柳思佳

[摘要]金融電子化是利用計算機等信息技術，降低經(jīng)營成本，提高自動化水平的過程。過去幾十年來，國內外學者圍繞金融電子化的研究成果甚豐。本文在此基礎上分析我國金融電子化新的風險與安全。近年來，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始發(fā)展金融業(yè)務，這迫使傳統(tǒng)金融機構加速發(fā)展金融電子化、信息化、互聯(lián)網(wǎng)化。在這個過程中，面對金融與互聯(lián)網(wǎng)的深入結合，傳統(tǒng)金融機構在快速開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出新型金融服務的同時也要規(guī)避金融互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)生的新的金融風險。因此，以我國金融電子化的發(fā)展狀況為基礎，從微觀角度分析傳統(tǒng)金融機構面臨的金融風險與安全是值得研究的。

[關鍵詞]金融電子化 互聯(lián)網(wǎng) 金融風險

金融電子化的發(fā)展趨勢

過去幾十年里，隨著計算機與信息網(wǎng)絡飛躍性發(fā)展，金融行業(yè)也快速發(fā)展起來，并且展現(xiàn)出一種全新的風貌。金融業(yè)與計算機產(chǎn)業(yè)，信息產(chǎn)業(yè)的相互滲透與融合，創(chuàng)造性地降低了金融成本，加快了金融業(yè)務的自動化，加大金融機構的核心競爭力，這就是金融電子化的主要內容。技術推進論指出，新技術特別是計算機和通訊技術的發(fā)展及其在金融業(yè)的應用是促成金融創(chuàng)新的主要原因。[1]這說明在過去一段時間內金融的創(chuàng)新拉動了金融電子化前進的步伐，金融電子化的進程實質上就是計算機和通訊技術發(fā)展的過程：上世紀70到80年代是金融電子化的起點，金融電子化的開端正是由計算機的初始運用開始的。早期計算機的普及使得金融儲蓄等業(yè)務從原始的算盤紙筆的人力手工帳轉向了計算機更快捷準確的的自動化操作。上世紀90年代中后期，隨著通訊技術由原來的并行方式改為串聯(lián)方式的技術革新。[2]

金融電子化也隨之快速變化，在這段時間銀行從小范圍的互聯(lián)發(fā)展成全國范圍內的互聯(lián)，使銀行業(yè)在全國范圍內實現(xiàn)了跨域的業(yè)務辦理。而在新世紀的伊始，由于計算機信息與數(shù)據(jù)存儲技術的進一步成熟，銀行業(yè)有了將用戶數(shù)據(jù)集中并處理的能力。在此基礎上，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，從網(wǎng)上銀行到網(wǎng)上支付，各類依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融服務紛紛出現(xiàn)，并且以極短時間深入到我們生活的方方面面。而到如今，互聯(lián)網(wǎng)更廣泛地普及與更深入地運用，也使金融電子化發(fā)展出新的趨勢。金融與互聯(lián)網(wǎng)的相互結合，使金融電子化擴展出新的空間，憑依互聯(lián)網(wǎng)的特性，發(fā)展出更便利、低成本、高自動化的金融經(jīng)營與服務。

金融電子化新的特點

金融電子化在近幾年與互聯(lián)網(wǎng)結合后，其發(fā)展的趨勢展現(xiàn)出了新的特點，其重要表現(xiàn)以下在兩個方面。

1.大數(shù)據(jù)。

從金融電子化的進程來看，過去曾有數(shù)據(jù)集中的時代，即要求將每一個客戶的資料集中起來，從而能夠了解客戶的需求以及資金流的一般性動態(tài)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，隨著科技對數(shù)據(jù)的儲存與統(tǒng)計能力的提高，對數(shù)據(jù)集中的要求也在大幅提升。現(xiàn)代生活由于互聯(lián)網(wǎng)的影響，可以跨越時間、地域采取到比以往任何時候更加廣闊的用戶數(shù)據(jù)，這造就了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的特性。而金融電子化在互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展，自然延伸了這種特性。這改變了以往以實驗、采樣等方法進行研究預估的方式，而是憑借著大數(shù)據(jù)，對范圍內的所有個體進行研究。正是由于大數(shù)據(jù)對普遍性個體的采集，分析并作出科學決策的過程，使得金融電子化過程中有了更嚴謹、快速、科學的發(fā)現(xiàn)問題并且解決問題的機制。

