邢帥

摘 要：針對保險風(fēng)險管理中的問題進行深入的探討，其中不足的方面包括了制度的不完善、合規(guī)管理組織不健全、合規(guī)文化設(shè)施比較落后等情況，所以需要加強建立合理的內(nèi)控合規(guī)制度、完善合規(guī)風(fēng)險管理組織體系、加強合規(guī)考核和合規(guī)追責(zé)、進行相應(yīng)的合規(guī)風(fēng)險管理人才的培養(yǎng)，建立企業(yè)合規(guī)文化并健全和業(yè)務(wù)發(fā)展相符合的合規(guī)管理信息體系等方面的工作。

關(guān)鍵詞：保險公司；合規(guī)風(fēng)險；現(xiàn)狀；解決措施

雖然保險公司在相關(guān)合規(guī)管理方面做了不少工作，但目前所取得的效果仍與外部監(jiān)管與保險業(yè)發(fā)展的要求存在較大的差距。近些年來，在外部監(jiān)管部門的大力推動以及沉重的教訓(xùn)事件中，我國保險公司管理層的合規(guī)經(jīng)營意識已經(jīng)得到了前所未有的提高，但如何理解和執(zhí)行經(jīng)營中的合規(guī)問題，需要管理層進行更多的思考，以便于我國保險公司更加快速、健康的發(fā)展。

有效的風(fēng)險管理能夠?qū)︼L(fēng)險進行防控和建立防火墻，其中的原因就是因為建立有效的合規(guī)風(fēng)險管理制度是公司發(fā)展的關(guān)鍵。保監(jiān)會在《保險公司合規(guī)管理指引》中表明，要不斷的強化保險業(yè)的合規(guī)風(fēng)險管理，已經(jīng)漸漸的成為市場發(fā)展的共同趨勢。

1 合規(guī)風(fēng)險管理的重要性

所謂的合規(guī)風(fēng)險就是指保險公司和企業(yè)員工的行為沒有按照相應(yīng)的法律法規(guī)、行業(yè)準(zhǔn)則、監(jiān)管要求、公司內(nèi)部管理制度和誠實守信的道德要求等方面的規(guī)定進行操作，從而受到法律管制或是監(jiān)管處罰、重要的財務(wù)損失或是名譽損失等方面的風(fēng)險問題。保險業(yè)務(wù)中的合規(guī)風(fēng)險主要有：廣告宣傳、銷售、保險產(chǎn)品的開發(fā)、核保、反洗錢、理賠、客戶服務(wù)、客戶投訴處理中的風(fēng)險；還有企業(yè)的建立、更換、合體、撤銷、收購和戰(zhàn)略合作過程中的風(fēng)險；企業(yè)內(nèi)部管理決定、規(guī)章制度執(zhí)行方面的風(fēng)險問題；經(jīng)濟犯罪方面的風(fēng)險和其他類型的合規(guī)風(fēng)險。合規(guī)風(fēng)險管理就是要建立健全相應(yīng)的合規(guī)風(fēng)險管理體系，從而避免受到法律的制裁或是監(jiān)管的責(zé)罰、重要財務(wù)的丟失或是名譽的損害，從而影響企業(yè)的健康發(fā)展。所以，要不斷的強化保險公司的合規(guī)風(fēng)險管理，也是保險公司自身發(fā)展的實際要求，也是促進保險公司可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，也是市場中的核心競爭力。也能夠促進保險公司的健康發(fā)展，從而促使整個保險市場安全穩(wěn)定的運行，建立和諧健康的保險市場秩序。

2 合規(guī)管理的作用

1.能夠促使外部監(jiān)管轉(zhuǎn)化成為企業(yè)自身合規(guī)要求的短期經(jīng)營業(yè)績，有些保險公司的業(yè)務(wù)部門在保險監(jiān)管政策上面表現(xiàn)出的是抵抗和逃避的狀態(tài)，在建立合規(guī)管理機構(gòu)之后，為了更好的發(fā)展自身的工作，一定會對類似的違規(guī)行為保持一種抵抗的心理狀態(tài)。而且，在企業(yè)內(nèi)部進行大量的合規(guī)觀念的宣傳，只要保險公司中形成了一種強烈的合規(guī)管理觀念，就一定會推進保監(jiān)會監(jiān)管政策的全面實施和執(zhí)行。

