摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響。本文以余額寶為例，從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢，如低風(fēng)險(xiǎn)、高收益、門檻低、靈活性強(qiáng)等，重點(diǎn)分析了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行產(chǎn)生的沖擊，在此基礎(chǔ)上提出了銀行的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)產(chǎn)品；余額寶；大數(shù)據(jù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，人們的生活習(xí)慣在不斷發(fā)生改變。對(duì)于金融行業(yè)來說，金融網(wǎng)絡(luò)化勢在必行，但近幾年來，金融網(wǎng)絡(luò)化止步于網(wǎng)上銀行，僅將線下業(yè)務(wù)搬到了線上，業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少。而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)卻開始金融化，阿里巴巴這一電商巨頭開始嘗試金融業(yè)務(wù)，推出的余額寶以其低門檻、高收益、操作簡便等優(yōu)勢，迅速得到眾多網(wǎng)民認(rèn)可，在我國金融界引起了軒然大波。一時(shí)間成為了當(dāng)下的一個(gè)熱門話題。隨著余額寶“橫空出世”，其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般相繼出現(xiàn)，大量閑散資金通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品涌向基金公司，互聯(lián)網(wǎng)金融開始席卷全國，銀行活期存款開始流失，給我國的銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

2013年6月，阿里巴巴集團(tuán)窺到旗下第三方支付平臺(tái)支付寶余額中巨額存量資金的商機(jī)，推出的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，即通過將支付寶中的余額轉(zhuǎn)到余額寶內(nèi)，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。靈活便捷且具有吸引力收益的余額寶迅速引來眾多支付寶賬戶開通余額寶。截止2014年1月16日，余額寶規(guī)模達(dá)2500億元，使天弘基金超越原行業(yè)老大華夏基金，成為國內(nèi)管理規(guī)模最大的基金公司。

在目睹余額寶的成功后，國內(nèi)各大互聯(lián)網(wǎng)勢力相繼開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品（見下表）。

表 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品一覽表

圖表數(shù)據(jù)來源：中國電子商務(wù)研究中心

隨著阿里巴巴進(jìn)軍金融界并獲得巨大成功后，各大電商巨頭紛紛快速加入。在短短七個(gè)月之內(nèi)，百度、騰訊、網(wǎng)易等公司的理財(cái)產(chǎn)品全部進(jìn)入市場?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資金額門檻超低，網(wǎng)易的“添金計(jì)劃”只需1分錢；投資贖回時(shí)間更是靈活便捷，沒有投資周期，想什么時(shí)候贖回就什么時(shí)候贖回；年化收益率卻大部分是銀行活期存款的10倍以上。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在迅猛發(fā)展的同時(shí)，給各大銀行帶來了前所未有的危機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢

支付寶注冊用戶將支付寶中暫時(shí)不用的閑散資金轉(zhuǎn)入到余額寶中，實(shí)質(zhì)上是意味著用戶已經(jīng)同意購買基金公司的基金?；鸸驹賹⒒I集起來的資金去進(jìn)行投資，將獲得的收益按固定的時(shí)間轉(zhuǎn)入余額寶中。相比銀行出售的各類理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有以下的優(yōu)勢。

1.低風(fēng)險(xiǎn)高收益

余額寶購買的是貨幣型基金，而貨幣基金是所有基金產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)比較低的一類產(chǎn)品，一般用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的金融工具。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有強(qiáng)大吸引力的另外一個(gè)重要原因是高收益。普通商業(yè)銀行活期存款的年收益是0. 35%，理財(cái)產(chǎn)品普遍收益率在5%左右，且隨銀行流動(dòng)性情況波動(dòng)較大；而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品收益率平均保持在6%左右，收益較為穩(wěn)定。

2014年2月24日互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品7日年化收益率

數(shù)據(jù)來源：搜狐財(cái)經(jīng)

2.門檻低

相較于銀行理財(cái)產(chǎn)品較高的投資起點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品1元甚至低到1分錢的投資門檻無疑更加親民，贏得了“草根”群體的喜愛，吸引眾多投資者。

