摘 要：隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，推動(dòng)了電子商務(wù)的快速進(jìn)步，信用卡業(yè)務(wù)越來(lái)越多，信用卡支付手段形式多樣，出現(xiàn)了無(wú)卡支付，它具有資金支付實(shí)時(shí)、快速等優(yōu)點(diǎn)，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中成為重要的資金支付方式。商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上支付信用卡不但給人們的生活與生產(chǎn)帶來(lái)了極大的方便，而且也給詐騙犯罪提供了一個(gè)低成本高效率的作案平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)信用卡犯罪主要是指盜用別人信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付與消費(fèi)，或制作假信用卡并應(yīng)用，或使用信用卡后不支付等犯罪形式。本文主要針對(duì)當(dāng)前信用卡犯罪提出了相關(guān)防范辦法，自制度、個(gè)人、銀行、公安等方面加強(qiáng)合作的基礎(chǔ)上，提出了幾點(diǎn)見(jiàn)議和看法。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信用卡；犯罪形式；防范對(duì)策

1 現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪形式

1.1 竊取用戶(hù)信息資料

犯罪分子利用各種非法手段進(jìn)入商業(yè)銀行或信用卡組織部門(mén)的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)或利用假銀行網(wǎng)站等方法非法得到大量信用卡資料，得到這些資料以后，犯罪分子就可以偽裝成合法擁有信用卡人員得到被害人資金。這種犯罪主要指的是利用非法手段得到信用卡的真實(shí)信息，利用這些真實(shí)信息制作信用卡，再利用虛假交易得到現(xiàn)金等。

1.2 手段多樣化

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，不但給人們帶來(lái)了極大的方便而且也給人們的資金安全帶來(lái)了許多隱患。有的犯罪分子冒用正式網(wǎng)站發(fā)布假信息，借助合法名義發(fā)布電子郵件等，據(jù)此手段騙取他人信用卡信息。接著利用網(wǎng)上銀行的程序漏洞破譯信用卡編碼程序，也可以進(jìn)行犯罪。這些犯罪分子盜用的郵件和網(wǎng)站，被人們叫做“釣魚(yú)網(wǎng)站”。

1.3 犯罪行為的跨國(guó)性

信用卡明明在自己身邊，卻被告知已經(jīng)刷卡消費(fèi)。明明人就在國(guó)內(nèi)卻有消息提示在國(guó)外進(jìn)行了刷卡消費(fèi)等。這些現(xiàn)象都是因?yàn)榉缸锓肿印翱寺　绷诵庞每ㄓ脩?hù)的信用卡，并因此給大量信用卡用戶(hù)帶來(lái)了極大的恐慌。由于網(wǎng)絡(luò)全球化發(fā)展，所以網(wǎng)上支付信用卡可以在任意國(guó)家進(jìn)行實(shí)時(shí)支付。犯罪分子通過(guò)各種非法手段得到信用卡信息資料，利用互聯(lián)網(wǎng)可以在任何國(guó)家進(jìn)行犯罪活動(dòng)。最近，福建警方有消息稱(chēng)，出現(xiàn)了一種信用卡詐騙犯罪的新形式，就是犯罪分子在國(guó)內(nèi)制造大量虛假信用卡，再利用非法手段空運(yùn)到國(guó)外，讓跨國(guó)犯罪團(tuán)伙用這些信用卡進(jìn)行詐騙犯罪。

1.4 作案手段的隱蔽性

信用卡犯罪沒(méi)有具體作案現(xiàn)場(chǎng)，犯罪分子也不用親自出面，利用代理服務(wù)器或在國(guó)外都能從事犯罪活動(dòng)，也可以在網(wǎng)吧等人員復(fù)雜場(chǎng)所進(jìn)行，而且頻繁變換IP地址，作案行為隱蔽性很強(qiáng)。

2 對(duì)策

防范信用卡犯罪關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定與安全，要求社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域積極配合與合作。依據(jù)當(dāng)前信用卡犯罪的新形勢(shì)，在標(biāo)本兼治的前提下筆者提出了下面四種對(duì)策：

2.1 健全防范體制和制度建設(shè)

第一自宏觀方面來(lái)分析，一方面，要加大經(jīng)濟(jì)體制改革和政治體制改革力度，使信用卡外部環(huán)境得以改善。另一方面，要建立完善的金融制度，制訂嚴(yán)格的監(jiān)管措施，形成經(jīng)濟(jì)、法律、行政多維管理系統(tǒng)；使金融活動(dòng)規(guī)范化發(fā)展，禁止違規(guī)操作，減少不同金融機(jī)構(gòu)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，防止出現(xiàn)不顧標(biāo)準(zhǔn)濫發(fā)信用卡的行為。

第二建立完善的信用卡法律法規(guī)，自制度上堵住漏洞，不斷增加犯罪成本，才能自根本上制止犯罪行為的發(fā)生。根據(jù)上面提到的現(xiàn)象，筆者建議應(yīng)該做到下面這些：一為了減少當(dāng)前單位應(yīng)用信用卡進(jìn)行詐騙犯罪的現(xiàn)象發(fā)生，使我國(guó)金融秩序順利開(kāi)展，可以考慮明確規(guī)定單位是信用卡詐騙罪的主體。二建立完善的有關(guān)信用卡犯罪的法律法規(guī)。在《刑法》第一百九十六條針對(duì)信用卡犯罪應(yīng)用了列舉式規(guī)定的方法。這種規(guī)定的優(yōu)點(diǎn)非常明顯，使司法的實(shí)用性大大增強(qiáng)，但推行這一辦法的前提條件是列舉一定要包括所有的危害行為。

