夏繼立

摘要：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求及運(yùn)作環(huán)境下，信貸經(jīng)濟(jì)行為及相關(guān)組織活動(dòng)愈發(fā)常見?；诖吮尘跋?，不同經(jīng)營(yíng)類別的中小金融組織機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸加劇。因此，小額貸款及相關(guān)經(jīng)濟(jì)行為活動(dòng)的管理就成為了多數(shù)金融結(jié)構(gòu)所面臨的重要研究課題，為此金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理就應(yīng)當(dāng)予以高度重視與重點(diǎn)關(guān)注。

關(guān)鍵詞：小額信貸公司 資質(zhì) 風(fēng)險(xiǎn) 政策

目前信貸經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)下，小額貸款組織機(jī)構(gòu)雖然具備一定高度風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，但礙于小額貸款組織機(jī)構(gòu)仍然在我國(guó)處于初期改革運(yùn)作階段，許多具有針對(duì)性、特殊性的信用風(fēng)險(xiǎn)管理與導(dǎo)向理論還不是特別成熟，未能建立科學(xué)信用風(fēng)險(xiǎn)控制防范體系機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸業(yè)務(wù)等方面還存在一定的非協(xié)調(diào)性性，即信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度遠(yuǎn)大于信用風(fēng)險(xiǎn)控制管理的速度。為此，本文就小額信貸組織機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)理展開了必要研究性的有益探討，并提出了相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)控制措施，以期望我國(guó)信貸市場(chǎng)體制越來(lái)越完善，推動(dòng)信貸產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)增值。

一、小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)的生成機(jī)理分析

（一）資金渠道與資金支配比較單一

小額信貸公司的資金渠道來(lái)源受到政策約束與限制的意味比較明顯。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)操作階段，資金來(lái)源往往以股東繳納作為主要資金來(lái)源。這首先是因?yàn)樾☆~信貸組織機(jī)構(gòu)也同樣是企業(yè)，在經(jīng)營(yíng)階段的最本質(zhì)目標(biāo)是為了創(chuàng)收經(jīng)濟(jì)效益。因此，行業(yè)內(nèi)即使有著不少捐贈(zèng)組織機(jī)構(gòu)也對(duì)其運(yùn)作支持上的輔助作用較小，同時(shí)策提供資金扶持可能性也就很低。其次，銀行下的信貸文件審批時(shí)效較長(zhǎng)且程序復(fù)雜，另外最根本的是信貸融資額度較低，這就很難滿足公司實(shí)際運(yùn)營(yíng)需求。此外，不少商業(yè)性質(zhì)銀行也始終認(rèn)把信貸公司認(rèn)定為金融組織機(jī)構(gòu)，因此同樣信貸程序?qū)嵤l件下的拆借利率存在差異，融資成本相對(duì)較高。

（二）信貸業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)能力較差

目前國(guó)內(nèi)的信貸公司產(chǎn)業(yè)主體仍然處于發(fā)展初期階段，經(jīng)營(yíng)人及相關(guān)決策者業(yè)務(wù)知識(shí)與實(shí)踐管理組織經(jīng)驗(yàn)積累相對(duì)薄弱。此外，信達(dá)業(yè)務(wù)員受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制下的業(yè)務(wù)操作模式影響，往往在組織管理上的經(jīng)驗(yàn)并不突出，且有不少?gòu)臉I(yè)人員未能接受系統(tǒng)的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)指導(dǎo)，從而很難真正達(dá)到符合公司的實(shí)際業(yè)務(wù)需求，客觀并間接的對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估帶來(lái)負(fù)面影響。

（三）行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)多頭監(jiān)管勢(shì)頭

行業(yè)內(nèi)的多頭監(jiān)管現(xiàn)象尤為突出，監(jiān)管主體相對(duì)缺失。這主要與法規(guī)制度環(huán)境有著必然聯(lián)系，即不少信貸公司的監(jiān)管主體缺位現(xiàn)象嚴(yán)重。此外，如若按照《小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中的條例文件要求規(guī)定，小額信貸組織機(jī)構(gòu)需要由地方行政機(jī)關(guān)單位組成的監(jiān)管職責(zé)部門發(fā)揮其責(zé)任監(jiān)管職能。而現(xiàn)實(shí)監(jiān)管單位主體多以聯(lián)合監(jiān)管居多，在監(jiān)管職能執(zhí)行成果上很難體現(xiàn)權(quán)責(zé)清晰。此外，各個(gè)地區(qū)的金融辦、工商局等職責(zé)發(fā)揮相對(duì)模糊、交叉監(jiān)管或職能不清現(xiàn)象嚴(yán)重，欠缺獨(dú)立權(quán)威性。