2.微金融。

與金融電子化展現(xiàn)的大數(shù)據(jù)性不同，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結合造就了電子化過程中微金融的特性。從時下熱門的金融創(chuàng)新產(chǎn)品來看，大多都是為小微客戶、小微資金提供的金融服務。民眾對這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品的熱情正反映了銀行等傳統(tǒng)金融機構在這方面的缺位。長期以來，雖然傳統(tǒng)金融機構在金融電子化過程中的重心從賬面朝著客戶逐漸在發(fā)展，但是還未發(fā)展到對小微客戶階段。而從我國金融市場現(xiàn)狀來看，國家大力扶持小微型企業(yè)發(fā)展，小型民營企業(yè)在這種環(huán)境中快速增長的同時也面臨著資金缺口，另一方面，隨著改革開放30年GDP穩(wěn)健地增長，國民手中累計了一定量的財富，但是缺少投資渠道。這種供需要求推動了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融機構在金融電子化進程中隨著余額寶、財富通等產(chǎn)品的壓迫，也開始加速發(fā)展面向小微客戶、小微資金的微金融服務。

金融電子化的風險

金融風險理論認為金融業(yè)高風險的一個體現(xiàn)是金融業(yè)務的連鎖性，使得金融風險的傳染性特別強。[3]而在金融電子化進程中，由于互聯(lián)網(wǎng)的興起，金融風險的連鎖將會隨之擁有更大范圍的感染性。這種不會被時間與地域而阻斷的風險，會損害極大多數(shù)經(jīng)濟主體的利益，更可能會給社會經(jīng)濟活動甚至金融市場帶來威脅。因此，應該明確我國在金融電子化、信息化、互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展的嶄新階段面臨的風險。

（一）移動支付領域的風險

經(jīng)過多年的發(fā)展，移動支付領域已經(jīng)成為普通民眾正常經(jīng)濟活動的一部分。但是在實踐中，我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)移動支付存在許多漏洞。作為傳統(tǒng)金融機構在移動支付領域的主要發(fā)展方向，非接觸式IC卡已經(jīng)漸漸展現(xiàn)出缺陷。為了使金融IC卡能夠更加具有流動性，這種卡一般都是匿名，不掛失的。如銀聯(lián)的閃付服務，以圈存的方式進行消費，但是消費時并沒有對終端持卡人有效的驗證手段，導致卡遺失或遭到盜刷時沒有有力的救濟手段。更為嚴重的是，隨著科技的發(fā)展，西方國家已經(jīng)發(fā)生了利用科技手段盜取移動支付端個人信息的手段。英國《郵報》與多家研究機構的一項合作調查顯示，不少非接觸式銀行卡存在漏洞，竊賊可利用電子裝置迅速竊取賬戶信息，盜刷卡片。[4]英國的實踐顯示，金融IC卡的確存在技術漏洞，而由于金融IC卡是綜合性紀錄消費習慣及銀行信息，所以當不法分子利用這些漏洞盜取的資金信息與賬戶信息，甚至會應影響到更多的經(jīng)濟活動。

（二）平臺領域的風險

我國金融電子化的進程中，越來越多的以互聯(lián)網(wǎng)中的平臺為渠道。一方面，平臺化的服務給傳統(tǒng)金融機構與使用者帶來了低成本的便利，但是另一方面，由于這些平臺本身所產(chǎn)生的風險也將會連帶波及到金融體系的穩(wěn)定。漏洞報告平臺烏云在3月22日報告指出，由于攜程網(wǎng)未符合規(guī)定的安全配置，導致包括身份證，銀行卡號在內的用戶信息或被泄露。[5]隨之而來，多家銀行呼吁有盜用風險的客戶應當盡快掛失并換卡。這正是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺自身風險而導致的金融風險。并且由于各平臺本身復雜的行業(yè)構建以及一個平臺一般與多數(shù)傳統(tǒng)金融機構相聯(lián)系，一旦平臺自身安全出現(xiàn)風險問題，必然會造成大范圍內全金融體系的風險，最后導致金融市場不能正常運行。endprint

