劉楊慧

信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的最大的風(fēng)險，是經(jīng)營中的面臨的一個非常突出的問題，也是經(jīng)營中需要控制的核心要素之一。隨著我國各項金融法律法規(guī)制度的不斷健全，各項金融法律制度不斷推陳出新，使商業(yè)銀行的經(jīng)營面臨較大的困難。所以，信貸風(fēng)險管理成為商業(yè)銀行的核心競爭內(nèi)容，是決定商業(yè)銀行能否健康發(fā)展的關(guān)鍵性因素。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理主要問題

1.信貸風(fēng)險管理組織體系和經(jīng)營機(jī)制不健全

作為企業(yè)，商業(yè)銀行的經(jīng)營充滿著眾多的風(fēng)險和難以預(yù)測的因素。金融行業(yè)的競爭日趨激烈、監(jiān)管日趨的嚴(yán)厲。正是由于受這些難以預(yù)計的因素的影響，不良貸款邊清邊冒的問題比較突出。由于商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力不足、風(fēng)險防范預(yù)警機(jī)制不健全、內(nèi)控管理機(jī)制不完善等因素的影響，商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險識別、度量、監(jiān)測的科學(xué)性就略顯不足。也使商業(yè)銀行會不可避免地要面對各種各樣的風(fēng)險因素影響，這種風(fēng)險的暴露，就會直接對商業(yè)銀行的盈利能力造成巨大影響。強(qiáng)化信貸風(fēng)險管理，完善信貸風(fēng)險控制制度和手段，是保障商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展和防范化解資產(chǎn)風(fēng)險、實現(xiàn)效益最大化的基礎(chǔ)。當(dāng)前，我國的銀行內(nèi)控制度還顯得相當(dāng)落后。一個突出的表現(xiàn)就是在信貸風(fēng)險管理的組織制度上。在基層行的客戶服務(wù)部門，既抓客戶營銷，又抓貸后管理，往往采用“誰調(diào)查、誰負(fù)責(zé)、誰管理”的政策，可能造成難以及時發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險。從現(xiàn)行管理機(jī)制看，貸后管理仍不同程度存在流于形式、走過場或不到位的現(xiàn)象，給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。

2.抗風(fēng)險能力低下

經(jīng)濟(jì)下行和緊縮的宏觀經(jīng)濟(jì)政策在給商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來了很多困難，銀行缺少政策支持以及資本補(bǔ)充渠道，面臨的困難更大。而商業(yè)銀行對外則隨著利率市場化進(jìn)程加快，政府融資平臺債務(wù)巨大、資產(chǎn)泡沫特征明顯、股市跌宕起伏，商業(yè)銀行自身擴(kuò)大經(jīng)營與再發(fā)展困難重重。另外，銀行在減緩發(fā)放貸款特別是流動資金貸款的同時，也加大了清收力度，銀行的信貸供給受到壓縮，但是市場上的信貸需求并沒有立即相應(yīng)地縮減，這種供求矛盾必將影響商業(yè)銀行整體經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)營，造成銀行的信貸風(fēng)險加大。

3.信貸人員素質(zhì)參差不齊

信貸是銀行經(jīng)營的出發(fā)點和落腳點，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞是影響銀行經(jīng)營效益的關(guān)鍵因素。我國商業(yè)銀行普遍實行以提高市場占有率為導(dǎo)向的經(jīng)營戰(zhàn)略。風(fēng)險管理人員數(shù)量少，法律意識淡薄，職業(yè)道德欠缺，缺乏有洞察力、判斷力和掌握先進(jìn)經(jīng)營管理知識能力。缺乏自覺維護(hù)銀行整體利益的觀念。違規(guī)貸款、違章操作、越權(quán)等現(xiàn)象層出不窮?；鶎有行刨J人員素質(zhì)重視不夠，高素質(zhì)的人才很難下到基層，整體素質(zhì)始終難以提高。由于信貸人員素質(zhì)不高，貸前調(diào)查流于形式、貸中審查報送不嚴(yán)、貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，從而使貸款的風(fēng)險增大。