用戶在使用余額寶，可以足不出戶，不影響網(wǎng)購及其他轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)功能且轉(zhuǎn)賬費(fèi)用較低。資金放入“余額寶”既能獲取收益、又不影響資金流動(dòng)性和使用，并且投資者投入精力少，可謂是“懶人理財(cái)”。解決了那些有資金卻不會(huì)理財(cái)或沒有時(shí)間理財(cái)用戶的難題。

3.靈活性強(qiáng)

購買靈活，支付寶用戶只要是實(shí)名認(rèn)證的，都可以通過一個(gè)按鈕從支付寶資金帳戶中將金額轉(zhuǎn)到余額寶中，無需重新填寫任務(wù)表格單據(jù)；金額靈活，余額寶沒有金額限制，最低一元即可以購買；贖回靈活，余額寶可以隨時(shí)直接用于支付寶消費(fèi)購物。消費(fèi)的同時(shí)就相當(dāng)于贖回，在支付寶帳戶內(nèi)余額寶金額與活期存款相當(dāng)。

4.安全性高

支付寶對(duì)余額寶提供了被盜金額全額補(bǔ)償?shù)谋Ｕ?，確保資金萬無一失。手機(jī)客戶端還有手勢密碼、手機(jī)寶令、手機(jī)綁定等安全輔助措施。實(shí)名認(rèn)證的支付寶賬戶有多重密碼保護(hù)，尤其是支付密碼被破解可能性幾乎為0。

三、對(duì)銀行的影響

1.減少銀行活期存款

由于將錢存入“余額寶”獲得的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存入銀行活期以及一年期定期的收益，所以眾多支付寶和網(wǎng)銀用戶將存款搬入了余額寶，這也正是“余額寶”能夠迅速吸進(jìn)上千億元資金的原因。僅從收益來看，“余額寶”會(huì)將資金從我國商業(yè)銀行活期存款以及一年期定期存款中吸收過來，現(xiàn)實(shí)也的確如此，一些人在了解“余額寶”以后，將手中的閑散資金以及暫時(shí)留在銀行卡里的閑置資金轉(zhuǎn)入到了“余額寶”里而，這樣既方便了網(wǎng)上的購物，又能及時(shí)滿足現(xiàn)實(shí)中的資金需求，這在一定程度上縮減了銀行活期存款的規(guī)模，減少了部分收入來源，給銀行業(yè)造成一定沖擊。

2.削弱銀行理財(cái)產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)

銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻高（投資起點(diǎn)高）、變現(xiàn)時(shí)間長，再加上銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品的收益有時(shí)不是很理想而風(fēng)險(xiǎn)又相對(duì)較高，所以銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展不是很好。而“余額寶”相比銀行理財(cái)產(chǎn)品來說，準(zhǔn)入門檻低、變現(xiàn)時(shí)間短、風(fēng)險(xiǎn)低利益高，彌補(bǔ)了銀行理財(cái)產(chǎn)品的不足，再加上操作方便快捷，使得‘余額寶”更受消費(fèi)者青睞。從長遠(yuǎn)來看，這會(huì)對(duì)銀行業(yè)代銷的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)造成一定程度的沖擊，減少銀行這部分的收入。

3.影響銀行壟斷市場地位

商業(yè)銀行由于體制和政策因素，長期處于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心地位。大多數(shù)金融業(yè)務(wù)和渠道被商業(yè)銀行控制和壟斷，在金融市場之中明顯處于強(qiáng)勢地位。以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)逐步滲透金融行業(yè)，針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品諸多不足，推出一些金融理財(cái)產(chǎn)品，例如余額寶。這無形中加快了金融業(yè)的政策和制度不斷調(diào)整和創(chuàng)新，但對(duì)商業(yè)銀行來說，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的壟斷局面受到前所未有的挑戰(zhàn)。

所以，余額寶等新型互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)一定程度上削弱了商業(yè)銀行在金融市場的地位。