（三）云計算領域的風險

云計算在金融領域的運用以降低運行維護費用帶來了快速有效金融決策反應機制，但在獲得利益的同時，由于云計算的基礎是大數(shù)據(jù)的存儲與分析，這必然會帶來個人信息安全的問題。如果說移動支付，平臺化的漏洞只是威脅到其參與者，那么云計算一旦運用到以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構，其風險會是全國范圍內的巨大問題。由于云計算依托的互聯(lián)網(wǎng)是一個開放型的網(wǎng)絡，因此金融電子化與云計算結合，將不可避免的受到互聯(lián)網(wǎng)安全風險的影響。其中一個主要的問題就是黑客的襲擊。最近幾年，網(wǎng)絡攻擊逐漸從炫耀性、個人化行為向經(jīng)濟利益獲取、組織化行為發(fā)展。[6]這意味，由于利益的驅動，黑客不再只是在互聯(lián)網(wǎng)空間無目的隨機的進行攻擊，他們越來越有組織地針對傳統(tǒng)金融機構進行襲擊，其目的主要是以盜取用戶信息來謀取不法利益。黑客活動產(chǎn)生的金融風險有兩方面：一方面，如黑客攻擊花旗銀行，旨在盜取36萬用戶資料來牟利。[7]導致用戶信息泄露的風險。另一方面，由于黑客的攻擊活動，使傳統(tǒng)金融機構軟件或硬件的損失，最終導致傳統(tǒng)金融機構的正常經(jīng)濟活動不能持續(xù)的風險。

金融電子化的完善

（一）加快建設對保護個人信息的法律法規(guī)

依法治國是我國建設和諧穩(wěn)定社會的一項重要戰(zhàn)略目標。法律，是保護公民權利的最基礎依據(jù)；法律，是當公民權利受侵害時，最強而有力的救濟。金融電子化作為我國經(jīng)濟建設的一部分，也應當受到法律的保護和限制。從金融電子化在新階段展現(xiàn)出來的風險來看，不論是以什么方法，其主要都是以公民個人賬戶信息與資金信息的泄露來侵犯公民的人身財產(chǎn)權。那么如何保護公民的個人信息安全，在公民的個人信息安全受到侵犯時，如何對其救濟就成為我國金融電子化完善的重要問題。

從我國現(xiàn)行的法律來看，《侵權責任法》中規(guī)定了對個人信息的保護。但是隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的興起，黑客攻擊、網(wǎng)站泄露、網(wǎng)上違法個人信息買賣等問題越來越成為我國金融電子化中個人信息安全的核心。那么對個人信息安全的保護法律法規(guī)應當在互聯(lián)網(wǎng)上作出延伸，但從我國現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)來看，并沒有專門的法律法規(guī)：在我國現(xiàn)有的78件網(wǎng)絡信息法律規(guī)范中，沒有任何一件專門保護個人隱私信息的規(guī)定。[8]由于沒有明確的法律法規(guī)作依據(jù)，會給法律的施行帶來困難，也給違法分子留下法律漏洞。因此，為了解決日益嚴重威脅金融市場穩(wěn)定的個人信息安全問題，我國應該加速建設保護個人信息的法律法規(guī)。

（二）對金融電子化的監(jiān)管應該是動態(tài)、高技術的監(jiān)管

法律只是對風險作了最基本的保護和限制，對金融電子化來說，金融市場監(jiān)管應該對法律起到細化和補充的功能。一方面，由于金融電子化現(xiàn)階段更多的呈現(xiàn)出的互聯(lián)網(wǎng)特性。金融業(yè)務的風險既有傳統(tǒng)的風險，也有由于互聯(lián)網(wǎng)技術形成的新風險，其相應的監(jiān)管應該是高技術的監(jiān)管。[9]由于互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，金融市場的監(jiān)管應當是與現(xiàn)代金融電子化進程相匹配的運用高技術監(jiān)管方法與策略。2013年銀監(jiān)會施行的《中國銀監(jiān)會監(jiān)管數(shù)據(jù)標準化規(guī)范》試點就是對高技術監(jiān)管的一種積極嘗試。這是銀監(jiān)會首次運用大數(shù)據(jù)的方法從各個方面來來監(jiān)管傳統(tǒng)金融機構。而大數(shù)據(jù)正是互聯(lián)網(wǎng)時代重要的科技手段。

另一方面，金融電子化過程中監(jiān)管應該是動態(tài)的。由于互聯(lián)網(wǎng)科技日新月異，這迫使著金融電子化也快速發(fā)展變化。而金融電子化快速變化，使之可能出現(xiàn)的問題也是快速更迭著。同時由于法律的滯后性，對于這種復雜變化的情況，更需要從監(jiān)管的角度進行保護和限制。監(jiān)管機構要以一種敏銳的視角積極觀察金融市場的變化：在風險還未產(chǎn)生時設法避免，在風險突然降臨時，快速反應。因此，對金融電子化的監(jiān)管應該是動態(tài)、高技術的監(jiān)管。