二、加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理的相關(guān)對策

1.完善經(jīng)營管理體系和經(jīng)營機(jī)制

首先，完善經(jīng)濟(jì)管理體系。信貸管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的中心環(huán)節(jié)。因此，必須加快制度建設(shè)。從信貸業(yè)務(wù)流程的視角可以分為“貸前制度”、“貸時制度”和“貸后制度”。建立堅持以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以風(fēng)險控制為重點的信貸管理體制。所以，我們要根據(jù)貸款企業(yè)特點，規(guī)范信貸經(jīng)營和客戶服務(wù)，落實貸后管理業(yè)務(wù)流程中的各項考核指標(biāo)，只有這樣才能促進(jìn)和保障商業(yè)銀行的長期持續(xù)健康發(fā)展，這樣也將給商業(yè)銀行貸款管理帶來革命性的深刻變化。其次，完善經(jīng)營管理機(jī)制。我們要全面梳理、調(diào)整、細(xì)化各項貸款的管理流程，建立貸前調(diào)查、貸中跟蹤、貸后監(jiān)督的嚴(yán)格的信貸管理程序。有的放矢，加強(qiáng)全流程的管控，每一個環(huán)節(jié)都進(jìn)行嚴(yán)格的分工，責(zé)任到人。減少信息不對稱的程度。

2.提高抗風(fēng)險能力

首先，加強(qiáng)信貸程序的管理。通過審貸分離，將貸前調(diào)查、貸時審查貸后檢查分離開來，加強(qiáng)不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用。建立健全崗位責(zé)任制，將信貸管理責(zé)任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴(yán)格考核。建立權(quán)限管理、體制約束、風(fēng)險逐級控制的內(nèi)部制約機(jī)制。第二，必須要從觀念入手，通過采取有效的宣傳措施來加強(qiáng)員工對于信貸風(fēng)險控制重要性的認(rèn)識，從而改變其在信貸工作中的不規(guī)范行為。從客戶受理到貸前調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，貸款審查、簽定合同、輸入客戶信息、貸款發(fā)放、貸后檢查、到期收回等環(huán)節(jié)，做到環(huán)環(huán)相扣、操作自如。第三，加強(qiáng)信貸系統(tǒng)信息化建設(shè)。在新的形勢下，金融危機(jī)不僅給商業(yè)銀行帶來了損失，更多的是我們再重新的評估和審視風(fēng)險管理系統(tǒng)的情況。要加強(qiáng)信息安全觀念理念的培育，樹立“信息安全人人有責(zé)”的意識，從一定程度上遏制部分違規(guī)動機(jī)。

3.強(qiáng)化信貸人員素質(zhì)

首先，要具有較強(qiáng)的與人溝通、交際能力。由于信貸員工作的特殊性，決定了他們直面的是廣大的社會客戶，每個客戶都有獨特的性格、脾氣、習(xí)慣、愛好，這就需要信貸員在日常的工作不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)、鍛煉與實踐，提高對外交際能力。其次，加強(qiáng)信貸文化建設(shè)。企業(yè)文化是決定企業(yè)運作的核心模式和信念。積極改善服務(wù)、尋求差別化競爭優(yōu)勢已經(jīng)成為商業(yè)銀行參與市場競爭的重要手段。因此，我們必須積極倡導(dǎo)商業(yè)銀行經(jīng)營理念，提高和加強(qiáng)對信貸人員的誠信管理，幫助信貸人員樹立起良好的世界觀和價值觀，只有思想立場堅定，控制各種誘惑的能力就會增強(qiáng)。

三、結(jié)束語

總之，銀行信貸業(yè)務(wù)作為我國的最重要金融支柱產(chǎn)業(yè)，其安全、健康的運行對于我國國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展意義重大。只要有信貸業(yè)務(wù)，信貸風(fēng)險一直會存在下去。因此，我們要做好信貸風(fēng)險管理，優(yōu)化信貸風(fēng)險控制，在抓好經(jīng)營業(yè)務(wù)的同時，促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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