王孔平

黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”，實(shí)質(zhì)上是發(fā)展支持弱勢(shì)群體的金融。農(nóng)村牧區(qū)相比城市是弱勢(shì)，農(nóng)牧業(yè)相比工業(yè)是弱勢(shì)，農(nóng)牧民相比城市居民是弱勢(shì)。因此，農(nóng)村牧區(qū)是普惠金融的重點(diǎn)所在，農(nóng)牧業(yè)是普惠金融服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)牧民是普惠金融服務(wù)的主要群體，對(duì)“三農(nóng)三牧”的金融服務(wù)是普惠金融最重要的任務(wù)之一。

一、農(nóng)村牧區(qū)創(chuàng)新支付需求巨大

人們對(duì)于創(chuàng)新支付的固定思維是：推廣應(yīng)用在都市，目標(biāo)客戶是白領(lǐng)。然而越是發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，如美國、日本和歐洲，移動(dòng)支付應(yīng)用越慢。肯尼亞、印尼和菲律賓移動(dòng)支付則應(yīng)用廣泛。國際成功模式和實(shí)用經(jīng)驗(yàn)表明，移動(dòng)支付能夠成為鄉(xiāng)村居民小額匯款轉(zhuǎn)賬的主要手段，成為彌補(bǔ)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、替代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)式物理服務(wù)空間的重要方式。內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)處于非發(fā)達(dá)地區(qū)，銀聯(lián)手機(jī)支付存在巨大價(jià)值和潛力。

（一）農(nóng)村牧區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足

我國經(jīng)濟(jì)存在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有2.13個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，平均1個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)近2萬人。內(nèi)蒙古人均土地面積是全國的6.4倍，地廣人稀，鄉(xiāng)村人口占42%，農(nóng)村牧區(qū)居住較為分散。2013年社會(huì)消費(fèi)品零售總額5075億元，增長(zhǎng)11.8%。其中，鄉(xiāng)村社會(huì)消費(fèi)品零售總額僅占全部社會(huì)消費(fèi)品零售總額的12%，銀行卡支付，尤其是銀聯(lián)手機(jī)支付向其滲透存在較大空間。

由于受理終端單機(jī)投放成本高，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)具、POS機(jī)具、現(xiàn)金投放、助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)投入成本較大，而用于手機(jī)支付的SD卡僅需75元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他渠道成本。

（二）市場(chǎng)創(chuàng)新支付需求巨大

一是人民銀行解決現(xiàn)金凈投放難題需要銀聯(lián)創(chuàng)新支付產(chǎn)品。由于收購?fù)粳F(xiàn)金凈投放較大，農(nóng)村牧區(qū)搶劫、詐騙和假鈔案件時(shí)有發(fā)生。而使用銀聯(lián)創(chuàng)新支付產(chǎn)品，可以在收購環(huán)節(jié)減少現(xiàn)金，甚至實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金的“零”投放。

二是涉農(nóng)（牧）金融機(jī)構(gòu)利益驅(qū)動(dòng)需要銀聯(lián)創(chuàng)新支付產(chǎn)品。借助銀聯(lián)創(chuàng)新支付渠道、產(chǎn)品和服務(wù)，可以彌補(bǔ)其在農(nóng)村牧區(qū)網(wǎng)點(diǎn)稀少、手機(jī)銀行缺乏和網(wǎng)銀功能簡(jiǎn)單的諸多不足。目前，全國性國有商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)替代率近80%，而涉農(nóng)（牧）金融機(jī)構(gòu)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于此水平。經(jīng)測(cè)算，電子銀行渠道辦理業(yè)務(wù)平均成本每筆0.49元，柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)平均成本每筆3.06元，后者是前者6倍多。因此，涉農(nóng)（牧）金融機(jī)構(gòu)更需要通過銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，提高電子銀行業(yè)務(wù)替代率。

同時(shí)，創(chuàng)新支付渠道可以實(shí)現(xiàn)支付“零”現(xiàn)金流通，減少或避免銀行資金流出；利用銀聯(lián)手機(jī)SD卡客戶端實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款和商旅預(yù)訂等，能夠?qū)蛻粑铝舸妫嵘龜埓婺芰Α?/p>

