唐元春

“前年我參加工作時(shí)辦理了好幾張信用卡，第一年基本都是免年費(fèi)的，今年開始需要交納年費(fèi)了，但各家銀行規(guī)定的免年費(fèi)政策似乎都不相同，很多時(shí)候我都有些搞不清楚?！痹谝患译p語學(xué)校工作的劉小姐告訴筆者。為了弄明白手中信用卡的年費(fèi)情況，她致電各信用卡中心詢問相關(guān)政策，并記錄下來，避免由于刷卡次數(shù)或金額達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，在次年發(fā)生扣除年費(fèi)的情況。

除了劉小姐這樣的新手，有些長期使用信用卡的老手也會(huì)因?yàn)閷?duì)銀行信用卡年費(fèi)政策的不當(dāng)解讀或?qū)⒉煌邚埞诶畲鞫跓o意中增加了不必要的支出。對(duì)于持卡人而言，除了明確信用卡的透支額度、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、免息期以及分期手續(xù)費(fèi)等信息，及時(shí)掌握各銀行免年費(fèi)政策也同樣很有必要。

如今免費(fèi)條款各不相同，多數(shù)持卡人認(rèn)為信用卡辦理一般都采取首年免年費(fèi)，刷卡次數(shù)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)就能免除次年年費(fèi)的政策。雖說信用卡年費(fèi)并非國內(nèi)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的主要收入來源，多數(shù)銀行對(duì)年費(fèi)的減免政策也普遍較為寬松，但具體執(zhí)行時(shí)，各銀行所采取的政策仍各不相同。

在首年是否免費(fèi)方面，多數(shù)銀行采取無條件免費(fèi)政策，但也有部分銀行的免費(fèi)含有附加條件。如開通工行信用卡首年并非直接免年費(fèi)，而是需累計(jì)刷卡5次或消費(fèi)5000元以上才能免除當(dāng)年年費(fèi)；而中信銀行則規(guī)定，持卡人需在發(fā)卡后第1個(gè)月內(nèi)刷卡1次才能免除首年年費(fèi)。在次年年費(fèi)的免除規(guī)則上，建行及光大銀行規(guī)定持卡人只要在持卡年度內(nèi)刷卡滿3次就能免除次年年費(fèi)；而工行、農(nóng)行、中行、交行、招行等大部分銀行制定的免年費(fèi)刷卡標(biāo)準(zhǔn)都規(guī)定在5～6次。

需要指出的是，上述較為寬松的信用卡免年費(fèi)政策多數(shù)僅適用于信用卡普卡，而白金卡、鈦金卡、無限卡之類的高端信用卡的免年費(fèi)要求普遍較高。如平安銀行的白金信用卡首年就需收取2800元不可減免的剛性年費(fèi)，當(dāng)年消費(fèi)滿15萬元可免該卡次年50%的年費(fèi)，當(dāng)年消費(fèi)滿30萬元才可完全免除該卡次年年費(fèi)。而銀行白金信用卡首年可免年費(fèi)，但此后每年需刷卡消費(fèi)滿16萬積分方可以抵兌白金精英卡的800元年費(fèi)，刷卡消費(fèi)積累60萬積分可兌換白金至尊卡3600元的年費(fèi)。因此，持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)還需量力而行，盡量選擇功能適合自己且自身較易達(dá)到免年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的相應(yīng)卡種。收到信用卡后，最好先致電卡片上的客服熱線，確認(rèn)年費(fèi)及相關(guān)計(jì)算事宜。

“網(wǎng)絡(luò)刷卡”不計(jì)入次數(shù)

隨著網(wǎng)絡(luò)購物的普及，信用卡網(wǎng)絡(luò)刷卡已經(jīng)成為大部分持卡人的重要支出部分。雖說網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)使得信用卡的使用頻率有所上升，但大多數(shù)銀行目前都還未將網(wǎng)上支付計(jì)入刷卡消費(fèi)的數(shù)額中。

