趙林濤+郭慶祝

眾所周知，海洋漁業(yè)具有自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)兩者交織的根本特性。生產(chǎn)作業(yè)水域的依賴性、水體的隱蔽性、生產(chǎn)的季節(jié)性、作業(yè)漁場(chǎng)的不確定性和環(huán)境的災(zāi)害性決定了海洋漁業(yè)具有不同于其他陸域行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特征，被認(rèn)為是一個(gè)不確定性因素較多、安全可控性較弱的高危行業(yè)。

改革開放以來，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的搞活帶動(dòng)了個(gè)體漁業(yè)的蓬勃發(fā)展，個(gè)體漁船成為以家庭為生產(chǎn)單位的主要致富工具，同時(shí)也成為家庭的主要財(cái)產(chǎn)。如果沒有保險(xiǎn)機(jī)制或者說保險(xiǎn)機(jī)制不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，海洋漁船一旦遭遇災(zāi)害性事故就很難恢復(fù)生產(chǎn)，“三年小康一年賠光”，因?yàn)?zāi)返貧，因?yàn)?zāi)致貧的現(xiàn)象就會(huì)發(fā)生。因此，健全完善海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)體系建設(shè)，特別是開展雇主責(zé)任保額相關(guān)政策的研究，對(duì)推進(jìn)漁業(yè)互助保險(xiǎn)事業(yè)健康開展尤為重要。

1海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)現(xiàn)狀

近年來，大連市海洋漁業(yè)互助保險(xiǎn)事業(yè)持續(xù)發(fā)展。2013年，漁業(yè)互保人身險(xiǎn)入會(huì)漁民2.1萬(wàn)人次，醫(yī)療險(xiǎn)入會(huì)漁民1.5萬(wàn)人次，船舶險(xiǎn)入會(huì)漁船7 000艘次，共完成保費(fèi)總收入近5 000萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)超過20%。盡管互保工作取得很大的進(jìn)步，但同時(shí)也存在一些問題和不足。

一是政策性保險(xiǎn)未覆蓋大面。僅個(gè)別縣區(qū)財(cái)政給予資金配套，拉動(dòng)作用對(duì)互保工作全局影響有限?；ケ１戎卮蟮目h區(qū)政策性保險(xiǎn)工作進(jìn)程艱難，主要原因在于互保協(xié)會(huì)僅僅是民間組織，財(cái)政很難預(yù)算專項(xiàng)資金或補(bǔ)貼對(duì)其予以支持，這一點(diǎn)仍需要繼續(xù)爭(zhēng)取政策，全力推進(jìn)，力求突破。

二是漁業(yè)互保競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)急需強(qiáng)化。在引導(dǎo)漁民群眾參保入會(huì)工作中，要在熱情服務(wù)和政策優(yōu)勢(shì)上“下工夫、打好牌”，行政手段應(yīng)為輔助措施。只有強(qiáng)化互保工作自身功底，“打鐵先得自身硬”，才能贏得優(yōu)勢(shì)?；ケ＠碣r工作要在科學(xué)規(guī)范的前提下，精簡(jiǎn)索賠要件，暢通理賠程序。只有方便漁民群眾，方便基層工作，才能促進(jìn)展業(yè)和理賠工作順利開展，才能更好地贏得信任和尊重，才能煥發(fā)漁業(yè)互保事業(yè)生命力。

三是漁業(yè)互保事業(yè)增長(zhǎng)極不多。目前，我市及全省互保代辦機(jī)構(gòu)辦理的保險(xiǎn)標(biāo)的僅為漁船、漁民和漁業(yè)行政執(zhí)法人員，其中，入會(huì)漁船和漁民數(shù)量上突破壓力較大，基本臨近上限。要在漁業(yè)互保雇主險(xiǎn)保額上做深入研究，寫好文章，并引導(dǎo)具體工作實(shí)踐，保證互保事業(yè)更好地持續(xù)發(fā)展。

