金夢媛

拿什么拯救你，我的養(yǎng)老金？這或許是一個困擾大多數(shù)人卻又始終無法解決的尷尬問題。未來退休后的生活到底需要多少養(yǎng)老金，我們可能并不清楚，但是我們知道的是，沒有人希望自己退休后的生活質(zhì)量降低?？墒堑浇裉欤说街心瓴砰_始規(guī)劃自己養(yǎng)老生活的大有人在。對于中老年人來說，高收益或許不是養(yǎng)老規(guī)劃的目的，通脹才是他們財富最大的敵人。

在此背景下，以養(yǎng)老為主題的理財產(chǎn)品在市場中活躍起來。光大銀行推出的頤享陽光養(yǎng)老理財產(chǎn)品，旗下包括紅利再投資型的“頤享陽光A”和現(xiàn)金分紅型的“頤享陽光B”兩款產(chǎn)品，追求穩(wěn)定收益，適合具有不同養(yǎng)老需求的人群進行投資。針對養(yǎng)老人群不同財力、年齡、退休金狀況，及受益人群不同的資金需求等因素，為投資者提供了多種理財養(yǎng)老方式，便于養(yǎng)老人群靈活構建不同的養(yǎng)老理財模式。見下表。

靈活投資，助力父母養(yǎng)老資金

李先生35歲，已經(jīng)結婚生子，如今的他工作穩(wěn)定，正處于事業(yè)發(fā)展的上升階段?？紤]到自己已經(jīng)具備一定經(jīng)濟實力，而家中父母均已年過六十，退休在家，雖然父母各自都有養(yǎng)老金維持生活，但是李先生覺得，在自己經(jīng)濟條件寬裕的情況下，有責任讓父母享受更優(yōu)質(zhì)的退休生活，安享晚年。

如今市場上圍繞養(yǎng)老話題推出了多種理財產(chǎn)品，適合中青年人或老年人為父母、為自己規(guī)劃養(yǎng)老生活，積攢養(yǎng)老金。根據(jù)李先生的需求，可選擇分紅方式為紅利再投資型的“頤享陽光A”，在父母自身有一定養(yǎng)老金的情況下，李先生可以通過一次性投入一筆資金的方式購買，在贖回上采用每月贖回產(chǎn)品份額獲得現(xiàn)金（包括所贖回的本金及所獲得的贖回收益兩部分）的方式，每月贖回的現(xiàn)金可以作為李先生為父母補貼的養(yǎng)老金，幫助父母提升退休后的生活質(zhì)量。另一方面，所贖回的資金每月按時到賬，在獲得收益的同時減少了通過人工支付帶來的麻煩。

存續(xù)期長，滿足長期理財需求

老張55歲，目前和老伴兒一起生活，老兩口如今都到了即將退休的年紀。想著兒女們都已各自成家，為人父母，老張就盼著退休后能和老伴兒兩個人到處走走，好好養(yǎng)老。老張想著，現(xiàn)在自己的手頭也有些閑錢，想通過投資賺點收益，但老兩口已經(jīng)到了這個年紀，還面對著養(yǎng)老醫(yī)療等問題，過高的投資風險肯定是承受不了的，只希望把手里的資金充分利用起來，投資獲得的收益能夠抵得上通脹，未來能安心地享受退休后的養(yǎng)老生活也就知足了。

按照目前的退休年齡計算，再過5年，老張和老伴兒就要退休。對于中老年人來說，以積攢養(yǎng)老金為目的的理財行為，首要考慮的是資金的安全性，如果因為盲目追求高收益而造成資金的損失，影響到今后的養(yǎng)老規(guī)劃就得不償失了。按照老張現(xiàn)如今的情況來看，可以考慮選擇“頤享陽光A”作為實現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃的理財工具。老張和老伴兒目前還沒有退休，每月尚有工資收入，手中也有一定的可投資資金，可選擇一次性投入一筆資金或每月用工資收入的一部分進行定投的方式，投入的這筆資金在退休之前不進行贖回操作，而是讓每月的投資收益自動進行再投資。

