)責(zé)消費(fèi)者個(gè)人征信和企業(yè)征信，會(huì)員銀行共享信息等。該中心在收集信息時(shí)要付費(fèi)，而在提供信息服務(wù)時(shí)要收費(fèi)，以保持中心的發(fā)展，但這種收費(fèi)并不以盈利為目的。與之并存的還有一些商業(yè)征信公司作為有益的補(bǔ)充，如帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行等。日本的信用管理法律規(guī)定并不多，主要有《行政機(jī)關(guān)保有的電子計(jì)算機(jī)處理的個(gè)人信息保護(hù)法》、《貸款業(yè)規(guī)制法》和《分期付款銷售法》和《政府信息公開(kāi)法》。

日本社會(huì)征信系統(tǒng)最突出的特點(diǎn)在于其根據(jù)信息來(lái)源的差異建立了不同的征信系統(tǒng)，其提供個(gè)人資信情況的機(jī)構(gòu)主要有三家，即銀行系統(tǒng)的“全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心”、郵購(gòu)系統(tǒng)的“信用信息中心”（CIC）以及消費(fèi)金融系統(tǒng)的“全國(guó)信用信息聯(lián)合會(huì)”。全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心采取會(huì)員制，全銀協(xié)的會(huì)員主要是銀行、信用金庫(kù)、信用工會(huì)、農(nóng)協(xié)等金融機(jī)構(gòu)和銀行系統(tǒng)的信用卡公司、信用保證公司等。信用信息機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源主要是通過(guò)會(huì)員提供，該機(jī)構(gòu)要求會(huì)員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。對(duì)借款情況要特別注明貸款的執(zhí)行情況、還款情況，有沒(méi)有提前還款、拖欠債務(wù)、呆賬、倒閉等，如遇情況發(fā)生變化時(shí)要及時(shí)更改。1978年3月，日本三家信用信息中心機(jī)構(gòu)之間開(kāi)始實(shí)行信息資源共享，相互交流信息情報(bào)。

（四）國(guó)外信用體系比較分析

不同的社會(huì)信用體系發(fā)展模式是在不同的歷史條件下所產(chǎn)生的，均擁有各自的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，并在一定程度上相互補(bǔ)充。

政府驅(qū)動(dòng)型模式的優(yōu)勢(shì)是在信用信息數(shù)據(jù)比較分散或缺乏的條件下，可以由政府出面來(lái)協(xié)調(diào)社會(huì)各個(gè)方面，強(qiáng)制性地向社會(huì)各部門征集信用信息數(shù)據(jù)，從而在較短的時(shí)間內(nèi)可集中力量迅速建立起信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，具有很大的社會(huì)效益。劣勢(shì)在于政府不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的商業(yè)主體，投資和運(yùn)維費(fèi)用較大，需要政府一定的財(cái)力支持，而商業(yè)利益較小。

市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型模式也有其優(yōu)勢(shì)：征信企業(yè)可以依法自由地經(jīng)營(yíng)信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)，政府不直接參與經(jīng)營(yíng)，因而征信企業(yè)可以根據(jù)市場(chǎng)的需要來(lái)建設(shè)數(shù)據(jù)庫(kù)和提供服務(wù)，促進(jìn)了信用服務(wù)范圍的擴(kuò)大和信用服務(wù)質(zhì)量的提高。它的劣勢(shì)一是如果在本地征信制度發(fā)展不成熟時(shí)，外國(guó)或外地大型征信企業(yè)將很容易占領(lǐng)本地的征信市場(chǎng)，使得本地征信企業(yè)和信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)難以發(fā)展；二是因起步階段總體投資規(guī)模較小、協(xié)調(diào)力量薄弱，信用數(shù)據(jù)庫(kù)難以歸集到必要的信用信息數(shù)據(jù)；三是起步階段缺乏完善的信用法規(guī)體系，因?yàn)槭袌?chǎng)驅(qū)動(dòng)型是不斷通過(guò)試錯(cuò)來(lái)完善信用法規(guī)體系，從而使得社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)程緩慢。

