摘 要：自我國農(nóng)村開展家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革步伐不斷深入。經(jīng)過了三十多年的發(fā)展，農(nóng)村金融市場孕育著蓬勃的生機(jī)。然而，我國的金融市場對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度一直以來都十分的有限，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)不足。在新形勢下，如何更好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對于金融需求，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的銀行金融供給，是一項(xiàng)亟待解決，十分重要的課題。本文將就農(nóng)村地區(qū)銀行金融供給的現(xiàn)狀進(jìn)行分析和闡述，并就如何增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行金融供給提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；金融供給；問題；建議

一、引言

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在我國的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著極其重要的戰(zhàn)略地位。我國一直以來都在想方設(shè)法促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶動農(nóng)民企業(yè)，縮小城市和農(nóng)村的差距，而要做到這些需要國家金融政策的大力支持。一直以來，國家十分重視農(nóng)村金融工作，也在農(nóng)村金融體系建設(shè)上取得了一定的成就。然而，我國的農(nóng)村工作較為復(fù)雜，農(nóng)村的發(fā)展受到各種因素的制約，如何通過增強(qiáng)銀行金融供給，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是一項(xiàng)富有挑戰(zhàn)性的工作。本文將就此進(jìn)行分析和闡述。

二、我國農(nóng)村地區(qū)金融供給現(xiàn)狀

1.缺乏足夠的金融供給數(shù)量。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)投入的金融資源比較有限，通常以短期貸款業(yè)務(wù)為主。雖然近年來，農(nóng)村短期貸款金融業(yè)務(wù)呈不斷增長的趨勢，但總量上仍然未能滿足巨大的金融需求。農(nóng)村地區(qū)以短期貸款業(yè)務(wù)為主是有深層次原因的。農(nóng)民大多擁有耕地、宅基地、林地等不可買賣的資產(chǎn)，其他資產(chǎn)擁有量很少，因此，農(nóng)民無法通過這些資產(chǎn)獲得銀行的信貸支持，這就導(dǎo)致無法通過這些不動產(chǎn)來獲得銀行長期貸款等金融業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為落后，金融供給分配不均勻也是當(dāng)前一個(gè)顯著地問題。簡而言之，當(dāng)前的銀行金融供給未能滿足農(nóng)村的金融需求，金融市場對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)力度十分有限。

2.農(nóng)村金融資源供給質(zhì)量不高。（1）主體缺失。我國農(nóng)村的銀行金融機(jī)構(gòu)首先是數(shù)量上的不足。銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)占比不到總設(shè)點(diǎn)數(shù)的五分之一，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)設(shè)點(diǎn)在城區(qū)。像農(nóng)村商業(yè)銀行等集體性質(zhì)的金融性機(jī)構(gòu)在具體開展金融業(yè)務(wù)時(shí)也傾向于貸款給城市客戶，農(nóng)民貸款的難度仍然較大。在有的農(nóng)村地區(qū)，甚至出現(xiàn)了金融供給主體缺位的現(xiàn)象，嚴(yán)重的制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（2）服務(wù)質(zhì)量不高。由于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)本身就稀少，導(dǎo)致為數(shù)不多的地方農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)占有主導(dǎo)地位，金融服務(wù)的質(zhì)量一直得不到有效地改善。一是很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到兼并、裁撤，使得金融機(jī)構(gòu)更加向城市集聚，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)相對來說，進(jìn)一步減少。二是貸款的利率過高，貸款的手續(xù)十分復(fù)雜，貸款對于農(nóng)民來說仍然是一件十分苦難的事情；三是服務(wù)效率很低，例如，在正規(guī)商業(yè)銀行即時(shí)可以到帳的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通常需要延遲數(shù)天才能將借款達(dá)到農(nóng)民的賬戶上。

（3）創(chuàng)新力度低。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融業(yè)務(wù)以貸款，尤其是短期貸款業(yè)務(wù)為主，像國債的代銷、信用卡辦理、代繳水電費(fèi)等業(yè)務(wù)基本上很少出現(xiàn)。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍傾向于發(fā)放小額貸款，對于大額貸款持十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。由于農(nóng)民貸款的目的大多用來搞養(yǎng)殖，而養(yǎng)殖通常需要一定的周期，因此，如果不創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，很難有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行金融供給的建議

1.拓展農(nóng)村細(xì)分金融市場。（1）滿足不同區(qū)域金融需求。我國是一個(gè)地域遼闊的國家，不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一致。就農(nóng)村金融市場來看，東部農(nóng)村的金融需求明顯大于西部。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村區(qū)域?qū)τ诮鹑诘男枨篌w現(xiàn)在大額貸款以及更為豐富的金融業(yè)務(wù)上；在經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)的農(nóng)村區(qū)域，則明顯發(fā)展農(nóng)業(yè)的金融需求較充分。對于不同農(nóng)村地區(qū)這種差別化的金融服務(wù)需求，在滿足這種需求的時(shí)候，也需要有差別化的對待，才是實(shí)事求是精神的體現(xiàn)。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融供給要側(cè)重于貸款利率上的優(yōu)化，貸款效率的提高，貸款質(zhì)量的優(yōu)化上，而對于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村區(qū)域而言，則應(yīng)該側(cè)重于提供更加豐富的金融產(chǎn)品，提供更加多元化的金融服務(wù)，才能提高優(yōu)質(zhì)的金融供給服務(wù)。在農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步放寬市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，不斷引進(jìn)民間資本加入到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)中來，以彌補(bǔ)大型商業(yè)銀行不到農(nóng)村的尷尬。