由于頤享陽光養(yǎng)老理財產(chǎn)品規(guī)定的存續(xù)期為15年，且到期后可延長期限，更加契合養(yǎng)老人群的長期理財需求。經(jīng)過日積月累，能夠充分享受復利效益，最終將積累下一筆不小的養(yǎng)老資金。為了鼓勵長期投資，頤享陽光養(yǎng)老理財產(chǎn)品規(guī)定，當持有期超過360天以上再進行贖回操作時，將不收取贖回費用。

安全性高，提升養(yǎng)老生活質(zhì)量

宋大爺和老伴兒今年剛剛退休，過上了每月領取養(yǎng)老金的日子。雖說兩人都有退休金，但是相比退休前的工資收入，還是少了一大半。盡管這些年來老兩口的手頭也有些積蓄，但上了年紀的人，不得不為生病住院的事情做考慮，也不想因為退休就降低了生活質(zhì)量。他們知道，現(xiàn)在老年人去做投資、買理財產(chǎn)品的并不在少數(shù)。宋大爺希望通過投資風險低的理財產(chǎn)品獲得一定收益，適當提升自己的養(yǎng)老生活水平。

“頤享陽光B”是一款現(xiàn)金分紅型養(yǎng)老理財產(chǎn)品，適合已退休人群在一次性投入一筆資金后，保持本金不贖回，而是用每月獲得的現(xiàn)金分紅（即所投資資金當月獲得的投資收益）作為養(yǎng)老金的補充，以此來提升退休后的生活質(zhì)量。

對于退休后的老年人來說，資金的安全性是首要考慮的問題，就像宋大爺一樣，很多老年人用來投資的資金都是多年積攢下來，為了以后養(yǎng)老或是生病住院所用的，一旦發(fā)生風險，將嚴重影響今后的生活。正如投資者所了解的，銀行在固定收益類投資方面具有明顯優(yōu)勢，頤享陽光主要投資于銀行存款等固定收益類理財產(chǎn)品，具有收益穩(wěn)健的特性。統(tǒng)計顯示，頤享陽光旗下的兩款養(yǎng)老理財產(chǎn)品，自成立以來，收益率穩(wěn)定在6%左右，且波動幅度較小。

按月贖回，補足養(yǎng)老資金缺口

退休后的老趙覺得自己的生活質(zhì)量大不如前，經(jīng)常需要子女來為自己補貼一部分養(yǎng)老金。通過了解，他得知目前市場上的很多投資工具收益都還不錯，也想通過理財?shù)姆绞阶屪约旱姆e蓄滾動起來，達到錢生錢的目的，以此來彌補每個月養(yǎng)老金的不足。但是老趙聽說，很多理財產(chǎn)品的投資門檻較高、贖回期限較長，考慮到這一點，他覺得，這些產(chǎn)品并不適合他這種以積攢養(yǎng)老金為目標的投資人群。因此，他將目光轉向了養(yǎng)老類理財產(chǎn)品。

像老趙這樣為了補足退休后養(yǎng)老金缺口的投資者，更適合于投資光大銀行的“頤享陽光A”產(chǎn)品。針對個人投資者，產(chǎn)品設置的投資門檻為10萬元，可選擇在開放日內(nèi)一次性投入一筆資金，在每月的規(guī)定贖回日（即產(chǎn)品成立滿6個月后每個月的15日）贖回產(chǎn)品份額獲得現(xiàn)金（包括本金與投資收益），在保障資金安全性的情況下，用投資收益彌補每個月養(yǎng)老資金的缺口。

目前，市場上的養(yǎng)老理財產(chǎn)品普遍存在期限較短、與長期養(yǎng)老生活不匹配的問題。光大銀行頤享陽光作為創(chuàng)新型養(yǎng)老理財產(chǎn)品，15年的存續(xù)期打破了市場上原有的產(chǎn)品格局，每月的申購贖回機制滿足了養(yǎng)老人群安心養(yǎng)老、靈活配置投資資金的需求。endprint