陳碧

養(yǎng)老自古以來都是人生大事之一，我國一直就有養(yǎng)兒防老一說。隨著城市化進(jìn)程的加快和社會老齡化程度日漸加深，傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念已經(jīng)過時，而現(xiàn)代社會壓力劇增，421家庭負(fù)擔(dān)會越來越重，一對夫婦要贍養(yǎng)4個老人，基本社會保險保障有限。面對即將到來的銀發(fā)危機(jī)，我們該怎么辦？

銀發(fā)危機(jī)并不遠(yuǎn)

由人口老齡化帶來的養(yǎng)老危機(jī)，將在不久的未來深刻地影響我們的生活。

老齡化問題日益嚴(yán)峻

隨著20世紀(jì)50年代第一次生育高峰出生人口相繼步入老年，我國已正式進(jìn)入老齡社會。2010年后，中國就進(jìn)入老齡化高速期，到2032年的22年間，老年人口比率平均每兩年就會提高1個百分點，直到2053年后老齡化速度才會慢下來。

我國是世界上唯一一個老年人口超過2億的國家，也是發(fā)展中國家中人口老齡化最嚴(yán)峻的國家。老年人口的高齡、失能和空巢化將進(jìn)一步加劇應(yīng)對人口老齡化的嚴(yán)峻性和復(fù)雜性。一是高齡老年人口數(shù)量迅速提高，達(dá)到2400萬，占老年人總數(shù)的11.8%。到2025年之前，我國的高齡老年人口將一直保持年均100萬的增長態(tài)勢。二是失能老年人口繼續(xù)增加，達(dá)到3750萬，占老年人口的18.53%。2014年將增長到近4000萬人。三是慢性病患病老年人數(shù)持續(xù)增加，2013年已突破1億人。四是空巢老年人口數(shù)量繼續(xù)上升，2013年已突破1億人。

贍養(yǎng)比例急劇上升

過去，每個城市家庭有3～4個子女，即6～8個人贍養(yǎng)4位老人，農(nóng)村家庭一般子女?dāng)?shù)更多，年輕人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)比城市更小。但是，近30年來，計劃生育政策和觀念改變導(dǎo)致生育率持續(xù)下降，使得我國的家庭人口規(guī)模下降，“421”型的三代家庭供養(yǎng)結(jié)構(gòu)已成為社會主流，而社會生產(chǎn)和醫(yī)療水平的提高促使人口平均壽命延長，子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)更重。

養(yǎng)老金替代率低于國際警戒線

根據(jù)2013年社科院白皮書的相關(guān)數(shù)據(jù)，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險給付水平經(jīng)過10年連續(xù)調(diào)整，目前月均僅2000元，平均養(yǎng)老金替代率從改革初期的60%以上下降到40%左右，低于國際勞工組織1952年《社會保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》規(guī)定的55%的警戒線，城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的基本養(yǎng)老金水平則更低。

目前，世界上實行養(yǎng)老保障的國家中，78%的國家養(yǎng)老金替代率高于60%，替代率在40%的僅有6個國家，低于40%的只有海地（33%）。中國的養(yǎng)老金給付水平在世界上位于后列。

老齡產(chǎn)業(yè)潛力巨大

中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)擁有巨大的市場潛力，2010年市場規(guī)模達(dá)1萬億元，預(yù)計2020年將達(dá)8萬億元、2030年達(dá)22萬億元。與此同時，老年人擁有可觀的消費能力，2010年老年消費占總消費的比重占6%，預(yù)計到2020年將占12%，到2030年將占15%。

在現(xiàn)行的養(yǎng)老體系金字塔中，塔底是大家熟知的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，塔身是企業(yè)年金，塔尖是個人養(yǎng)老儲蓄。但現(xiàn)實中，這個金字塔形的三級體系并不牢固：基礎(chǔ)養(yǎng)老在人們退休后只能提供最基礎(chǔ)的養(yǎng)老保障，僅靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金恐怕會導(dǎo)致退休后生活水平驟降；企業(yè)年金覆蓋面窄；而個人養(yǎng)老儲蓄在國內(nèi)則存在儲蓄收益過低、跑不贏CPI、跑不贏社會平均收入增幅的隱患，個人養(yǎng)老金的投資增值勢在必行。

比重高達(dá)40%以上的個人養(yǎng)老儲蓄的準(zhǔn)備常常是不足的，而且存在較大隱患。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前我國市場對個人養(yǎng)老產(chǎn)品的需求強(qiáng)烈，主要有3個原因：一是人口老齡化處于波動上漲的高峰時期。受1953～1957年，1962～1976年兩次生育潮的影響，我國在2010年前后進(jìn)入了人口老齡化加速發(fā)展期。二是居民養(yǎng)老理財?shù)囊庠笍?qiáng)烈。盡管我國的公共養(yǎng)老體系日益完善，但仍然只能保證居民老年時期的基本生活。同時，由于居民在退休后預(yù)期收入穩(wěn)定，增長空間小，而疾病等意外支出大，再加上老年人缺乏安全感的心理特點，使得居民在退休后希望已有資產(chǎn)保值增值的意愿更加強(qiáng)烈。三是高儲蓄為養(yǎng)老理財提供了物質(zhì)保證。我國居民歷來有高儲蓄的傳統(tǒng)，通常在退休前期達(dá)到峰值，這為個人開展養(yǎng)老理財打下了物質(zhì)基礎(chǔ)。endprint