行業(yè)協(xié)會(huì)驅(qū)動(dòng)型模式的優(yōu)勢(shì)是通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)組織建立，行業(yè)內(nèi)會(huì)員比較容易協(xié)調(diào)，有利于穩(wěn)定各方合作關(guān)系；通過(guò)明確會(huì)員的權(quán)利義務(wù)，可提高信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)質(zhì)量。它的劣勢(shì)一是行業(yè)協(xié)會(huì)在各個(gè)國(guó)家或地區(qū)的影響力并沒(méi)有出現(xiàn)像日本的情形，各行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展也存在不平衡性，導(dǎo)致信用信息不全面和不完整，難以滿足征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息的需求；二是信用信息共享范圍較小，僅限于向協(xié)會(huì)會(huì)員提供信用信息需求服務(wù)，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益均較低。

比較美、德、日三國(guó)的信用體系，可見(jiàn)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)與公共征信機(jī)構(gòu)不能簡(jiǎn)單地互相取代，而是在各自范圍內(nèi)發(fā)揮作用，是相互補(bǔ)充的關(guān)系。這三種模式對(duì)中國(guó)信用體系的建設(shè)也有許多借鑒意義。

二、中國(guó)信用體系及建議

（一）中國(guó)信用體系主要框架與模式

自20世紀(jì)90年代末以來(lái)，國(guó)家有關(guān)部門和地區(qū)相繼開(kāi)展了多種形式的社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作。作為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，上海市、浙江省、深圳市社會(huì)信用體系建設(shè)起步較早，進(jìn)展較快，率先在國(guó)內(nèi)取得了一些經(jīng)驗(yàn)，形成了較有代表性的信用建設(shè)運(yùn)行模式。

1.上海模式。以個(gè)人征信為起點(diǎn)、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)為基本特征。主要有以下特點(diǎn)：一是政務(wù)公開(kāi)，市政府通過(guò)立法，規(guī)定政府部門對(duì)社會(huì)公開(kāi)職能范圍內(nèi)應(yīng)該公開(kāi)的政務(wù)信息，以供征信中介機(jī)構(gòu)免費(fèi)查詢、獲取有關(guān)企業(yè)和個(gè)人的信用信息；二是市場(chǎng)化運(yùn)作，企業(yè)、個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)和征信服務(wù)，均采取公司經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)方式，政府不直接投資建設(shè)，不介入征信服務(wù)；三是政府主導(dǎo)，上海市社會(huì)信用體系建設(shè)從開(kāi)始就具有強(qiáng)烈的行政色彩。

2.浙江模式。以企業(yè)信用建設(shè)為突破口、公益性服務(wù)為基本特征。2002年以來(lái)，浙江省推進(jìn)“信用浙江”建設(shè)，著力建設(shè)企業(yè)信用，社會(huì)信用體系框架現(xiàn)已基本搭建，總體信用環(huán)境和建設(shè)水平有了明顯提升，形成了“浙江模式”。它有三個(gè)顯著特點(diǎn)：一是選擇企業(yè)為突破口帶動(dòng)社會(huì)信用體系的全面建設(shè)；二是形成了全省統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人兩大信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，由事業(yè)單位性質(zhì)的省企業(yè)信用發(fā)布查詢中心統(tǒng)一建設(shè)和管理；三是企業(yè)和個(gè)人兩大信用信息系統(tǒng)均為公益性，目前查詢信用信息是免費(fèi)的，沒(méi)有進(jìn)行市場(chǎng)化服務(wù)和運(yùn)營(yíng)。