三是收購經(jīng)紀(jì)人和種養(yǎng)植大戶從切身利益出發(fā)需要銀聯(lián)創(chuàng)新支付產(chǎn)品。依托互聯(lián)網(wǎng)金融的移動(dòng)支付，具有高效、低成本、簡(jiǎn)單易用的特點(diǎn)，對(duì)于具有一定流動(dòng)生活習(xí)慣的農(nóng)牧民而言，可以滿足其小額轉(zhuǎn)賬、匯款、取現(xiàn)和補(bǔ)貼發(fā)放等需求。尤其是糧食、畜產(chǎn)品和農(nóng)副產(chǎn)品收購經(jīng)紀(jì)人，以及種養(yǎng)植大戶，有著將結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)降到零的強(qiáng)烈需求，從而成為農(nóng)村牧區(qū)銀聯(lián)手機(jī)支付的終端需求者。

二、內(nèi)蒙古銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村牧區(qū)的探索

（一）結(jié)合需求找準(zhǔn)合作機(jī)構(gòu)

全國性國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行占據(jù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，但在農(nóng)村牧區(qū)網(wǎng)點(diǎn)匱乏。其中涉農(nóng)（牧）金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行在蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)較少。農(nóng)村信用社具備在農(nóng)村牧區(qū)點(diǎn)多、面廣的貼近優(yōu)勢(shì)，具備對(duì)接銀聯(lián)創(chuàng)新產(chǎn)品和綜合支付平臺(tái)的天然條件，成為內(nèi)蒙古銀聯(lián)首選的合作對(duì)象。體現(xiàn)在：一是內(nèi)蒙古銀聯(lián)與農(nóng)村信用社具有良好的合作基礎(chǔ)。截至2014年5月底，農(nóng)村信用社使用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡達(dá)1930萬張，占全區(qū)近四分之一，在過去連續(xù)23個(gè)月穩(wěn)居第一；全國省級(jí)農(nóng)村信用社第一家直聯(lián)銀聯(lián)系統(tǒng)，超過2.1萬個(gè)終端接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；農(nóng)村信用社聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)鋪設(shè)“助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”，縣域以下網(wǎng)點(diǎn)開通了農(nóng)民工特色服務(wù)業(yè)務(wù)。二是農(nóng)村信用社創(chuàng)新步伐與市場(chǎng)需求不同步，銀聯(lián)創(chuàng)新支付有了被“借臺(tái)唱戲”的基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社有93家法人單位有自主創(chuàng)新權(quán)限，推動(dòng)其在農(nóng)村牧區(qū)開展銀聯(lián)手機(jī)支付的時(shí)機(jī)十分成熟。

（二）鎖定農(nóng)信社的目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)“六步走”

找準(zhǔn)合作機(jī)構(gòu)之后，內(nèi)蒙古銀聯(lián)開始積極展開手機(jī)支付業(yè)務(wù)的探索和推廣。

1.探索階段：給都市白領(lǐng)提供支付增值服務(wù)。2012年8月，人民銀行啟動(dòng)農(nóng)村移動(dòng)支付試點(diǎn)工作。其后，內(nèi)蒙古銀聯(lián)走訪金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研，金融機(jī)構(gòu)初步分析認(rèn)為，創(chuàng)新支付產(chǎn)品的推廣市場(chǎng)基本在都市，客戶基本是白領(lǐng)。2012年10月，內(nèi)蒙古銀聯(lián)嘗試在首府呼和浩特市推廣銀聯(lián)手機(jī)支付SD卡客戶端業(yè)務(wù)，選擇的合作機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用的金谷銀行，目標(biāo)客戶是銀行的VIP客戶，為其提供增值服務(wù)。

2.試點(diǎn)階段：給收購經(jīng)紀(jì)人和種養(yǎng)殖大戶提供的必選支付產(chǎn)品。2013年9月開始，內(nèi)蒙古銀聯(lián)進(jìn)一步分析后，集中走訪農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)地巴彥淖爾市的河套、陜壩農(nóng)商行，以及盛產(chǎn)羊肉的錫林郭勒盟正藍(lán)旗農(nóng)信聯(lián)社等3家機(jī)構(gòu)，掌握到農(nóng)村牧區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏，移動(dòng)、低成本的支付終端的確有龐大的市場(chǎng)需求。內(nèi)蒙古銀聯(lián)以改善農(nóng)村牧區(qū)金融支付環(huán)境建設(shè)為主題，在金谷銀行試點(diǎn)基礎(chǔ)上，將手機(jī)支付業(yè)務(wù)推廣到上述三家機(jī)構(gòu)，方便收購經(jīng)紀(jì)人和種養(yǎng)植大戶，用于農(nóng)副產(chǎn)品、畜產(chǎn)品收購。