無論持卡人一年內(nèi)在網(wǎng)上刷卡消費(fèi)多少次都不會(huì)對(duì)年費(fèi)減免有何貢獻(xiàn)。消費(fèi)者仍需要前往超市、商場、飯店等實(shí)體商戶刷卡，且刷卡次數(shù)達(dá)到免費(fèi)規(guī)定才能減免相應(yīng)年費(fèi)。由于目前絕大多數(shù)銀行都未對(duì)信用卡普卡的單次刷卡消費(fèi)金額做出任何限制，持卡人只要不產(chǎn)生實(shí)體刷卡次數(shù)的計(jì)算混淆，一般都能較為輕松地達(dá)到免費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

“終身免費(fèi)”或藏貓膩

雖說信用卡年費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)都不算嚴(yán)苛，但相比還需留個(gè)心眼的普通信用卡，那些號(hào)稱“終身免年費(fèi)”的信用卡對(duì)持卡人來說似乎更具吸引力。當(dāng)前市面上，確實(shí)有不少打著“終身免年費(fèi)”旗號(hào)的信用卡，如郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)行的信用卡，無論是普卡主卡或附屬卡都無需擔(dān)心年費(fèi)的問題；浦發(fā)銀行的麥兜系列信用卡、農(nóng)業(yè)銀行的金穗如易卡、北京銀行的大愛信用卡等也都執(zhí)行終身免年費(fèi)的 政策。

但持卡人在尋找“免費(fèi)午餐”時(shí)也需特別注意，雖然有的銀行為了吸引客戶打出了“終身免年費(fèi)”的招牌，但“免費(fèi)”的背后也可能隱藏著諸如入伙費(fèi)、增值服務(wù)費(fèi)或會(huì)員費(fèi)之類的變相年費(fèi)。如浦發(fā)銀行的WOW卡，在開卡時(shí)就需交納260元的剛性入伙費(fèi)才能豁免年費(fèi)；招行的全日空信用卡雖規(guī)定可終身免交年費(fèi)，但銀行會(huì)代ANA全日航空收取主卡650元/年、附屬卡325元/年的會(huì)員費(fèi)。

其實(shí)，在現(xiàn)行的免年費(fèi)政策下，消費(fèi)者大可不必非要辦理終身免年費(fèi)的信用卡不可。挑選適合自己的信用卡產(chǎn)品，并在了解相關(guān)政策的基礎(chǔ)上合理使用，也可以輕松地實(shí)現(xiàn)“終身免年費(fèi)”的目標(biāo)。

注銷家中“睡眠卡”

在減少不必要年費(fèi)開支的問題上，除了做好信用卡的政策了解，及時(shí)注銷家中的“睡眠信用卡”也能有效避免年費(fèi)支出上的混亂。對(duì)于部分出于臨時(shí)透支或受信用卡短期優(yōu)惠活動(dòng)吸引而積累了不少“睡眠卡”的持卡人而言，信用卡過于分散不僅不利于消費(fèi)積累，還會(huì)增加年費(fèi)負(fù)擔(dān)，如果不按期償還睡眠卡的年費(fèi)或張冠李戴搞錯(cuò)了標(biāo)準(zhǔn)，甚至可能產(chǎn)生不良的信用記錄。

“如果沒有特殊情況，我們認(rèn)為消費(fèi)者手中持有的信用卡數(shù)量最好不要超過3張”，某大型股份銀行信用卡中心的相關(guān)人士提醒，手中持有“睡眠卡”的消費(fèi)者可及時(shí)致電相應(yīng)的信用卡客服中心申請(qǐng)注銷，以免因此產(chǎn)生不必要的費(fèi)用或刷卡負(fù)擔(dān)。

目前各大銀行制定的信用卡免年費(fèi)政策也并非一成不變。如浦發(fā)銀行和中信銀行就分別在2013年的4、5月調(diào)整過各自信用卡的年費(fèi)政策，持卡人日常也應(yīng)留心銀行發(fā)布的年費(fèi)政策調(diào)整公告或短信通知，避免不必要的支出。

（摘自《大眾理財(cái)顧問》）endprint