2加強(qiáng)漁業(yè)互助保險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)的必要性

為進(jìn)一步加強(qiáng)安全生產(chǎn)工作，全面提高企業(yè)安全生產(chǎn)水平，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的通知》，《通知》中對(duì)工傷事故死亡職工一次性賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步提出了要求：從2011年1月1日起，依照《工傷保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，對(duì)因生產(chǎn)安全事故造成的職工死亡，其一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為按全國(guó)上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍計(jì)算，發(fā)放給工亡職工近親親屬。在全社會(huì)關(guān)注民生、以人為本的大背景下，在生產(chǎn)和生活成本日益提高的今天，如果漁業(yè)從業(yè)人員發(fā)生意外，整個(gè)家庭都將面臨絕望。而原有的漁船雇主責(zé)任25萬(wàn)元的保額將不適應(yīng)新時(shí)期的民生需要。

中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)遼寧省辦事處根據(jù)國(guó)務(wù)院《通知》要求，適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)新形勢(shì)的需要，為提高雇主防范風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)遼寧省雇主責(zé)任互保保額進(jìn)行了統(tǒng)一調(diào)整：雇主責(zé)任互保保額由每人最高保額25萬(wàn)元提高至60萬(wàn)元；附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)互保每人最高保額不應(yīng)超過其雇主責(zé)任互保保額的10%。遼寧地區(qū)提高雇主責(zé)任保額這一政策勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步提高漁業(yè)互保雇主抗災(zāi)避險(xiǎn)的能力，減輕受難漁民家屬災(zāi)后的巨大心理壓力，對(duì)漁業(yè)互保事業(yè)的健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響。

3提高雇主責(zé)任險(xiǎn)保額需注意的幾個(gè)問題

一是要科學(xué)制定理賠費(fèi)率，制定分檔承保標(biāo)準(zhǔn)。近年來，漁業(yè)資源因受捕撈強(qiáng)度和自然災(zāi)害的影響，漁業(yè)海上收益不為樂觀。加之漁業(yè)生產(chǎn)成本及人工費(fèi)用的增加，海洋捕撈收入呈不穩(wěn)定趨勢(shì)。盡管目前漁業(yè)互保事業(yè)正逐步被越來越多的漁民所接受并積極參加，但是，當(dāng)海上生產(chǎn)效益不好的時(shí)候，因漁業(yè)互保費(fèi)用的“堅(jiān)挺”致使很多漁民“拒?！?。以88 kW漁船為例，船上配員7人，每人承保雇主責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)，保費(fèi)支出為11 060元，加上船險(xiǎn)保費(fèi)支出約6 000元，保險(xiǎn)費(fèi)用支出總計(jì)近2萬(wàn)元，就當(dāng)前的漁業(yè)海上作業(yè)收益來看，對(duì)普通漁民來說是一筆很大的支出。相對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)，同樣為7人，每人承保20萬(wàn)元，支出費(fèi)用約在5 000元至7 000元之間。由此可見，在我省漁民人身保險(xiǎn)暫未納入國(guó)家政策性補(bǔ)貼的前提下，如保持現(xiàn)有費(fèi)率不變，漁業(yè)互保很難占據(jù)優(yōu)勢(shì)。只有科學(xué)制定費(fèi)率，才能緩解互保代辦機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力。為推進(jìn)漁業(yè)互保事業(yè)健康發(fā)展，對(duì)漁船雇主責(zé)任保額20萬(wàn)元的基礎(chǔ)上，每高出10萬(wàn)元保額，應(yīng)該有一定的費(fèi)率優(yōu)惠。也就是說40萬(wàn)保額的費(fèi)率要低于30萬(wàn)元的，50萬(wàn)元保額的費(fèi)率要低于40萬(wàn)元的，依次類推。否則雇主責(zé)任保額增加這一惠民政策與商業(yè)保險(xiǎn)公司相比依然處于劣勢(shì)，喪失競(jìng)爭(zhēng)力。費(fèi)率的制定要按照漁船海上作業(yè)類型、航區(qū)、漁船功率和船齡船況等因素進(jìn)行綜合考慮，科學(xué)制定?？傮w來講，按照作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劃分，相同主機(jī)功率的漁政船（供油、科研及工程等漁業(yè)船舶）要比捕撈（運(yùn)輸）漁船費(fèi)率略高一些，捕撈（運(yùn)輸）漁船要比養(yǎng)殖漁船或費(fèi)率略高一些（在這里，可以忽略保額的不同）。按照漁船抵御風(fēng)險(xiǎn)能力狀況來看，以主機(jī)功率為136 kW傳統(tǒng)漁船為界限，136 kW以下漁船，保額在40萬(wàn)元以下的，費(fèi)率基本可以要求不變；按照作業(yè)海域風(fēng)險(xiǎn)來看，從事沿岸和近海的漁船，保額在40萬(wàn)元以下的，費(fèi)率基本也可以要求不變；除此以外的狀況，保費(fèi)費(fèi)率都應(yīng)科學(xué)調(diào)整。