3.模式確立階段：建設(shè)非現(xiàn)金支付商圈，創(chuàng)建“助農(nóng)惠牧支付模式”。圍繞糧食、畜產(chǎn)品和農(nóng)副產(chǎn)品收購商圈，通過“助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”或傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，“云”POS或便民支付終端，以及銀聯(lián)手機(jī)支付帶動(dòng)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，內(nèi)蒙古銀聯(lián)將單純的條線渠道、產(chǎn)品和服務(wù)串聯(lián)起來，構(gòu)建“三位一體”的支付體系，即“助農(nóng)惠牧支付模式”。首先，農(nóng)牧民將糧食、畜產(chǎn)品和農(nóng)副產(chǎn)品交給經(jīng)紀(jì)人，經(jīng)紀(jì)人和種養(yǎng)植大戶將糧食、畜產(chǎn)品和農(nóng)副產(chǎn)品交給糧庫、畜產(chǎn)品加工廠和農(nóng)副產(chǎn)品收購站。其次，糧庫、畜產(chǎn)品加工廠和農(nóng)副產(chǎn)品收購站，通過“云”POS或便民支付終端，將銷售款轉(zhuǎn)給經(jīng)紀(jì)人和種養(yǎng)植大戶的銀聯(lián)卡賬戶，經(jīng)紀(jì)人通過銀聯(lián)手機(jī)支付SD卡客戶端，將收購款轉(zhuǎn)給農(nóng)牧民的銀聯(lián)卡，農(nóng)牧民需要少量現(xiàn)金時(shí)就近通過“助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”或傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)取現(xiàn)，基本形成農(nóng)村牧區(qū)收購的“零現(xiàn)金”支付。endprint

4.擴(kuò)大試點(diǎn)階段：加快走訪（當(dāng)）面推（廣）節(jié)奏，擴(kuò)大應(yīng)用的覆蓋面。分析表明，內(nèi)蒙古牛羊存欄呈現(xiàn)純牧區(qū)減少，半農(nóng)半牧區(qū)和農(nóng)區(qū)增加的趨勢(shì)，銀行卡支付，尤其是銀聯(lián)手機(jī)支付產(chǎn)生了新的市場(chǎng)空間。內(nèi)蒙古銀聯(lián)加快向半農(nóng)半牧地區(qū)赤峰市的紅山、松山和元寶山農(nóng)信聯(lián)社，巴彥淖爾市五原農(nóng)商行推介，用于農(nóng)副產(chǎn)品和畜產(chǎn)品收購。向糧食、黃牛及紅干椒產(chǎn)地通遼市科爾沁區(qū)、科左中旗和開魯縣農(nóng)村信用聯(lián)社推介，用于糧食和農(nóng)副產(chǎn)品收購，向鄂爾多斯市準(zhǔn)格爾煤田和準(zhǔn)格爾旗農(nóng)村信用聯(lián)社、呼和浩特市郊區(qū)和林格爾農(nóng)村信用聯(lián)社推介，用于農(nóng)副產(chǎn)品收購。

5.全面推廣階段：農(nóng)村牧區(qū)普惠金融戰(zhàn)略合作。2014年內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社、內(nèi)蒙古銀聯(lián)聯(lián)合開展金融便民服務(wù)“春雷行動(dòng)”計(jì)劃，雙方簽訂了“農(nóng)村牧區(qū)普惠金融”戰(zhàn)略協(xié)議。其中，農(nóng)村信用社定制開發(fā)“農(nóng)信社手機(jī)銀行·銀聯(lián)版”，作為主要電子銀行產(chǎn)品向轄內(nèi)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一推廣。

6.客戶回訪階段：鎖定核心目標(biāo)客戶。2012年內(nèi)蒙古銀聯(lián)首先在首府推廣銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，試點(diǎn)一年后在農(nóng)村牧區(qū)推廣。2014年銀聯(lián)組織回訪農(nóng)村牧區(qū)客戶，通過與人民銀行巴彥淖爾市中心支行和陜壩、河套、五原農(nóng)商行的聯(lián)合分析，認(rèn)為農(nóng)村牧區(qū)支付市場(chǎng)是一個(gè)“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”，目標(biāo)客戶是分散和個(gè)性化的普通農(nóng)牧民，核心目標(biāo)客戶是經(jīng)紀(jì)人和種養(yǎng)植大戶，銀聯(lián)手機(jī)支付SD卡客戶端作為核心產(chǎn)品，最終會(huì)促成“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，也將使包括涉農(nóng)（牧）金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的參與各方取得社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益雙豐收。