2.能夠強化公司管理層的合規(guī)責(zé)任觀念。雖然合規(guī)部門對于公司的經(jīng)營決定沒有權(quán)利進行干涉，但是卻有權(quán)利把實際操作中的違規(guī)情況反映給公司領(lǐng)導(dǎo)，并且公司領(lǐng)導(dǎo)人員也會以不明白為理由來減少自己需要承受的責(zé)任管理。有的國家像是英國，就會特地給予公司合規(guī)職位相應(yīng)的權(quán)利，從而在一些特別的情況下直接向監(jiān)管機構(gòu)匯報情況，通過這種方式，就能夠更加快速有效的掌握公司中的合規(guī)風(fēng)行，從而采取積極有效的措施進行處理。

3.能夠加強公司職員的合規(guī)自覺性，從而建立健全的合規(guī)機制，也幫助了公司員工及時全面的了解監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)控的要求，從而培養(yǎng)員工的自覺合規(guī)觀念，以便形成員工合規(guī)責(zé)任和合規(guī)自覺性，從而減少違規(guī)事件的發(fā)生，從而更好的保證保險公司人員的專業(yè)素質(zhì)得到穩(wěn)步的提升，建立起一批具有高水準(zhǔn)的專業(yè)職工團隊。

4.促進監(jiān)管政策和相關(guān)信息的傳播。合規(guī)部門是給保險公司和保險監(jiān)管機構(gòu)進行交流的中間部門，其中的任務(wù)就是向領(lǐng)導(dǎo)人員報告現(xiàn)在實行的新監(jiān)管策略，并且提出相應(yīng)的合規(guī)建議。而且，還要安排和組織有關(guān)部門進行培訓(xùn)。還有，還牽連到匯總方面的問題，要及時的向監(jiān)管機構(gòu)進行咨詢和反映，以便對監(jiān)管要求進行及時全面的掌握，并且提供有效的信息，從而促進監(jiān)管政策的有效實施。

3 合規(guī)風(fēng)險管理中出現(xiàn)的不足

1.合規(guī)制度不完善。因為合規(guī)的觀念不強，很多保險公司因為沒有健全、完善的合規(guī)管理制度和業(yè)務(wù)流程，對于規(guī)章制度的實施沒有進行有效的監(jiān)管，對于合規(guī)風(fēng)險的事情監(jiān)管不到位，合規(guī)部門和別的風(fēng)險管理部門之間沒有建立有效的協(xié)作機制，也沒有形成良好的經(jīng)營管理環(huán)境。

2.合規(guī)管理組織不完善。有的保險公司還沒有建立合規(guī)管理部門，有的保險公司雖然建立了一定的合規(guī)管理部門，但是沒有發(fā)揮到實處，更不用說健全合規(guī)管理制度，沒有有效的組織進行保護和合理的運行程序，合規(guī)管理和過去的法律事務(wù)所。內(nèi)部控制等崗位劃分不明晰，相互間的協(xié)調(diào)能力較差。

3.合規(guī)管理部門或是合規(guī)崗位人才缺乏。合規(guī)人員應(yīng)該擁有相應(yīng)的資質(zhì)和經(jīng)驗，擁有法律、保險、金融和財會等方面的專業(yè)知識，尤其是要掌握法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)、監(jiān)管要求和公司內(nèi)部管理制度等方面的能力。但是在實際中，很多保險公司合規(guī)人才不論是在數(shù)量上、質(zhì)量上，都不能和公司合規(guī)風(fēng)險管理的實際情況相匹配。

4.合規(guī)文化構(gòu)建落后?，F(xiàn)在對于合規(guī)的理解還僅僅是“合法合規(guī)”，從而把合規(guī)風(fēng)險和操作風(fēng)險歸為一類，使得操作風(fēng)險不斷發(fā)生，并且十分明顯，其中最主要的原因就是因為合規(guī)文化的缺失。

4 完善合規(guī)風(fēng)險管理的解決措施

1.完善內(nèi)控合規(guī)制度。要在保險公司的各個環(huán)節(jié)中都進行合規(guī)制度的建設(shè)，在風(fēng)險管理的活動中，要把這個工作落到實處，甚至是每個員工的身上。第一，從公司戰(zhàn)略的角度分析，對于合規(guī)管理組織和崗位、責(zé)任、職責(zé)保護和監(jiān)管機制進行規(guī)定；第二、合規(guī)管理制度建設(shè)和業(yè)務(wù)的發(fā)展要進行相互的融合，突破內(nèi)部，改變條塊分割的傳統(tǒng)風(fēng)險管理模式，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)操作流程的優(yōu)質(zhì)化；第三，要把公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部合規(guī)制度進行融合。在具體的操作過程中，可以從以下幾個方面入手：第一，規(guī)定和貫徹保險公司的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)的價值要求，對員工的工作行為進行規(guī)定，其中還有保險公司禁止和鼓勵的相關(guān)行為等等。第二，突破傳統(tǒng)的規(guī)章制度模式，建立完善和嚴格的規(guī)章制度，進行規(guī)章制度的相關(guān)評價，還要根據(jù)組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的改變，及時的改變和完善規(guī)章制度的操作過程。第三就是要實行問責(zé)制，其中有：制定明確的崗位責(zé)任制度、建立相應(yīng)的問責(zé)制，并且把該項制度落實到實處。第四就是針對合規(guī)制度，建立完善的績效考核制度，并且把績效考核作為關(guān)鍵因素，也是合規(guī)文化的重要組成部分，也表現(xiàn)出了保險公司所提倡的合規(guī)和懲罰違規(guī)的價值理念。

