柯志益

摘 要：我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)經(jīng)過幾年的發(fā)展，業(yè)務得到了廣泛完善從轉(zhuǎn)賬發(fā)展到了小額信貸、現(xiàn)今管理等多個方面，它們的業(yè)務已經(jīng)滲透到銀行的各個方面。因此，現(xiàn)今的銀行感受到壓力越來越大。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，沒有形成一個固定的規(guī)律，往往存在著諸多等風險漏洞，需要我們進一步完善。筆者就當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險進行了簡單分析，并提出了防范對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風險；防范

在2013年以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最快的一年。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種利用互聯(lián)網(wǎng)進行營銷的過程，它能夠突破時間和空間的限制進行金融交易，并且成本十分低廉。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠不斷推出創(chuàng)新性的產(chǎn)品，獲得用戶的認可，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所占市場的比例在不斷的壯大。而當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融定位主要就是服務微型企業(yè)，為微型企業(yè)提供金融支持，它的發(fā)展模式主要就是金融機構(gòu)+電商的模式進行。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)銀行能夠節(jié)約許多成本，但是要進入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)必須要巨大的資金支持，所以在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場基本上都是由幾家大型金融企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行了壟斷。但是，隨著社會的進步以及市場的不斷完善，各個傳統(tǒng)的銀行業(yè)開始探索實施互聯(lián)網(wǎng)金融，隨著他們的加入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域必將引起一輪新的競爭。但是互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，具有巨大的優(yōu)勢，但是也同樣面臨著巨大的風險，并且這些風險是不可預測的。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2013年底，我國的網(wǎng)上貸款平臺就有500余家，但是隨著增長的不斷加快，我國互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺也在不斷的倒閉，在2013年我國就有近60余家的互聯(lián)網(wǎng)貸款由于貸款的現(xiàn)金等方面的原因，出現(xiàn)了倒閉，有些由于不能夠極大的提供貸款常常跑路。除此之外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快以及是現(xiàn)行發(fā)展然后再進行的規(guī)劃，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管方面也存在諸多的風險，比如我國沒有出臺相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)。

1 當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

1.1 監(jiān)管缺失帶來的安全風險

先進的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，往往采取的模式是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品加互聯(lián)網(wǎng)進行，我國中央銀行在2010年開始就對其納入監(jiān)管，并且專門由央行的支付結(jié)算中心和支付清算協(xié)會進行監(jiān)管。但是相對來說P2P的商業(yè)模式與相關(guān)的監(jiān)管對策都還沒有最終定型，加上P2P是行業(yè)中最具代表的模式。因此，真正引來金融風險的就是P2P模式。同時，由于監(jiān)管的缺失P2P一直在被質(zhì)疑中發(fā)展，并且往往游離于監(jiān)管之外未被納入監(jiān)管體系，國內(nèi)眾多的P2P公司缺乏監(jiān)管主體。

1.2 信息安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一方面降低了我國進行金融交易的成本，另一方面時間更快，縮短了時間和空間的距離。同時，信息安全也帶了巨大的道德風險。比如在2012年我國既然有85%的人遭遇過網(wǎng)絡信息安全問題，人數(shù)既然達到了4.6億人次。這些信息安全事件當中有些人個人資料遭到了泄露、有些遭遇了釣魚網(wǎng)站、有些遭遇了支付風險，這些不安全的信息對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融采用的網(wǎng)上交易，現(xiàn)場無人確認交易信息，具有很多的不確定性，容易造成相關(guān)財務被非法盜取，再加上現(xiàn)在許多互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站沒有建立起一個好的保護個人隱私的機制，這就增加了個人信息的泄露危險。

1.3 信用風險

信用風險主要是我們互聯(lián)網(wǎng)金融交易者沒有按照相關(guān)的約定履行具體的義務，或者沒有按時的履行義務而產(chǎn)生的風險就是信用風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于都是在網(wǎng)上進行，通過互聯(lián)網(wǎng)的形式進行交易因此互聯(lián)網(wǎng)金融都是在虛擬的環(huán)境當中進行的，出現(xiàn)信用風險的幾率也變大。同時，虛擬化的金融機構(gòu)都是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行金融交易，他們不像傳統(tǒng)的銀行一樣需要設(shè)立相關(guān)網(wǎng)點才能夠從事金融服務。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是通過虛擬化的金融服務開展業(yè)務，比如進行的轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算、傳遞相關(guān)信息等都是通過虛擬的世界進行。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比具有很多優(yōu)勢。比如與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比不需要建筑以及過多的人力、物力等，節(jié)約了成本。還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是虛擬化的交易能夠突破時間和空間的限制。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有這些優(yōu)勢但是也有許多的風險需要我們?nèi)シ婪?。比如互?lián)網(wǎng)金融交易往往是通過互聯(lián)網(wǎng)進行，不能夠及時的對交易對方的信息進行確認，不了解對方的信用狀況等加大了信用風險。而這種風險恰恰也就是由于服務方式的虛擬化以及社會信用體系的建立不完善所造成的，增加了違約的可能性。

2 解決當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險的對策

2.1 大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的計算機系統(tǒng)以及各種硬件都是從國外引進，并且我國的信息技術(shù)十分落后，這就加大了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的技術(shù)風險和安全風險。因此，要應對這種情況我國首先應該加強對電子信息技術(shù)的研究，大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的計算機技術(shù)，力爭互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的硬件和軟件技術(shù)與發(fā)達國家的技術(shù)進一步縮小，提高這些設(shè)備的安全防御能力。