（2）滿足不同主體金融需求。農(nóng)村存在集體經(jīng)濟(jì)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)等經(jīng)濟(jì)形式。不同的經(jīng)濟(jì)形式對金融供給的要求是不一樣的，這樣，就需要根據(jù)農(nóng)村不同經(jīng)營主體的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出滿足不同主體需求的金融服務(wù)來。一是針對不同主體，采取不同的金融供給策略；二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，調(diào)節(jié)和控制不同主體之間的信貸規(guī)模和比例，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

（3）樹立綜合金融服務(wù)理念。農(nóng)村金融市場存在巨大的潛力，但在現(xiàn)行的政策導(dǎo)向下，農(nóng)村金融供給明顯與城市金融供給割裂開來。在針對增強(qiáng)農(nóng)村金融供給方面的政策上缺乏足夠的考量，導(dǎo)致現(xiàn)行的金融政策不能滿足農(nóng)村金融需求。因此，應(yīng)當(dāng)樹立綜合金融服務(wù)的理念，將農(nóng)村金融供給建設(shè)納入到全國統(tǒng)籌中來，逐步完善農(nóng)村金融供給制度，放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。例如，可以讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到農(nóng)村去，為大型的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目保駕護(hù)航，加強(qiáng)農(nóng)村金融信息化建設(shè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的水平。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融供給思路。（1）整合并優(yōu)化農(nóng)村金融資源。農(nóng)村金融市場的需求是被現(xiàn)行的制度抑制的，是一種不正常的現(xiàn)象。整合并優(yōu)化農(nóng)村金融資源，第一應(yīng)當(dāng)改革現(xiàn)行農(nóng)村土地制度，加快推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)制度改革，讓土地等資源、要素在農(nóng)民的手中流動起來；第二，完善農(nóng)村土地?fù)?dān)保制度，提高農(nóng)民土地的利用價(jià)值。

（2）增加農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類。當(dāng)前，提供農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是指農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等。增加農(nóng)村金融金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類根本在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力的提升，想方設(shè)法挖掘農(nóng)村市場，讓各種類型的資本涌入到農(nóng)村中去，這樣才能從根本上促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，解決農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)稀少問題，也才能提高農(nóng)村金融市場的地位，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)更加均衡的發(fā)展。endprint

（3）降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)難度。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展難度大、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，也是導(dǎo)致一些大型金融機(jī)構(gòu)不入駐農(nóng)村的重要原因。對于我國廣大的農(nóng)村地區(qū)而言，可以考慮完善金融中介。讓中介承擔(dān)金融服務(wù)中的部分風(fēng)險(xiǎn)，如由中介提供擔(dān)保，農(nóng)戶、集體經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向銀行借款的模式，以降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)，還可以構(gòu)建農(nóng)村信用體系，還可以完善農(nóng)村保險(xiǎn)制度建設(shè)，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍進(jìn)一步拓寬，保險(xiǎn)力度進(jìn)一步加大，另外，要給農(nóng)村金融服務(wù)提供更多的優(yōu)惠政策?？偠灾?，要降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)難度。

（4）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高自主經(jīng)營能力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多在政策的下生存，其市場競爭能力，自主創(chuàng)新意識都比較薄弱。在當(dāng)前中央著力建設(shè)新農(nóng)村的背景下，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要乘著政策的東風(fēng)，優(yōu)化經(jīng)營模式，提高金融服務(wù)水平，既要加強(qiáng)借貸等信用風(fēng)險(xiǎn)的防控，又要想方設(shè)法滿足農(nóng)村的金融服務(wù)需求。具體來說，對于小額貸款客戶，要簡化貸款手續(xù)；對于大額貸款，要努力提高信貸額度。

3.完善農(nóng)村金融供給機(jī)制。（1）優(yōu)化農(nóng)村金融市場模式。一是堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)的原則，完善農(nóng)村信用擔(dān)保制度，完善農(nóng)村金融擔(dān)保體系；二是采取互助合作等方式，為農(nóng)民提供強(qiáng)力的資金保障；三是搞好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，挖掘農(nóng)村市場潛力，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地位。

（2）優(yōu)化農(nóng)村資金輸送體系。優(yōu)化農(nóng)村資金輸送體系，需要財(cái)政資金的大力支持，才能吸引各類資本參與到農(nóng)村的建設(shè)中去，才能充分挖掘農(nóng)村的市場。財(cái)政政策是為了農(nóng)村的金融供給服務(wù)的，通過財(cái)政資金的投入，逐步引導(dǎo)農(nóng)村金融供給機(jī)制的完善，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資本的快速流動，優(yōu)化農(nóng)村各類要素、資源的配置。

（3）發(fā)揮政策的導(dǎo)向性作用。通過有利于農(nóng)村金融供給的政策，縮小城鄉(xiāng)之間的金融供給差距。具體來說，可以加大對農(nóng)村金融稅收的優(yōu)惠力度，加強(qiáng)相關(guān)金融補(bǔ)貼，對于那些為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，要予以適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，從而引導(dǎo)其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到農(nóng)村市場，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

四、結(jié)論

綜上所述，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)銀行金融供給確實(shí)存在很多的問題，但若結(jié)合農(nóng)村金融供給客觀實(shí)際，本著為“三農(nóng)”服務(wù)的原則，加大農(nóng)村金融體系建設(shè)投入，采取優(yōu)化農(nóng)村金融要素配置等措施，就能夠?qū)崿F(xiàn)增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行金融供給的目的。

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作者介紹：李德勝（1979.10- ），男，漢，湖南澧縣，南開大學(xué)，金融學(xué)，銀行信貸，碩士，中國民生銀行，科員endprint