2.完善合規(guī)風(fēng)險管理組織機構(gòu)。建立和保險公司管理戰(zhàn)略發(fā)展相符合的組織構(gòu)架，從而保證合規(guī)部門的重要地位。建立獨立的合規(guī)部門是合規(guī)風(fēng)險管理制度的重要成分。合規(guī)部門的任務(wù)有負責(zé)公司各個制度的制定和實施、監(jiān)督和管理、風(fēng)險防范以及監(jiān)管部門和其他部門之間的溝通和交流。根據(jù)職能和責(zé)任的不同，為了更好的發(fā)揮合規(guī)部門的作用，合規(guī)部門要和業(yè)務(wù)部門、財務(wù)部門、審計部門進行分離，獨立進行合規(guī)風(fēng)險管理的各個工作。合規(guī)部門的實行要和工作目標(biāo)相一致，進行獨立預(yù)算管理、考核體系，有時還可以邀請外國專家進行合規(guī)風(fēng)險的管理工作。

3.要不斷的強化合規(guī)考核和合規(guī)問責(zé)。要建立和合規(guī)風(fēng)險管理相符合的績效考核制度、違規(guī)的內(nèi)部責(zé)任追究制度和錯誤的改正，從而更好的落實合規(guī)責(zé)任。績效考核還要體現(xiàn)出保險公司所提倡的合規(guī)和懲罰違規(guī)的觀念。對于違規(guī)責(zé)任人的處理經(jīng)過和結(jié)果，要進行及時的錯誤糾正，也要體現(xiàn)出保險公司的價值觀念，從而加強保險公司人員的合規(guī)觀念，從而建立良好的保險公司合規(guī)文化。

4.完善合規(guī)風(fēng)險管理人才的培養(yǎng)。合規(guī)管理人員要具有相應(yīng)的專業(yè)知識、經(jīng)驗和素養(yǎng)。要完善對合規(guī)風(fēng)險管理人才的培養(yǎng)，充分使用公司現(xiàn)在的師資團隊或是從外部聘請法律專家，對合規(guī)人員進行培訓(xùn)，從而更好的提升合規(guī)人員的專業(yè)素養(yǎng)。對于員工的培養(yǎng)要注重實際效果，進行定時的合規(guī)風(fēng)險評價、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程等方面檢查。

5.健全和業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)的合規(guī)管理信息體系。主張“以流程為中心”，使用先進的IT合規(guī)管理信息系統(tǒng)，對合規(guī)風(fēng)險管理的預(yù)警、認識、評價、監(jiān)管和預(yù)防等方面進行有效的管理，從而發(fā)揮合規(guī)管理的實際作用。

6.培育企業(yè)合規(guī)文化理念。合規(guī)是保險業(yè)健康發(fā)展的內(nèi)在因素，要把這個觀念融合到保險公司每個員工的心里。內(nèi)部的各種合規(guī)制度要不斷的深入人心，并且融合到業(yè)務(wù)的整個環(huán)節(jié)之中，才能夠?qū)崿F(xiàn)最大的作用。并且這個過程的培養(yǎng)就需要合規(guī)制度的培養(yǎng)。第一，合規(guī)文化的培養(yǎng)要從高層著手；第二，要加強合規(guī)制度的觀念；第三要建立和企業(yè)所提倡的合規(guī)文化相符合的激勵約束制度，從而減少不良工作觀念的影響。

5 綜合

通過上面的分析，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，對合規(guī)管理的重視程度也逐漸加深，合規(guī)管理已經(jīng)成為現(xiàn)在保險業(yè)中最為主要的風(fēng)險管理方式，對于保險公司的可持續(xù)發(fā)展有著重要的作用。因此，我們在實際操作的過程中，要把合規(guī)管理放在重要位置，積極主動的尋找解決保險公司合規(guī)管理問題的有效方法。

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