4.利潤空間收窄

目前我國銀行業(yè)的收益還主要來自于存貸款利差，在余額寶等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的沖擊下，存款流失率加大、貸款增速放緩，這直接導(dǎo)致了銀行利潤增速隨之放緩的局面。2013年7月20日，中國人民銀行決定全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，銀行與客戶自主協(xié)商定價(jià)的空間將進(jìn)一步加大，同時(shí)隨著融資市場的發(fā)展，社會(huì)融資的多元化使得企業(yè)可以更多通過債券、股票等方式來直接融資，使得企業(yè)對(duì)銀行的議價(jià)能力有所增強(qiáng)，再加上網(wǎng)絡(luò)信貸的沖擊，長期看來，銀行傳統(tǒng)信貸也將受到挑戰(zhàn)。因此在資金成本上升、信貸收入放緩的情況下，銀行傳統(tǒng)利差空間將進(jìn)一步收窄。

四、銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

1.改變理念，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)思維

流暢的客戶體驗(yàn)，完全站在客戶的使用角度和使用習(xí)慣來研發(fā)、設(shè)計(jì)產(chǎn)品，這是電子商務(wù)企業(yè)迅速發(fā)展的重要原因之一。這種理念與方式我們稱之為“互聯(lián)網(wǎng)思維”。銀行業(yè)想要在激烈的市場競爭中爭得一席之地，必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維，摒棄“以自我為中心”的產(chǎn)品理念，轉(zhuǎn)而實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”。

銀行需加強(qiáng)市場調(diào)研，準(zhǔn)確把握客戶的金融服務(wù)需求，切實(shí)換位思考，從客戶的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程，提升服務(wù)，不斷提高客戶滿意度”。這里所說的以客戶為中心不僅僅是流程的重塑、產(chǎn)品的研發(fā)，也不僅僅是搭建幾個(gè)新的網(wǎng)站、平臺(tái)，更體現(xiàn)在客戶使用界面的每個(gè)細(xì)節(jié)，客戶操作的每一個(gè)小環(huán)節(jié)上。

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如果銀行能意識(shí)到這一點(diǎn)并加以改善，才能真正跟上金融創(chuàng)新的浪潮，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的沖擊中立于不敗之地。

2.開發(fā)開放式理財(cái)產(chǎn)品，降低理財(cái)門檻

各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開發(fā)適應(yīng)金融發(fā)展潮流、開放式標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)降低客戶購買起點(diǎn)，簡便贖回手續(xù)、提升產(chǎn)品流動(dòng)性、操作便捷性，提高產(chǎn)品的年收益率水平，以吸引客戶資金回流。例如工商銀行推出的“天天益”理財(cái)產(chǎn)品、交通銀行推出的“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)業(yè)務(wù)”、民生銀行推出的“如意寶”、平安銀行推出的“平安盈”等。各大國有商業(yè)銀行應(yīng)向商業(yè)銀行看齊，實(shí)現(xiàn)銀行的全面改革。

3.發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，提高服務(wù)效益

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然存在眾多優(yōu)勢，但相對(duì)于銀行來說資金風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，且目前尚未有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善的監(jiān)管制度、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系來防控風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)用戶權(quán)益。而商業(yè)銀行有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和強(qiáng)大的系統(tǒng)資源，具備第三方機(jī)構(gòu)無可比擬的國家信用及資金安全保障。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在發(fā)揮自身優(yōu)勢的前提下，使傳統(tǒng)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)新產(chǎn)品，通過為客戶定制金融服務(wù)解決方案，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，改善用戶體驗(yàn)，提高服務(wù)水平，留住客戶。

4.大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷

余額寶成功關(guān)鍵在于，阿里巴巴大量積累了客戶交易數(shù)據(jù)，特別是中小企業(yè)的商務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析和挖掘，準(zhǔn)確把握了客戶的金融服務(wù)需求，同時(shí)又有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。這說明大數(shù)據(jù)已成為電子商務(wù)時(shí)代金融的核心。

銀行應(yīng)重視充分挖掘“大數(shù)據(jù)”的價(jià)值，降低獲客成本。對(duì)積累的業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的管理與分析，使分散的數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)流、價(jià)值流，形成客戶信息數(shù)據(jù)倉庫，充分利用數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營銷，利用數(shù)據(jù)挖掘確定客戶偏好，尤其在產(chǎn)品購買、服務(wù)渠道等方面，借助大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)挖掘新客戶、增加老客戶粘性、提升客戶忠誠度等。