2.2 加強社會信用制度建設(shè)

社會信用制度的完善是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展和減少互聯(lián)網(wǎng)金融風險的重要保障。如果沒有建立完善的社會信用體系，人們會根據(jù)具體金融的多少而出現(xiàn)不同的信用，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務是在虛擬的世界進行交易，這種不確定性更加明顯，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。同時，我國進行法律制度的調(diào)節(jié)也會存在障礙。因此，加強社會信用制度的建設(shè)十分必要。

2.3 加快電子商務和網(wǎng)絡銀行的立法進程

目前，我們針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的相關(guān)問題，我們必須要加快相關(guān)法律制度的建設(shè)，出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，進一步降低互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易。筆者認為要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法首先要確定電子商務交易的合法性。比如進行電子商務交易的電子憑證能否作為法律依據(jù)以及跨國進行互聯(lián)網(wǎng)交易的法律問題；其次進行互聯(lián)網(wǎng)交易的保密設(shè)定也必須要有法律保障，對有關(guān)泄密的問題提供法律依據(jù)及時的進行制裁；再次，充分運用政策措施，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行按照可持續(xù)方向發(fā)展。最后，提升信用水平，建立完善信用制度。

2.4 建立網(wǎng)絡金融統(tǒng)一的技術(shù)標準

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較晚，因此采用的是現(xiàn)行發(fā)展然后再進行規(guī)劃的路徑。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)存在著規(guī)劃和相關(guān)技術(shù)標準不統(tǒng)一的現(xiàn)象，特別是各個商業(yè)銀行之間的安全協(xié)議等都存在著不同。因此，筆者認為我們應該建立一個統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范和發(fā)展規(guī)劃，只有建立了統(tǒng)一的規(guī)劃和技術(shù)標準才能夠有利于監(jiān)管，進一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融風險。比如減少支付風險、結(jié)算風險。同時，我們建立的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標準要與國家上有關(guān)的技術(shù)標準相結(jié)合，使我們制定的標準與國際接軌，讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險的控制達到國際先進水平。

2.5 加快人才培養(yǎng)

加快人才培養(yǎng)筆者認為主要從以下幾個方面進行：一是金融院校要緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢，加緊開設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融能夠進行有效結(jié)合的專業(yè)，同時應該加大對有關(guān)金融知識的專業(yè)課程教學力度，比如在公共課當中增加證劵、保險、基金、信托等方面的課程，著力培養(yǎng)社會需要的復合型和綜合性人才，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管等提供高素質(zhì)人才。二是適度引進金融專業(yè)人才。隨著我國金融發(fā)展的需要，我們一定要加強與其他金融發(fā)達國家的合作，建立通暢的金融人才引進機制及時的從國際市場引進專業(yè)的金融人才，這不斷可以改變我國的金融監(jiān)管隊伍，還能夠通過這些國際化的金融人才學習國外的先進經(jīng)驗。三是加強對現(xiàn)有金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。我們要積極采取開辦培訓班、考察學習、異地實習等方式進行金融專業(yè)人才的培訓和培養(yǎng)。我們可以邀請金融方面的專家培訓金融理論知識，也可以邀請互聯(lián)網(wǎng)金融方面的經(jīng)驗人士談經(jīng)驗。同時，我們還應該加強對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員的培養(yǎng)，建設(shè)一支懂信息技術(shù)和網(wǎng)絡金融知識的專業(yè)人士積極的防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險。從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.6 建立網(wǎng)絡金融統(tǒng)一的技術(shù)標準

發(fā)達國家在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融之前就根據(jù)相關(guān)信息服務標準的基本原理提出了總體規(guī)劃，并在總體規(guī)劃下提出了網(wǎng)絡金融發(fā)展的統(tǒng)一技術(shù)標準。而我國網(wǎng)絡金融由于發(fā)展時間較晚，采取的是現(xiàn)行發(fā)展然后建立技術(shù)標準的道路。這就給我國網(wǎng)絡金融發(fā)展帶來了一定的問題。比如我國由于標準化意識缺乏，所開發(fā)的網(wǎng)絡金融業(yè)務都缺乏一個統(tǒng)一的技術(shù)標準和信息格式。筆者認為我國應該借鑒廣大發(fā)達國家的經(jīng)驗做法，按照相關(guān)原則規(guī)定制定一個統(tǒng)一的網(wǎng)絡金融技術(shù)標準，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融進行統(tǒng)一的規(guī)劃，提供統(tǒng)一的信息技術(shù)。但是要實現(xiàn)這個標準我國的金融監(jiān)管部門必須要制定網(wǎng)絡金融發(fā)展的總體規(guī)劃和統(tǒng)一指標，增強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性，減少有關(guān)風險，并建立風險預測機制，促進互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康發(fā)展。

3 結(jié)論

隨著我國經(jīng)濟技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融給我國傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)和機遇也為我們銀行的合作帶來了一定的機會。在今后的發(fā)展過程中銀行業(yè)將會與互聯(lián)網(wǎng)進行充分的融合，并且互聯(lián)網(wǎng)會加速金融的發(fā)展，促進銀行業(yè)的進一步跟上信息化時代。但是在我們必須要防范好互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。

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