（四）政策實(shí)行受制約

小額信貸公司其信用資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)生成涉及因素較多且相對(duì)復(fù)雜，在現(xiàn)有地方化的政策指令性下達(dá)也多呈現(xiàn)“只貸不存”的發(fā)展勢(shì)頭?；诖耍☆~信貸公司對(duì)自身經(jīng)濟(jì)行為下的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)也僅能以辨析客戶信用風(fēng)險(xiǎn)作為研究對(duì)象，而卻未能考慮自身實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，所以切實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)導(dǎo)向性價(jià)差，往往事中、事后信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)較多，在事前風(fēng)險(xiǎn)控制與評(píng)價(jià)組織活動(dòng)的執(zhí)行效果方面卻并不理想；此外由于審批程序指令接受時(shí)效很長(zhǎng)，即使程序文件審核通過(guò)也是后知后覺的去評(píng)價(jià)，進(jìn)而很難實(shí)時(shí)掌握資金動(dòng)向。

二、小額貸款公司控制信用風(fēng)險(xiǎn)的主要措施研究

（一）信貸業(yè)務(wù)應(yīng)與自身資質(zhì)相配套

由于信貸業(yè)務(wù)單一性，并且客戶急需在很短的周期內(nèi)能夠“支配”資金。因此，小額公司應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確定位信貸程序?qū)嵤┓桨?，建立一套適合自身資質(zhì)長(zhǎng)足發(fā)展的靈活性、高效性借貸審核機(jī)制，并著重強(qiáng)調(diào)小額資金的“短、塊、頻”等特性，以求信貸流程手續(xù)能盡快辦理，強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)程序文件的實(shí)施速度，使信貸申請(qǐng)與相關(guān)操作程序完畢控制在48-72小時(shí)的三個(gè)工作日之內(nèi)，更好的發(fā)揮其業(yè)務(wù)執(zhí)行程序的時(shí)效性。

（二）強(qiáng)化培訓(xùn)指導(dǎo)

小額信貸公司為充分實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展，應(yīng)結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)展需要去摸索出當(dāng)?shù)乜蛻糁黧w的需求特性，以求擴(kuò)寬客戶渠道。此外，在信貸員的培訓(xùn)工作指導(dǎo)方面，應(yīng)當(dāng)明確認(rèn)知到人員培訓(xùn)工作的執(zhí)行應(yīng)能配套當(dāng)?shù)乜蛻糁黧w的需求與要求，在具體的培訓(xùn)工作中可以信息咨詢、收集市場(chǎng)對(duì)稱信息為主，以求得自身信貸業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)與專業(yè)技能知識(shí)得到鞏固、積累的前提下掌握更多信息資源。

（三）明確監(jiān)管主體及其權(quán)責(zé)

針對(duì)小額信貸組織機(jī)構(gòu)監(jiān)管多頭以及存在監(jiān)管權(quán)責(zé)發(fā)揮不力與監(jiān)管缺位的現(xiàn)象，應(yīng)能確立監(jiān)管主體，并能客觀明晰監(jiān)管權(quán)、責(zé)。比如，人民銀行應(yīng)主要針對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的利率與資金流向予以追蹤監(jiān)控，并將其歸納到信貸征信體系中來(lái)；銀監(jiān)辦應(yīng)重點(diǎn)把控小額信貸公司的從業(yè)資質(zhì)，以求輔助各地政府下金融辦相關(guān)單位執(zhí)行業(yè)務(wù)審核工作，監(jiān)控關(guān)聯(lián)違紀(jì)情況，懲治亂紀(jì)違法的組織活動(dòng)內(nèi)容，從而才能避免非法集資對(duì)社會(huì)公眾財(cái)產(chǎn)造成損益；工商部則需要對(duì)信用資質(zhì)、年度例行審查、依法經(jīng)營(yíng)、程序登記等事項(xiàng)負(fù)責(zé)。同時(shí)，各級(jí)地方監(jiān)管單位應(yīng)在明確自身權(quán)、責(zé)且發(fā)揮監(jiān)管職能的基礎(chǔ)上，再完善建立監(jiān)管協(xié)作體系制度，以求有針對(duì)性解決小額信貸公司的運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)的主要問(wèn)題，并就主要問(wèn)題研究具體執(zhí)行舉措以給予指導(dǎo)意見。

三、結(jié)束語(yǔ)

小額貸款組織機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與控制是否能夠切實(shí)奏效的實(shí)施基礎(chǔ)是依據(jù)客戶信息作為有效載體的，而有效的信息來(lái)源除卻需要各中小規(guī)模的小額貸款公司自身去爭(zhēng)取之外，還需要地方政府及相關(guān)監(jiān)管單位采取合理調(diào)控手段加以規(guī)范市場(chǎng)，以此才能在相關(guān)有益政策的執(zhí)行下，促進(jìn)小額公司有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)的加劇，走出借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的囚徒困境。

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