2.2 協(xié)作配合，共同打擊

打擊信用卡犯罪要求具有較高的技術(shù)和手段，不但要求國(guó)內(nèi)不同部門(mén)之間的通力配合，而且國(guó)際之間也要加強(qiáng)合作。

第一，金融系統(tǒng)內(nèi)部不同部門(mén)之間要加強(qiáng)合作，共同控制信用卡犯罪活動(dòng)。各個(gè)發(fā)卡行之間要加強(qiáng)合作做到信息共享，隨時(shí)交換用戶(hù)資料，相互交流不良持卡人的交易情況以及犯罪分子應(yīng)用信用卡進(jìn)行欺騙活動(dòng)的信息，才能及時(shí)應(yīng)對(duì)信用卡犯罪分子的各種行動(dòng)。各個(gè)發(fā)卡行內(nèi)部要實(shí)行重要崗位定期輪換制度、離任審計(jì)制度，以及對(duì)內(nèi)部工作人員教育、學(xué)習(xí)制度，提高全部工作人員的防范意識(shí)，積極做好預(yù)防工作。

第二，公安部門(mén)和金融部門(mén)要加強(qiáng)合作。金融部門(mén)在發(fā)現(xiàn)金融犯罪活動(dòng)以后，要在第一時(shí)間通知公安部門(mén)，并積極配合公安部門(mén)的偵查工作。而公安部門(mén)要將案件進(jìn)展情況以及各種防范措施及時(shí)反饋給金融部門(mén)，以便促進(jìn)金融部門(mén)改善信息系統(tǒng)安全工作，積極應(yīng)對(duì)各種信用卡犯罪。

第三，國(guó)家金融管理部門(mén)和司法部門(mén)要加強(qiáng)合作，在充分協(xié)商的基礎(chǔ)上制訂打擊信用卡犯罪、明確網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的國(guó)際條款，利用國(guó)際刑警部門(mén)，相互幫助共同完成追繳贓款、查找犯罪分子、遣返犯罪分子的活動(dòng)。

2.3 采用先進(jìn)科技手段

第一，應(yīng)用合理的卡控制技術(shù)。首先要準(zhǔn)確確定持卡人身份，可以引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)大力推行照片卡、激光簽名、個(gè)人身份識(shí)別代碼、生物性識(shí)別技術(shù)等，從而確定持卡進(jìn)行消費(fèi)者是否真正是發(fā)卡行登記的用戶(hù)。第二，發(fā)展設(shè)備生命周期技術(shù)，不斷改善信用卡服務(wù)終端技術(shù)。要求銀行系統(tǒng)每臺(tái)設(shè)備都有本身的生命期限，到期后進(jìn)行更新。發(fā)卡行也可以應(yīng)用大量的加密手段：如在ATM機(jī)安裝檢驗(yàn)銀行卡設(shè)備。這一措施可以有效防止盜用信用卡消費(fèi)現(xiàn)象出現(xiàn)，可以進(jìn)行推廣應(yīng)用。第三，發(fā)卡行和特約商戶(hù)可以建立快速聯(lián)系方式，在消費(fèi)時(shí)及時(shí)溝通信息，最終由發(fā)卡行確定是否完成交易，進(jìn)行實(shí)時(shí)清算，這種辦法也可以有效防止信用卡犯罪行為。第四，提高網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性，提高互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力。尤其是要注意不同行業(yè)和不同部門(mén)之間的互聯(lián)網(wǎng)以及網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、移動(dòng)銀行等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方面，要重視提高網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的安全性，如路由器技術(shù)、防火墻技術(shù)、加密機(jī)的IP限制技術(shù)，從而自根本上堵住非法IP進(jìn)入中心機(jī)的機(jī)會(huì)，使犯罪分子無(wú)處下手。

2.4 提高持卡人防范意識(shí)

通過(guò)研究當(dāng)前出現(xiàn)的信用卡詐騙案件可以得出，很多持卡人在使用信用卡消費(fèi)時(shí)沒(méi)有戒備之心，給犯罪分子可乘之機(jī)，可以趁機(jī)得到持卡人的密碼、簽名和個(gè)人信息，從而實(shí)行犯罪行為。還有，很多人為了使用方便，將信用卡和身份證放在一起，一旦發(fā)生被盜現(xiàn)象，則雙證同時(shí)丟失，給犯罪分子創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。因此，要加強(qiáng)法制宣傳以及普及信用卡安全使用常識(shí)，提醒持卡人養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，積極防范各種犯罪行為，防止信用卡被他人盜取。可以利用多種媒體，如網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、電視等向廣大民眾宣傳我國(guó)法律法規(guī)以及防范信用卡犯罪的基本常識(shí)，同時(shí)可以深入分析一些典型案例，以提高持卡人的警惕性，積極做好各種防范措施。

3 結(jié)語(yǔ)

總之，打擊信用卡犯罪是一項(xiàng)復(fù)雜任務(wù)，要求各個(gè)部門(mén)通力合作，屬于長(zhǎng)期社會(huì)工程。在防范信用卡犯罪過(guò)程中，主要依據(jù)經(jīng)濟(jì)視角去研究犯罪分子的犯罪手段，從而進(jìn)一步確定防范犯罪、預(yù)防犯罪的方法，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提高警惕不斷加大打擊力度，積極防范打擊不同類(lèi)型的信用卡詐騙現(xiàn)象，對(duì)信用卡詐騙行為起到震懾作用，保證社會(huì)主義金融秩序穩(wěn)定運(yùn)行，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)健康發(fā)展，保證人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全。

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作者簡(jiǎn)介

季志偉（1981-），男，遼寧營(yíng)口，碩士研究生，講師，研究方向：金融風(fēng)險(xiǎn)管理。