3.深圳模式。以市場(chǎng)運(yùn)作和政府建設(shè)相結(jié)合為基本特征。深圳市信用建設(shè)的成效主要體現(xiàn)在社會(huì)信用體系的綜合建設(shè)方面：個(gè)人信用征信系統(tǒng)建設(shè)完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，形成了較為規(guī)范、發(fā)展迅速的個(gè)人聯(lián)合征信服務(wù)體系，企業(yè)信用信息系統(tǒng)由政府部門建設(shè)并實(shí)現(xiàn)了自行運(yùn)營(yíng)，全市征信業(yè)發(fā)展具有相當(dāng)規(guī)模，率先出臺(tái)《深圳市企業(yè)（個(gè)人）信用征信和評(píng)估管理辦法》。企業(yè)信用信息系統(tǒng)入庫(kù)3 432多萬(wàn)條信息，數(shù)據(jù)匹配率90%以上，年服務(wù)收入100多萬(wàn)元，擁有各類信用中介機(jī)構(gòu)70多家，社會(huì)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展快速。

三個(gè)地區(qū)對(duì)信用體系建設(shè)模式是對(duì)如何建立一個(gè)全國(guó)范圍的信用體系的有益嘗試。相對(duì)于國(guó)外上百年的信用發(fā)展歷史，中國(guó)信用體系的發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，因此，我們需要借鑒其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)發(fā)展我們的信用體系建設(shè)。endprint

（二）對(duì)建立健全中國(guó)社會(huì)信用體系的啟示

第一，堅(jiān)持政府主導(dǎo)建設(shè)、政府先行使用的思路。市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)型模式的實(shí)踐表明，在短期內(nèi)要又好又快建設(shè)和完善社會(huì)信用體系，完全依賴市場(chǎng)的推動(dòng)是難以實(shí)現(xiàn)的，因而堅(jiān)持政府主導(dǎo)建設(shè)是首當(dāng)其中。可由信用辦牽頭組織，政府部門共同參與建設(shè)，公共信用信息機(jī)構(gòu)做好企業(yè)信用信息的征集和整合，建設(shè)公共信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，滿足政府部門聯(lián)動(dòng)監(jiān)管對(duì)信用信息的需求，并為社會(huì)查詢搭建平臺(tái)。

第二，盡快健全信用相關(guān)法律法規(guī)體系。國(guó)外社會(huì)信用體系發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，健全的信用法律體系是推動(dòng)社會(huì)信用體系發(fā)展的根本保障。目前中國(guó)有關(guān)信用法律法規(guī)缺位，已不能滿足社會(huì)信用體系建設(shè)的需要。以法律法規(guī)的形式規(guī)范信用信息的采集、加工、整理、披露以及信用產(chǎn)品的生產(chǎn)、使用等。還要加快信用服務(wù)行業(yè)立法，以加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管、規(guī)范市場(chǎng)化運(yùn)作。

第三，促進(jìn)信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)是整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)性、支撐性工作。要盡快出臺(tái)“信用信息的采集、加工和使用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范”等，實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一、上下一致的公共信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為今后省市互聯(lián)互通做好準(zhǔn)備，提高全國(guó)信用信息的采集和流通效率。要加快研究出臺(tái)信用中介組織評(píng)價(jià)服務(wù)規(guī)范、信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)文本等，規(guī)范信用服務(wù)行為，促進(jìn)信用服務(wù)的規(guī)范化。

第四，積極培育發(fā)展信用服務(wù)業(yè)市場(chǎng)。鑒于中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)處于初級(jí)階段，政府有必要采取相應(yīng)的措施，加快推動(dòng)信用服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展。首先政府要制定促進(jìn)信用產(chǎn)品應(yīng)用的相關(guān)政策，倡導(dǎo)對(duì)信用產(chǎn)品的使用，促進(jìn)信用產(chǎn)品需求，如規(guī)定政府采購(gòu)、招投標(biāo)等必須使用信用產(chǎn)品，為信用服務(wù)業(yè)市場(chǎng)提供應(yīng)用平臺(tái)，帶動(dòng)全社會(huì)來(lái)使用信用產(chǎn)品。

第五，推動(dòng)區(qū)域信用合作平臺(tái)的建設(shè)。鑒于國(guó)際社會(huì)信用體系建設(shè)已覆蓋全國(guó)層面的實(shí)踐，而中國(guó)還缺乏國(guó)家層面的布局，因此應(yīng)積極推動(dòng)構(gòu)建區(qū)域性信用合作平臺(tái)。

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