二是要科學(xué)制定承保審核辦法，有效規(guī)避雇主承保風(fēng)險(xiǎn)。最高保額由20萬(wàn)元提高到60萬(wàn)元，在這樣的政策下，有些不法分子會(huì)利用漁業(yè)互保協(xié)會(huì)對(duì)雇主責(zé)任保險(xiǎn)相對(duì)人性化的現(xiàn)有的理賠政策，鋌身走險(xiǎn)，騙取雇主責(zé)任理賠款。為防止詐保騙保案件的發(fā)生，漁業(yè)互保代辦機(jī)構(gòu)應(yīng)該在展業(yè)初期把好承保關(guān)，會(huì)員在投保時(shí)原則上要采用實(shí)名制，即參加保險(xiǎn)時(shí)，投保人需要提供漁船員姓名、居民登記號(hào)、作業(yè)船只類型、崗位性質(zhì)和以往出險(xiǎn)記錄等，崗位的危險(xiǎn)程度越高，保費(fèi)就越高。在保額不足20萬(wàn)元的地區(qū)可以繼續(xù)實(shí)行不記名投保。

要做好漁船員適任和漁船適航狀況的審核。對(duì)于高額投保的船員，在承保時(shí)必須要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的審核，仔細(xì)查看普通船員證書和職務(wù)船員證書配備情況。非常時(shí)刻，也要檢查漁船安全適航情況；要加強(qiáng)對(duì)漁船船東的審核，對(duì)于出險(xiǎn)事故較多、責(zé)任心不強(qiáng)的船東，也要嚴(yán)格審核，控制漁船船員雇主保額。

三是要科學(xué)樹立展業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)真持續(xù)做好工作服務(wù)。目前，遼寧地區(qū)的漁業(yè)互保工作已經(jīng)度過了開荒和擴(kuò)張階段，漁業(yè)互保得到了入會(huì)單位的普遍了解和認(rèn)可。隨著雇主責(zé)任保額的增加，互保工作也要“不求最大，但求最佳”。要打造精品品牌，一要加強(qiáng)行業(yè)自律，建立完善內(nèi)部監(jiān)督和約束機(jī)制，做好行業(yè)管控。二要提高服務(wù)水平，提升行業(yè)形象，這種服務(wù)要體現(xiàn)在展業(yè)和理賠工作中，在雇主責(zé)任保額增加的形勢(shì)下，服務(wù)更要全程在線，滲透細(xì)節(jié)，把服務(wù)承諾的理念落到實(shí)處，以此加快互保工作由“量”向“質(zhì)”跨越。三要認(rèn)真開展理賠工作，這是做好服務(wù)的重要體現(xiàn)，也是發(fā)展互保工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要在抓住案件核心、事實(shí)清楚的基礎(chǔ)上，快速理賠，提高效率和服務(wù)質(zhì)量，讓漁民群眾得到中國(guó)漁業(yè)互保給予的真正的政策實(shí)惠。

漁業(yè)互保展業(yè)的發(fā)展與事故理賠率及理賠質(zhì)量有密切的關(guān)系，為科學(xué)控制理賠，可以設(shè)立地區(qū)互保展業(yè)試點(diǎn)基金，每年為基層辦事處撥付一定的漁民安全教育培訓(xùn)專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)及相關(guān)的惠漁惠民活動(dòng)經(jīng)費(fèi)（平安互保文化衫、互保撲克等），并開展船用安全救生設(shè)備專項(xiàng)補(bǔ)貼或配備，幫助漁港監(jiān)督機(jī)構(gòu)（基層互保代辦機(jī)構(gòu)）做好漁業(yè)安全管理工作，從而降低漁業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。