張詩雨

時下，網(wǎng)貸平臺林林總總，目前數(shù)量已多達(dá)1357家，投資者如何選擇？哪家消費者體驗更好？這成為困擾大家的難題。

《投資者報》記者對時下幾個成交量較大的熱門平臺：紅嶺創(chuàng)投、溫州貸、有利網(wǎng)、人人貸、積木盒子、拍拍貸分別進(jìn)行了投標(biāo)，對投資金額上限、標(biāo)的期限分布、還款方式等多個指標(biāo)分別進(jìn)行了認(rèn)真體驗和考察。

標(biāo)的提供能力迥異

投資網(wǎng)貸平臺首先要注冊，而各平臺注冊的簡易程度不盡相同。

在注冊環(huán)節(jié)上，紅嶺創(chuàng)投與溫州貸只支持用戶名登陸，不支持郵箱與手機號登陸。而在當(dāng)前各種類型網(wǎng)站（不限于P2P）都實現(xiàn)郵箱或手機登錄時，這不得不說是個減分項，投資以上兩個平臺的投資人還需將設(shè)置的用戶名記下，以防忘記。

紅嶺創(chuàng)投與有利網(wǎng)則在注冊環(huán)節(jié)上需要對投資人進(jìn)行實名認(rèn)證后，投資人才可在其平臺上投標(biāo)。

在賬戶充值方面，以上6家P2P平臺均支持多家銀行的網(wǎng)上銀行在線充值，紅嶺創(chuàng)投與有利網(wǎng)支持騰訊旗下財付通充值，拍拍貸支持支付寶為其平臺賬戶充值。

注冊、充值成功之后并不意味著能立刻順利投到標(biāo)。各P2P網(wǎng)站由于自身平臺標(biāo)的數(shù)量、投資人數(shù)不同，所發(fā)的“新標(biāo)”滿標(biāo)的速度快慢也不盡相同。

紅嶺創(chuàng)投與溫州貸作為成交額排名前列的P2P平臺，投標(biāo)成功較容易。記者隨機打開紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)頁，該平臺上有約120個標(biāo)未滿標(biāo)，溫州貸也有近100個標(biāo)可供投資人選擇對其投標(biāo)。

因高人氣和較好的透明度長期被網(wǎng)貸之家綜合指數(shù)排在第一位的人人貸，投標(biāo)成功就沒那么容易了。人人貸每天固定在11：00，13：30，17：00發(fā)標(biāo)，其用戶需要特別在意發(fā)標(biāo)時間。因為并非任何時間登錄人人貸的網(wǎng)站都有散標(biāo)可投。記者曾在11：40觀察：于11：00上線的17個新標(biāo)已經(jīng)全部滿標(biāo)。

人人貸推出的起投金額1萬元，預(yù)期收益12%～14%，鎖定期一年的優(yōu)選理財計劃則需要提前進(jìn)行預(yù)約。

積木盒子因上線新標(biāo)速度較慢，也較難投標(biāo)成功。記者連續(xù)幾天打開積木盒子網(wǎng)站看到通常僅有1—3個標(biāo)未滿標(biāo)，甚至有時候全部滿標(biāo)。由于投標(biāo)難，積木盒子相關(guān)人士曾說大部分“積友”下載了手機app用來搶標(biāo)。

還款方式?jīng)Q定收益

到了投標(biāo)環(huán)節(jié)，上述平臺雖均是50元起投，但單個標(biāo)投資金額上限各不相同。人人貸和拍拍貸平臺上均是小額標(biāo)，拍拍貸上的單個標(biāo)最多只可投資其金額的60%，人人貸單個標(biāo)金額則沒有上限。涉及大標(biāo)的平臺積木盒子、溫州貸、紅嶺創(chuàng)投單個標(biāo)投資金額的上限也不相同：積木盒子普通標(biāo)投資金額沒有上限，溫州貸每個標(biāo)投資金額上限都不同，紅嶺創(chuàng)投單個標(biāo)最多可投資其金額的80%。

利率設(shè)置上，成交量名列前茅的紅嶺創(chuàng)投與溫州貸平臺上借款標(biāo)的平均利率也較吸引人，分別為14%與16%。走穩(wěn)健發(fā)展路線的人人貸與積木盒子借款標(biāo)利率的吸引力稍差，分別為12%與11%。借款項目全部來自小貸公司推薦的有利網(wǎng)則在6個P2P平臺中平均利率最低，為10%。

借款標(biāo)的期限分布上，紅嶺創(chuàng)投與溫州貸則以短標(biāo)為主，網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，紅嶺創(chuàng)投近3個月中，平臺上借款期限為1個月標(biāo)的數(shù)量達(dá)86.4%。6個月以上的標(biāo)占比僅為7.6%。溫州貸平臺上，借款期限小于30天的“天標(biāo)”占比則達(dá)到91.07%，6月以上的標(biāo)數(shù)量僅占0.14%。

人人貸與積木盒子則相反。人人貸近3個月數(shù)據(jù)顯示，借款期限6月以上的標(biāo)在其平臺上占比達(dá)94.78%，而借款期限為3個月的標(biāo)占比僅為1.83%。積木盒子6月以上標(biāo)占比為83.52%，3月標(biāo)占比則為6.73%。

短標(biāo)占比較高的平臺有較好的流動性，對于想短期投資的投資者來說更具吸引力，但人人貸與積木盒子為了增強流動性設(shè)置了債券轉(zhuǎn)讓項目，其平臺上投資人可以將已經(jīng)投資持有了3個月以上的借款標(biāo)通過債券轉(zhuǎn)讓市場轉(zhuǎn)讓出去。

各平臺還款期限方式也并不相同，常見的有分期還款、一次性還款、每月付息到期還本。人人貸上的散標(biāo)只有“等額本息”一種還款方式。所謂等額本息是每月或每季度歸還一部分本金與利息，僅將未歸還的本金繼續(xù)投資。此種還款方式雖然可以一定程度規(guī)避借款人到期無法還本的情況出現(xiàn)，從而降低風(fēng)險，但收益率有所降低。人人貸客服告訴記者等額本息的還款方式實際到手的收益率僅為標(biāo)注利率的一半。

相比之下，紅嶺創(chuàng)投和溫州貸在還款方式的設(shè)置上更多元化。紅嶺創(chuàng)投設(shè)置的還款方式中，除按月分期、按季分期是采用等額本金的還款方式外，“按月到期”則是每月付利息，到期還本。溫州貸的還款方式設(shè)置則更清晰，分為“按月分期還款、一次性還款、每月還息到期還本”三種還款方式。積木盒子也分為等額本息、先息后本兩種還款方式。