李巖

資本充足率是監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行最低資本金的要求，為了滿足監(jiān)管當(dāng)局的資本金要求，我國(guó)商業(yè)銀行要通過(guò)各種途徑補(bǔ)充資本金。隨著資本監(jiān)管的不斷強(qiáng)化，資本管理新規(guī)不斷推出， 強(qiáng)化資本約束力度也日趨加強(qiáng)。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中業(yè)務(wù)的多樣化和復(fù)雜化，在快速發(fā)展不斷深化過(guò)程中，逐漸面臨著資本充足率較低的尷尬境地。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行外延式粗放、高資本消耗的發(fā)展模式已難以為繼。因此，如何補(bǔ)充商業(yè)銀行的資本金短缺和不足，建立商業(yè)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)的約束機(jī)制，增強(qiáng)商業(yè)銀行抗鳳霞能力，實(shí)現(xiàn)銀行穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展、已成為商業(yè)銀行必須要考慮、關(guān)注和需要著力采取措施的重大問(wèn)題。

一、資本約束下商業(yè)銀行實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型必要性

1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡加劇了銀行資本難題

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤(rùn)增長(zhǎng)更多的是靠信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)而實(shí)現(xiàn)。如今，新時(shí)期的商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展模式、盈利方式已經(jīng)不能適應(yīng)新時(shí)期發(fā)展的歷史要求，在這個(gè)發(fā)展時(shí)期也要求商業(yè)銀行必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型。單純靠商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來(lái)獲取利差，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)新時(shí)期、新形勢(shì)的歷史發(fā)展需要。當(dāng)前，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已經(jīng)不能夠滿足客戶的服務(wù)需求。經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)與結(jié)構(gòu)調(diào)整已經(jīng)標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行步入了市場(chǎng)化、信息化和國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)軌道。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行面臨著管理體制、管理策略等多方面的能力考驗(yàn)。同時(shí)，也面臨著更深層次的轉(zhuǎn)型和深層次的結(jié)構(gòu)性變革，這也關(guān)系到能否保持可持續(xù)發(fā)展的能力， 能否保持新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要課題。由此可見(jiàn)，堅(jiān)持以信貸資產(chǎn)擴(kuò)張為基本特征的傳統(tǒng)發(fā)展模式已失去生存土壤。

2.過(guò)度依賴存貸利差的盈利模式面臨挑戰(zhàn)

目前我國(guó)商業(yè)銀行依然還依賴貸款的高度增長(zhǎng)，只看到眼前的收益，還沒(méi)有充分識(shí)別和估算未來(lái)可能面臨的損失。過(guò)度依賴存貸利差的發(fā)展盈利模式造成了商業(yè)銀行的虛假盈利和繁榮的局面，引起了眾多優(yōu)質(zhì)客戶的抱怨，不但擠占了眾多的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，還增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，銀行將逐漸面臨優(yōu)質(zhì)客戶被分流的尷尬局面。因此，為了適應(yīng)新時(shí)期改革的需要，必須實(shí)行利率市場(chǎng)化的政策。商業(yè)銀行必須加快調(diào)整和轉(zhuǎn)變自身結(jié)構(gòu)，保持合理的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，更加注重質(zhì)量管理、經(jīng)濟(jì)效益及核心競(jìng)爭(zhēng)力的穩(wěn)步提升。

3.長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著許多矛盾和發(fā)展難題

當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)在不平衡中持續(xù)復(fù)蘇，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，銀行業(yè)審慎監(jiān)管顯著加強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境劇變推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)空前的大變革時(shí)代。商業(yè)銀行逐漸面臨著市場(chǎng)份額減少、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)微利、優(yōu)質(zhì)客戶和資金的流失等諸多困境。信貸資金匱乏的困擾日趨嚴(yán)重，導(dǎo)致信貸的資金外流，也導(dǎo)致信貸力度的減弱和市場(chǎng)引導(dǎo)的失效。相當(dāng)一部分由于政策性貸款及在轉(zhuǎn)軌期間形成了很多的不良資產(chǎn)。對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)已經(jīng)構(gòu)成很大的壓力，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展能力提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。這已嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。因此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、在保證資本充足性的前提下，更加有效地使用資本。同時(shí)積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

二、實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型必經(jīng)路徑

1 .樹(shù)立科學(xué)的資本管理理念。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)加快融入國(guó)際金融市場(chǎng)的步伐，并逐漸引入、建立起以經(jīng)濟(jì)資本管理為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。經(jīng)濟(jì)資本管理已逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造的重要工具。商業(yè)銀行作為高負(fù)債、高風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，資本是其存在的前提、發(fā)展的基礎(chǔ)。完善的資本金管理體系是商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的需要，也是實(shí)現(xiàn)企業(yè)治理改革目標(biāo)的關(guān)鍵。經(jīng)濟(jì)資本是描述在一定的置信度水平上，一定時(shí)間內(nèi)，為了抵御銀行的非預(yù)計(jì)損失所需要的資本。建立和完善資本約束機(jī)制是監(jiān)管當(dāng)局的職責(zé)，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保障金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的基本條件，也是商業(yè)銀行在日趨激烈競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位的重要保證。

2.資本與風(fēng)險(xiǎn)直接相連是防止銀行倒閉風(fēng)險(xiǎn)的防線。金融服務(wù)的全球化、監(jiān)管的放松以及金融技術(shù)的不斷發(fā)展，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題變得日益復(fù)雜化和多元化。隨著世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展不確定性因素持續(xù)增加，商業(yè)銀行的監(jiān)督和管理也日益嚴(yán)格，這些因素都激勵(lì)商業(yè)銀行在努力調(diào)整自身因素，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平來(lái)應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)。在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，堅(jiān)持把資本金管理作為政策的補(bǔ)充部分，這不但是商業(yè)銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的需要，也是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行治理改革目標(biāo)的實(shí)施關(guān)鍵。因此，為了應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)，需要制定商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系方法，要充分認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性，貫徹審慎經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理理念，建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系和績(jī)效評(píng)價(jià)考核機(jī)制，努力降低成本，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3 .加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型應(yīng)有戰(zhàn)略高度。當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、非銀行金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)、利率市場(chǎng)化、監(jiān)管壓力急劇加大，擠占了商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。我國(guó)商業(yè)銀行今后一段時(shí)間仍將面臨"貸款疲軟、利差收窄、風(fēng)險(xiǎn)加大"的困難局面。銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益嚴(yán)峻，因此，面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)的新變化，商業(yè)銀行應(yīng)更新觀念，加強(qiáng)市場(chǎng)信息的搜集，從全新的市場(chǎng)營(yíng)銷角度去制定銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。強(qiáng)化資本約束，深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升精細(xì)化管理能力，國(guó)內(nèi)銀行才能突破資本約束瓶頸，使銀行安全運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵并走向理性經(jīng)營(yíng)的新時(shí)代。

三、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行強(qiáng)化資本約束，建立和完善資本約束機(jī)制是監(jiān)管當(dāng)局的職責(zé)，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基本條件。因此，商業(yè)銀行在資本約束下，要重構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，這是解決資本約束與業(yè)務(wù)發(fā)展矛盾的根本舉措，這對(duì)銀行業(yè)的安全和穩(wěn)健持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展具有舉足輕重的作用。

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