“余額寶”的推出是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融創(chuàng)新的一種表現(xiàn)，這種創(chuàng)新的出現(xiàn)會(huì)摧毀落后的事物而引領(lǐng)新興的事物。盡管“余額寶”的出現(xiàn)短期內(nèi)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成一些沖擊，但是這卻給傳統(tǒng)金融行業(yè)未來的發(fā)展探索出了一條道路，而這無疑會(huì)使我國金融行業(yè)發(fā)展越來越有活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊潤坤.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行業(yè)的影響——以余額寶為例.青海金融，2014(4).

[2]錫士.余額寶加速“互聯(lián)網(wǎng)金融”.Shanghai Economy，2013(10).

[3]劉凱.指尖上的理財(cái)理財(cái)產(chǎn)品——余額寶分析.E-businiess Journal，2013(12).

[4]王天宇.淺析“余額寶”對(duì)我國金融行業(yè)的影響.金融視線,2014(1).

[5]邱勛.余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示.金融創(chuàng)新，2013(9).

[6]劉稚雅.互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn).金融電子化，2013(9).

[7]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響.金融實(shí)務(wù)，2013(5).

作者簡介：許娜（1991.07-），女，河北省任丘市，河北大學(xué)，電子商務(wù)

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如果銀行能意識(shí)到這一點(diǎn)并加以改善，才能真正跟上金融創(chuàng)新的浪潮，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的沖擊中立于不敗之地。

2.開發(fā)開放式理財(cái)產(chǎn)品，降低理財(cái)門檻

各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開發(fā)適應(yīng)金融發(fā)展潮流、開放式標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)降低客戶購買起點(diǎn)，簡便贖回手續(xù)、提升產(chǎn)品流動(dòng)性、操作便捷性，提高產(chǎn)品的年收益率水平，以吸引客戶資金回流。例如工商銀行推出的“天天益”理財(cái)產(chǎn)品、交通銀行推出的“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)業(yè)務(wù)”、民生銀行推出的“如意寶”、平安銀行推出的“平安盈”等。各大國有商業(yè)銀行應(yīng)向商業(yè)銀行看齊，實(shí)現(xiàn)銀行的全面改革。

3.發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，提高服務(wù)效益

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然存在眾多優(yōu)勢，但相對(duì)于銀行來說資金風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，且目前尚未有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善的監(jiān)管制度、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系來防控風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)用戶權(quán)益。而商業(yè)銀行有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和強(qiáng)大的系統(tǒng)資源，具備第三方機(jī)構(gòu)無可比擬的國家信用及資金安全保障。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在發(fā)揮自身優(yōu)勢的前提下，使傳統(tǒng)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)新產(chǎn)品，通過為客戶定制金融服務(wù)解決方案，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，改善用戶體驗(yàn)，提高服務(wù)水平，留住客戶。

4.大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷

余額寶成功關(guān)鍵在于，阿里巴巴大量積累了客戶交易數(shù)據(jù)，特別是中小企業(yè)的商務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析和挖掘，準(zhǔn)確把握了客戶的金融服務(wù)需求，同時(shí)又有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。這說明大數(shù)據(jù)已成為電子商務(wù)時(shí)代金融的核心。

銀行應(yīng)重視充分挖掘“大數(shù)據(jù)”的價(jià)值，降低獲客成本。對(duì)積累的業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的管理與分析，使分散的數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)流、價(jià)值流，形成客戶信息數(shù)據(jù)倉庫，充分利用數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營銷，利用數(shù)據(jù)挖掘確定客戶偏好，尤其在產(chǎn)品購買、服務(wù)渠道等方面，借助大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)挖掘新客戶、增加老客戶粘性、提升客戶忠誠度等。

“余額寶”的推出是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融創(chuàng)新的一種表現(xiàn)，這種創(chuàng)新的出現(xiàn)會(huì)摧毀落后的事物而引領(lǐng)新興的事物。盡管“余額寶”的出現(xiàn)短期內(nèi)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成一些沖擊，但是這卻給傳統(tǒng)金融行業(yè)未來的發(fā)展探索出了一條道路，而這無疑會(huì)使我國金融行業(yè)發(fā)展越來越有活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊潤坤.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行業(yè)的影響——以余額寶為例.青海金融，2014(4).