三、銀聯(lián)手機(jī)支付效果評(píng)估

（一）交易金額迅速增長(zhǎng)

開展銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)以來，銀聯(lián)交易結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了較大變化，交易金額迅速增長(zhǎng)。從交易額來看，位于農(nóng)村牧區(qū)的陜壩、河套、五原農(nóng)商行月均交易，分別是位于首府的金谷銀行的20.9倍、3.1倍、1倍。從交易強(qiáng)度來看，陜壩、河套、五原農(nóng)商行在冊(cè)卡月均交易分別是金谷銀行的 61.6倍、18.7倍、5.1倍。

（二）破解農(nóng)村牧區(qū)收購高峰期現(xiàn)金凈投放難題

創(chuàng)新支付技術(shù)，破解人民銀行長(zhǎng)期關(guān)注的糧食、畜產(chǎn)品和農(nóng)副產(chǎn)品收購高峰期出現(xiàn)現(xiàn)金凈投放難題，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金“零”投放，服務(wù)“農(nóng)牧業(yè)”。人民銀行研究表明每100元的交易，使用銀行卡比現(xiàn)金節(jié)約社會(huì)成本1.09元。初步測(cè)算，內(nèi)蒙古收購高峰現(xiàn)金凈投放達(dá)80億元，若使用銀行卡支付比現(xiàn)金支付每年節(jié)約成本8720萬元，每年可幫助14%脫貧目標(biāo)中的2.9萬人脫貧。作為我國重要的糧食和畜產(chǎn)品交易和輸出基地，內(nèi)蒙古資金流通需求明顯，銀聯(lián)手機(jī)支付有效減少了農(nóng)村牧區(qū)收購季節(jié)的現(xiàn)金流通量。

（三）銀聯(lián)手機(jī)支付對(duì)收購經(jīng)紀(jì)人和種養(yǎng)植大戶形成剛性需求

銀聯(lián)手機(jī)支付 SD卡客戶端，在首府城市，它是柜面、網(wǎng)銀、ATM和POS機(jī)之外的補(bǔ)充渠道，對(duì)于客戶形成彈性需求，就是說“我可用可不用”；在農(nóng)村牧區(qū)無金融網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)，它是必選渠道，對(duì)于農(nóng)牧民形成剛性需求，換句話說“我不用就沒有”。

（四）低成本擴(kuò)張金融服務(wù)半徑，提高電子銀行業(yè)務(wù)替代率

創(chuàng)新應(yīng)用產(chǎn)品，滿足了涉農(nóng)（牧）金融機(jī)構(gòu)低成本擴(kuò)張服務(wù)半徑的迫切需要，推廣銀聯(lián)手機(jī)支付SD卡客戶端提高了內(nèi)蒙古涉農(nóng)（牧）金融機(jī)構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)替代率。

（五）提升農(nóng)村牧區(qū)應(yīng)用銀聯(lián)創(chuàng)新產(chǎn)品的認(rèn)知度

通過推廣銀聯(lián)手機(jī)支付等創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)村牧區(qū)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品認(rèn)知度明顯提升。陜壩、河套農(nóng)商行，正藍(lán)旗農(nóng)村信用聯(lián)社采取SD卡建設(shè)三大商圈，服務(wù)農(nóng)牧民支付，成效顯著。

大多數(shù)需求集中在頭部，稱之為流行。分布在尾部的需求是個(gè)性化、零散和小量需求，會(huì)形成一條長(zhǎng)長(zhǎng)的“尾巴”。長(zhǎng)尾效應(yīng)將所有非流行市場(chǎng)累加起來，形成一個(gè)比流行市場(chǎng)還大的市場(chǎng)，這在銀聯(lián)手機(jī)支付應(yīng)用上得到了很好的驗(yàn)證。農(nóng)牧民可能沒有機(jī)會(huì)或時(shí)間走進(jìn)移動(dòng)金融講堂，但是，通過銀聯(lián)手機(jī)支付，他們同樣享受到了移動(dòng)金融發(fā)展帶來的紅利。

（作者單位：中國銀聯(lián)內(nèi)蒙古分公司）

責(zé)任編輯：代建明endprint