（三）傳統(tǒng)金融機構自身加強風險控制機制

要使金融市場穩(wěn)定高速的發(fā)展，除了由外部監(jiān)管機構對其進行監(jiān)管，更需要金融機構自身加強風險控制機制。傳統(tǒng)金融機構作為金融市場的參與者，了解自身經(jīng)營服務環(huán)節(jié)的同時，能夠最靈敏的感受金融市場的波動。因此，傳統(tǒng)金融機構應該采取積極的行動創(chuàng)建集識別、評估、控制、評價為一體的風險控制機制。而為了建立和完善風險控制機制，各金融機構應該更重視科技復合型及創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)。

在風險控制環(huán)節(jié)中，由于金融電子化與互聯(lián)網(wǎng)的結合，表現(xiàn)出與實體經(jīng)濟活動截然相反的虛擬性。而在虛擬的網(wǎng)絡空間如何能夠有效的對風險進行控制和調節(jié)就是一個新問題。互聯(lián)網(wǎng)的架構是由代碼組成的，而代碼就是互聯(lián)網(wǎng)空間的法律。[10]由代碼組成的不同互聯(lián)網(wǎng)架構，就像各類法律法規(guī)一樣，能夠靈活而有效地規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)中的各類風險。因此，使用代碼等計算機編程語言，成為互聯(lián)網(wǎng)空間內控制風險最有效的渠道。在此基礎上，傳統(tǒng)金融機構應該不僅限于培養(yǎng)金融人才，更應該培養(yǎng)熟悉互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境與代碼編程的新時代復合型人才。

結 語

綜上所述，從我國金融電子化的進程來看，我國現(xiàn)在正朝著進一步的信息化、網(wǎng)絡化發(fā)展。在金融與信息技術、互聯(lián)網(wǎng)相結合的過程中，有效地降低了成本，加快了自動化建設，減緩了市場信息不對稱的情形。但同時我們也注意到，在金融電子化的過程中也存在許多風險，而我們應該以積極的態(tài)度從法律、監(jiān)管、金融機構自身等方面加快建設。在信息時代，中國正面臨巨大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融電子化正從兩端逐漸地靠攏。在未來，金融與互聯(lián)網(wǎng)更深入的結合，傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互結合競爭，定將造就一股由金融創(chuàng)新帶來的強大推動力，富強我們的國家。為了達到這一點，在金融與互聯(lián)網(wǎng)結合的初始階段更要求平穩(wěn)高效的金融市場作為前提。因而在金融市場中作為基礎的傳統(tǒng)金融機構擔負了比以往更多的責任?？梢灶A見在近5到10年內，我國金融市場穩(wěn)定還是更多依靠傳統(tǒng)金融機構。而在10年后，金融電子化與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合后，必將產(chǎn)生更復雜的金融形勢。因此，為了應對即將到來的新局勢，傳統(tǒng)金融機構現(xiàn)在更應該建立快速有效的反應機制對應如今已出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的典型金融信息化、互聯(lián)網(wǎng)化風險。

注 釋：

[1]賀朝暉：《金融電子化風險及其監(jiān)管問題研究》，湖南大學2002年碩士學位論文

[2]劉鴿儒：《金融電子化的歷程與趨勢》，2008

[3]朱新蓉：《金融市場學》，高等教育出版社2007年版

[4]英國《郵報》：《非接觸式銀行卡存在漏洞》，支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)。http：//paynews.net/article/17764_1.html#304578-tsina-1-19213-2a6c408ab7b703bcfce95ce2966328d8

[5]《攜程安全支付日志可遍歷下載 導致大量用戶銀行卡信息泄露》，http：//www.wooyun.org/bugs/wooyun-2014-054302

[6]孫天琦 焦琦斌：《信息化與金融安全：開放視角下的分析》，《工程研究》2013年第5期

[7]JamesAndrewLewis.SignificantCyberIncidentsSince2006.

[8]楊福忠：《論我國規(guī)制網(wǎng)絡言論立法之完善》，《北方法學》2013年第2期

[9]朱新蓉：《貨幣金融學》，中國金融出版社2010年版

[10][美]勞倫斯·萊斯格：《代碼2.0.網(wǎng)絡空間的法律》，清華大學出版社2009年版

（中南財經(jīng)政法大學）endprint