[2]錫士.余額寶加速“互聯(lián)網(wǎng)金融”.Shanghai Economy，2013(10).

[3]劉凱.指尖上的理財(cái)理財(cái)產(chǎn)品——余額寶分析.E-businiess Journal，2013(12).

[4]王天宇.淺析“余額寶”對(duì)我國金融行業(yè)的影響.金融視線,2014(1).

[5]邱勛.余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示.金融創(chuàng)新，2013(9).

[6]劉稚雅.互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn).金融電子化，2013(9).

[7]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響.金融實(shí)務(wù)，2013(5).

作者簡介：許娜（1991.07-），女，河北省任丘市，河北大學(xué)，電子商務(wù)

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如果銀行能意識(shí)到這一點(diǎn)并加以改善，才能真正跟上金融創(chuàng)新的浪潮，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的沖擊中立于不敗之地。

2.開發(fā)開放式理財(cái)產(chǎn)品，降低理財(cái)門檻

各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開發(fā)適應(yīng)金融發(fā)展潮流、開放式標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)降低客戶購買起點(diǎn)，簡便贖回手續(xù)、提升產(chǎn)品流動(dòng)性、操作便捷性，提高產(chǎn)品的年收益率水平，以吸引客戶資金回流。例如工商銀行推出的“天天益”理財(cái)產(chǎn)品、交通銀行推出的“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)業(yè)務(wù)”、民生銀行推出的“如意寶”、平安銀行推出的“平安盈”等。各大國有商業(yè)銀行應(yīng)向商業(yè)銀行看齊，實(shí)現(xiàn)銀行的全面改革。

3.發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，提高服務(wù)效益

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然存在眾多優(yōu)勢，但相對(duì)于銀行來說資金風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，且目前尚未有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和完善的監(jiān)管制度、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系來防控風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)用戶權(quán)益。而商業(yè)銀行有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和強(qiáng)大的系統(tǒng)資源，具備第三方機(jī)構(gòu)無可比擬的國家信用及資金安全保障。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在發(fā)揮自身優(yōu)勢的前提下，使傳統(tǒng)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)新產(chǎn)品，通過為客戶定制金融服務(wù)解決方案，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，改善用戶體驗(yàn)，提高服務(wù)水平，留住客戶。

4.大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷

余額寶成功關(guān)鍵在于，阿里巴巴大量積累了客戶交易數(shù)據(jù)，特別是中小企業(yè)的商務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析和挖掘，準(zhǔn)確把握了客戶的金融服務(wù)需求，同時(shí)又有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。這說明大數(shù)據(jù)已成為電子商務(wù)時(shí)代金融的核心。

銀行應(yīng)重視充分挖掘“大數(shù)據(jù)”的價(jià)值，降低獲客成本。對(duì)積累的業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的管理與分析，使分散的數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)流、價(jià)值流，形成客戶信息數(shù)據(jù)倉庫，充分利用數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營銷，利用數(shù)據(jù)挖掘確定客戶偏好，尤其在產(chǎn)品購買、服務(wù)渠道等方面，借助大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)挖掘新客戶、增加老客戶粘性、提升客戶忠誠度等。

“余額寶”的推出是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融創(chuàng)新的一種表現(xiàn)，這種創(chuàng)新的出現(xiàn)會(huì)摧毀落后的事物而引領(lǐng)新興的事物。盡管“余額寶”的出現(xiàn)短期內(nèi)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成一些沖擊，但是這卻給傳統(tǒng)金融行業(yè)未來的發(fā)展探索出了一條道路，而這無疑會(huì)使我國金融行業(yè)發(fā)展越來越有活力。

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作者簡介：許娜（1991.07-），女，河北省任丘市，河北大學(xué)，電子商務(wù)

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